УИД 58RS0017-01-2023-001524-78

№ 2-986/2023

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Кузнецк Пензенской области 7 августа 2023 г.

Кузнецкий районный суд Пензенской области в составе:

председательствующего судьи Фатеевой Е.В.,

при секретаре Агеевой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело УИД 58RS0017-01-2023-001524-78 по исковому заявлению акционерного общества «Инвестторгбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и его расторжении,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Инвестторгбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и его расторжении, указав, что 08.11.2018 между Акционерным обществом «Инвестторгбанк» (далее – истец, кредитор, банк) и ФИО1 (далее – ответчик, заемщик, клиент) был заключен кредитный договор № (далее – кредитный договор).

Согласно условиям кредитного договора банк обязуется предоставить заемщику кредит на условиях, предусмотренных в кредитном договоре, в соответствии с программой кредитования, а заемщик обязуется вернуть сумму кредита и уплатить проценты. 

Условия кредитного договора: сумма кредита – 300000 руб., срок возврата – 16.10.2023 г., процентная ставка за пользование кредитом – 16,50 % годовых, цель кредитования – потребительские нужды, размер ежемесячного платежа - 7457 руб., примерная дата ежемесячного платежа – 15 число каждого месяца. 

В соответствии с условиями кредитного договора банк перечислил денежные средства в размере 300000 руб. на номер текущего счета №, что подтверждается расчетом задолженности. 

Заемщик был ознакомлен с расчетом полной стоимости кредита, который указан в графике платежей с расчетом полной стоимости кредита (приложение в кредитному договору), что подтверждается личной подписью заемщика. 

Пунктом 12 кредитного договора установлена неустойка в размере 0,05 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день нарушения обязательств. 

В нарушение норм ст.ст. 309 и 819 ГК РФ ответчик не исполняет надлежащим образом своих обязательств предусмотренных п.п. 2.3, 4.1.1, 4.1.2 «Условий кредита» (ЕДБО) по погашению кредита и процентов, начисленных за пользование кредитом, в сроки и порядке, предусмотренные условиями кредитного договора, допустив неоднократно просрочки по внесению платежей в счет погашения кредита. 

19.02.2021 банк в рамках досудебного порядка урегулирования спора направил в адрес регистрации и в адрес фактического проживания ответчика требование о досрочном возврате задолженности по кредитному договору. Задолженность, указанная в требовании по состоянию на 19.02.2021 составила 374847 руб. 95 коп. Требованием банка было предложено в срок до 19.03.2021 возвратить всю сумму кредита, начисленных процентов, неустойки и иных платежей. Также заемщику предложено расторгнуть кредитный договор. 

Требование о погашении задолженности по кредитному договору не было исполнено заемщиком в срок до 19.03.2021, заемщик не восстановил сумму денежных средств, хранящихся на банковском счете до минимального размера, достаточного для погашения кредита в указанный истцом срок. 

Задолженность ответчика перед истцом по кредитному договору № 08.11.2018 по состоянию на 01.06.2023 составляет 642960 руб. 61 коп., из которых: просроченная ссудная задолженность – 275566 руб. 05 коп., задолженность по процентам – 180058 руб. 52 коп., пени по кредиту – 123676 руб. 66 коп., пени по процентам – 63659 руб. 38 коп.

В соответствии с п. 4.4.4 «Условия кредита» (ЕДБО) кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом и суммы неустойки, в следующих случаях:

- при просрочке осуществления заемщиком очередного ежемесячного платежа на срок более чем 30 календарных дней;

- при неисполнении заемщиком условий по целевому использованию кредита;

- в других случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации для кредиторов, предоставляемых после 01.07.2014;

- при просрочке осуществления заемщиком очередного ежемесячного платежа общей продолжительностью 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней;

- при просрочке осуществления заемщиком очередного ежемесячного платежа на срок более 10 дней, если кредит предоставляется на срок менее 60 дней; 

- в случае неисполнения заемщиком свыше 30 календарных дней обязанности по страхованию, предусмотренной условиями кредитного договора, и установив разумный срок возврата кредита, который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором указанного уведомления. 

Предложения заемщику о расторжении кредитных договоров содержалось в вышеуказанных требованиях о досрочном возврате задолженности и были заемщиком проигнорированы. 

Ссылаясь на указанные обстоятельства, а также на положения ст. ст. 309, 310, 450, 452, 809, 811, 819, 850 ГК РФ, ст.ст. 3, 23, 28, 131-132 ГПК РФ, ст. 33 ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности», истец просит расторгнуть кредитный договор № № 08.11.2018, заключенный между Акционерным обществом «Инвестторгбанк» и ФИО1 ; взыскать с ФИО1, в пользу Акционерного общества «Инвестторгбанк» задолженность по кредитному договору № 08.11.2018 по состоянию на 01.06.2023 в сумме 642 960 руб. 61 коп., из которых просроченная ссудная задолженность в размере 275566 руб. 05 коп., задолженность по процентам в размере 180058 руб. 52 коп., пени по кредиту в размере 123676 руб. 66 коп., пени по процентам в размере 63659 руб. 38 коп.; взыскать с ФИО1, в пользу Акционерного общества «Инвестторгбанк» проценты, начисляемые по ставке 16,50 % годовых на сумму основного долга по кредитному договору № 08.11.2018 за период с 02.06.2023 по дату вступления в законную силу решения суда, а также расходы по уплате государственной пошлины 9629 руб. 61коп.

Представитель истца Акционерного общества «Инвестторгбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела истец извещен надлежащим образом и своевременно. В исковом заявлении и письменном заявлении в адрес суда содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, поддержании исковых требований, согласии на рассмотрение дела в порядке заочного судопроизводства.

В последующем, в связи с ходатайством ответчика ФИО1 о применении срока исковой давности, истец в лице представителя ФИО2, действующей на основании доверенности, уменьшил исковые требования. В заявлении, поданном 02.08.2023 года в порядке ст. 39 ГПК РФ истец указал, что 19.02.2021 банк сформировал и направил ответчику заключительное требование об уплате не позднее 19.03.2021 задолженности по договору в размере 378847 руб. 95 коп. При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по договору следует исчислять с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы денежных средств, т.к. со стороны банка выставлено окончательное требование со сроком исполнения. Таким образом, срок исковой давности начал течь с 20.03.2021 и истекает 20.03.2024. Банк обратился в суд с иском 07.06.2023, т.е. в пределах трехлетнего срока исковой давности о применении которого было заявлено ответчиком. Следовательно расчет задолженности должен производиться с 20.03.2021 по 07.06.2023 включительно. Просит суд взыскать с ФИО1, в пользу Акционерного общества «Инвестторгбанк» задолженность по кредитному договору № 08.11.2018 по состоянию на 07.06.2023 в сумме 540 054 руб. 79 коп., из которых просроченная ссудная задолженность в размере 275566 руб. 05 коп., задолженность по процентам в размере 100 902 руб. 47 коп., пени по кредиту в размере 111 604 руб. 52 коп., пени по процентам в размере 51 982 руб. 02 коп.. В письменном заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дне, месте и времени рассмотрения дела был извещен своевременно, надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил. В представленном суду письменном отзыве на иск, указал, что не согласен с исковыми требованиями АО «Инвестторгбанк» в полном объеме. Кредитный договор № с банком был заключен им 08.11.2018 по 16,5 % годовых. Согласно условиям кредитного договора и графику платежей, платежи по указанному кредитному договору должны быть уплачены в срок не позднее 16.10.2023 г. В связи с тяжелым материальным положением он оплачивал ежемесячные платежи по кредитному договору только в период до сентября 2019 г. Последний платеж по кредитному договору произведен им 2 сентября 2019 г. в размере 13800 руб. согласно приходного кассового ордера № и платежного поручения № от 2 сентября 2019 г. за весь период с момента заключения кредитного договору банк ни с какими требованиями к нему (ответчику) не обращался. Считает, что по настоящему иску истек срок исковой давности по платежам по кредитному договору. В связи с чем просит суд применить последствия пропуска срока исковой давности и отказать АО «Инвестторгбанк» в удовлетворении исковых требований в полном объеме. 

При таком положении, неявка в судебное заседание лиц, участвующих в деле не препятствует судебному разбирательству, и, основываясь на нормах ч.ч. 3, 4, 5 ст. 167 и ч. 1 ст. 233 ГПК РФ, суд, учитывая согласие истца на рассмотрение дела в порядке заочного производства, определил рассмотреть гражданское дело в порядке заочного производства по имеющимся доказательствам с тем, чтобы отсутствующая сторона, при наличии обоснованных возражений имела возможность обратиться с заявлением об отмене заочного решения и представить свои доводы и доказательства их подтверждающие.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Из ч. 1 ст. 808 ГК РФ следует, что договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. 

В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющий передачу заимодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

В соответствии с ч.1-3 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Положениями ст. 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В судебном заседании установлено, что 08.11.2018 между АО «Инвесторгбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (индивидуальные условия договора потребительского кредита) №, в рамках которого ответчику был предоставлен кредит в размере 300 000 рублей, сроком по 16.10.2023 г. под 16,50% годовых, на потребительские нужды ответчика (п. 1-4, 11 кредитного договора).

Из Условий предоставления кредитов на потребительские цели (приложение 3 к Единому договору банковского обслуживания физических лиц в ТКБ БАНК ПАО) (далее – Условия кредита) следует, что датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредитором суммы кредита на текущий счет (п. 2.5).

Так, согласно п. 2.3 Условий кредита, кредитор предоставляет заемщику денежные средства в кредит на потребительские цели, а заемщик обязуется возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и сроки, определенные заемщиком в заявлении на кредит.

За пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты, которые начисляются на фактический остаток суммы кредита, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по дату фактического возврата кредита включительно по процентной ставке, указанной в заявлении на кредит. Проценты, начисленные за прошедший (истекающий) процентный период на весь остаток суммы кредита, включая просроченную часть основного долга, подлежат внесению не позднее ближайшей даты платежа (п. 3.2 Условий кредита).

В соответствии с п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик осуществляет погашение кредита путем уплаты ежемесячного платежа в дату погашения – 15 числа каждого месяца. Размер ежемесячного платежа (за исключением первого и последнего) – 7457 рублей. Количество платежей, определяется количеством месяцев в течение срока действия кредитного договора и точно указывается в графике платежей. 

Согласно п. 12 кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита и/или процентов по кредиту, заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере 0,05% от суммы просроченного платежа за каждый день нарушения обязательств. 

Названные Индивидуальные условия «Потребительского кредита» подписаны заемщиком ФИО1 на последней странице с указанием полностью фамилии, имени и отчества заемщика, с отражением об их принятии сотрудником работника кредитора.

К кредитному договору с ФИО1 № от 08.11.2018 г. установлен график осуществления заемщиком платежей по возврату кредита, уплате процентов, с которым ФИО1 был ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись.

Согласно п. 3.16-3.16.2 Условий кредита, в случае возникновения просроченного платежа кредитор начисляет неустойку в соответствии с порядком, определенным разделом 5 настоящих Условий кредита, проценты, начисленные на просроченные платежи, в счет возврата суммы кредита за период просрочки ежемесячного платежа, которые заемщик должен уплатить не позднее ближайшей даты платежа.

Датой фактического погашения просроченного платежа является дата поступления денежных средств в счет погашения просроченного платежа на счет кредитора в сумме, достаточной для полного погашения просроченного платежа (п. 3.16.3 Общих условий).

Согласно п. 3.18 Условий кредита, в случае допущения заемщиком просрочки в последнем процентном периоде, проценты за пользование кредитом начисляются по дату исполнения обязательств, включительно, в полном объеме.

В соответствии с п. 4.4.4 Условий кредита, кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом и суммы неустойки, в следующих случаях: при просрочке осуществления заемщиком очередного ежемесячного платежа общей продолжительностью 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней; при просрочке осуществления заемщиком очередного ежемесячного платежа на срок более 10 дней, если кредит предоставляется на срок менее 60 дней; в случае неисполнения заемщиком свыше 30 календарных дней обязанности по страхованию, предусмотренной условиями кредитного договора, и установив разумный срок возврата кредита, который не может быть менее чем 30 календарных дней с момента направления кредитором указанного уведомления. 

Судом установлено, что Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив ФИО1 кредит, что не оспаривалось ответчиком.

Заемщиком обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполнялись, истцом определена задолженность по кредитному договору по состоянию на 07.06.2023 г. в размере 540 054 руб. 79 коп., из которых сумма просроченной ссудной задолженности - 275566 руб. 05 коп., сумма задолженности по процентам - 100 902 руб. 47 коп., сумма пени по кредиту - 111 604 руб. 52 коп., сумма пени по процентам - 51 982 руб. 02 коп.. 

Размер указанной задолженности ответчика ФИО1 перед истцом АО «Инвестторгбанк» подтверждается предоставленным истцом в материалы дела расчетом задолженности по состоянию на 07.06.2023 года.

Суд доверяет представленному истцом расчету задолженности, поскольку он произведен в соответствии с требованиями действующего законодательства и условиями названного кредитного договора, является математически верными и правильными. 

Доказательств обратного со стороны ответчика ФИО1, в том числе соответствующих требованиям ГПК РФ, например, в виде заключения специалиста-бухгалтера либо заключения бухгалтерской экспертизы в подтверждение неверности расчета задолженности, суду представлено не было. Соответствующих ходатайств о назначении и проведении по делу судебной экспертизы с его стороны суду также не поступало.

В соответствии с подп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Судом установлено, что 19 февраля 2021 года ответчику направлялось требование с предложением о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и иных платежей с указанием размера задолженности по состоянию на 19 февраля 2021 года, которая составляла 374847,95 руб., и с требованием не позднее 19 марта 2021 года исполнить свои обязательства по кредитному договору путем погашения такой задолженности, в том числе с указанием на положения ст.452 ГК РФ о расторжении кредитного договора.

Доказательств неполучения названного требования со стороны ответчика либо его ответа в установленный таким требованием либо предусмотренный законом тридцатидневный срок (отсутствие ответа по ч. 2 ст. 452 ГК РФ) суду в соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ ответчиком предоставлено не было. При этом, суд с учетом положений ч. 1 ст. 165.1 ГК РФ о юридически значимом сообщении считает, что указанное требование истца, в том числе о досрочном расторжении кредитного договора, было направлено и считается доставленным ответчику в соответствии с требованиями закона.

Судом установлен факт нарушения ФИО1 условий кредитного договора, что позволяет истцу досрочно требовать возврата всей суммы кредита. У суда также имеются достаточные основания для удовлетворения исковых требований о расторжении кредитного договора № от 08.11.2018 года в порядке ст. 450 ГК РФ.

ФИО1 было заявлено ходатайство о применении судом срока исковой давности. Ответчик считает, что поскольку последний платеж по договору № № был осуществлен им 02.09.2019, а истец обратился в суд с требованием о взыскании денежных средств только 09.06.2023, за пределами срока исковой давности, установленного гражданским законодательством Российской Федерации. ФИО1 просит суд отказать АО «Инвестторгбанк» в удовлетворении исковых требований, заявленных к нему в связи с истечением срока исковой давности.

Статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с частью 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

На основании статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно пункту 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию (абзац 2 пункта 26 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации).

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года).

Поскольку срок давности по искам о просроченных повременных платежах исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, то для правильного разрешения данного дела суду первой инстанции следовало установить, по каким из повременных платежей срок исковой давности не пропущен.

Поскольку условиями договора предусмотрен возврат суммы равными платежами с определенным сроком исполнения, срок исковой давности исчисляется по каждому просроченному платежу в отдельности.

Как усматривается из условий заключенного кредитного договора, в частности согласно графику платежей, ответчик ежемесячно, начиная с 15.11.2018, должен погашать задолженность путем внесения ежемесячных платежей по 7 457 руб., первый платеж в сумме 949,32 руб., последний платеж в сумме – 7298,16 руб. Из представленной истцом выписки по счету следует, что ответчик ФИО1 внес последний платеж в счет погашения кредитного обязательства 2 сентября 2019 г. С исковым заявлением истец обратился в суд 8 июня 2023 г. Принимая во внимание данные обстоятельства, суд приходит к выводу об истечении срока исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по платежам, подлежавшим внесению до 15.06.2020, и необходимости взыскания задолженности по кредитному договору по платежам за последующий период. 

Истцом к взысканию с ответчика, кроме задолженности по кредитному договору № от 08.11.2018 г. по просроченной ссуде в сумме 275566,05 руб. и задолженности по процентам в сумме 100902,47 руб., заявлены требования о взыскании неустойки - пени по кредиту в сумме 111604,25 руб., пени по процентам в сумме 51982,02 руб.

На основании п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе неустойкой.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

В соответствии с п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Согласно позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в п. 2 Определения от 21 декабря 2000 года № 263-О, положения ч. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

В п.п. 73, 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» указано, что бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ, часть 1 статьи 65 АПК РФ). 

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п.п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

Суд приходит к выводу, что заявленные истцом неустойка в размере 163586,27 руб. (111604,52 + 51982,02 = 163586,27) несоразмерна последствиям нарушения обязательства и считает возможным снизить размер взыскиваемой неустойки - пени по кредиту до 60 000 руб. и пени по процентам до 20 000 руб. 

Исходя из изложенного, ввиду ненадлежащего исполнения заемщиком ФИО1 обязательств перед АО «Инвестторгбанк» с него в пользу истца надлежит взыскать задолженность по кредитному договору № от 08.11.2018 по состоянию на 07.06.2023 в сумме 385578 руб. 16 коп., из которых просроченная ссудная задолженность в размере 232363 руб. 72 коп., задолженность по процентам в размере 73214 руб. 44 коп., пени по кредиту в размере 60 000 руб., пени по процентам в размере 20 000 руб. 

Обоснованными и подлежащими удовлетворению являются также требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом по ставке 16,5% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 232363 руб. 72 коп., за период с 2 июня 2023 года по день вступления решения суда в законную силу.

Пунктом 1 статьи 809 ГК РФ определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (п. 2).

Согласно п. 3 ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Исходя из вышеперечисленных правовых норм, в случае вынесения судом решения о взыскании основного долга и процентов по договору займа, данный договор будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств или поступления денежных средств на счет займодавца. 

Из смысла вышеуказанных положений следует, что кредитор вправе в судебном порядке потребовать взыскание с заемщика причитающихся процентов по кредитному договору до момента фактического исполнения обязательств. Таким образом, взыскание процентов за пользование кредитором до дня фактического его возврата, предусмотрено действующим законодательством. 

Вместе с тем, учитывая, что истец заявил требования о начислении процентов до дня вступления настоящего решения в законную силу, суд не может выйти за рамки заявленного требования. 

Исходя из положений ст. 809 ГК РФ и требований истца (ч. 3 ст. 196 ГПК РФ) проценты за пользование кредитом в размере 16,5% годовых, начисляемые на сумму остатка основного долга в размере 232363 руб. 72 коп., подлежат взысканию с 2 июня 2023 года по день вступления в законную силу решения суда.

При подаче искового заявления истцом была уплачена государственная пошлина в размерах 9629,61 руб. по платежному поручению № от 05.06.2023 года. В последующем, истцом уменьшены исковые требования к ответчику до суммы 540054,79 руб. 

При этом, в заявлении об изменении исковых требований содержится ходатайство истца о возврате ему излишне уплаченной государственной пошлины. 

Статья 93 ГПК РФ предусматривает, что основания и порядок возврата или зачета государственной пошлины устанавливаются в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах.

В силу п.10 ч.1 ст.333.20 Налогового кодекса РФ при увеличении истцом размера исковых требований недостающая сумма государственной пошлины доплачивается в соответствии с увеличенной ценой иска в срок, установленный подпунктом 2 пункта 1 статьи 333.18 настоящего Кодекса. При уменьшении истцом размера исковых требований сумма излишне уплаченной государственной пошлины возвращается в порядке, предусмотренном статьей 333.40 настоящего Кодекса. В аналогичном порядке определяется размер государственной пошлины, если суд в зависимости от обстоятельств дела выйдет за пределы заявленных истцом требований.

В соответствии с п.1 ч.1 ст.333.40 Налогового Кодекса РФ уплаченная государственная пошлина подлежит возврату частично или полностью в случае уплаты государственной пошлины в большем размере, чем это предусмотрено главой 25.3 НК РФ.

В соответствии с разъяснениями Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствия нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ). 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. 

Учитывая, что исковые требования АКБ «Инвестторгбанк» подлежат удовлетворению, то с ответчика подлежат взысканию понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины в размере 7055 руб. 78 коп. Кроме того, следует произвести возврат истцу государственную пошлину, уплаченную в большем размере в сумме 1029,06 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-198, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «ИНВЕСТТОРГБАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и его расторжении – удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от 8 ноября 2018 года, заключенный между АКБ «ИНВЕСТТОРГБАНК» (ПАО) и ФИО1 .

Взыскать с ФИО1, в пользу Акционерного общества «ИНВЕСТТОРГБАНК» задолженность по кредитному договору № от 08.11.2018 по состоянию на 07.06.2023 в размере 385578 (триста восемьдесят пять тысяч пятьсот семьдесят восемь) руб. 16 коп., из которых просроченная ссудная задолженность в размере 232363 (двести тридцать две тысячи триста шестьдесят три) руб. 72 коп., задолженность по процентам в размере 73214 (семьдесят три тысячи двести четырнадцать) руб. 44 коп., пени по кредиту в размере 60 000 (шестьдесят тысяч) руб., пени по процентам в размере 20 000 (двадцать тысяч) руб.

Взыскать с ФИО1, в пользу Акционерного общества «ИНВЕСТТОРГБАНК» проценты за пользование кредитом по ставке 16,5% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 232363 (двести тридцать две тысячи триста шестьдесят три) руб. 72 коп. за период с 2 июня 2023 года по день вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1, в пользу Акционерного общества «ИНВЕСТТОРГБАНК» расходы по оплате государственной пошлины в размере 7055(семь тысяч пятьдесят пять) руб. 78 коп. 

Возвратить Акционерного общества «ИНВЕСТТОРГБАНК» излишне уплаченную государственную пошлину (по платежному поручению № от 05.06.2023) в размере 1 029 (одна тысяча двадцать девять) рублей 06 копеек.

В удовлетворении остальной части иска – отказать.

Разъяснить ответчику, что он вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Е.В. Фатеева