Дело № 2-432/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

р.п. Иловля 14 августа 2017 года

Иловлинский районный суд Волгоградской области

в составе председательствующего судьи Ревенко О.В.,

при секретаре Кривохатько Ю.А.,

представителя истца – акционерного общества «Альфа-Банк» ФИО1,

представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО3 о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

АО «Альфа-Банк» обратилось в Иловлинский районный суд Волгоградской области с иском к ФИО3 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании и судебных расходов.

В обоснование своих требований указало, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Альфа-Банк» и ФИО3 было заключено Соглашение о кредитовании на получение кредита наличными. Соглашение заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст.432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ. Во исполнение Соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 123500 рублей. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления кредита наличными (кредита с условиями ежемесячного погашения задолженности равными частями) № от ДД.ММ.ГГГГ, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 123500 рублей, проценты за пользование кредитом – 22,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 15-го числа каждого месяца в размере 3500 рублей. Согласно выписке по счету, заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленный ему суммы кредита. В настоящее время заемщик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, ввиду чего в период с 16 мая 2016 года по 15 августа 2016 года образовалась просроченная задолженность в размере 96725,27 рублей:

- 87509,24 рубля – просроченный долг;

-9216,03 – штрафы и неустойки.

По этим основаниям истец просит взыскать с ответчика просроченную задолженность в размере 96725,27 рублей и расходы по уплате государственной пошлины в размере 3101,76 рублей.

В судебном заседании представитель истца – АО «Альфа-Банк» ФИО1 иск поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Пояснил, что ФИО3 обратился в банк ДД.ММ.ГГГГ с заявкой на получение кредита в сумме 110000 рублей на 60 месяцев с ежемесячным внесением платежей по 3500 рублей. Дата предоставления кредита не была определена в момент подачи ФИО3 заявления-анкеты. Счет на имя ФИО3 для перечисления кредита в соответствии с п.2 анкеты-заявления был открыт ДД.ММ.ГГГГ, денежные средства по кредиту перечислены на указанный счет ДД.ММ.ГГГГ. С данного счета в соответствии с п.4.3 Общих условий предоставления кредита наличными банк без дополнительных распоряжений клиента списывал денежные средства в счет погашения кредита, полученного ФИО3 в этом же банке в ДД.ММ.ГГГГ. В анкете-заявлении, подписанной ФИО3 содержаться все существенные условия договора кредитования, с которыми он согласился. Также ФИО3 был ознакомлен с Общими условиями предоставления кредита наличным, что подтверждается его подписью в анкете-заявлении. Анкета-заявление является офертой ФИО3, адресованной банку. Об открытии счета на имя ФИО3 и перечислении денежных средств последний банком не уведомлялся, так как он отказался от подключения услуги смс-уведомления. Процедура заключения соглашения о кредитовании в офертно-акцептной форме предполагает обращение клиента в банк с анкетой-заявлением, рассмотрение данной заявки в течение нескольких дней, если кредит одобряют, то деньги перечисляются на счет клиента.

Указал, что расчетная карта Mastercard Unembossed в соответствии с п.2 Анкеты-заявления ФИО3 не выдавалась. Обратил внимание на то, что согласно операциям по счету, открытому в рамках получения кредита от ДД.ММ.ГГГГ по кредитной карте, ФИО3 погашал указанный кредит путем внесения наличных денежных средств в банкомат АО «Альфа-Банк», интерфейс которого предусматривает раздел «кредитный». В данном разделе содержаться сведения обо всех кредитных счетах, имеющихся у клиента в АО «Альфа-Банк», в связи с чем ФИО3, погашая кредит, не мог не знать о наличии у него еще одного кредитного счета.

Ответчик ФИО3, будучи надлежащим образом извещенным о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, доверил представлять свои интересы представителю ФИО2

С учетом положений ч.3 ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Представитель ответчика ФИО2 в судебном заседании возражал против удовлетворения иска, пояснив, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 была подана предварительная заявка на получение кредита, менеджер ему сообщила, что не факт, что данную заявку одобрят и дадут кредит; в случае положительного ответа его уведомят; денежные средства будут предоставлены наличными. В заявлении на предоставление кредита он указал свой сотовый телефон. Менеджером ему было сообщено, что если банк не позвонит, то значит ему отказано в кредите. Никаких звонков или смс-сообщений с АО «Альфа-Банк» ФИО3 не поступало. О том, что он истец перечислил куда-то деньги и снимал их, пока они не кончились, ФИО3 не было известно. Истец утверждает, что он предоставил ФИО3 денежные средства по указанному соглашению, но это не значит, что ФИО3 их получил. Данными денежными средствами он не воспользовался. 13232,15 рублей банк перечислил в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по заявлению от ДД.ММ.ГГГГ, однако ФИО3 данное заявление не писал, не знал о существовании данной страховки. Также АО «Альфа-Банк» перевел для погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ было переведено 24293,14 рублей. За промежуток времени с апреля 2014 года по апрель 2016 года 15 числа каждого месяца снималась сумма в размере 3500 рублей, а ДД.ММ.ГГГГ – 1974,71, итого было списано на погашение кредита и процентов по нему 85974,71 рубль.

О том, что у ФИО3 есть кредит, он не знал, так как ему не было известно о том, одобрено его заявление или нет. Ни одного рубля из представленной суммы он не взял и не потратил. 85974,71 рубля были сняты на погашение указанного кредита, 24293,14 рублей – на погашение другого кредита, 13232,15 рублей – на страховку, о предоставлении которой не было доведено до его сведения.

Выслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Учитывая, что спорные правоотношения между АО «Альфа-Банк» и ФИО3 возникли в 2014 году, при разрешении спора судом применяются нормы Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действующей до изменений, внесённых Федеральным законом от 08.03.2015 года № 42-ФЗ «О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации», вступившим в законную силу 01 июня 2015 года.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

Статьей 224 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что передачей признается вручение вещи приобретателю, а равно сдача перевозчику для отправки приобретателю. Вещь считается врученной приобретателю с момента ее фактического поступления во владение приобретателя или указанного им лица.

В силу ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со ст. 438 Гражданского процессуального кодекса РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 431 Гражданского процессуального кодекса РФ, когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени. Когда оферта сделана устно без указания срока для акцепта, договор считается заключенным, если другая сторона немедленно заявила о ее акцепте.

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 808 Гражданского кодекса РФ, договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить процента на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфам 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу положений вышеприведенных норм, кредитный договор считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратился в ОАО «Альфа-Банк» с анкетой-заявлением на получение кредита наличными, в соответствии с которой просил предоставить ему кредит в сумме 110000 рублей на срок 60 месяцев с процентной ставкой 22.99%. Согласно анкете-заявлению, полная стоимость кредита составляет 123000 рублей с процентной ставкой 25,56% с суммой ежемесячного платежа 3500 рублей (15 числа каждого месяца).

Пункт 2 Анкеты-заявления содержит заявление ФИО3 об открытии на его имя в ОАО «Альфа-Банк» текущего счета в рублях и о выпуске на его имя расчетной карты Mastercard Unembossed; а также указание на то, что ФИО3 предоставляет банку право списывать без его дополнительных распоряжений (акцепта) с текущего счета в рублях, открытого в банке, сумму любой задолженности по Соглашению о кредитовании.

В соответствии с п.1.1 Общих условий предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) (являющихся приложением к Приказу от ДД.ММ.ГГГГ №), настоящие Общие условия и Анкета-заявление, подписанная Клиентом, составляют предложение (оферту) Клиента Банку на заключение Соглашения о кредитовании. Банк может принять (акцептовать) указанное предложение (оферту) путем зачисления суммы Кредита на Текущий счет, Текущий потребительский счет или Текущий кредитный счет Клиента. Зачисление суммы Кредита на один из указанных счетов, осуществляется в соответствии с заявлением Клиента, содержащимся в Анкете-заявлении. Соглашение о кредитовании считается заключенным с даты зачисления суммы Кредита на указанный Клиентом счет.

В соответствии с п.1.7 Общих условий, кредит наличными - это кредит, предоставляемый на условиях, изложенных в Анкете-заявлении и настоящих Общих условиях.

В соответствии с п.2.1 Общих условий, Банк, в случае акцепта заявления Клиента, содержащегося в Анкете-заявлении, обязуется предоставить Клиенту Кредит на условиях, изложенных в настоящих Общих условиях и Анкете-заявлении, не позднее даты перечисления суммы Кредита на Текущий счет/Текущий потребительский счет/Текущий кредитный счет, указанный в Анкете-заявлении.

В соответствии с п.2.4 Общих условий, датой предоставления Клиента Кредита будет являться дата зачисления суммы Кредита на Текущий счет/Текущий потребительский счет/Текущий кредитный счет Клиента. Дата зачисления подтверждается выпиской по указанному счету.

Пунктом 3.1 Общих условий предусмотрено, что Банк в случае акцепта заявления Клиента, содержащегося в Анкете-заявлении, обязуется зачислить Кредит на счет, указанный Клиентом в Анкете-заявлении:

3.1.1 на Текущий счет в рублях, открытый Клиенту в соответствии с Договором в рамках Пакета услуг, или:

3.1.2 на Текущий потребительский счет, открытый Клиенту ранее в соответствии с Договором по его заявлению, содержащемуся в Анкете-заявлении на получение Нецелевого кредита «Кредиты быстро» в ОАО «Альфа-Банк», или;

3.1.3 на Текущий кредитный счет, открытый Клиенту ранее в соответствии с Договором по заявлению, содержащемуся в Анкете-заявлении на получение Потребительского кредита в ОАО «Альфа-Банк».

В соответствии с п.3.2 Общих условий, Банк имеет право направлять Клиенту сведения об исполнении/ надлежащем исполнении Клиентом своих обязательств о Соглашению о кредитовании, иную информацию, связанную с Соглашением о кредитовании, а также коммерческие предложения Банка посредством почтовых отправлений, электронных средств связи, телефонных и SMS-сообщений на адреса/номера телефонов, указанные Клиентом в Анкете-заявлении.

Согласно п.4.3 Общих условий, при недостаточности на Текущем счете/Текущем потребительском счете/Текущем кредитном счете Клиента денежных средств для погашения просроченной задолженности по Соглашению о кредитовании в полном объеме, Клиент поручает Банку без дополнительных распоряжений (акцепта) Клиента перечислить денежные средства с других Счетов, открытых на имя Клиента в Банке, на Текущий счет/Текущий потребительский счет/Текущий кредитный счет для погашения просроченной задолженности по Соглашению о кредитовании (л.д.23-25). 

Как следует из пункта 4 Анкеты-заявления ФИО3 был ознакомлен с Общими условиями и согласен с ними.

Оценив представленные сторонами доказательства в их совокупности в соответствии с требованиями ст. 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, показания сторон, письменные доказательства, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований.

Условиями кредитного соглашения предусмотрено, что такое соглашение считается законным с даты зачисления суммы кредита на текущий счет или текущий кредитный счет.

Данная оферта была принята банком в порядке п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ путем совершения конклюдентных действий по открытию банковского счета и зачислению на него суммы кредита по кредитному договору.

В соответствии с Федеральным законом «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» № 99-ФЗ от 5 мая 2014 года, на основании решения Внеочередного общего собрания акционеров ОАО «Альфа-Банк» от 12 ноября 2014 года изменило организационно-правовую форму на акционерное общество «Альфа-Банк» (л.д.26-31).

В судебном заседании представитель ответчика ФИО2 пояснил, что ФИО3 обратился в Банк с заявлением о предоставлении ему кредита наличными; о том, что его заявка была одобрена банком, а также о том, что ему был предоставлен кредит путем перечисления денежных средств на счет, ФИО3 уведомлен не был; расчетная карта Mastercard Unembossed ему банком не выдавалась.

Эти утверждения представителя ответчика стороной истца не опровергнуты. Кроме того, представитель истца в судебном заседании пояснил, что заявка ФИО3 не была одобрена в момент обращения последнего в банк: после того, как менеджер получил анкету-заявление, она на протяжении определенного времени проходила согласование, после которого в анкете-заявлении менеджером была проставлена дата перечисления суммы кредита «12.04.2014».

В соответствии со ст.56 Гражданского процессуального кодекса РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено Федеральным законом.

При этом в рамках настоящего спора истец не освобожден от обязанности предоставить суду доказательства в обоснование своих требований и в подтверждение обстоятельств, являющихся основаниями этих требований.

При рассмотрении настоящего спора суд исходит из того, что сложившиеся между сторонами отношения регулируются Законом РФ «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 07.02.1992, поскольку ответчик в данном случае является потребителем услуг по кредитованию, оказываемых на возмездной основе и предназначенных для удовлетворения его бытовых, личных потребностей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Статьей 10 Закона «О защите прав потребителей» предусмотрена обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую достоверную информацию о предоставляемой услуге, обеспечивающую возможность ее правильного выбора. Информация об услугах должна содержать, в том числе условия приобретения услуги.

Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 03.02.1996 "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничения свободы договора для другой стороны, то есть для банка.

Сам по себе факт представления ФИО3 в ОАО «Альфа-Банк» Анкеты-заявления на получение кредита наличными (оферты) не может считаться моментом заключения Соглашения о кредитовании. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Доказательств того, что ФИО3 был уведомлен Банком о состоявшемся акцепте, об открытии на его имя банковского счета, на который будут перечислены деньги, что ему сообщены необходимые реквизиты счета, что обеспечивало возможность использования данного счета для совершения расчетных операций, того, что в соответствии с п.2 Анкеты-заявления ответчиком была получена расчетная карта, а также того, что ФИО3 получил денежные средства и воспользовался ими, в нарушение требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, ответчиком не представлено.

Не может служить доказательством акцепта Банком данного предложения (оферты) перечисление денежных средств на открытый текущий счет в Банке, так как об открытии счета и перечислении средств ФИО3 уведомлен не был.

Денежные средства с момента их зачисления на счет и до момента обращения Банка в суд с настоящим иском находились на указанном счете, то есть в распоряжении Банка; на протяжении всего периода времени предоставления кредита ФИО3 денежные средства с указанного счета не снимались и не использовались им, о чем свидетельствует выписка по счету (л.д.16,17,18-19, 112-117).

Возможность совершения конклюдентных действий (путем перечисления денежных средств) в подтверждение заключения банком договора с клиентом, в свою очередь, не освобождала Банк от обязанности уведомить клиента об акцепте его оферты, несмотря на отсутствие в Анкете-заявлении и Общих условиях предоставления персонального кредита указания о такой обязанности.

Таким образом, факт исполнения истцом Соглашения о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ и передачи ответчику кредитных денежных средств не нашел своего подтверждения.

Доводы представителя истца о том, что ФИО3, погашая кредит, полученный ДД.ММ.ГГГГ, путем внесения наличных денежных средств в банкомат АО «Альфа-Банк», не мог не знать о наличии у него еще одного кредитного счета, не имеет правового значения при разрешении настоящего спора, а также не может объективно подтверждать осведомленность ФИО3 о заключении с ним Соглашения о кредитовании ДД.ММ.ГГГГ.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения требований АО «Альфа-Банк» о взыскании с ФИО3 задолженности по Соглашению о кредитовании не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

в удовлетворении иска акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО3 о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании, судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в Волгоградский областной суд через Иловлинский районный суд Волгоградской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий О.В. Ревенко

Мотивированное решение составлено 18 августа 2017 года.

Председательствующий О.В. Ревенко