дело № 2-2112/2021

УИД: 26RS0029-01-2021-004198-45

Решение

Именем Российской Федерации

22 июля 2021 года город Пятигорск

Пятигорский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Пакова Н.Н.,

при секретаре Гапоновой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Пятигорского городского суда Ставропольского края гражданское дело по заявлению САО «ВСК» об отмене решения финансового уполномоченного № от 28.04.2021 года по обращению ФИО1, -

установил:

САО «ВСК» обратилось в Пятигорский городской суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного № от 28.04.2021 года по обращению ФИО1

В обоснование заявленных требований указано, что 28.04.2021 г. Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг ФИО3 принято решение № об удовлетворении требований ФИО1 о взыскании с САО «ВСК» страховой премии в размере 2658,33 руб. Считает, финансовым уполномоченным были неверно определены обстоятельства дела, а именно САО «ВСК» не были нарушены требования законодательства. Страхователь обратился с заявлением о расторжении договора по истечении «периода охлаждения». Возврат страховой премии произведён в соответствии с условиями страхования. 01.12.2020 года между ФИО1 (страхователь) и САО «ВСК» (страховщик) заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней № на условиях Правил страхования №167/1 в редакции от 09.05.2016 г. Страховая премия составила 2900 руб. Срок действия договора: 1 год и 10 дней с момента уплаты страховой премии. Как усматривается из платёжного поручения № от 01.12.2020 г., страховая премия в размере 2900 руб. оплачена ФИО1 01.12.2020 г. В силу ст. 943 ГК РФ Правила страхования являются обязательными для Страхователя (Выгодоприобретателя). С заявлением об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии заявитель обратился 05.02.2021 г., т.е. по истечении 14 дней. В связи с чем финансовым уполномоченным сделан неверный вывод об обращении Страхователя с заявлением о досрочном расторжении договора в течение 14 дней с момента оплаты страховой премии. С момента оплаты страховой премии на момент обращения с заявлением прошло более 2-х месяцев. В соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Пунктом 8.3.1 Правил страхования предусмотрено, что при отказе страхователя - физического лица от договора, если заявление об отказе страхователя от договора поступило до даты начала действия страхования и с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 5 календарных дней, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме. В соответствии с п. 8.3.2 Правил страхования: если заявление об отказе поступило после начала действия страхования и с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 5 (пяти) рабочих дней, страховщик возвращает страхователю часть уплаченной страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования (при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страховых случаев). В связи с тем, что с начала действия договора добровольного страхования № прошло более 5 календарных дней, возврат страховой премии в данном случае составляет: 241,67 руб. Платежным поручением № от 20.02.2021 г. страховая премия в размере 241,67 руб. возвращена страхователю. В установленном законом порядке договор добровольного страхования № недействительным не признан.

Просит отменить решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № от ДД.ММ.ГГГГ по обращению ФИО1, распределить расходы заявителя в размере суммы госпошлины, уплаченной за подачу настоящего иска в размере 6000 руб.

Стороны, будучи надлежащим образом извещенными о дне и времени рассмотрения гражданского дела, в судебное заседание не явились, представив заявления о рассмотрении дела в их отсутствие. Суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие указанных лиц.

Исследовав материалы гражданского дела, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно статьям 1, 2 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЭ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее - Закона № 123-ФЭ) институт финансового уполномоченного учрежден для рассмотрения обращений потребителей финансовых услуг (далее по тексту - потребители) об удовлетворении требований имущественного характера, предъявляемых к финансовым организациям, оказавшим им финансовые услуги, в целях защиты прав и законных интересов потребителей.

В соответствии с ч. 1 ст. 23 Федерального закона от 04 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.

Частью 1 ст. 26 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» установлено, что в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Верховный Суд Российской Федерации в ответе на вопрос № 5 своих разъяснений по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 04 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», утвержденных Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 18 марта 2020 года, указал, что в соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством, с учетом того, что имеет место гражданско-правовой спор между потребителем финансовой услуги и финансовой организацией.

Судом установлено, что САО «ВСК» обратилось в суд с заявлением об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования 24.05.2021 года (21.05.2021 согласно квитанции об отправке), т.е. в пределах срока его обжалования. 

Как установлено в судебном заседании, между САО «ВСК» и ФИО1 заключен договор страхования жизни, здоровья и потери дохода заемщиков кредитов № (далее – Договор страхования).

Договор страхования заключен на основании условий Программы добровольного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода», в том числе в соответствии с Правилами № комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода САО «ВСК» в редакции от 18.12.2017 (далее — Правила страхования).

Согласно условиям Договора страхования Договор страхования заключается путем вручения страховщиком страхователю полиса-оферты, подписанного Страховщиком. Страхователь, оплачивая страховую премию, подтверждает, что ознакомился с условиями страхования, Правилами страхования, Условиями и Программой добровольного медицинского страхования. Согласие страхователя заключить Договор страхования на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика полиса-оферты, а акцептом (согласием на заключение Договора страхования) считается уплата страховой премии.

Страховая премия по Договору страхования составила 2 900 руб. и была оплачена ФИО1 30.01.2021, что подтверждается кассовым чеком №.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о заключении Договора страхования 30.01.2021.

Договор страхования в части рисков «Пожар», «Разбой», «Смерть в результате несчастного случая» вступает в силу по истечении 10 календарных дней с даты уплаты страховой премии, в части страхования финансовых рисков на случай потери работы - по истечении 60 (шестидесяти) календарных дней с даты уплаты страховой премии. 

05.02.2021 года ФИО1 обратился в САО «ВСК» с Заявлением, в котором просил расторгнуть Договор страхования и вернуть страховую премию. 

20.02.2021 года САО «ВСК» осуществило возврат ФИО1 части страховой премии по Договору страхования в размере 241,67 руб., что подтверждается платежным поручением №. 

12.03.2021 года ФИО1 обратился в адрес САО «ВСК» с претензией, в которой просил произвести возврат страховой премии по Договору страхования в полном объеме.

САО «ВСК» письмом от 17.03.2021 уведомило ФИО1 о произведенном возврате части страховой премии в размере 241,67 руб.

07.04.2021 года ФИО1 обратился к Финансовому уполномоченному в отношении САО «ВСК» с требованием о взыскании страховой премии по договору страхования.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО3 по результатам рассмотрения обращения от 07.04.2021 № требования ФИО1 к САО «ВСК» о взыскании страховой премии по Договору страхования удовлетворены. Взыскано с САО «ВСК» в пользу ФИО1 страховая премия в размере 2 658,33 руб.

Довод заявителя САО «ВСК» о том, что Финансовый уполномоченный взыскал страховую премию с финансовой организации необоснованно, суд находит несостоятельных в силу следующего.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со статьей 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГK РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: 1) гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; 2) прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу пункта 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3 статьи 958 ГК РФ).

Согласно пункту 6 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание № 3854-У) страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В силу части 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно пункту 8.1 Правил страхования Договор страхования досрочно прекращается в случаях: смерти Застрахованного не квалифицированной в качестве страхового случая (в отношении данного Застрахованного); исполнения Страховщиком обязательств в полном объеме; отказа Страхователя от Договора (в день поступления к Страховщику заявления о расторжении Договора); в других случаях, предусмотренных законодательными актами Российской Федерации, Договором страхования, Правилами страхования.

В соответствии с пунктом 8.2.1 Правил страхования при отказе Страхователя - физического лица от Договора страхования если заявление об отказе поступило до даты начала действия страхования и с даты заключения Договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 (четырнадцати) календарных дней, Страховщик возвращает Страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме.

Договор страхования заключается путем вручения страховщиком страхователю полиса-оферты, страхователь, оплачивая страховую премию, подтверждает, что ознакомился с условиями страхования, Правилами страхования, Условиями и Программой добровольного медицинского страхования. Согласие страхователя заключить Договор страхования на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика полиса-оферты, а акцептом (согласием на заключение Договора страхования) считается уплата страховой премии.

В соответствии со статьей 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно статье 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Страховая премия по Договору страхования составила 2 900 руб. и была оплачена ФИО1 30.01.2021, что подтверждается кассовым чеком №.

Из материалов дела усматривается, что бланк Договора страхования, подписанный Страховщиком, ни Финансовому уполномоченному, ни суду не предоставлен, документы, подтверждающие согласие потребителя на заключение Договора страхования до момента уплаты страховой премии (акцепта), САО «ВСК» и ФИО1 не предоставлены.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что Договор страхования был заключен 30.01.2021 (дата уплаты страховой премии).

К доводу заявителя об уплате страховой премии 01.12.2020 года согласно платежному поручению № суд относится критически, поскольку в назначении платежа не указано, что указанная сумма является страховой премией, тогда как в кассовом чеке № от 30.01.2021 усматривается оплата страховой премии в САО «ВСК» по договору страхования № в сумме 2900 руб., а именно поступление (приход) денежных средств в САО «ВСК».

Договор страхования в части рисков «Пожар», «Разбой», «Смерть в результате несчастного случая» вступает в силу по истечении 10 календарных дней с даты уплаты страховой премии, в части страхования финансовых рисков на случай потери работы — по истечении 60 (шестидесяти) календарных дней с даты уплаты страховой премии.

ФИО1 обратился в САО «ВСК» с заявлением о расторжении Договора страхования, а также требованием возврата страховой премии 05.02.2021, то есть до истечения срока, установленного Указанием № 3854-У и Правилами страхования, которые предусматривают возврат страховой премии до истечения 14-календарных дней после заключения Договора страхования. 

20.02.2021 года САО «ВСК» осуществило возврат ФИО1 части страховой премии по Договору страхования в размере 241,67 руб., что подтверждается платежным поручением №.

Таким образом, требование о взыскании страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования подлежит удовлетворению в размере 2 658,33 руб. (2 900 – 241,67).

Следовательно, решение финансового уполномоченного № от 28.04.2021 года по обращению ФИО1 является законным, оснований для его отмены суд не находит.

Учитывая все существенные обстоятельства дела, суд полагает необходимым отказать заявителю в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,-

решил:

В удовлетворении заявленных требований САО «ВСК» об отмене решения финансового уполномоченного № от 28.04.2021 года по обращению ФИО1, распределению расходов по уплате государственной пошлины – отказать.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Пятигорский городской суд.

Судья Н.Н. Паков