Дело №2-2853/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

12 июля 2019 года

Бийский городской суд Алтайского края в составе: 

председательствующего судьи Ю.В. Штополь,

при секретаре М.В.Алексеевой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании денежных средств, 

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании на получение потребительского кредита, в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по соглашению о кредитовании № от 08.010.2012 в сумме 80850,25 руб., а именно: просроченный основной долг – 73760,84 рублей, начисленные проценты – 4310,31 руб., штрафы и неустойки – 2779,10 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2625,51 руб.

08.10.2012 года между АО «АЛЬФА-БАНК» (ОАО «АЛЬФА-БАНК » изменило организационно-правовую форму с ОАО на АО) и ФИО2 было заключено соглашение о кредитовании на получение потребительского кредита № (далее – Соглашение). Указанное соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435, 438 ГК РФ. 

В соответствии с условиями соглашения о кредитовании заемщику был предоставлен кредит в размере 100 000 руб. 00 коп.

В соответствии с условиями Соглашения, содержащимися в Общих условиях предоставления физическим лицам Потребительского кредита в ОАО «Альфа-Банк» №918 от 09.08.2012, а также иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, проценты за пользование кредитом составили 25% годовых. Сумма займа в размере 100000 руб. подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 9-ого числа каждого месяца в размере 4000 рублей. 

Согласно выписке по счету, заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, однако в настоящее время заемщик свои обязательства надлежащим образом не исполняет, ежемесячные платежи не вносит и проценты за пользование кредитом не уплачивает. 

Согласно расчету истца задолженность заемщика перед АО «АЛЬФА-БАНК» составила на 03.06.2019 года -80850,25 руб., а именно: просроченный основной долг – 73760,84 рублей, начисленные проценты – 4310,31 руб., штрафы и неустойки – 2779,10 руб.

Согласно материалам дела, вышеуказанная задолженность ответчика образовалась за период с 11.11.2013 по 10.02.2014.

Поскольку до настоящего времени ответчик не принимает мер к погашению задолженности по кредитному договору, истец обратился в суд с вышеуказанными требованиями.

Представитель истца АО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении гражданского дела в отсутствие представителя, в соответствии с п.5 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, что суд находит возможным.

Ответчик ФИО2, ее представитель по устному ходатайству ФИО3 в судебном заседании возражали против удовлетворения заявленных требований в полном объеме, указав на пропуск истцом срока исковой давности для обращения в суд, в связи с чем просили отказать в удовлетворении заявленных требований в полном объеме. 

Исследовав материалы гражданского дела, заслушав ответчика и его представителя, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст.307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст.819 ГК PФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст.820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Поскольку специальные нормы, регулирующие правоотношения, вытекающие из договора банковского кредита, не содержат иных требований к форме договора, следует считать, что данный договор может быть заключен в простой письменной форме. 

В силу ст.160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ. 

На основании ст.434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Частью 2 статьей 432 ГК РФ установлено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Как следует из материалов дела, 13.01.2012 года между АО «АЛЬФА-БАНК» (ОАО «АЛЬФА-БАНК » изменило организационно-правовую форму с ОАО на АО) и ФИО2 было заключено соглашение о кредитовании на получение потребительского кредита № (далее – Соглашение). 

Согласно соглашению о кредитовании на получение потребительского кредита №, справке по потребительскому кредиту по счету № начальная сумма кредита составляет 100 000 руб. 00 коп., процентная ставка – 25 % годовых, срок кредита – 36 месяцев, размере ежемесячного платежа – 4000 руб. 

Согласно выписке по счету ответчик воспользовалась предоставленной ей суммой кредита, что не оспаривала в ходе судебного разбирательства.

На основании ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст.810 ГК PФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Однако, как установлено в судебном заседании и подтверждается, в том числе, выпиской по счету, в течение периода действия договора заемщик производил платежи по возврату кредита и уплате процентов не регулярно и не в полном объеме.

16.02.2014 Банком в адрес ФИО2 было отправлено требование о срочном погашении задолженности по соглашению № от 08.10.2012, согласно которому Банк потребовал вернуть заемщика всю сумму долга в течение 3-х дней с момента получения настоящего требования.

Факт направления данного требования подтверждается копией выписки реестра внутренних почтовых отправлений от 16.02.2014.

Согласно расчету истца задолженность заемщика перед АО «АЛЬФА-БАНК» составила на 03.06.2019 -80850,25 руб., а именно: просроченный основной долг – 73760,84 рублей, начисленные проценты – 4310,31 руб., штрафы и неустойки – 2779,10 руб.

Согласно материалам дела, вышеуказанная задолженность образовалась за период с 11.11.2013 по 10.02.2014.

Ответчиком представлен отзыв на исковое заявления и письменные пояснения, в которых заявлено о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности по заявленным требованиям.

Разрешая требования истца, суд находит заслуживающими внимания доводы ответчика о пропуске срока исковой давности, поскольку с учетом периодичности платежей, срок исковой давности следует применить к части долга по периодическим ежемесячным платежам, расчет по которым должен был наступить ранее трехлетнего срока, предшествующего обращению в суд, с учетом также времени обращения истца к мировому судье за судебным приказом.

Так, в соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

На основании п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которого заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Статьей 200 ГК РФ установлено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (п.1 ст.204 ГК РФ). 

В силу п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. 

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет». 

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Из приведенных норм права следует, что течение срока исковой давности по оплате обязательств по кредитному договору начинается со дня нарушения прав кредитора не оплатой заемщиком обязательств по кредитному договору.

Согласно позиции Верховного Суда РФ, изложенной в п.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от 22.05.2013, при исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности. Указанный срок исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. 

При этом днем, когда Банк должен узнать о нарушении своего права, является день внесения очередного платежа, установленный договором. 

При наличии задолженности по кредиту в форме овердрафта заемщик обязан ежемесячно уплачивать минимальные платежи путем размещения денежных средств на текущем счете в течение специально установленного для этого платежного периода, указанного в тарифном плане. 

Согласно выписке по счету за период с 09.10.2012 по 15.01.2019, последний платеж был внесен ответчиком 16.11.2013 в сумме 90 руб., тогда как истец обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа в октябре 2018 года, а в суд с иском – в мае 2019 года, что не свидетельствует о соблюдении истцом сроков исковой давности в отношении просроченных платежей.

В данном случае иск подан в суд почтовой связью 15.05.2019, то есть срок исковой давности истек по периодическим платежам за пределами трехгодичного срока до даты предъявления иска.

Однако согласно материалам дела, 11.10.2018 истцом было подано заявление о выдаче судебного приказа, 10.01.2019 года судебный приказ от 16.10.2018 был отменен, то есть, период между подачей заявления о вынесении приказа и его отменой составил 91 день (2 месяца 30 дней), следовательно, срок давности по правилам ст. 204 ГК РФ подлежит продлению на данный временной период.

Таким образом, истцом пропущен срок исковой давности в отношении платежей, состоящих из штрафов и неустоек, начисленных процентов и суммы основного долга, подлежащих уплате до 15.02.2016 года.

Согласно расчету истца задолженность заемщика перед АО «АЛЬФА-БАНК» в размере 80850,25 руб., а именно: просроченный основной долг – 73760,84 рублей, начисленные проценты – 4310,31 руб., штрафы и неустойки – 2779,10 руб., образовалась за период с 11.11.2013 по 10.02.2014.

При этом в нарушение ст. 56 ГПК РФ каких-либо уважительных причин пропуска данного срока, объективно препятствовавших обращению в суд, истцом не приведено. Оснований предусмотренных законом для восстановления пропущенного срока для обращения в суд сторона истца не указывала, доказательств уважительности причин пропуска указанного срока суду не представлено. 

Более того, как установлено судом, 16.02.2014 истец направил в адрес ответчика требование о досрочном погашении в течение трех рабочих дней со дня получения этого требования всей суммы задолженности по соглашению о кредитовании от 08.10.2012 в размере 80 850,25 рублей, включающей в себя сумму основного долга, проценты, начисленные на эту сумму, штрафы и неустойки.

Таким образом, банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.

При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованиям о взыскании основной суммы долга следует исчислять с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита.

Согласно материалам дела, в том числе выписке из реестра внутренних почтовых отправлений, данное требование истцом направлено в адрес ответчика 16.02.2014, при этом банком установлен срок исполнения в течение 3-х дней с момента вручения требования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, с момента истечения срока давности по требованию о возврате всей суммы основного долга истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям, включая проценты, штрафы и неустойку.

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 26 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Вместе с тем, если стороны договора займа (кредита) установили в договоре, что проценты, подлежащие уплате заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определяемых пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, уплачиваются позднее срока возврата основной суммы займа (кредита), срок исковой давности по требованию об уплате суммы таких процентов, начисленных до наступления срока возврата займа (кредита), исчисляется отдельно по этому обязательству и не зависит от истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита).

Поскольку судом установлен факт досрочного востребования банком всей суммы кредита, но не установлено обстоятельств прерывания и приостановления срока исковой давности по главному требованию о возврате суммы кредита, а также того, что проценты по договору подлежали уплате позднее срока возврата основной суммы займа (кредита), срок исковой давности истек и по дополнительным требованиям.

Данная правовая позиция изложена в Определении Верховного Суда Российской Федерации от 12 марта 2019 года № 14-КГ 18-62.

На основании изложенного в удовлетворении требований истца -Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО2 о взыскании денежных средств, следует отказать в полном объеме. 

На основании ч.1 ст.98 ГПК РФ понесенные истцом судебные расходы возмещению ответчиком не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Отказать АО «АЛЬФА-БАНК» в удовлетворении исковых требований в полном объеме. 

На решение может быть подана апелляционная жалоба в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме в Алтайский краевой суд через Бийский городской суд Алтайского края.

Судья Ю.В. Штополь