Дело № 2-1989/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

03 мая 2017 года 

Бийский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего: И.В.Меньшиковой, 

при секретаре: Е.А.Елясовой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту- ПАО «Совкомбанк», банк в соответствующем падеже) обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком ФИО1 заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты №. По условиям кредитного договора истец предоставил ответчику кредит в сумме 131312 рублей под 29,9 % годовых сроком на 36 месяцев. Ответчик ненадлежащим образом исполняет обязанности по возврату кредита, в результате чего образовалась задолженность. На основании п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составила 482 дня. За период пользования кредитом ответчик произвела выплаты в размере 68264 рубля 79 копеек.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составила 117322 рубля 15 копеек, в том числе: просроченная ссуда 99316 рублей 02 копейки, просроченные проценты 10621 рубль 73 копейки, проценты по просроченной ссуде 822 рубля 99 копеек, неустойка по ссудному договору 6016 рублей 68 копеек, неустойка на просроченную ссуду 544 рубля 73 копейки.

В добровольном порядке задолженность ответчиком не погашена, в связи с чем истец обратился в суд с настоящим иском.

Просит суд взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 117322 рубля 15 копеек, в возврат расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3546 рублей 44 копейки. 

Истец ПАО «Совкомбанк» о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, представитель в судебное заседание не явился, обратился с заявлением о рассмотрении дела в его отсутствие, что суд находит возможным.

Ответчик ФИО1 и ее представитель ФИО2, действующая на основании устного заявления, занесенного в протокол судебного заседания, в судебном заседании исковые требования не признали, в обоснование возражений по спору просили учесть, что со стороны истца не представлены документы, подтверждающие право требования суммы долга, в том числе договор цессии, передаточный акт. В настоящее время ответчиком подано заявление о прекращении участия в программе добровольного страхования и перерасчете суммы задолженности. 

Выслушав пояснения ответчика ФИО1 и ее представителя ФИО2, изучив материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца в части по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

В силу требований ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключён в письменной форме. 

В силу требований ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2,3 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

На основании ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключён путем обмена документами, посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. 

Ч. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ОАО ИКБ «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении кредита на потребительские цели (л.д. 14-17, 26). В заявлении ФИО1 просила заключить с ней договор банковского счета и договор о потребительском кредитовании. 

Указанное заявление соответствует требованиям ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которым офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно, и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. 

Акцепт оферты ФИО1 совершен перечислением банком ответчику денежных средств по кредиту, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 7-8). 

Пунктами 1,2,4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ установлена сумма кредита 131312 рублей; срок кредита - 36 месяцев с правом досрочного возврата; процентная ставка по кредиту 29,90 % годовых. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня.

В свою очередь заемщик ФИО1 приняла на себя обязательство надлежащим образом осуществлять гашение задолженности по кредитному договору.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу требований ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

В данном случае существенные условия договора на предоставление кредита, заключенного между истцом и ответчиком, содержатся в заявлении-оферте ответчика, а также индивидуальных условиях потребительского кредита. 

Согласно п.6 Индивидуальных условий потребительского кредита и графику осуществления платежей ежемесячный размер платежа составляет 5567 рублей 21 копейка, за исключением последнего платежа в размере 5688 рублей 31 копейка. Срок платежа по кредиту - 25 число каждого месяца включительно по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 15, 18).

Из материалов дела следует, что ответчик свои обязательства надлежащим образом не выполняет, допускает просрочки платежей, задолженность по возврату кредита, уплате процентов, неустойку не погашает.

В силу требований ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно требованиям п. 2 ст. 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Как следует из расчета цены иска, просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составила 482 дня.

ДД.ММ.ГГГГ банком в адрес ответчика направлялось уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору (л.д. 29-31), которое оставлено ФИО1 без исполнения. 

В связи с нарушением заемщиком обязательств по кредитному договору и возникновением просроченных платежей по нему у ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность перед банком составила 117322 рубля 15 копеек, в том числе: просроченная ссуда 99316 рублей 02 копейки, просроченные проценты 10621 рубль 73 копейки, проценты по просроченной ссуде 822 рубля 99 копеек, неустойка по ссудному договору 6016 рублей 68 копеек, неустойка на просроченную ссуду 544 рубля 73 копейки, что подтверждается расчетом задолженности (л.д. 5-6). 

Разрешая исковые требования ПАО «Совкомбанк», суд исходит из того, что несвоевременное погашение суммы основного долга и процентов за пользование займом является основанием для досрочного возврата указанной суммы задолженности. При этом, кредитным договором между истцом и ответчиком ФИО1 предусмотрено возвращение кредита по частям, в связи с чем истец при нарушении должником срока, установленного для возврата очередной части кредита, вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита, вместе с причитающимися процентами.

Доводы ответчика в части отсутствия права требования у истца на взыскание задолженности суд находит необоснованными и подлежащими отклонению. Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», которое является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами. ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствие с действующим законодательством и определены как ПАО «Совкомбанк» (л.д. 34-40). В соответствии с ч.5 ст. 58 Гражданского кодекса Российской Федерации при преобразовании юридического лица одной организационно-правовой формы в юридическое лицо другой организационно-правовой формы права и обязанности реорганизованного юридического лица в отношении других лиц не изменяются, за исключением прав и обязанностей в отношении учредителей (участников), изменение которых вызвано реорганизацией.

С учетом предусмотренных в законе последствий преобразования юридического лица, необходимость в заключении договора цессии и передачи задолженности реорганизованному юридическому лицу отсутствует, поскольку нового юридического лица не возникало, а имело место только изменение его организационно-правовой формы.

При указанных обстоятельствах суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по просроченной ссуде в размере 99316 рублей 02 копейки, по просроченным процентам – 10621 рубль 73 копейки, по процентам по просроченной ссуде - 822 рубля 99 копеек.

Доводы ответчика о навязывании при заключении кредитного договора условий страхования судом отклоняются в связи с нижеследующим.

Как следует из заявления ФИО1, направленного ДД.ММ.ГГГГ одновременно с заявлением-офертой, последняя просила одновременно с предоставлением кредита включить её в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (л.д. 27-28). Согласно п. 2 Общих условий договора потребительского кредита и Индивидуальных условий договора потребительского кредита № (с участием заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков), подписанных собственноручно ответчиком, ФИО1 была уведомлена, что участие в Программе является добровольным и получение кредита в банке не обусловлено участием в Программе, что опровергает доводы ответчика о том, что условия страхования ФИО1 были навязаны. 

Обращение ответчика в банк с заявлением об исключении ответчика из программы добровольного страхования не является основанием для отказа в удовлетворении исковых требований и определения иного размера задолженности.

Разрешая требования банка о взыскании неустоек, суд исходит из следующего.

В силу ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Пунктом 21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» установлено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, начисление неустойки (пени) по кредитному договору возможно только на просроченную задолженность. 

В то же время, как следует из представленного расчета, истцом произведено начисление неустойки за просрочку уплаты основного долга (неустойка на просроченную ссуду) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 544 рубля 73 копейки и за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начислена неустойка на сумму остатка основного долга по кредиту (неустойка по ссудному договору) в размере 6016 рублей 68 копеек. Начисление второй неустойки суд находит необоснованным, поскольку остаток основного долга, на который истец производит начисление неустойки, в указанном периоде не являлся просроченным. Следовательно, требование истца о взыскании с ответчика неустойки в размере 6016 рублей 68 копеек суд находит необоснованным.

В связи с изложенным, с ответчика ФИО1 подлежит взысканию в пользу истца неустойка на просроченную ссуду в размере 544 рубля 73 копейки. Данный размер неустойки является соразмерным последствиям нарушения обязательств и не подлежит снижению в порядке ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации. В остальной части требования удовлетворению не подлежат.

Всего подлежит взысканию задолженность в размере 111305 рублей 47 копеек (99316 рублей 02 копейки + 10621 рубль 73 копейки + 822 рубля 99 копеек + 544 рубля 73 копейки).

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3364 рубля 51 копейка (3546 рублей 44 копейки (надлежащий размер государственной пошлины при цене иска 117322 рубля 15 копеек) х 94,87 % (процент удовлетворенной части требований банка). 

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ: просроченную ссуду в сумме 99316 рублей 02 копейки, просроченные проценты в сумме 10621 рубль 73 копейки, проценты по просроченной ссуде в сумме 822 рубля 99 копеек, неустойку на просроченную ссуду в сумме 544 рубля 73 копейки, судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3364 рубля 51 копейка.

В остальной части иска публичному акционерному обществу «Совкомбанк» отказать.

Pешение может быть обжаловано в Алтайский кpаевой суд чеpез Бийский городской суд Алтайского края в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме.

Председательствующий И.В.Меньшикова