Дело № 2- 706/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

7 августа 2017 года 

Шарьинский районный суд Костромской области в составе:

председательствующего судьи Гуманец О.В.

при секретаре Долгодворовой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Россельхозбанк» в лице Костромского регионального филиала АО «Россельхозбанк» к Р.А.А. о взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

АО «Россельхозбанк» в лице Костромского регионального филиала АО «Россельхозбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к Р.А.А. о взыскании задолженности, в котором просило взыскать с Р.А.А. задолженность по соглашению №__ от 23.06.2016 года в размере 264 126,71 рублей и проценты за пользование кредитными средствами по ставке 24,5% годовых, начисляемых ежемесячно на остаток задолженности по основному долгу, за период с 26.05.2017 года по дату фактического возврата суммы кредита включительно. Также просили взыскать расходы по оплате госпошлины в размере 5841,27 рублей.

Заявленные требования истец мотивировал тем, что 23 июня 2016 года между ОАО «Россельхозбанк» (кредитор), в лице управляющего дополнительным офисом № 3349/51/1 г.Шарья Костромского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк» К.К.Г. и Р.А.А. (заемщик) было заключено соглашение №__, в соответствии с которым кредитор предоставил заемщику денежные средства в размере 255 000 рублей, под 24,5 % годовых, на неотложные нужды.

Окончательный срок возврата кредита - 23 февраля 2019 года, погашение кредита (основного долга) осуществляется согласно графику - приложение №1 к соглашению №__ от 23 июня 2016 года.

Согласно п. 1.1 Соглашения кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить на нее проценты в размере и на условиях, установленных Соглашением и Правилами. Подписание Соглашения подтверждает факт заключения сторонами, путем присоединения заемщика к Правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения.

Выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита в валюте РФ, на текущий счет заемщика, открытый у кредитора на счет №__.

Согласно п.4.1 Правил, проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу), отражаемый на ссудном счете заемщика на начало операционного дня, в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце принимается равными количеству фактических календарных дней.

В соответствии с п.4.2.1 Правил погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с графиком, являющимся приложением № 1 к Соглашению.

С сентября 2016 года у заемщика перед кредитором возникла просроченная задолженность по погашению основного долга и уплате процентов.

В соответствии с п.6.2. Правил кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки (пени) в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо своё денежное обязательство по настоящему договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит (основной долг) и/или начисленные на него проценты, а заемщик обязуется уплатить неустойку (пеню) в размере, указанном в требовании об уплате неустойки.

Неустойка начисляется кредитором за каждый календарный день просрочки исполнения обязанности по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным договором днём уплаты соответствующей суммы.

Размер пени в период со дня предоставления кредита по дату окончания начисления процентов (включительно) рассчитывается из расчета двойной ставки рефинансирования Банка России, действующей на каждый день неисполнения установленных обязательств по договору, деленной на фактическое количество дней в текущем году.

Кредитор уведомлял заемщика о наличии просроченной задолженности по кредитному договору, однако до настоящего времени задолженность не погашена. 

По состоянию на 25.05.2017 г. общая сумма задолженности заемщика по Соглашению составляет 264 126,71 рублей, из которых: 230 963,18 рублей - основной долг + просроченный основной долг; 3 426,56 рублей - неустойка по основному долгу; 28 663,85 рублей - проценты по основному долгу; 1 073,12 рублей - неустойка по процентам.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Пунктом 1 статьи 819 ГК РФ предусмотрено, что «по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее».

Дело рассматривалось в отсутствие представителя истца, просившего в ходатайстве о рассмотрении дела в его отсутствие.

Дело также рассматривалось в отсутствие ответчика Р.А.А., отказавшегося от получения судебного извещения и в силу ч.2 ст.117 ГПК РФ считающегося извещенным о времени и месте судебного разбирательства.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

По правилам ст. ст. 809, 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе) от 21.12.2013 года N 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Частью 1 статьи 9 Федерального закона "О потребительском кредите (займе) от 21.12.2013 года N 353-ФЗ установлено, что процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Как установлено в судебном заседании 23 июня 2016 года между ОАО "Российский Сельскохозяйственный банк" и Р.А.А. был заключен кредитный договор, который состоит из Соглашения N 1651211/0246 (индивидуальные условия) с приложением к Соглашению (график погашения кредита) и Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения (общие условия), на основании которого банком Р.А.А. выдан нецелевой кредит в сумме 255 000 рублей, сроком до 23.02.2019 года. 

Договор заключён без обеспечения обязательств.

Согласно соглашению №__ от 23.06.2016 года указанное соглашение заключено между истцом и ответчиком на следующих индивидуальных условиях кредитования (раздел 1): сумма кредита - 255 000 рублей; срок действия договора - до полного исполнения обязательств по договору, дата окончательного срока возврата кредита - не позднее 23 февраля 2019 года; процентная ставка составляет 24,5%; платёж производится ежемесячно дифференцированными платежами, дата платежа - по 20-м числам.

В соответствии с п.2.1 раздела 2 Соглашения (Прочие условия) График погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов является неотъемлемой частью настоящего соглашения (Приложение 1) и выдаётся кредитором в дату подписания заёмщиком настоящего Соглашения.

Согласно п.2.2 Соглашения подписание настоящего Соглашения подтверждает факт заключения сторонами, путём присоединения заёмщика к Правилам Правила предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, в соответствии с которым кредитор обязуется предоставить заёмщику денежные средства, а заёмщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на неё в размере и на условиях, установленных настоящим Соглашением и Правилами.

Указанное Соглашение подписано сторонами, что в соответствии с п.2.3. данного документа подтверждает, что Правила заёмщиком Р.А.А. получены, с условиями кредитования он ознакомлен и согласен (л.д.8-10).

В приложении 1 к Соглашению №__ от 23.06.2016 года имеется график погашения кредита и уплаты начисленных процентов, подписанный заёмщиком (л.д.10об.).

Тот факт, что истец исполнил свои обязательства по предоставлению кредита по указанному Соглашению, подтверждается банковским ордером №__ от 23.06.2016 года (л.д.22).

По Соглашению №__ от 23.06.2016 года с сентября 2016 года у заёмщика возникла просроченная задолженность.

Тот факт, что ответчик перестал исполнять свои обязательства перед банком по возврату кредита и начисленных процентов за его пользование, подтверждается выпиской по лицевому счету заёмщика Р.А.А. (л.д.6-7) и не оспаривался ответчиком.

Банком ответчику Р.А.А. направлялось 10.04.2017 года требование о досрочном возврате задолженности по соглашению (л.д.21).

Требования банка ответчиком не исполнены.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с п.1 ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заёмщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня её возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Наосновании п. 4.7.1.(а) Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, банк вправе в одностороннем порядке требовать от заёмщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита, а также досрочно расторгнуть договор, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов и при этом просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В соответствии с п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Условия об ответственности заёмщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки и порядок их определения по Соглашению №__ от 23 июня 2016 года предусмотрены п.12 индивидуальных условий кредитования, согласно которому размер неустойки определяется следующим образом: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20 % годовых, а в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме составляет 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства).

Согласно представленным истцом расчетам: задолженность по кредитному договору №__, заключенному с Р.А.А. 23 июня 2016 года по состоянию на 25.05.2017 года составляет 264 126,71 рублей, из которых: основной долг 230 963,18 рублей, проценты по основному долгу 28 663,85 рублей, неустойка по основному долгу 3 426,56 рублей, неустойка по процентам 1073,12 рублей (л.д.5).

Не доверять представленным истцом расчётам задолженности у суда оснований не имеется. Ответчик сумму задолженности не оспаривал.

На основании изложенного суд приходит к выводу об обоснованности заявленного АО «Российский Сельскохозяйственный банк» требования о взыскании с ответчика задолженности по Соглашению №__ от 23 июня 2016 года в размере 264 126,71 рублей. 

Разрешая вопрос о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитными средствами по Соглашению по ставке 24,5 % годовых, начисляемых ежемесячно на остаток задолженности по основному долгу, за период с 26.05.2017 года по дату фактического возврата суммы кредита включительно, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу п.2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

При таких обстоятельствах, расчёт процентов по дату фактического возврата суммы кредита возможен лишь при условии отсутствия иного соглашения, предусмотренного договором.

Пунктом 4.1.2 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения предусмотрено, что проценты за пользование кредитом начисляются в размере установленном в Соглашении, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определённой в Соглашении, либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит фактически будет возвращён досрочно в полном объёме (до даты его окончательного возврата) (л.д.13).

Таким образом, указанным пунктом Правил предусмотрены две даты окончания начисления процентов, которыми являются: 1. дата окончательного возврата кредита, определённая в соответствии с условиями договоров, то есть 23 февраля 2019 года (п.2 индивидуальных условий кредитования) и 2. дата полного фактического возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит фактически будет возвращён до даты его окончательного возврата, то есть до 23 февраля 2019 года.

Исходя из условий договора, банк имеет право на взыскание с ответчика процентов за пользование кредитными средствами по ставке 24,5% годовых, начисляемых ежемесячно на остаток задолженности по основному долгу, за период с 26.05.2017 года по дату фактического возврата суммы кредита включительно, но не позднее 23 февраля 2019 года.

В соответствии с платёжным поручением №1536 от 01.06.2017 года Костромской региональный филиал АО «Россельхозбанк» оплатил государственную пошлину при подаче искового заявления в суд в сумме 5 841,27 рублей.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы…, к которым относится и государственная пошлина.

На основании изложенного, и руководствуясь ч.1 ст.98, ст.194 -199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Костромского регионального филиала АО «Россельхозбанк» к Р.А.А. о взыскании задолженности удовлетворить частично.

Взыскать с Р.А.А. в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Костромского регионального филиала АО «Россельхозбанк»: задолженность по Соглашению №__ от 23.06.2016 года, рассчитанную по состоянию на 25.05.2017 года в размере 264 126 рублей 71 копейку.

Взыскать с Р.А.А. в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Костромского регионального филиала АО «Россельхозбанк» проценты за пользование кредитными средствами по Соглашению №__ от 23.06.2016 года по ставке 24,5 % годовых, начисляемых ежемесячно на остаток задолженности по основному долгу, за период с 26.05.2017 года по дату фактического возврата суммы кредита включительно, но не позднее 23 февраля 2019 года.

Взыскать с Р.А.А. в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Костромского регионального филиала АО «Россельхозбанк» расходы по оплате госпошлины в размере 5 841 рубль 27 копеек.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Костромского областного суда через Шарьинский районный суд в течение одного месяца.

Председательствующий: О.В. Гуманец

Решение вступило в законную силу ________.