дело № 2-164/2023 УИД 70RS0016-01-2023-000197-29

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 августа 2023 года Каргасокский районный суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Аникановой Н.С. 

при секретаре Набойщиковой А.Н.

помощник судьи Борщева Н.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании в с.Каргасок Каргасокского района Томской области гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО2, указав в обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком заключен кредитный договор №(№), по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 

<

данные изъяты> рубля под 

<

данные изъяты>% годовых, сроком на 896 дней. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», все права и обязанности ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из данного кредитного договора. В период пользования кредитом ответчик исполняла обязанности по кредитному договору ненадлежащим образом и нарушила п.8.3 Общих условий договора потребительского кредита. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 

<

данные изъяты> дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ. 

Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 

<

данные изъяты> рублей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 

<

данные изъяты> рублей, из них просроченная ссудная задолженность – 

<

данные изъяты> рублей; просроченные проценты – 

<

данные изъяты> рублей. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнила, не погасила образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. На основании изложенного, со ссылками на положения ст. 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, ПАО «Совкомбанк» просит взыскать с ФИО2 сумму задолженности в размере 

<

данные изъяты> рублей и расходы по оплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты> рублей.

В судебное заседание истец ПАО «Совкомбанк», извещенный надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела, своего представителя не направил, исковое заявление содержит ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО2, извещенная надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась. Представила в суд возражения относительно исковых требований, в которых ходатайствовала о применении срока исковой давности. Также просила отказать в удовлетворении исковых требований банка, поскольку кредитный договор ею не заключался. 

Определив на основании ч.ч. 4,5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, исследовав письменные доказательства, суд считает заявленные исковые требования подлежащими удовлетворению частично. 

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как установлено п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

На основании п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как указано в п. 1 ст. 441 ГК РФ, когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлением о заключении договора кредитования №, в котором просила заключить с ней смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, указанных в заявлении, изложенных в Общих условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифах банка.

ДД.ММ.ГГГГ между публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО2 заключен договор кредитования №.

Из условий договора о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ (пункты 1-4 заявления-оферты о предоставлении кредита) следует, что сумма кредита составляет 63502 рубля, процентная ставка по кредиту составляет 31,30% годовых, срок кредита – 60 месяцев, окончательная дата погашения ДД.ММ.ГГГГ. 

В заявлении-оферте о предоставлении кредита приведен график осуществления платежей – с 

<

данные изъяты> числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и установлена сумма ежемесячного платежа в размере 

<

данные изъяты> рублей, первые шесть платежей согласованы сторонами в размере соответственно 

<

данные изъяты> рублей, последний платеж согласован сторонами в размере 

<

данные изъяты> рублей. Количество, размер и периодичность платежей заемщика по договору определены в пункте 6 заявления – оферты. 

Таким образом, по данному договору кредитор ПАО «Восточный экспресс банк» обязался предоставить денежные средства в размере 

<

данные изъяты> рублей заемщику ФИО2 путем зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, а заемщик ФИО2 обязалась возвратить полученный кредит и уплатить проценты на кредит в вышеприведенном размере.

Договор кредитования подписан заемщиком путем введения одноразового пароля, являющегося аналогом собственноручной подписи заемщика. Согласно протоколу электронной подписи одноразовый пароль направлен на номер телефона 

<

данные изъяты>. Согласно ответу ПАО «МТС» по 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ номер телефона 

<

данные изъяты> принадлежит ФИО2 с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время.

В связи с изложенным, суд считает, что письменная форма кредитного договора, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между сторонами, соблюдена.

Вопреки позиции ФИО2, с учетом установленных судом обстоятельств, оснований считать, что кредитный договор с банком заключен не ФИО2, а иным лицом, у суда не имеется. 

В соответствии с пунктом 17 заявления-оферты заемщика от ДД.ММ.ГГГГ кредит предоставляется на открытый клиенту банковский счет №. 

В соответствии с п.11 кредитного договора целью использования заемщиком потребительского кредита является погашение задолженности заемщика по иным договорам кредитования. 

Согласно пункту 19 договора заемщик дает распоряжение о перечислении денежных средств в размере 

<

данные изъяты> рублей, находящихся на текущем банковском счете 40№ для полного досрочного погашения кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ с закрытием лимита кредитования по указанному договору кредитования. 

Из представленных истцом выписок по счету № 40№ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, расчета задолженности, следует, что банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме и перечислил на счет ответчика ФИО2 сумму кредита, согласованную сторонами в кредитном договоре, в размере 63502 рублей. 

Согласно выписке из лицевого счета № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 выдан кредит №, со счета № поступил ДД.ММ.ГГГГ перевод средств в размере 

<

данные изъяты> рублей, в связи с чем кредит по договору № погашен ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно листу записи Единого государственного реестра юридических лиц от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» является правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» при реорганизации в форме присоединения. 

Таким образом, с ДД.ММ.ГГГГ все права ПАО «Восточный экспресс банк» перешли к ПАО «Совкомбанк», в том числе и право требования задолженности с ФИО2 по договору кредитования. 

Как следует из п. 4.1 Общих условий договора потребительского кредита, заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита, уплачивать банку проценты за пользование кредитом. 

Согласно пунктам 7,8 заявления-оферты, исполнение обязательств осуществляется путем внесения денежных средств на текущий банковский счет, погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с текущего банковского счета.

В соответствии со ст. 309, 310, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в установленные сроки, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ.

В силу положений п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как указано в п. 5.2 общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течении последних 180 календарных дней. 

Судом установлено, что со стороны ФИО2 ненадлежащим образом исполняются взятые ею на себя обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, начиная с ДД.ММ.ГГГГ платежи вносятся с ее стороны с нарушением графика погашения кредитной задолженности, последний платеж в сумме, определенной условиями кредитного договора, был внесен ДД.ММ.ГГГГ в сумме 

<

данные изъяты> рублей, ДД.ММ.ГГГГ заемщиком произведен платеж в размере 

<

данные изъяты> рублей, после указанной даты платежи по кредитному договору со стороны ответчика не вносились. 

Таким образом, на основании расчета задолженности и выписки по счету ответчика № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ судом установлено, что условия кредитного договора по своевременному возврату кредита и оплате причитающихся процентов в течение срока действия договора были со стороны ФИО2 нарушены, в результате чего у ответчика возникла задолженность перед банком.

В ходе рассмотрения дела ответчиком ФИО2 заявлено ходатайство о применении срока исковой давности. 

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка Каргасокского судебного района 

<

адрес> был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО2 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженности по договору о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты> рублей, расходов по уплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты> рублей, всего в сумме 

<

данные изъяты> рублей. С заявлением о выдаче судебного приказа ПАО КБ «Восточный» обратилось ДД.ММ.ГГГГ. 

Определением мирового судьи судебного участка Каргасокского судебного района 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ указанный судебный приказ отменен на основании соответствующего заявления ФИО2

ДД.ММ.ГГГГ банк обратился с требованиями о взыскании кредитной задолженности с ФИО2 в исковом порядке в Каргасокский районный суд 

<

адрес>.

На основании ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года. 

В силу п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. 

В соответствии со ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в п. 24 постановления от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

В п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года по спорам, возникающим из кредитных правоотношений разъяснено, что требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения (статья 199 ГК РФ). При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В соответствии с условиями кредитного договора, заключенного между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2, договор заключен на срок до ДД.ММ.ГГГГ, договором предусмотрен возврат платежей по частям, ежемесячно, до 12 числа каждого месяца. 

В силу ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Таким образом, срок давности по каждому просроченному платежу в данном случае следует исчислять отдельно.

Согласно п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям, данным в п. 17, 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет». Положение пункта 1 статьи 204 ГК РФ не применяется, если судом отказано в принятии заявления или заявление возвращено, в том числе в связи с несоблюдением правил о форме и содержании заявления, об уплате государственной пошлины, а также других предусмотренных ГПК РФ и АПК РФ требований. В случае своевременного исполнения истцом требований, изложенных в определении судьи об оставлении искового заявления без движения, а также при отмене определения об отказе в принятии или возвращении искового заявления, об отказе в принятии или возвращении заявления о вынесении судебного приказа такое заявление считается поданным в день первоначального обращения, с которого исковая давность не течет.

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Учитывая, что кредитным договором предусмотрено исполнение обязательства по частям, согласно условиям, согласованным ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 при заключении кредитного договора, суд считает возможным применить срок исковой давности к требованиям о взыскании просроченной ссуды и просроченных процентов, заявленным за пределами трехлетнего срока исковой давности установленного ст. 196 ГК РФ, предшествующего подаче искового заявления о взыскании задолженности по кредитному договору (ДД.ММ.ГГГГ).

С учетом приведенных выше положений закона и разъяснений, трехгодичный срок исковой давности подлежит исчислению с момента обращения в Каргасокский районный суд Томской области с исковым заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ и истек по требованиям о взыскании платежей, которые должны были быть совершены до ДД.ММ.ГГГГ. 

Таким образом, требования истца по взысканию задолженности по просроченной ссуде и просроченным процентам по кредитному договору могут быть удовлетворены только в пределах срока исковой давности, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. 

Истец не воспользовался своим правом на досрочное истребование у ответчика суммы долга, уведомление о наличии просроченной задолженности в адрес заемщика направлено ПАО «Совкомбанк» ДД.ММ.ГГГГ, после истечения срока возврата кредита.

В связи с этим, при разрешении настоящего дела суд исходит из п. 1 ст. 200 ГК РФ, разъяснений, изложенных в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности». 

Исходя из графика осуществления платежей, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию суммы ежемесячных платежей, которые установлены графиком платежей с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а именно сумма основного долга в размере 

<

данные изъяты> рублей, из расчета путем сложения всех сумм, подлежащих оплате в качестве основного долга за указанный период: 

<

данные изъяты> и задолженность по процентам в сумме 

<

данные изъяты> рублей, из расчета путем сложения всех сумм, подлежащих оплате в качестве процентов за указанный период: 

<

данные изъяты>. 

По смыслу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. 

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, в состав судебных расходов входит государственная пошлина. 

Истцом при подаче иска, исходя из цены иска в размере 

<

данные изъяты> рублей на основании подп. 1 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации была уплачена государственная пошлина в размере 

<

данные изъяты> рублей, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ с отметками банка об исполнении.

На основании подп. 1 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации (далее НК РФ), при цене иска в размере 

<

данные изъяты>) государственная пошлина подлежит уплате в размере 

<

данные изъяты> рублей, рассчитанная исходя из расчета: 800 рублей плюс 3% суммы, превышающей 

<

данные изъяты> рублей). 

В связи с чем, на основании положений ст. 98 ГПК РФ государственная пошлина в указанном размере взыскивается судом с ответчика в пользу истца. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 (паспорт 

<

данные изъяты>) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (

<

данные изъяты>) задолженность по кредитному договору №(

<

данные изъяты>) от ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты> (двадцать шесть тысяч четыреста пятьдесят девять) рублей 

<

данные изъяты> копеек, из которой:

- просроченная ссудная задолженность – 

<

данные изъяты> копейки; 

- просроченные проценты – 

<

данные изъяты> копеек.

Взыскать с ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты> копеек.

В удовлетворении исковых требований в оставшейся части отказать. 

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Томский областной суд через Каргасокский районный суд Томской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Мотивированный текст решения составлен ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Аниканова Н.С.