Дело № 2-3649/2018 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

12 сентября 2018 года Калининский районный суд г.Челябинска в составе:

Председательствующего Норик Е.Н.

при секретаре Кузнецовой А.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, суд

У С Т А Н О В И Л :

АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании № от 06 апреля 2017 года в сумме 99 432 рублей 85 копеек. Также просили взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 182 рублей 99 копеек. 

В обоснование заявленных требований истец указал, что 06 апреля 2017 года АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 заключили соглашение о кредитовании на получение рефинансирования, которому был присвоен номер №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст.432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 94 829 рублей 24 копейки. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления кредита на погашение (рефинансирование) задолженности клиента перед банком № от 04 марта 2014 года, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 94 829 рублей 24 копейки, проценты за пользование кредитом – 22,99 % годовых. Сумма кредита подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 6-го числа каждого месяца в размере 2 280 рублей в порядке, установленном индивидуальными условиями кредитования. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, в связи с чем образовалась задолженность. 

В судебное заседание представитель истца АО «АЛЬФА-БАНК» не явился, о слушании дела извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело без их участия.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, представил письменный отзыв на иск, в котором возражал против удовлетворения заявленных требований.

Исследовав в судебном заседании письменные материалы гражданского дела и оценив их в совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст.433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

В силу ст.434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 Гражданского кодекса РФ.

Согласно ст.435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

В соответствии со ст.438 Гражданского кодекса РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Статьями 809 и 810 Гражданского кодекса РФ в соотношении со ст.819 Гражданского кодекса РФ предусмотрена обязанность заемщика уплачивать проценты на сумму кредита в размерах и порядке, определенных договором, до дня возврата суммы кредита, а также вернуть сумму кредита в срок и порядке, предусмотренном кредитным договором. В соответствии с п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

При таких обстоятельствах, кредитный договор банк вправе заключать как в форме подписания одного документа, так и в форме обмена документами. Обязательным условием для оформления кредитного договора является письменная форма договора. 

В силу ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

При разрешении спора по существу судом было установлено, что 06 апреля 2017 года ФИО1 обратился в АО «АЛЬФА-БАНК» с анкетой-заявлением на получение кредита на рефинансирование задолженности перед банком.

Согласно данного заявления ФИО1 понимал и соглашался с тем, что акцептом данного заявления будут действия банка выдаче кредита в порядке, предусмотренном Общими условиями предоставления кредита на погашение (рефинансирование) задолженности клиента перед банком № от 04 марта 2014 года. 

Как следует из уведомления № об индивидуальных условиях кредитования от 06 апреля 2017 года, ФИО1 был предоставлен кредит в размере 94 829 рублей 24 копейки, проценты за пользование кредитом составили 22,99 % годовых. 

При подписании вышеуказанного уведомления ФИО1 выразил свое согласие отвечать перед банком за неисполнение или ненадлежащее исполнение возложенных на нее обязательств, а также подтвердил, что ознакомлен и согласен с Общими условиями предоставления кредита на погашение (рефинансирование) задолженности клиента перед банком № от 04 марта 2014 года.

В данном случае истец оформил кредитный договор в форме обмена документов, что не противоречит вышеперечисленным нормам, в качестве оферты служит анкета-заявление ФИО1 на получение кредита.

Выпиской по счету заемщика за период с 01 января 2017 года по 31 декабря 2017 года подтверждается, что ФИО1 воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. 

Таким образом, ответчик ФИО1 совершил действия по принятию оферты банка, изложенной в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, Общих условиях предоставления кредита на погашение (рефинансирование) задолженности клиента перед банком № от 04 марта 2014 года, тем самым, заключив с АО «АЛЬФА-БАНК» кредитный договор № от 06 апреля 2017 года.

С учетом изложенного суд приходит к выводу о том, что между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 сложились обязательственные правоотношения, вытекающие из кредитного договора, которые в силу требований статей 309, 310 Гражданского кодекса РФ должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. При этом законом установлена недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий. 

В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования № от 06 апреля 2017 года АО «АЛЬФА-БАНК» предоставляет заемщику кредит в сумме 94 829 рублей 24 копейки на 84 месяца под 22,99% годовых. За пользование кредитными денежными средствами заемщик уплачивает банку проценты по ставке 28,99 % годовых. Сумма кредита подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 6-го числа каждого месяца в размере 2 280 рублей.

Согласно п.12 Индивидуальных условий кредитования, за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов, он выплачивает кредитору неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В ходе рассмотрения дела установлено и выпиской по счету заемщика за период с 01 января 2017 года по 31 декабря 2017 года подтверждается, что ФИО1 обязанности по заключенному с АО «АЛЬФА-БАНК» кредитному договору надлежащим образом не исполняет, в связи с чем образовалась задолженность.

Как следует из представленного истцом расчета, размер задолженности ФИО1 по состоянию на 11 июля 2018 года составляет 99 432 рублей 85 копеек, из которых 91 950 рублей 55 копеек – просроченный основной долг, 7 069 рублей 62 копейки – начисленные проценты, 412 рублей 68 копеек – штрафы и неустойки.

Судом указанный расчет задолженности проверен, соответствует ст.319 Гражданского кодекса РФ. Доказательств, опровергающих размер задолженности по кредитному договору, либо подтверждающих исполнение условий кредитного договора по внесению ежемесячных платежей в полном объеме или частично, ответчиком суду не представлено.

С учетом того, что условия кредитного договора исполнялись ФИО1 ненадлежащим образом, суд приходит к выводу о том, что заявленные АО «АЛЬФА-БАНК» требования о взыскании задолженности по кредитному договору являются обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме.

Доводы ФИО1 о том, что АО «АЛЬФА-БАНК» не имеет лицензии на кредитование физических лиц, в связи с чем заключенный им кредитный договор является ничтожным, суд считает несостоятельными, поскольку они опровергаются материалами дела и основаны на неверном толковании правовых норм.

Указание ответчика на завышенный размер неустойки суд также не может принять во внимание, поскольку при сумме основного долга в размере 91 950 рублей 55 копеек неустойка в размере 412 рублей 68 копеек соразмерна последствиям нарушения обязательства и соответствует требованиям разумности и справедливости.

В силу ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым, в том числе, относятся расходы по оплате государственной пошлины и иные расходы, связанные с рассмотрением дела. 

С учетом положений ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ФИО1 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» подлежат взысканию понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 182 рублей 99 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № от 06 апреля 2017 года по состоянию на 11 июля 2018 года в сумме 99 432 рублей 85 копеек, из которых 91 950 рублей 55 копеек – просроченный основной долг, 7 069 рублей 62 копейки – начисленные проценты, 412 рублей 68 копеек – штрафы и неустойки.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 182 рублей 99 копеек.

Решение суда может быть обжаловано в течение месяца в Челябинский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Калининский районный суд г.Челябинска.

Председательствующий Е.Н.Норик