Дело № 2-1516/2021

УИД 79RS0002-01-2021-004040-43

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

15 июня 2021 года г. Биробиджан 

Биробиджанский районный суд ЕАО в составе: 

судьи Шариповой Ю.Ф.,

при секретаре Тищенко В.С.,

с участием ответчицы ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 17.05.2019 между банком и ответчиком заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № 2220388390. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 75000 рублей под 0 % годовых, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, в соответствии со ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Просроченная задолженность по ссуде возникла 07.04.2020, просроченная задолженность по процентам возникла 01.01.2021. Ответчик в период пользования кредитом произвёл выплаты в размере 91184,42 рублей. По состоянию на 07.04.2021 общая задолженность ответчика перед банком составляет 70740,74 рублей, из них: просроченная ссуда – 64432,97 рублей, неустойка по ссудному договору – 910,91 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 134,65 рублей, штраф за просроченный платёж – 590 рублей, иные комиссии – 4672,21 рублей. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Просят взыскать с ответчика в пользу банка сумму задолженности в размере 70740 рублей 74 копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2322 рубля 22 копейки.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом. В исковом заявлении просил рассмотреть дело в своё отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала частично. Суду пояснила, что не оспаривает заключение данного кредитного договора, денежными средствами пользовалась. Иск подан с учетом произведенных ею оплат, сумму задолженности не оспаривает.

Заслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему. 

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

В соответствии со ст. 435 Гражданского кодекса РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Согласно ст. 438 Гражданского кодекса РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 в отношении договора займа.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса. 

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Как следует из материалов дела, 17.05.2019 между истцом и ответчиком ФИО1 заключен договор потребительского кредита «Халва» № 2220388390. Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита сумма кредита, срок действия договора, возврата кредита, процентная ставка, количество, размер и периодичность платежей по договору, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение договора, размер неустойки (штрафа, пени) определяются согласно Тарифам банка, Общим условиям договора потребительского кредита, с которыми заемщик ознакомлен, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать, о чем свидетельствует собственноручная подпись ответчика.

Согласно Тарифам по финансовому продукту «Карта «Халва» ставка льготного периода кредитования составляет 0% годовых, льготный период кредитования – 36 месяцев, срок действия кредитного договора 10 лет (120 месяцев)

В силу Тарифов по финансовому продукту «Карта «Халва», обязательный ежемесячный платеж: это платеж по рассрочке/минимальный обязательный платеж, рассчитываемый банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита. Длительность платежного периода составляет 15 календарных дней.

Минимальный обязательный платеж состоит из 1/18 от суммы полной задолженности по договору, зафиксированной на дату расчета платежа по рассрочке, но не менее суммы начисленных комиссий. Также предусмотрена комиссия за переход в режим оплаты задолженности в сумме не менее размере МОП – 2,9% от полной задолженности по договору (начисляется ежемесячно при условии оплаты МОПами).

Тарифами банка предусмотрено, что процентная ставка по просроченной задолженности составляет 10% годовых. Начисление процентов начинается со дня, следующего за днем фактического использования средств, по дату их возврата клиентом включительно.

В соответствии с п.п. 4.1.1, 4.1.2 Общих условий договора потребительского кредита заемщик обязался возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита; уплатить банку проценты за пользование кредитом.

Согласно п. 6.1 Общих условий договора потребительского кредита, п.п.1.6, 1.7 Тарифа по финансовому продукту «Карта «Халва» размер штрафа за нарушение срока возврата кредита (части кредита) за 1-ый раз выхода на просрочку составляет 590 рублей, за 2-ой раз подряд – 1% от суммы полной задолженности + 590 рублей, в 3-ий раз подряд и более - 2% от суммы полной задолженности + 590 рублей. Размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа составляет 20 % годовых на сумму полной задолженности за каждый календарный день просрочки. Начисление штрафа и неустойки производится с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 рублей. 

Льготный лимит кредитования предусмотрен сроком на 36 месяцев; по операциям с использованием карты/номера карты также предусмотрен максимальный срок рассрочки – 36 месяцев; с полной стоимостью кредита – 0%, с комиссией за возникшую несанкционированную задолженность в размере 36% годовых, начисляемых на использованную сумму, превышающую установленный лимит кредитования, за каждый день просрочки.

Выпиской по счету карты, открытой на имя ответчика, подтверждается использование ответчиком ФИО1 карты и совершения расходных операций по ней.

ФИО1 при подписании кредитного договора проинформирована ПАО «Совкомбанк» о полной стоимости кредита, условиях заключения договора, а также о размере установленной процентной ставки по кредиту и ответственности в случае неисполнения условий кредитного договора.

Таким образом, ФИО1 до заключения кредитного договора располагала полной информацией о кредитном договоре и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные условиями договора. При заключении договора ФИО1 не была лишена возможности подробно ознакомиться с условиями кредитования и отказаться от заключения договора, принципы свободы договора, закрепленные в ст. 421 ГК РФ, нарушены не были. 

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств за исключением случаев, предусмотренных законом, не допускается.

В соответствии с требованиями ст.ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан вернуть займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. При этом если заемщик не возвращает в указанный в договоре срок сумму займа, то подлежат уплате проценты на эту сумму, предусмотренные договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Согласно п.п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Согласно выписке по счету, ответчик воспользовался указанной картой «Халва», при этом, не постоянно и не в полном объеме производил гашение задолженности.

В связи с нарушением ответчиком условий договора, а именно неуплатой ежемесячных платежей по договору ПАО «Совкомбанк» приняло решение о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, о чем ответчику заказным письмом было направлено письменное уведомление по адресу, указанному им в договоре. Однако ответчик до настоящего времени сумму долга по кредиту не погасил. Доказательств обратного, суду не представлено.

Ранее, ПАО «Совкомбанк» обращалось к мировому судье Восточного судебного участка Биробиджанского судебного района ЕАО с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании кредитной задолженности с ответчика. Определением от 12.02.2021 вынесенный судебный приказ мирового судьи Правобережного судебного участка Биробиджанского судебного района ЕАО отменён на основании возражений ФИО1 относительно исполнения данного приказа.

Из представленного истцом расчета следует, что у ответчика образовалась задолженность в сумме 70740,74 рублей, из них: просроченная ссуда – 64432,97 рублей, неустойка по ссудному договору – 910,91 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 134,65 рублей, штраф за просроченный платёж – 590 рублей, иные комиссии – 4672,21 рублей.

Ответчиком ФИО1 суду доказательства, подтверждающие надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, не предоставлены, как не представлены и доказательства неправильности произведенного истцом расчета суммы задолженности.

В соответствие с ч. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Данная норма применяется судом в том случае, когда неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

К последствиям нарушения обязательства могут быть отнесены не полученные истцом имущество и денежные средства, понесенные убытки (в том числе упущенная выгода), другие имущественные или неимущественные права, на которые истец вправе рассчитывать в соответствии с законодательством и договором.

Неустойка (пени, штраф) является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

В силу пункта 73, пункта 75 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 7 от 24.03.2016 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика.

Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательств, значительно ниже начисленной неустойки.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

Исходя из вышеприведенных положений, а также в силу ст. 56 ГПК РФ ответчик должен представить доказательства явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства. Однако ответчиком ФИО1 таких доказательств суду не представлено.

Принимая во внимание выше приведенные нормы закона, исходя из компенсационного характера гражданско-правовой ответственности, периода просрочки исполнения обязательства, соблюдая баланс интересов сторон, принцип разумности и справедливости, суд считает, что рассчитанная истцом неустойка является соразмерной нарушенным обязательствам, в связи с чем, оснований для ее снижения не усматривает. 

Комиссии, заявленные истцом ко взысканию, установлены Тарифами по финансовому продукту «Карта «Халва», с которыми ответчик был ознакомлен и согласился с ними, подписав Индивидуальные условия.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче иска в суд оплачена государственная пошлина в сумме 2322,22 рублей, что подтверждается платежным поручением от 13.04.2021 № 239.

Таким образом, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 2322,22 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь 56, 98, 194-199 ГПК РФ суд 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от 17.05.2019 № 2220388390 в сумме 70740 рублей 74 копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2322 рубля 22 копейки, а всего взыскать 73062 рубля 96 копеек. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в суд ЕАО через Биробиджанский районный суд ЕАО в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме. 

Судья Ю.Ф. Шарипова 

Мотивированное решение изготовлено 22.06.2021.