Дело 2-1566/18 15 мая 2018 года

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Смольнинский районный суд города Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Осиповой Е.М., 

при секретаре Владимировой А.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» об обязании заключить договор банковского счета, 

УСТАНОВИЛ:

Первоначально истец обратился в Калининский районный суд города Санкт-Петербурга с иском к ответчику ПАО «Сбербанк России» с требованиями об обязании заключить с ним договор банковского счета и выдать дебетовую карту.

В обоснование исковых требований истец указал, что 20.06.2017 г обратился в отделение банка Ответчика по адресу 

<

адрес>, для заключения договора банковского обслуживания нa условиях объявленных банком. Ответчик в день обращения без объяснения причины отказал Истцу в заключение договора. 

26.06.2017 г истец обратился в отделение за разъяснением причины отказа в письменном виде, 28.06.2017 г истец получил разъяснение причины отказа заключения договора. Причиной отказа банк назвал проведение сомнительных операций, по paнee имевшимся счетам у истца в банке, сославшись на ст. 7 ФЗ от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», с формулировкой: «Ваше намерение относительно заключения договора банковского счета (вклада) вызывает подозрение в легализации (отмывании) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Истец считает данное заключение несоответствующим действительности, порочащим его честное имя. Данное безосновательное заключение ответчика ущемляет права истца.

Согласно ст. 846 ГК РФ банк не вправе отказать в заключение договора банковского счета, согласно Инструкции Банка России от 30.05.2014 153-И (ред. от 14.11.2016) «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов" банк обязан открыть счет физическому лицу при условии соблюдения вышеуказанной инструкции. При этом отказ банка от заключения такого договора банковского счета допускается только в случаях, установленных абзацем вторым пункта 2 ст. 846 ГК РФ «такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами».

Истец заключил Трудовой договор № 18 от 18.05.2017 с OOO «ПайпСистем Консалтинг», 26.04.2017 Работодатель заключил договор об открытии и обслуживании расчетного счета в ПАО «СБЕРБАНК» с последующим открытием в ПАО «СБЕРБАНК» договора зарплатного проекта. Договор о предоставлении услуг в рамках «зарплатных» проектов №55031825 от 15.05.2017. Род деятельности Истца подразумевает междугородние командировки - учитывая максимальную распространенность банкоматов и банковских отделения‚ получение заработной платы в банке ответчика истец считает необходимым открыть банковский счет именно в ПАО «Сбербанк России».

Определением Калининского районного суда Санкт-Петербурга от 05.12.2017 г настоящее гражданское дело было направлено для рассмотрения по подсудности в Смольнинский районный суд города Санкт-Петербурга.

Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в его отсутствие. 

Представитель ответчика, ПАО «Сбербанк России», ФИО2, действующая на основании доверенности 20.09.2016 г, в судебное заседание явилась, исковые требования не признала, ранее были представлены письменные возражения на иск.

Исследовав материалы дела, выслушав представителя ответчика, суд полагает, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что 20.06.2017 г ФИО1 обратился в отделение ПАО «Сбербанк России» для заключения договора банковского обслуживания и выпуска банковской карты, в чем ему было отказано по причине проведения истцом сомнительных операций, по paнee имевшимся счетам в банке со ссылкой на ст. 7 ФЗ от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», рекомендовано воспользоваться услугами другой кредитной организации.

Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией). Исключение составляют случаи, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1.5 Положения Банка России от 24.12.2004 № 266-П, расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

При этом счет банковской карты имеет особое регулирование, a именно

открывается Банком исключительно для реализации договора пользования банковских карт и в отрыве от них рассматриваться не может, в связи с чем, оснований для применения всех без исключения правовых норм, предусмотренных гл. 45 ГК РФ (банковский счет) к счету банковской карты не имеется. При заключении с клиентом договора, счет в банке открывается нa согласованных сторонами условиях.

Согласно п. 1.8. Положения «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Согласно п. 1.10, 1.11 указанного Положения, кредитная организация вправе одновременно осуществлять эмиссию банковских карт, эквайринг платежных карт, a также распространение платежных карт. Эмиссия банковских карт, эквайринг платежных карт, а также распространение платежных карт осуществляется кредитными организациями на основании внутрибанковских правил, разработанных кредитной организацией в соответствии с законодательством Российской Федерации, настоящим Положением, иными нормативными актами Банка России‚ договорами, в том числе правилами платежных систем.

Внутрибанковские правила утверждаются органом управления кредитной организации, уполномоченным на это ее уставом, и должны быть обязательны для всех сотрудников кредитной организации. Внутрибанковские правила в зависимости от особенностей деятельности кредитной организации должны содержать, в том числе, порядок деятельности кредитной организации, связанной с эмиссией банковских карт, с распространением платежных карт, порядок деятельности кредитной организации при осуществлении расчетов по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, описание документооборота и технологии обработки учетной информации по операциям, совершаемым с использованием платежных карт и другие процедуры, регулирующие вопросы проведения расчетов по операциям, совершаемым с использованием платежных карт.

Согласно п. 1.5 Положения Банка России от 24.12.2004 № 266-П, расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита — суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

В соответствии с частями 1 и 2 ст. 9 Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ (ред. от 29.12.2014) «О национальной платежной системе» использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров‚ заключенных между операторами по переводу денежных средств, оператор по переводу денежных средств вправе отказать клиенту в заключении договора об использовании электронного средства платежа. 

Из анализа вышеприведенных правовых норм можно сделать вывод о том, что договор об использовании электронного средства платежа не является публичным.

B соответствии c п. 3.1 Условий выпуска и обслуживания банковских карт, являющимися приложением № 1 к Условиям банковского обслуживания (далее - Условия), банковская карта является собственностью Банка, и выдается клиенту только во временное пользование.

Пунктом п. 3.2. Условий, предусмотрено право Банка отказать без объяснения причин в выдаче или перевыпуске банковской карты. 

Согласно пункту 5.2 статьи 7 Закона № 115-ФЗ кредитные организации вправе отказаться от заключения договора банковского счета (вклада) с физическим или юридическим лицом в соответствии с правилами внутреннего контроля кредитной организации в случае наличия подозрений о том, что целью заключения такого договора является совершение операций в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

В соответствии с пунктом 2 статьи 7 Закона № 115-ФЗ правила внутреннего контроля разрабатываются с учетом требований, утверждаемых Правительством Российской Федерации, а для кредитных организаций - Центральным банком Российской Федерации по согласованию с уполномоченным органом и утверждаются руководителем организации.

В этой связи Центральным Банком Российской Федерации утверждено «Положение о требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (утв. Банком России 02.03.2012 № 375-П; далее - Положение № 375-П).

В соответствии с пунктом 1.2 Положения № 375-П правила внутреннего контроля разрабатываются кредитной организацией в целях обеспечения выполнения кредитной организацией требований Закона № 115-ФЗ и поддержания эффективности системы внутреннего контроля кредитной организации на уровне, достаточном для управления риском легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма.

При этом указанные правила внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма являются комплексным документом кредитной организации или комплектом документов, определяемым кредитной организацией, регламентирующим ее деятельность по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма и содержащим описание совокупность принимаемых кредитной организацией мер и предпринимаемых процедур, определенных программами осуществления внутреннего контроля (пункт 1.3 Положения № 375-П).

Пунктом 6.2 Положения № 375-П перечислены факторы, которые по отдельности или в совокупности могут влиять на принятие кредитной организацией решения об отказе от заключения договора банковского счета (вклада) на основании абзаца второго пункта 5.2 статьи 7 Закона № 115-ФЗ, к которым отнесены, помимо прочего, и иные факторы, самостоятельно определяемые кредитной организацией. могут являться как факторы, перечисленные в Положении № 375-П, так и иные факторы, самостоятельно определяемые кредитной организацией (подпункт "к" пункта 6.2 Положения № 375-П).

Руководствуясь приведенными нормами Положения № 375-П, ответчиком разработаны правила внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма от 30.12.2014 № 881-8-p (далее - ПВК), а также Методика выполнения распоряжения клиента о получении наличных денежных средств co счета (вклада), оплаты сберегательных сертификатов и отказа от заключения договора банковского счета (вклада) в случае наличия подозрений в совершёнии операций по «обналичиванию» денежных средств от 15.10.2013 № 3044; Правила внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 29.03.2016 № 881-9-р (далее - ПВК); Сборник Методик в области противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма № 4525 от 26.04.2017 г, которая отменила действие Методики от 17.06.2015 № 3438-2 «Об осуществлении отказа от заключения договора банковского счета (вклада) и выполнения распоряжения корпоративного клиента о совершении расходной операции со счета в цепях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Согласно п. 423.3 ПВК в целях управления риском вовлечения Банка в процессы легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, финансирования терроризма банком разрабатываются меры, направленные нa предупреждение и прекращение осуществления через Банк подозрительных операций.

Из положений ст. 3 Федерального закона № 115-ФЗ следует, что понятие "идентификация" включает в себя совокупность мероприятий по установлению определенных настоящим Федеральным законом сведений о клиентах и по подтверждению достоверности этих сведений с использованием оригиналов документов и (или) надлежащим образом заверенных копий.

Bo исполнение требований п. 2 ст. 7 вышеуказанного Федерального закона № 115-ФЗ Положением Банка России от 15.10.2015 № 499-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» установлен порядок идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей.

Согласно п. 1 - 4 Сведений, получаемых в целях идентификации физических лиц Приложения № 1 к Положению Банка России от 15.10.2015 № 499-П банк обязан установить фамилию, имя и (если иное не вытекает из закона или национального обычая) отчество клиента, дату и место его рождения, гражданство, a также реквизиты документа, удостоверяющего личность: серия и номер документа, дата выдачи документа, наименование органа, выдавшего документ, и код подразделения (если имеется).

Истец обратился в Банк с целью открытия счета открытия счета и выпуска дебетовой карты, что в том числе подтверждается копией обращения истца. При обращении Истца в отделение ВСП менеджером, обслуживающим Клиента, нa этапе идентификации было установлено, что Клиент находится в АС ФП СТОП-лист, что истцом не оспаривается. 

B соответствии с п. 2.15.5.1 ПВК банк нe осуществляет оформление, выдачу и перевыпуск банковских карт в случае наличия сведений о физическом лице, ИП, юридическом лице в массиве данных (АС ФП СТОП-Лист) о юридических и физических лицах, ИП с негативной историей взаимоотношений с Банком с кодом 405 со статусом «присутствует-подтверждена».

На основании п. 8.15 части 2 Методики 4525 запросы нa согласование перевыпуска банковских карт в случае наличия сведений о физическом лице в АС ФП Стоп-Лист в УКС не направляются, т.е. отказ в перевыпуске банковских карт совершается на уровне ВСП.

Таким образом, в связи с нахождением ФИО1 в АС ФП Истцу (на этапе идентификации) было сообщено о невозможности оформить выпуск банковской карты.

Порядок регламентирующий включение/исключение тех или иных лиц в ФП «Стоп-Лист»/из «Стоп-Листа» предусмотрен Технологической схемой ведения и использования ФП «Стоп-Лист» в Сбербанке России.

Согласно п. 1.1. Технологической схемы, целью Технологической схемы является автоматизация контрольных процедур, направленных нa обеспечение выполнения требований Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности", Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ "O противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", налогового и миграционного законодательства Российской Федерации, нормативных актов Центрального банка Российской Федерации, а так же нa минимизацию банковских рисков, укрепление финансовой устойчивости Банка, создание условий для быстрого и качественного обслуживания клиентов, предотвращение преступных посягательств нa денежные средства клиентов (физических и юридических лиц) и Банка.

В пункте 1.2. Технологической схемы указано, что основной задачей ФП «СТОП-ЛИСТ» АС ВИК является автоматизированный учет информации, поступающей в виде предписаний государственных органов, а также информации, полученной в ходе реализации основной деятельности Банка, с целью обеспечения минимизации операционных и репутационных рисков.

Основаниями для внесения информации в ФП «СТОП-ЛИСТ» АС ВИК являются официальные сообщения органов государственного управления (ФНС, ФМС, ФСФМ), Центрального банка Российской Федерации, решения руководства и коллегиальных органов Банка, руководства подразделений/филиалов Банка, приказов, распоряжений и других документов Банка (п. 1.3. Технологической схемой).

Ответчиком представлены доказательства, подтверждающие, что 29.12.2015 г Центр комплаенс признал операции клиента ФИО1 подозрительными и в соответствии с п. 5.10.1 и 5.10.6 ПВК в отношении него были применены соответствующие меры по ПОД/ФТ2‚ в том числе 14.01.2016 г Центр комплаенс внес сведения негативного характера в АС ФП Стоп-Лист по коду 4.05 со следующим обоснованием: «Код 4.05. Информация о лицах, использующих услуги банка для совершения сомнительных операций поступления денежных средств на счет банковской карты ФИО1 со счета ЮЛ - клиента стороннего банка с последующим обналичиванием и перечислением на счета физ. лиц - клиентов ПАО Сбербанк. Клиент запрашиваемые документы не предоставил».

Также из представленных документов следует, что 25.05.2016 ФИО1 обращался в ВСП № 9055/02011 в качестве ИП с намерением открыть расчетный счет, в этот же день в УКС поступил запрос на согласование в соответствии с разделом 8 Методики 3438-2, действовавшей на момент поступления запроса; 25.05.2016 клиенту было отказано в заключение договора банковского счета на основании п. 5.2. ст. 7 Федерального закона № 115-Ф33, а также п. 6.1.5.4. ПВК4; в уполномоченный орган 26.05.2016 направлены сведения в соответствии с Указанием Банка России № 3041-У от 23.08.2013, действовавшего на момент работы с запросом.

Ответчиком также указывалось, что ФИО1 предпринимались попытки открытия сразу нескольких расчетных счетов (трех и более) для нескольких организаций/ИП в том ВСП, что было квалифицировано, как намерение клиента проводить операции в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

26.05.2016 г УКС согласно п. 5.10.6 ПBK внес сведения в отношении ФИО1 в АС ФП Стоп—Лист по коду 4.05 с обоснованием: «Информация о лицах, использующих услуги банка для совершения сомнительных операций. 25.05.2016 отказано в заключение договора банковского счета (вклада) на основании п. 5.2 ст. 7 ФЗ-115. код 4.05»

При изложенных обстоятельствах истцу было обоснованно отказано в заключение договора банковского счета карты по обращению от 26.06.2017 г на основании п. 5.2. ст. 7 Федерального закона № 115-Ф35‚ а также и. 6.1.5.4. ПВК, поскольку по запросу ВСП на согласование данной операции в соответствии с п. 7.1. части 2 Методики 4525 УКС было отказано в согласовании и в Уполномоченный орган направлены сведения в соответствии с Указанием Банка России № 4077-У от 20.07.2016. 

В соответствии с Указанием Центрального Банка Российской Федерации «О порядке представления кредитными организациями в Уполномоченный орган сведений о случаях отказа от заключения договора банковского счета (вклада) с клиентом, отказа от выполнения распоряжения клиента о совершении операции и о случаях расторжения договора банковского счета (вклада) с клиентом по инициативе кредитной организации» № 3041-У от 23.08.2013 в Уполномоченный орган направлено соответствующее сообщение.

Таким образом, действия ответчика по отказу ФИО1 в открытии банковского счета для последующего выпуска банковской карты были совершены в полном соответствии с гражданским законодательством, правилами внутреннего контроля, a также в соответствии с условиями банковского обслуживания и условиями выпуска и обслуживания карт ПАО Сбербанк, а соответственно оснований для удовлетворения исковых требований не имеется. 

Учитывая вышеизложенное и, руководствуясь ст. 194-197 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

ФИО1 в иске к ПАО «Сбербанк России» об обязании заключить договор банковского счета отказать.

Решение может быть обжалован в Санкт-Петербургский городской суд путем подачи апелляционной жалобы в Смольнинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.М. Осипова