Решение

Именем Российской Федерации

22 октября 2018 года г. Астрахань 

Ленинский районный суд г. Астрахани в составе:

председательствующего Котовой Т.С., 

при секретаре Дюсеевой А.Ж.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью страховой компании «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договора страхования, частичном возврате страховой премии, взыскании штрафа, неустойки, компенсации морального вреда

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к обществу с органичной ответственностью «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договора добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, взыскании части страховой премии в размере 

<

№> рублей, штрафа размере 

<

№> рублей, неустойки в размере 

<

№> рублей, компенсации морального вреда в размере 

<

№> рублей, судебных расходов в размере 

<

№> рублей.

в обоснование своих требований указала, что она заключила потребительский кредит 

<

№> с ПАО «Сбербанк России» в лице Астраханского отделения 

<

№> на сумму в размере 

<

№> годовых. При заключении кредитного договора банковский работник пояснила, что при получении денежных средств по кредитному договору она обязуется подключиться к Программе 

<

№> коллективного добровольного страхования жизни заемщика (далее Программа 

<

№>). В виду того, что представители кредитной организации настаивали на заключении договора страхования, она была поставлена в такое положение, при которых была вынуждена согласиться на условия договора страхования и заключить его. На основании положений п.3 программы 

<

№> страховая сумма составляет 

<

№> рублей. 

<

дата обезличена> она написала заявление в кредитную организацию с требованием в целях досрочного погашения задолженности по кредитному договору перечислить со счета, открытого в ПАО «Сбербанк России» 

<

№> сумму в размере полной задолженности по кредитному договору. Кроме того, 

<

дата обезличена> гола обратился к Управляющему кредитной организации ФИО2 с заявлением об осуществлении возврата страховой части программы страхования, в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору 

<

№> от 

<

дата обезличена>. По состоянию на 

<

дата обезличена> кредитные обязательства перед кредитной организацией погашены. На ее заявление, был получен ответ, в соответствии с которым согласно условиям страхования, возврат денежных средств по программе «Добровольное страхование жизни с риском недобровольной потерпи работы» осуществляется в случае подачи письменного заявления с течение 14 дней со дня подключения. Кроме того, по информации базы данных кредитной организации, заявление на отказ от программы страхования в срок 14дней с момента заключения договора страхования от истца не поступало. 

<

дата обезличена> было повторно подано заявление в кредитную организацию с просьбой предоставить расчет выплат истцом по договору страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в период с даты заключения договора – 

<

дата обезличена> и до периода полного погашения задолженности по кредитному договору 

<

№> от 

<

дата обезличена>, предоставить информацию о размере денежных средств, подлежащих возврату по программе «Добровольное страхование жизни с риском недобровольной потери работы» в случае подачи заемщиком ФИО1 письменного заявления в течение 14 дней со дня подключения к программе 

<

№> коллективного добровольного страхования жизни заемщиков, предоставить условия в программе «Добровольное страхование жизни с риском недобровольной потери работы». Она полагает, что факт нарушения прав потребителя при отказе в возврате денежных средств по договору страхования являются юридически доказанным фактом. Договор страхования распространяется свое действие на период 

<

№> дней), пользовалась страховкой 

<

№> дня. сумма подлежащая возврату составляет 

<

№> рублей. 

В судебном заседании представитель истца ФИО1 - ФИО3 поддержала исковые требования в полном объеме, и просила их удовлетворить.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, в материалах дела имеется телефонограмма о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк Страхования жизни», извещенный надлежащим образом о дне слушания, в суд не явился, в материалах дела имеется отзыв. 

В судебном заседании представитель третьего лица ПАО «Сбербанк России» ФИО4 просил отказать в удовлетворении исковых требований. 

Суд, выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор. Банк предложил ФИО1 принять участие в Программе добровольного страхования жизни, здоровья ДСЖ-3.

Между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк» 

<

дата обезличена> заключено Соглашение об условиях и порядке страхования №ДСЖ-3. В рамках данного Соглашения Общество и Страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО «Сбербанк» на основании письменных обращений последних, которые заемщики подают непосредственно Страхователю. Порядок подключения к программе страхования регламен6тируется указанным Соглашением.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Довод истца о том, что ПАО Сбербанк обусловил выдачу кредита (навязал услугу) заключением договора страхования жизни и здоровья не соответствует фактическим обстоятельством дела. 

В соответствии с документами, имеющимися в материалах дела, между ПАО Сбербанк и истцом заключен кредитный договор, в соответствии с условиями которого, заемщику были выданы денежные средства. При заключении кредитного договора у заемщика имелась свобода выбора между заключением кредитного договора со страхованием жизни и здоровья или без такового. 

Заемщиком подписано заявление на страхование, согласно которому, он выступает застрахованным лицом по договору страхования жизни и здоровья заемщика (приложено истцом к иску), на условиях, указанных в «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика» и памятка, с которыми заемщик ознакомился и получил. В заявлении на страхование указано, что заемщик согласен оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования. Что подтверждается тем, что условия кредитного договора не содержит указаний на обязанность клиента при заключении кредитного договора подключиться к Программе страхования, а также каких-либо санкций в отношении заемщика в случае отказа от присоединения к программе страхования. 

ПАО Сбербанк выдаются потребительские кредиты и без подключения заемщиков к указанной программе, что также свидетельствует о добровольности получения услуги по страхованию жизни и здоровья заемщиков. Оказанная заемщику Банком услуга направлена, в первую очередь, на снижение рисков возникновения просроченной задолженности для самого заемщика, который в случае смерти, болезни и утраты и утраты трудоспособности (при возникновении страхового случая) получает гарантию направления страховой выплаты на погашение как просроченной, так и срочной задолженности по кредитному договору.

В заявлении, поступившем от заемщика, содержится его согласие оплатить платы за подключение к Программе страхования. Заемщиком был открыт счет по вкладу, на который Банк, исполняя условия кредитного договора, зачислил всю сумму займа. Денежные средства с момента поступления на счет заемщика стали его собственностью. Соответственно, распорядиться ими мог только сам заемщик, который дал Банку поручение владельца счета на перечисление с его счета платы на подключение к программе страхования. 

У истца, получившего сумму займа в полном объеме, было право выбора давать или не давать поручение Банку на списание и со счета платы за подключение к программе страхования., поскольку в случае отказа от этой операции по вкладу ни кредитный договор, ни условия страхования, ни гражданское законодательство не предусматривало применения каких либо санкций к заемщику. Это повлекло бы только то, что договор страхования оказался бы не заключенным, что свидетельствует о том, что выдача кредита не была обусловлена обязательным заключением договора страхования. ФИО1 самостоятельно оплатила плату за подключении к программе.

Таким образом, банк не обуславливал заключение кредитного договора обязательным присоединением к программе страхования и заключением договора страхования жизни и здоровья и соответственно не нарушил требования п.1 2 ст16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Предоставленная истцу услуга по страхованию его жизни и здоровья является самостоятельной по отношению к кредитованию.

Порядок предоставления клиентам ПАО Сбербанк услуги по подключению к Программе страхования регулируется «Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика»

Пунктом 2.1 «Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика» установлено, что участие в Программе страхования является добровольным, и отказ от участия в Программе страхования не является основанием для отказа в выдаче кредита.

Информация о том, что подключение к Программе страхования является добровольным, размещена на официальном сайте ПАО Сбербанк. 

У Банка отсутствуют кредитные продукты, предусматривающие обязанность заемщика по присоединению к Программе страхования или обязанность по страхованию своей жизни и здоровья. Услуга по страхованию жизни и здоровья фактический может предоставляться как одновременно с заключением кредитного договора на определенный соглашением стороны срок, так и после выдачи кредита.

При обращении физического лица за получением кредита Банк информирует потенциального заемщика о возможности подключиться к Программе страхования, т.е. о возможности (но не обязанности)

Получить дополнительную услугу, при выдаче ему бланков документов, необходимых для получения кредита.

Предварительно свое согласие о подключении к Программе страхования и согласие с ее условиями заемщик выражает при обращении с кредитным инспектором Банка, и письменно (собственноручно) подтверждает это согласие в заявлении на страховании. При этом заявление на страхование подписывается клиентом не ранее даты выдачи кредита. Таким образом, клиент дважды предоставляется возможность принять решение о подключении к программе страхования.

Кроме того, подключение к программе страхования начинает действовать только при условии внесения платы за услугу. Такая плата вносится заемщиком уже после подписания кредитного договора. Следовательно, заемщик имеет дополнительную возможность отказаться от подключения к Программе страхования, не оплатив данную услугу. 

Приведенные сведения объективно подтверждают, что заемщики Банка имеет реальную возможность свободно выражать свою волю при принятии решения относительно подключения к программе страхования или отказа от него, и это решение не влияет на принятие Банком решения о выдаче кредита.

Довод истца о том, что заемщику должна быть возвращена страхования премия не соответствует фактическим обстоятельствам.

Согласно п.2 постановления Пленума ВС РФ 

<

№> от 

<

дата обезличена> «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами РФ содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Согласно положений п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности, лицом застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанном в п.1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течении которого действовало страхование. 

В силу п.2 ч.3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Вместе с тем, досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных с п.3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерти застрахованного или получения им инвалидности 1 группы) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

По смыслу указанной статьи, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течении которого действовало страхование, будет ему возвращена только в случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Заключая договор страхования ФИО1 была ознакомлена и согласна с Условиями страхования, в том числе и с тем, что в соответствии с п.п. 5.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика возврат платы за подключение к программе добровольного страхования осуществляется только при в определенных условиях.

В случае подачи клиентом в банк соответствующего заявления в течении 104 календарных дней с даты подачи заявления на страхование, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен.

В случае подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления на страхование, в случае если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

При этом осуществляется возврат денежных средств в размере 

<

№> от суммы платы за подключение к программе.

Договор страхования в отношении ФИО1 заключен 

<

№> г., соответственно ФИО1 могла обратиться в банк с заявлением на отключении от программы страхования и возврате денежных средств в установленный Условиями срок (до 26.07.2017г). 

В установленный Условиями срок (до 

<

№>) клиент не обращался в банк с соответствующим заявлением. Истец обратился в банк только после досрочного погашения кредита 

<

№>., т.е. по истечении свыше года с момента заключения договора страхования. Соответственно отсутствуют основания для возврата денежных средств истцу.

При этом следует отметить, что истец продолжал быть застрахованным (п.2 заявления истца), страховая сумма по риску «смерть застрахованного лица» и «установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы » составляет 

<

№> рублей (п.3 заявления), а выгодоприобретателем в случае наступления страхового случая ( с учетом после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица) являлся сама ФИО1, а в случае ее смерти наследники застрахованного лица (п.5 заявления).

При предоставлении кредитов в банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Банк не навязывал услугу по подключению к программе страхования жизни и здоровья заемщика, истец самостоятельно подключился к программе страхования и оплатил сумму подключения к программе, истец был надлежащим образом ознакомлен со всеми условиями страхования, которые изложены в заявлении на страхование и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор является возмездной в силу положений п.3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ.

Доказательства того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, собственноручные подписи в заявлении о страховании подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

По общему правилу, клиент (застрахованное лицо), не являющийся страхователем, не вправе отказаться от договора страхования, стороной которого он является. Страхователь (выгодоприобретатель) имеет право досрочно отказаться от договора страхования, однако в соответствии с п. 3 ст.958 ГК РФ в этом случае, по общему правилу, уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит, если иное не предусмотрено договором.

Центральный Банк РФ издал указание от 

<

дата обезличена> 

<

№>-У, в соответствии с которым страховщикам предписано предусматривать в условиях договоров добровольного страхования так называемого «периода охлаждения», то есть периода, в течении которого страхователь имеет возможность отказаться от договора добровольного страхования без удержания страховщиком суммы. Указанием предписано устанавливать такой «период охлаждения» в течении четырнадцать календарных дней со дня заключения договора страхования п.1 Указания.

Требования данного Указания непосредственно не относятся к правоотношениям, складывающимися между клиентом, банком и страховой компанией, поскольку клиент не является страхователем, а банк - не является страховщиком. Однако, с целью повышения удовлетворенности клиентов, общего клиентоориентированного подхода банка, условиями программ страхования предусмотрен «период охлаждения» и срок, в течении которого клиент имеет возможность «передумать» и выйти из программы страхования с возвратом внесенной им платы за подключение к программе, составляет 14 календарных дней, что соответствует Указанию ЦБ РФ.

При таких обстоятельствах, исковые требования не подлежат удовлетворению. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью страховой компании «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договора страхования, частичном возврате страховой премии, взыскании штрафа, неустойки, компенсации морального вреда - оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в Астраханский областной суд в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения. 

Судья Т.С. Котова

Мотивированное решение изготовлено 26 октября 2018 года.

Судья 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты>