Дело № 2-12411/2017

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

08 ноября 2017 года г. Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Севрюкова С.И., 

при секретаре Назаркиной Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «ВТБ Банк Москвы» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «ВТБ Банк Москвы» о защите прав потребителя. Требования мотивированы тем, что 25.07.2014 г. между ФИО1 (Заемщик) и ПАО «ВТБ Банк Москвы» (Кредитор) заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого, кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в сумме 550 000 руб. Истец полагает, что в кредитный договор № ответчиком включены незаконные условия, ущемляющие права потребителя по сравнению с нормами Закона РФ «О защите прав потребителей», а именно - условия, обязывающие заемщика уплатить страховую премию в размере 118 800 руб. Вышеуказанные положения кредитного договора в соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» являются ничтожными. Данными действиями ответчика ФИО1 причинен моральный вред, который она оценивает в 5 000 руб.

Просит суд: признать недействительными договор страхования № от 28.08.2015 г.; взыскать с ответчика в пользу истца сумму прямых убытков (страховая премия) – 118 000 руб., компенсацию морального вреда - 5000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен судом своевременно и надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «ВТБ Банк Москвы» - ФИО2 (по доверенности от 09.01.2017 г) исковые требования не признала, просила оставить их без удовлетворения.

Представитель третьего истца ООО СК «ВТБ Страхование», извещенный о времени и месите рассмотрения дела, явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, о причинах неявки суд не уведомил.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие истца, представителей ответчика и третьего лица.

Суд, исследовав материалы дела, принимает во внимание следующее. 

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В соответствии с ч. 1 ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Согласно ч. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 10 закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон РФ «О защите прав потребителей») изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно п. 1 и п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (услуг) обязательным приобретением иных товаров (услуг), при этом условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Исполнение обязательств заемщика по возврату суммы полученного кредита может обеспечиваться залогом, поручительством, неустойкой, а также иными способами, предусмотренными законом или договором (ст. 329 ГК РФ).

Главой 28 ГК РФ предусмотрены правила страхования, согласно которым страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком); в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (ст. 927 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 ФЗ «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

Согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору. С учетом вышеуказанным норм страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, если принято заемщиком добровольно, при наличии полной информации о характере и стоимости дополнительных услуг.

Исходя из п. 3 ст. 10 ГК РФ при разрешении споров суд по общему правилу исходит из презумпции разумности и добросовестности действий участников гражданских правоотношений, если не доказано обратное.

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено судом, 21.07.2014 г. ФИО1 в добровольном порядке обратился в ОАО «Банк Москвы» (далее - Банк) с анкетой-заявлением на получение кредита, в которой просил Банк выдать ему кредит в размере 500 000 руб. на срок 60 месяцев, а также выбрал участие в программе коллективного страхования, собственноручно подписав заявление.

На этом основании 25.07.2014 г. между ОАО «Банк Москвы» (Кредитор) и ФИО1 (Заемщик) заключен кредитный договор №, по условиям которого, кредитор обязался предоставить заемщику кредит в сумме 550 000 руб. на срок по 25.07.2019 г. под 28,9% годовых.

В тот же день, ФИО1 при заключении кредитного договора обратился с заявлением об участии в программе коллективного страхования в рамках Договора коллективного страхования о потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов, заключенному между ОАО «Банк Москвы» и ООО «СГ МСК» и включении его в список застрахованных лиц по договору страхования. В целях исполнения его кредитных обязательств перед Банком истец данным заявлением дал Банку согласие на списание в его пользу с его счета № открытого в Банке, плат по Программе страхования. 

В пунктах 1.1 и 1.2 указанного заявления, которое ФИО1 подписал лично, указано, что он подтверждает, что присоединение к Программе страхования осуществлено им добровольно, по собственному желанию, уведомлен о том, что страхование не является обязательным условием для заключения договора о предоставлении потребительского кредита Банком.

Согласно п. 2.4 Заявления определена плата за участие в Программе страхования – 1980 руб. в месяц. 

Как следует из п. 5 заявления ФИО1 уведомлен, что может отказаться от участия в Программе страхования в любое время, обратившись с соответствующим письменным заявлением в любое подразделение Банка. Уведомлен и согласен, что в случае отказа от участия в Программе страхования уплаченная Плата за участие в Программе страхования, уплаченная до даты подачи в Банк заявления об отказе от участия в Программе страхования, не возвращается.

Согласно выписке по счету №, 25.07.2014 г. Банк выдал ФИО1 550 000 руб. суммы кредита, которая была зачислены на счет истца, 25.07.2014 г. 1 980 руб. удержаны в качестве платы за участие в программе добровольного страхования заемщика потребительского кредита ОАО «СГ МСК» за период 25.07.2014-24.08.2014; 25.08.2014 г. 1 980 руб. удержаны в качестве платы за участие в программе добровольного страхования заемщика потребительского кредита ОАО «СГ МСК» за период 25.08.2014-25.09.2014; 25.09.2014 1 980 руб. удержаны в качестве платы за участие в программе добровольного страхования заемщика потребительского кредита ОАО «СГ МСК» за период 25.09.2014-27.10.2014; 27.10.2014 г. 1 980 руб. удержаны в качестве платы за участие в программе добровольного страхования заемщика потребительского кредита ОАО «СГ МСК» за период 27.10.2014-25.11.2014; 25.11.2014 1 980 руб. удержаны в качестве платы за участие в программе добровольного страхования заемщика потребительского кредита ОАО «СГ МСК» за период 25.11.2014-25.12.2014; 25.12.2014 г. 1 980 руб. удержаны в качестве платы за участие в программе добровольного страхования заемщика потребительского кредита ОАО «СГ МСК» за период 25.12.2014-26.01.2015; 26.01.2015 1 980 руб. удержаны в качестве платы за участие в программе добровольного страхования заемщика потребительского кредита ОАО «СГ МСК» за период 26.01.2015-25.02.2015; 25.02.2015 г. 1 980 руб. удержаны в качестве платы за участие в программе добровольного страхования заемщика потребительского кредита ОАО «СГ МСК» за период 25.02.2015-25.03.2015; 25.03.2015 г. 1 980 руб. удержаны в качестве платы за участие в программе добровольного страхования заемщика потребительского кредита ОАО «СГ МСК» за период 26.03.2015-27.04.2015; 27.04.2015 г. 1 980 руб. удержаны в качестве платы за участие в программе добровольного страхования заемщика потребительского кредита ОАО «СГ МСК» за период28.04.2015-25.05.2015; 25.05.2015 г. 1 980 руб. удержаны в качестве платы за участие в программе добровольного страхования заемщика потребительского кредита ОАО «СГ МСК» за период 26.05.2015-25.06.2016; 25.06.2015 1 980 руб. удержаны в качестве платы за участие в программе добровольного страхования заемщика потребительского кредита ОАО «СГ МСК» за период 26.06.2015-27.07.2015; 27.07.2015 г. 1 980 руб. удержаны в качестве платы за участие в программе добровольного страхования заемщика потребительского кредита ОАО «СГ МСК» за период 28.07.2015-25.08.2015; 25.08.2015 г. 1 980 руб. удержаны в качестве платы за участие в программе добровольного страхования заемщика потребительского кредита ОАО «СГ МСК» за период 26.08.2015-25.09.2015; 25.09.2015 г. 1 980 руб. удержаны в качестве платы за участие в программе добровольного страхования заемщика потребительского кредита ОАО «СГ МСК» за период 26.09.2015-26.10.2015; 26.10.2015 г. 1 980 руб. удержаны в качестве платы за участие в программе добровольного страхования заемщика потребительского кредита ОАО «СГ МСК» за период 27.10.2015-25.11.2015; 25.11.2015 1 980 руб. удержаны в качестве платы за участие в программе добровольного страхования заемщика потребительского кредита ОАО «СГ МСК» за период 26.11.2015-25.12.2015; 25.12.2015 г. 1 980 руб. удержаны в качестве платы за участие в программе добровольного страхования заемщика потребительского кредита ОАО «СГ МСК» за период 26.12.2015-25.01.2016; 25.01.2016 г. 1 980 руб. удержаны в качестве платы за участие в программе добровольного страхования заемщика потребительского кредита ОАО «СГ МСК» за период 26.01.2016-25.02.2016; 25.02.201 г. 1 980 руб. удержаны в качестве платы за участие в программе добровольного страхования заемщика потребительского кредита ОАО «СГ МСК» за период 26.02.2016-25.03.2016; 25.03.2016 г. 1 980 руб. удержаны в качестве платы за участие в программе добровольного страхования заемщика потребительского кредита ОАО «СГ МСК» за период 26.03.2016-25.04.2016; 27.04.2016 г. 1 980 руб. удержаны в качестве платы за участие в программе добровольного страхования заемщика потребительского кредита ОАО «СГ МСК» за период 25.04.2016-24.05.2016; 25.05.2016 г. 1 980 руб. удержаны в качестве платы за участие в программе добровольного страхования заемщика потребительского кредита ОАО «СГ МСК» за период 26.05.2016-27.06.2016; 27.06.2016 г. 1 980 руб. удержаны в качестве платы за участие в программе добровольного страхования заемщика потребительского кредита ОАО «СГ МСК» за период 28.06.2016-25.07.2016; 25.07.2016 г. 1 980 руб. удержаны в качестве платы за участие в программе добровольного страхования заемщика потребительского кредита ОАО «СГ МСК» за период 26.07.2016-25.08.2016; 25.08.2016 г. 1 980 руб. удержаны в качестве платы за участие в программе добровольного страхования заемщика потребительского кредита ОАО «СГ МСК» за период 26.08.2016-26.09.2016; 26.09.2016 г. 1 980 руб. удержаны в качестве платы за участие в программе добровольного страхования заемщика потребительского кредита ОАО «СГ МСК» за период 27.09.2016-25.10.2016; 25.10.2016 г. 1 980 рублей удержаны в качестве платы за участие в программе добровольного страхования заемщика потребительского кредита ОАО «СГ МСК» за период 26.10.2016-26.12.2016; 25.11.2016 г. 1 980 руб. удержаны в качестве платы за участие в программе добровольного страхования заемщика потребительского кредита ОАО «СГ МСК» за период 26.11.2016-26.12.2016; 26.12.2016 г. 1 980 руб. удержаны в качестве платы за участие в программе добровольного страхования заемщика потребительского кредита ОАО «СГ МСК» за период 27.12.2016-25.01.2017; 25.01.2017 г. 1 980 руб. удержаны в качестве платы за участие в программе добровольного страхования заемщика потребительского кредита ОАО «СГ МСК» за период 26.01.2017-27.02.2017; 27.02.2017 г. 1 980 руб. удержаны в качестве платы за участие в программе добровольного страхования заемщика потребительского кредита ОАО «СГ МСК» за период 28.02.2017-27.03.2017; 27.03.2017 г. 1 980 руб. удержаны в качестве платы за участие в программе добровольного страхования заемщика потребительского кредита ОАО «СГ МСК» за период 28.03.2017-25.04.2017; 25.04.2017 г. 1 980 руб. удержаны в качестве платы за участие в программе добровольного страхования заемщика потребительского кредита ОАО «СГ МСК» за период 26.04.2017-25.05.2017; 25.05.2017 г. 1 980 руб. удержаны в качестве платы за участие в программе добровольного страхования заемщика пот. удержаны в качестве платы за участие в программе добровольного страхования заемщика потребительского кредита ОАО «СГ МСК» за период 27.06.2017-25.07.2017.

Таким образом, заключенный кредитный договор содержит условия о сумме кредита, включающей сумму страховых взносов, и предоставлении услуги подключения к программе страхования, в отношении которых достигнута общая воля сторон. Договор содержит распоряжение клиента на списание денежной суммы в счет оплаты страховой премии.

При этом согласно анкеты-заявления от 21.07.2014 г., ФИО1 понимал, что отсутствие страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита, на размер процентов по кредиту и срок кредита. Подписав данное заявление, выбирая заключение договора страхования, ФИО1 подтвердил, что с условиями программы страхования ознакомлен. Понимает, что конкретные условия страхования, в том числе, о возврате страховой премии в случае досрочного расторжения договора и срок страхования, устанавливается им и страховой компанией в договоре страхования. 

Таким образом, ФИО1 был уведомлен, что отсутствие страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита, на размер процентов по кредиту и срок кредита.

Также кредитный договор и иные документы не содержат условий о страховании заемщика в конкретной названной Банком страховой компании и навязывании условий страхования при заключении кредитного договора.

Оценивая представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд учитывает положения ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которым условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Оценив представленные в материалы дела доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд считает, что до получения кредита заемщик был ознакомлен с условиями его получения, с возможностью обеспечения обязательств посредством страхования, заключение кредитного договора не было обусловлено обязательным страхованием, в том числе в страховой компании ОАО «СГ «МСК»; истец добровольно подписал кредитный договор, самостоятельно заключил договор страхования со страховой компанией компании ОАО «СГ «МСК», выдал распоряжение ответчику о перечислении страховой премии в указанную страховую компанию, которое Банком было исполнено.

В связи с чем, суд приходит к выводу о том, что условия кредитного договора в части предоставления услуг по страхованию и установления комиссии были приняты истцом добровольно на основании его заявлений. ФИО1 лично подписано заявления на страхование, а также кредитный договор, включающий условие добровольного страхования, что свидетельствует о добровольном и не вынужденном принятии заемщиком условий страхования. 

Доказательств понуждения к заключению кредитного договора и не предоставления ему ответчиком полной информации об условиях кредита, истцом не представлено, как не представлено и доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг.

Принимая во внимание изложенное, а также те обстоятельства, что текст кредитного договора и договора страхования изготовлен на русском языке, не содержит специальных терминов, изложен ясно, направленность воли истца на спорное страхование подтверждается личной подписью в заявлении, - суд приходит к выводу, что выдача кредита не поставлена в зависимость от страхования, страхование не является навязанной Банком услугой.

Позиция истца о нарушении ответчиком требований абз. 4 п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» несостоятельна, основана на неверном толковании положений закона.

Доказательств обратного, в силу требований ст. 56 ГПК РФ, истцом суду не представлено.

В связи с изложенным суд не усматривает оснований для признания условий кредитного договора в части страхования нарушающими права потребителя, в связи с чем, отказывает в удовлетворении данных требований.

Поскольку доводы истца о нарушении ответчиком его прав при заключении кредитного договора не нашли своего подтверждения, требования истца о взыскании с ответчика уплаченной денежной суммы за страхование удовлетворению не подлежат, равно как и иные производные требования - о взыскании компенсации морального вреда и штрафа. 

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что оспариваемые условия договора не являются ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами, в частности ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», а отражают добровольность и свободу выбора ФИО1 при заключении договора. В связи с чем, суд не усматривает оснований для удовлетворения исковых требования ФИО1, а потому полагает необходимым в удовлетворении требований отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуюсь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «ВТБ Банк Москвы» о защите прав потребителя отказать полностью.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: С.И. Севрюков