дело № 2-776/2019

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации 

13 июля 2020г. Томский районный суд Томской области в составе

председательствующего судьи Крикуновой А.В.,

при секретаре Дега К.В.,

помощник судьи Незнанова А.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее- ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 26.11.2012 по состоянию на 20.04.2020 в размере 196 191,79 рублей.

В обоснование заявленных требований указано, что 26.11.2012 между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО2 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 126 721,59 рублей под 32% годовых сроком на 36 месяца. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, нарушал условия кредитного договора. Согласно условиям договора при нарушении срока возврата кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. 29.10.2013 возникла просроченная задолженность по ссуде, по состоянию на 20.04.2020 период просрочки составил 2332 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 27.01.2013, на 20.04.2020 суммарная продолжительность просрочки составляет 2367 дня. Судебным приказом М 2-24/2018 от 12.01.2018, вынесенным мировым судьей Судебный участок №4 Томского р-на Томской области удовлетворено требование ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности по просроченным процентам в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО3 в размере 28315,83 руб. Таким образом, банк намерен взыскать оставшуюся задолженность за вычетом суммы процентов по полученному судебному приказу № 2-24/2018 от 12.01.2018. Данное право Банк оставлял за собой и указывал в предыдущем заявлении на вынесение судебного приказа по гражданскому делу М 2-24/2018 от 12.01.2018. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 66058,16 руб. По состоянию на 20.04.2020 общая задолженность ответчика перед Банком составляет 196191,79 руб., из них: просроченная ссуда 99 662,41 руб.; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 51 045,91 руб.; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 45 483,47 руб. Банк направил ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом уведомленная о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явилась.

Суд на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

10.10.2014 между ФИО4 и ФИО3 заключен брак. После заключения брака ФИО3 присвоена фамилия - ФИО5. 

В ходе рассмотрения дела ответчик ФИО2 заявила о применении срока исковой давности. 

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» своей позиции относительно применения срока исковой давности не представил. 

Изучив и оценив в совокупности письменные доказательства, суд приходит к следующему. 

Согласно ст.30 Федерального закона N 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пп. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Принцип свободы в заключении договора гражданами и юридическими лицами закреплен в ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статьей 434 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствии с п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п. 1 ст. 441 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из материалов дела, 26.11.2012 между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №157465689 в виде акцептированного заявления-оферты, по условиям которого ФИО1 предоставлена сумма кредита в размере 126 721,59 рублей, на срок 36 месяцев. Плата за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков 0,40% от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита (уплачивается единовременно); размер платежа (ежемесячно) по кредиту согласно графику гашения – 5 519,28 руб.

В соответствии с решением Единственного участника от 23.05.2014 (Решение № 6) о реорганизации ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк».

В соответствии с положениями Федерального закона от 05.05.2014 № 99-ФЗ «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации», организационно-правовая форма изменена с ОАО ИКБ «Сокомбанк» на ПАО «Совкомбанк».

Согласно договору о потребительском кредитовании при нарушении срока возврата кредита (части кредита), процентов уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых.

С полной стоимостью кредита, условиями его предоставления, графиком платежей и последствиями неуплаты кредита ФИО1 была ознакомлена, что подтверждается его подписями в соответствующих документах.

Предоставление заемщику потребительского кредита осуществляется путем открытия заемщику банковского счета (Раздел В заявления-оферты); акцепта банком заявления-оферты заемщика и предоставления заемщику кредита, путем перечисления на открытый банковский счет (3.3.1, 3.3.2 Условий кредитования).

Судом установлено, что ПАО «Совкомбанк» выполнило свои обязательства по договору, предоставив ответчику кредит, что подтверждается выпиской по счету № за период с 26.11.2012 по 20.04.2020.

Таким образом, ФИО1 кредит был получен, заемщик совершал приходно - расходные операции, что отражено в выписке по счету. Факт заключения договора ответчиком не оспаривается.

В связи с неоднократным нарушением со стороны ФИО1 своих обязательств по кредитному договору ПАО "Совкомбанк" 27.03.2020 направило заемщику уведомление с требованием о досрочном возврате кредитной задолженности в общей сумме 196 191,79 руб. в течение 30 дней с момента направления настоящего уведомления.

Указанное требование банка ответчиком ФИО1 не исполнено, задолженность по кредиту банку не возвращена.

Согласно представленному истцом расчету задолженности сумма задолженности ответчика перед банком по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 20.04.2020 составляет 196191,79 руб., из них: просроченная ссуда 99662.41 руб.; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 51045.91 руб.; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 45483.47 руб.

Возражения ответчика по существу спора основаны на несогласии с суммой, предъявленной к взысканию по причине пропуска истцом срока исковой давности для взыскания ссудной задолженности. 

Оценивая доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд исходит из следующего.

Статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации установлен общий срок исковой давности три года.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу абзаца первого пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения; в абзаце втором закреплено, что по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

Исходя из пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно пункту 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации", по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пунктом 1 части 1 статьи 150 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании ст. 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Как установлено судом выше, дата выдачи кредита 26.11.2012. Согласно заявлению-оферте ФИО1 принимает график осуществления платежей, обязуется в соответствии с ним погашать каждую часть кредита, уплачивать проценты за пользование кредитом, не позднее дня, указанного в Графике оплаты в столбце «дата платежа». 

Из представленного в материалы дела кредитного договора и графика погашения кредита следует, что последний платеж должен быть совершен 27.11.2015, фактически последний платеж ответчиком был произведен 30.10.2013.

12.01.2018 мировым судьей судебного участка N 4 Томского судебного района Томской области по заявлению ПАО "Совкомбанк" вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО3 в пользу ПАО "Совкомбанк" задолженности по кредитному договору № от 26.11.2012, образовавшейся за период с 29.10.2013 по 15.12.2017 по состоянию на 15.12.2017 в размере 27 798,85 руб. - просроченные проценты.

Между тем указанный период осуществления истцом судебной защиты не влияет на течение срока исковой давности, поскольку судебный приказ был вынесен только по вопросу взыскания только процентов. 

Таким образом, срок исковой давности по основному требованию с учетом установленного графиком последнего платежа истекал 30.10.2016.

С заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО3 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по просроченной ссуде, неустойки за просрочку уплаты кредита и за просрочку уплаты процентов ПАО "Совкомбанк" обратилось только 09.12.2019, то есть за пределами трехлетнего срока исковой давности. Судебный приказ вынесен 13.12.2019. После отмены судебного приказа 20.02.2020 ПАО "Совкомбанк" обратилось в Томский районный суд только 30.04.2020.

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей), что согласуется с положениями статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Таким образом, поскольку на момент обращения с настоящим иском срок исковой давности истцом уже был пропущен, уважительности причин пропуска ПАО "Совкомбанк" судом не усматривается, суд приходит к выводу об истечении срока исковой давности, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Томский районный суд Томской области в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья А.В. Крикунова

Копия верна

Судья А.В.Крикунова

Секретарь К.В.Дега 

Подлинник подшит в деле №2-776/2020 в 

Томском районном суде Томской области

УИД № 70RS0005-01-2020-001216-29

Решение суда в окончательной форме принято 20 июля 2020 г.