РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 января 2019 года г. Калачинск

Калачинский городской суд Омской области под председательством судьи Дементьева Е.П., 

при секретаре Никифоровой О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2 – 41/2019 (2-967/2018) по исковому заявлению ООО «ЭОС» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования, судебных расходов, суд

УСТАНОВИЛ:

В Калачинский городской суд обратилось ООО «ЭОС» с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования, судебных расходов, в котором указали, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и ответчиком был заключен договор о предоставлении кредита №, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в размере 340000 рублей сроком на 38 месяцев и на условиях определенных кредитным договором. Размер процентной ставки до изменения – 25,5 % годовых после изменения – 28,5 %, полная стоимость кредита до изменения ставки – 28.69 %, после изменения ставки – 32,52%. Ежемесячный платеж в размере 12120 рублей до изменения ставки, 12734 рубля 77 копеек – после изменения ставки, размер последнего платежа до изменения ставки – 12039 рублей 18 копеек, после изменения ставки – 11971 рубль 29 копеек, день последнего платежа 17.09.2018 года. В результате ненадлежащего исполнения взятых на себя обязательств, образовалась задолженность в размере 407657,99 рублей. 29.11.2016 года между ПАО КБ «Восточный» и ООО «ЭОС» был заключен договор уступки права требования № 1061, согласно которому, право требования задолженности по кредитному договору было уступлено ООО «ЭОС» в размере 407657,99 рублей. Просили взыскать указанную задолженность, расходы по уплате государственной пошлины в размере 7277,18 рублей.

Представитель истца ООО «ЭОС» - ФИО2, действующий на основании доверенности, будучи надлежащим образом уведомлен о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, не просил суд об отложении разбирательства по делу, в исковом заявлении отразил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, на основании чего в соответствии со ст. 167 суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 предоставила в суд письменное возражение на иск, в котором указала, что в удовлетворении иска просит отказать, так как до 17 марта 2015 года она надлежащим образом исполняла обязательства по кредитному договору, затем, по причине возникновения материальных трудностей, перестала вносить деньги в оплату задолженности. Таким образом банку стало известно о нарушении ею обязанностей с 17 апреля 2015 года, и срок исковой давности истек. Кроме того банк в одностороннем порядке расторг договор, о чем не известил должника, путем уступки права требования задолженности по кредитному договору ООО «ЭОС». При вынесении решения просит суд учесть истечение срока исковой давности и отказать в удовлетворении иска. 

В судебном заседании ответчик ФИО1 не оспаривала факта заключения кредитного договора и получения денежных средств, пояснила, что кредит с супругом получили с целью приобретения автомобиля, который должны были обратить в залоговое имущество, но не сделали этого, так как приобрели старый и разбитый автомобиль, в связи с чем процент по кредиту был изменен. Сначала платежи вносила своевременно, в необходимом размере. Задолженность образовалась в результате того, что в марте 2015 года ее супруг попал в больницу, нужны были деньги для лечения. В апреле 2015 года она сама попала в реанимацию, перенесла инфаркт, после чего возможности гасить долг не имела. В настоящее время из ее пенсии уже удерживают 50%, так как взыскан долг в пользу Совкомбанка. При вынесении решения просит суд учесть, что истец длительное время не обращался в суд.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Исходя из положений ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Суд сохраняя независимость, объективность и беспристрастность, осуществляет руководство процессом, разъясняет лицам, участвующим в деле, их права и обязанности, предупреждает о последствиях совершения или не совершения процессуальных действий, оказывает лицам, участвующим в деле, содействие в реализации их прав, создает условия для всестороннего и полного исследования доказательств, установления фактических обстоятельств и правильного применения законодательства при рассмотрении и разрешении гражданских дел. 

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом. 

В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 820 ГК РФ установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Под письменной формой сделки статья 160 ГК РФ понимает совершение сделки путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Пунктом 2 статьи 434 ГК РФ установлено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Названной нормой предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. 

Исходя из приведенных выше норм гражданского законодательства, возможны три варианта заключении договора в письменной форме: путем составления документа, выражающего его содержание и подписанного лицами, совершающими договор; путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору; путем совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий. Таким образом, заявление, переданное заемщиком банку (или посланное, например, по электронной почте), будет считаться офертой, и если банк предоставит (перечислит) денежные средства по указанному в ней (или согласованному заранее) счету, это будет считаться заключением договора в письменной форме.

Согласно ст. 432, 809, 810 ГК РФ, кредитный договор считается заключенным с момента согласования сторонами его существенных условий в письменной форме. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение от заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных в договоре.

Как следует из обстоятельств, установленных по делу, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась к ОАО КБ «Восточный» с заявлением на предоставление автокредита № на следующих условиях: сумма кредита – 340000 рублей, срок кредитования – 60 месяцев, процентная ставка – 25,5 % годовых до изменения, 28,5 % - после изменения, дата выдачи кредита – ДД.ММ.ГГГГ, окончательная дата погашения – ДД.ММ.ГГГГ, ежемесячный платеж – 12120 рублей до изменения ставки, 12734 рубля 77 копеек – после изменения ставки. Размер ставки обусловлен обязательством ФИО1 не позднее 20 дней со дня предоставления кредита поставить автотранспортное средство на учет в ГИБДД и предъявить в банк оригинал паспорта транспортного средства. В случае неисполнения указанного обязательства процентная ставка считается автоматически измененной и считается равной 28,5 % годовых, начиная со дня, следующего за днем первой даты платежа в погашение кредитной задолженности (л.д.8-9).

Поскольку ФИО1 в судебном заседании подтвержден факт неисполнения ею обязанности по постановке автотранспортное средство на учет в ГИБДД и предъявлении в банк оригинал паспорта транспортного средства не позднее 20 дней со дня предоставления кредита, в рамках кредитного договора подлежит применению ставка в размере 28,5 % годовых.

Кроме того, в указанном заявлении также отразила просьбу открыть ей текущий банковский счет с зачислением на него суммы предоставленного кредита. Также ФИО1 выразила свою просьбу быть застрахованной по программе страхования, обязалась производить Банку оплату услуг за присоединение к программе страхования в размер 0,60 % в месяц от страховой суммы, в том числе компенсировать Банку расходы на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40 % от страховой суммы за каждый год страхования.

Факт получения денежных средств в размере 340000 рублей и распоряжения ими в своих целях и в соответствии с условиями кредитного договора ФИО1 не оспаривается, напротив признается.

Таким образом, суд полагает доказанным факт заключения кредитного договора между ОАО КБ «Восточный» и ФИО1 на сумму 340000 руб. сроком на 60 месяца под 25,5% годовых с заменой процента на 28,5 % годовых по условиям договора.

В соответствии с анкетой-заявлением, Банк имеет право уступить полностью или частично свои права требования по кредитному договору третьему лицу, а также предоставлять такому третьему лицу необходимую для совершения уступки информацию о заемщике, а также предоставлять такому третьему лицу соответствующие документы, в том числе заявление.

Согласно ст. 382 ГК РФ, к цессионарию переходят материальные права, принадлежавшие цеденту. Право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на условиях, которые существовали к моменту перехода права (ст. 384 ГК РФ). 

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и ООО «ЭОС» был заключен договор уступки права требования № 1061, согласно которому, право требования задолженности по кредитному договору № было уступлено ООО «ЭОС» в размере 407657,99 рублей (л.д.17-25).

В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Исходя из ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В нарушение ст. 819 ГК РФ, условий кредитного договора и Графика платежей, ответчик до настоящего момента надлежащим образом не исполняет взятые на себя обязательства. Данные обстоятельства привели к образованию задолженности в размере 407657 рублей 99 копеек, что подтверждается расчетом задолженности по состоянию на 29.11.2016 года (л.д.15-16).

Поскольку размер задолженности по кредитному договору сформирован 29.11.2016 года, необращение истца за судебной защитой продолжительный период не способствовало увеличению ее размера.

Ответчик ФИО1 возражений в части наличия кредитных отношений, размера задолженности суду не представила, при этом, согласно определения суда от 12.12.2018 года, ей было разъяснено право на принесение возражений, на момент рассмотрения дела судом заемщиком просрочка по уплате основного долга и процентов погашена не была.

В предоставленном возражении ответчик указывает на пропуск истцом срока исковой давности, поскольку о нарушении права ПАО «Восточный» было достоверно известно 17.04.2015 года, следовательно, установленный законом срок на защиту своего нарушенного права истцом пропущен.

Давая оценку указанным доводам, суд находит необходимым указать следующее.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности ст. 196 ГК РФ установлен в три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу п. 2 ст. 200 ГК РФ, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Исходя из положений п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

На основании ст. 190 ГК РФ, установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами.

В соответствии с п. 1 ст. 192 ГК РФ срок, исчисляемый годами, истекает в соответствующие месяц и число последнего года срока.

Согласно ст. 193 ГК РФ, если последний день срока приходится на нерабочий день, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день.

Статьей 202 ГК РФ предусмотрены случаи приостановления течения срока исковой давности, к которым отнесены: если предъявлению иска препятствовало чрезвычайное и непредотвратимое при данных условиях обстоятельство (непреодолимая сила); если истец или ответчик находится в составе Вооруженных Сил Российской Федерации, переведенных на военное положение; в силу установленной на основании закона Правительством Российской Федерации отсрочки исполнения обязательств (мораторий); в силу приостановления действия закона или иного правового акта, регулирующих соответствующее отношение; а также если стороны прибегли к предусмотренной законом процедуре разрешения спора во внесудебном порядке (процедура медиации, посредничество, административная процедура и т.п.), течение срока исковой давности приостанавливается на срок, установленный законом для проведения такой процедуры, а при отсутствии такого срока - на шесть месяцев со дня начала соответствующей процедуры.

Течение срока исковой давности прерывается, согласно ст. 203 ГК РФ, совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

В Постановлении Пленума Верховного суда РФ № 43 от 29 сентября 2015 года, указано, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

В соответствии со статьей 207 ГК РФ, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Пунктами 24, 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что срок давности по искам о просроченных повременных платежах исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, при исчислении срока исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Поскольку обязательство по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ подлежало исполнению заемщиком путем внесения равных ежемесячных платежей вплоть по 17.09.2018 года, срок исковой давности на обращение в суд должен определяться по каждому платежу отдельно.

Исходя из графика осуществления платежей, датой платежа является 17, 18 либо 19 число каждого месяца (л.д. 8).

Как следует из материалов дела, 20.08.2018 года мировым судьей судебного участка № 100 в Калачинском судебном районе был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 спорной задолженности. Данный приказ был вынесен на основании заявления взыскателя, направленного в мировой суд почтой 07.08.2018 года, следовательно, исходя из вышеизложенного, по требованиям возникшим до 07.08.2015 года, трехлетний срок для защиты нарушенного права, истек.

Согласно графику платежей, расчету суммы задолженности в указанный истцом период, но с учетом срока исковой давности, размер суммы задолженности по основному долгу в период с 17.08.2015 г. по 17.09.2018 года составляет 239011 рублей 86 копеек, сумма начисленных с 18.08.2015 г. по 18.11.2016 г. процентов – 87791 рубль 30 копеек, сумма платы за присоединение к страховой программе (с 18.08.2015 г. по 17.09.2015 г.) – 4080 рублей.

Таким образом общий размер просроченной задолженности по договору о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, в рамках срока исковой давности составляет 330883 рубля 16 копеек. 

При указанных обстоятельствах, а также с учетом наличия у ПАО КБ «Восточный» права требования взыскания процентов начисленных после уступки права требования, т.е. с 18.11.2016 года, суд приходит к выводу, о том, что предъявляемая истцом ко взысканию сумма в размере 407657 рублей 99 копеек является необоснованной, так как сформирована из платежей находящихся как в пределах срока исковой давности, так и за его пределами, что свидетельствует о необходимости в данном случае применение срока исковой давности и взыскании с ответчика в пользу истца суммы задолженности по кредитному договору в размере 330883 рубля 16 копеек.

Разрешая вопрос о взыскании судебных расходов, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ и ч. 6 ст. 52 НК РФ, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате госпошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям, т.е. в сумме в 6509 рублей. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «ЭОС» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования, судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ЭОС» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года в сумме 330883 рубля 16 копеек, судебные расходы в сумме 6509 рублей, итого взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ЭОС» 337392 рубля 16 копеек, отказав в удовлетворении иных требований.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Омский областной суд через Калачинский городской суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья Е.П. Дементьев

Мотивированное решение изготовлено 19 января 2019 года

Судья Е.П. Дементьев