Дело № 2-409/2020

УИН №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 ноября 2020 года р.п. Ржакса Тамбовской области

Ржаксинский районный суд Тамбовской области в составе: председательствующего судьи Тютюкиной С.В., при секретаре Романовой Н.В., 

с участием представителя ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО «Сбербанк России» об аннулировании соглашения между клиентом ФИО2 и Банком на перечисление денежных средств со счетов, открытых в ПАО «Сбербанк России» в погашение платежей и неустоек по кредитным договорам, заключенным в ПАО «Сбербанк России» и других кредитных организациях и обязании ПАО «Сбербанк России» прекратить в дальнейшем безакцептное списание денежных средств со счетов, открытых в ПАО «Сбербанк России» в погашение платежей и неустоек по кредитным договорам, заключенным в ПАО «Сбербанк России» и других кредитных организациях, взыскании денежных средств, списанных со счета ФИО2, открытого в ПАО «Сбербанк России»,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился с иском К ПАО «Сбербанк России» в котором указал, что между ним, ФИО2 и ПАО «Сбербанк России»» (далее - Банк) заключен договор, на основании которого на его имя открыт счет №. На данный счет перечисляется заработанная плата. Об указанном назначении карты сотрудникам Банка известно. В настоящее время со счета, привязанного к карте, Банком напрямую списываются денежные средства в счет погашения задолженности по кредитному договору №, заключенному с ПАО «Сбербанк России». Копия исполнительного документа ему до настоящего времени не направлялась. Кроме того, в случае наличия такого исполнительного документа Взыскатель имеет право направить его для исполнения в УФССП России по Тамбовской области. Таким образом, его права не будут ущемлены. Считает действия Банка по списанию денежных средств в безакцептном порядке с его счета в погашение платежей по кредитному договору незаконным по следующим основаниям: Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Из содержания ст. 421 ГК РФ следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора, а в соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с требованиями закона и условиями обязательства.

Согласно смыслу Закона РФ №2300-1 "О защите прав потребителей" не допускается использование кредитной организацией своего преимущественного положения для навязывания потребителю явно несправедливых условий. Следовательно, действия Банка по безакцептному списанию денежных средств со счетов заемщика в погашение платежей по кредитному договору, применительно к п. 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей", ущемляют установленные законом права потребителей.

Соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в ст.319 ГК РФ, тем самым, соглашение, предусматривающее безакцептное перечисление денежных средств с других счетов в погашение текущих, просроченных платежей и неустойки по кредитному договору и иных, связанных с нарушением обязательстве требований, противоречит смыслу этой статьи и является ничтожным в силу ст.168 ГК РФ. Установленное в кредитном договоре право Банка в безакцептном порядке списывать денежные средства с любых счетов Заемщика в Банке прямо противоречит требованиям, установленным п. п. 4 п. 3.1 Положения Центрального банка Российской Федерации «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31.08.1998 года № 54-П (в ред. Положения, утв. ЦБ РФ 27.07.2001 № 144-П), согласно которым погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам- заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

В связи с этим, включение в кредитный договор условия о возможности безакцептного списания банком денежных средств со счетов клиента-заемщика - физического лица противоречит нормам закона и ущемляет установленные права потребителя.

Таким образом, соглашение сторон, согласно которого Банк осуществляет перечисление денежных средств с других счетов в погашение текущих, просроченных платежей и неустойки по кредитному договору, недействительно в силу ничтожности.

ДД.ММ.ГГГГ он направлял претензию с просьбой прекращения безакцептного списания денежных средств в ПАО «Сбербанк России», ДД.ММ.ГГГГ его претензия была получена адресатом ПАО «Сбербанк России». Никакого ответа до настоящего времени не последовало.

ДД.ММ.ГГГГ с его счета открытого в ПАО «Сбербанк России» № списали зачисленную заработную плату в размере 23 750,00 рублей.

На основании изложенного, просил суд: - обязать ответчика ПАО «Сбербанк России» аннулировать соглашение между клиентом ФИО2 и Банком на перечисление денежных средств со счетов, открытых в ПАО «Сбербанк России», в погашение текущих, просроченных платежей и неустойки по кредитным договорам, заключенным в ПАО «Сбербанк России» и других кредитных организациях; -обязать ответчика ПАО «Сбербанк России» прекратить в дальнейшем безакцептное списание денежных средств со счетов, открытых в ПАО «Сбербанк России», в погашение текущих, просроченных платежей и неустойки по кредитным договорам, заключенным в ПАО «Сбербанк России» и других кредитных организациях, в кратчайшие сроки; - взыскать с ответчика ПАО «Сбербанк России» денежные средства, списанные со счета ФИО2 № открытого в ПАО «Сбербанк России».

В судебное заседание истец ФИО2, надлежащим образом извещенный о месте и времени его проведения, не явился. В своем заявлении от ДД.ММ.ГГГГ года просил о рассмотрении дела в его отсутствие, поддерживая заявленные исковые требования.

В судебном заседании представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО1 исковые требования ФИО2 не признала в полном объеме и просила в удовлетворении иска отказать по основаниям, изложенным в отзыве на иск, а именно: ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО2 был заключен кредитный договор на сумму 176 400 руб. на срок 48 месяцев под 19,4 процентов годовых. Договор состоит из индивидуальных условий (по тексту Договора - Индивидуальные условия кредитования или ИУ) и общих условий (по тексту Договора - Общие условия кредитования или ОУ) и является договором потребительского кредита в соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013г. №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)». Согласно п. 22 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в договоре потребительского кредита (займа) стороны могут установить один способ или несколько способов исполнения заемщиком денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа). В кредитном договоре сторонами согласован способ исполнения денежных обязательств путем перечисления на основании поручения Заемщика Кредитором денежных средств со Счета (п.3.6 Общих условий кредитования, п. 21 Индивидуальных условий). Счет может быть пополнен путем внесения денежных средств через устройства самообслуживания или кассу Кредитора, а также переводом с других банковских счетов, в гом числе, открытых в сторонних банках. В случае закрытия Счета(ов)/изменения перечня Счетов Заемщик обязан оформить Поручение/новое Поручение на перечисление со Счета(ов), указанного(ых) в Поручении, денежных средств в погашение текущих, просроченных платежей и Неустойки по Договору, а также сумм, направляемых на досрочное погашение Кредита или его части (п.4.3.8. Общих условий). Поручение изменяет условия Договора в части перечня Счетов, с которых осуществляется перечисление денежных средств в погашение Задолженности по Договору. Таким образом, подписывая кредитный договор, стороны договорились, что погашение задолженности по кредитному договору возможно только путем перечисления Банком денежных средств со счета Заемщика. Других способов погашения нет. В соответствии с п. 21 Индивидуальных условий Истец поручил Кредитору перечислять со счёта № (

<

данные изъяты> денежные средства в размере, необходимом для осуществления всех текущих платежей для погашения задолженности по Договору (далее - Поручение). В связи с тем, что Должник обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, ДД.ММ.ГГГГ со счёта № были списаны денежные средства в размере 23 735 рублей в счёт погашения задолженности по Договору. Таким образом, списывая денежные средства в погашение задолженности, Банк исполнил Поручение Истца на перечисление денежных средств. Заключив кредитный договор, истец подтвердил, что ознакомлен, понимает и согласен со всеми его условиями, в том числе с предложенным способом исполнения денежных обязательств. Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" не предусматривает возможности одностороннего изменения заемщиком установленного сторонами способа исполнения обязательств. Условие кредитного договора, предусматривающее способ исполнения денежных обязательств путем перечисления на основании поручения Заемщика Кредитором денежных средств со Счета погашения полностью соответствует требованиям пункта 22 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". При удовлетворении требований Истца о признании недействительным (аннулировании) условий кредитного договора об исполнении денежных обязательств путем перечисления на основании поручения Заемщика Кредитором денежных средств со Счета погашения и соответственно запрет на перечисление. Истец будет лишен возможности исполнить свои обязательства по погашению кредита, а Банк в свою очередь получить данное исполнение. Фактически, это означает односторонний отказ Заемщика от исполнения обязательств, так как иного способа погашения кредитный договор не содержит. При заключении кредитного договора ФИО2 имел возможность подробно изучить его условия, а также право отказаться от его заключения, обратившись в иную кредитную организацию. Доказательств того, что истцу отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемых условий, истцом, в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд считает исковое заявление ФИО2 не подлежащим удовлетворению исходя из следующего.

Суд находит, что заявляя исковые требования об аннулировании соглашения на перечисление денежных средств, и как следствие, о запрете на дальнейшее списание и взыскании списанных денежных средств, ФИО2 фактически заявляет требование о признании недействительными в части условий кредитного договора, с применением последствий недействительности.

Как следует из ответов подразделений ПАО Сбербанк на запросы суда, на имя физического лица ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р., паспорт № выдан ДД.ММ.ГГГГ выдан территориальным 

<

данные изъяты>, в отделениях, организационно подчиненных Центрально-Черноземному банку ПАО Сбербанк установлено наличие:

- кредитной карты № к счету 40№, открытой ДД.ММ.ГГГГ,

- одного рублевого вклада: до востребования, открыт ДД.ММ.ГГГГ, 

- двух рублевых счетов:

№ 

<

данные изъяты>, дата открытия ДД.ММ.ГГГГ,

№ 

<

данные изъяты>, дата открытия ДД.ММ.ГГГГ.

К счету № была выпущена карта №, после перевыпуска в августе 2019 года – №.

Из этого следует, что к имеющемуся у ФИО2 открытому ДД.ММ.ГГГГ рублевому счету в ПАО Сбербанк № выпущена банковская карта 

<

данные изъяты> №, а после перевыпуска в августе 2019 года - 

<

данные изъяты> №.

На основании части 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1, 8 и 9 ч.1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему; вследствие иных действий граждан и юридических лиц; вследствие событий, с которыми закон или иной правовой акт связывает наступление гражданско-правовых последствий.

Из содержания приведенной нормы следует, что действия граждан, порождающие возникновение гражданских прав и обязанностей, должны отвечать смыслу и назначению гражданско-правового регулирования и не могут ему противоречить.

В соответствии с частью 1 статьи 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно частям 1, 2, 4 статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в ПАО Сбербанк с заявлением о предоставлении кредита, в котором предложил банку предоставить ему потребительский кредит в размере 176400 рублей, сроком на 48 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 (Заемщик) и ПАО Сбербанк (Кредитор) в соответствии с Индивидуальными условиями и Общими условиями кредитования заключили договор потребительского кредита (далее – Договор) на сумму 176400 рублей, со сроком возврата по истечении 48 месяцев с даты его фактического предоставления, под процентную ставку 19,4 % годовых. Согласно п. 17 Договора, сумма кредита подлежала зачислению на счет дебетовой банковской карты №, открытой у Кредитора.

Как следует из отчета по карте 

<

данные изъяты>, она же с ДД.ММ.ГГГГ 

<

данные изъяты>, взятые на себя обязательства по предоставлению кредитных денежных средств банк выполнил в полном объёме, ДД.ММ.ГГГГ выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 176400 рублей на счет дебетовой банковской карты Заемщика №, открытой у Кредитора.

Судом установлено, что ФИО2 представлена полная информация о кредитном договоре при его заключении, Индивидуальных и Общих условиях кредитования, что подтверждается соответствующей подписью ФИО2 в Договоре. Таким образом, суд приходит к выводу о том, что до ФИО2 была доведена вся необходимая и достоверная информация об услугах ПАО Сбербанк, которая обеспечила Заемщику свободу выбора.

В соответствии с п.п.6, 8 Индивидуальных условий Договора от ДД.ММ.ГГГГ Заемщик ФИО2 обязался погашать задолженности по кредиту погашением 48 ежемесячными аннуитентными платежами в размере 5311,69 рублей, платежная дата соответствует дню фактического предоставления кредита, в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления с его счета или счета третьего лица, открытого у Кредитора.

При этом в п. 21 Индивидуальных условий Договора от ДД.ММ.ГГГГ Заемщик ФИО2 дал поручение Кредитору ежемесячно в Платежную дату перечислять денежные средства в размере, необходимом для осуществления всех платежей для погашения Задолженности по договору, со счета, указанного в п. 17 индивидуальных условий кредитования, а именно – дебетовой банковской карты №, открытой у Кредитора.

Заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО Сбербанк Договор является договором потребительского кредита в соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013г. №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)».

Согласно п. 22 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в договоре потребительского кредита (займа) стороны могут установить один способ или несколько способов исполнения заемщиком денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа).

В силу ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее - Закон № 395-1), отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договора, если иное не предусмотрено федеральными законами.

В соответствии с частью 2 статьи 854 ГК РФ, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Таким образом, в Договоре сторонами был согласован способ исполнения денежных обязательств, - погашение задолженности по кредитному договору возможно только путем перечисления Банком денежных средств со счета Заемщика (п.3.6 Общих условий кредитования, п. 21 Индивидуальных условий).

Как установлено судом из пояснений представителя ответчика и подтверждается отчетом по карте 

<

данные изъяты>, она же с ДД.ММ.ГГГГ 

<

данные изъяты>, со счета карты, в период с ДД.ММ.ГГГГ, ежемесячно, 21 числа каждого месяца, осуществлялось списание денежных средств в счет погашения задолженности ФИО2 по кредитному Договору от ДД.ММ.ГГГГ с назначением 

<

данные изъяты> 

В том числе, в период с 03 марта по ДД.ММ.ГГГГ с указанного счета карты с назначением 

<

данные изъяты> списано денежных средств в сумме 23835 рублей (23735 рублей и 100 рублей).

Как усматривается из пункта 2.9 Положения Банка России "О правилах осуществления перевода денежных средств" от 19 июня 2012 года № 383-П, заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка её определения.

Положение п. 2 ст. 854 ГК РФ, предоставляя сторонам договора банковского счета возможность в договорном порядке самостоятельно определить основания для списания денежных средств клиента, находящихся на его счете в банке, без его распоряжения, направлено на реализацию гражданско-правового принципа свободы договора, а, следовательно, не может рассматриваться как нарушающее права заявителя.

Проанализировав условия договора в совокупности с нормами действующего законодательства, суд приходит к выводу о том, что включение в кредитный договор условия о списании денежных средств в соответствующих суммах со счета Заемщика, открытого в банке в безакцептном порядке, носит договорной характер, не является безусловным предоставлением кредита, основано на добровольном на согласии Заемщика, а, следовательно, данное условие действующему законодательству не противоречит и не нарушает права потребителя.

Фактически оспариваемый ФИО2 пункт п. 21 Индивидуальных условий Договора от ДД.ММ.ГГГГ не является ущемляющим права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами, в частности ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", а отражает добровольность и свободу выбора ФИО2 при заключении договора.

Учитывая, что на момент подачи заявления на получение кредита ФИО2 был ознакомлен с Условиями Банка, обязался их выполнять, о чем свидетельствует его подпись заявлении, при заключении кредитного договора со стороны ФИО2 не было выражено несогласия с условиями договора, в частности, с условием о безакцептном списании денежных средств, данное условие было принято истцом добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, суд приходит к выводу о том, что ФИО2 были приняты на себя все права и обязанности, определенные договором, и в том числе - риск наступления неблагоприятных последствий, в связи с чем законных оснований для удовлетворения иска ФИО2 в части требований об аннулировании соглашения на перечисление денежных средств со счета дебетовой банковской карты № (ныне, после перевыпуска, №), применении последствий недействительности в виде возврата списанных с нее в счет погашения задолженности ФИО2 по кредитному Договору от ДД.ММ.ГГГГ денежных средств, и, как следствие, запрета на дальнейшее списание, - не имеется, поскольку в данном случае, банк производил безакцептное списание денежных средств по распоряжению самого истца в рамках заключенного соглашения о кредитовании, что не противоречит положениям ст. ст. 421, 847, 854 ГК РФ. 

При рассмотрении настоящего дела суду сторонами не представлено, и судом не добыто доказательств существования соглашения, согласно которого Банк осуществляет безакцептное перечисление (списание) денежных средств со счета дебетовой банковской карты № (ныне, после перевыпуска, №) Заемщика в погашение платежей по иным кредитным договорам, заключенным в ПАО «Сбербанк России» и других кредитных организациях, рано как и соглашения, согласно которого Банк осуществляет безакцептное перечисление (списание) денежных средств с иных счетов Заемщика в Банке в погашение платежей по кредитным договорам, заключенным в ПАО «Сбербанк России» и других кредитных организациях.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 197-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ПАО «Сбербанк России» об аннулировании соглашения между клиентом ФИО2 и Банком на перечисление денежных средств со счетов, открытых в ПАО «Сбербанк России» в погашение платежей и неустоек по кредитным договорам, заключенным в ПАО «Сбербанк России» и других кредитных организациях и обязании ПАО «Сбербанк России» прекратить в дальнейшем безакцептное списание денежных средств со счетов, открытых в ПАО «Сбербанк России» в погашение платежей и неустоек по кредитным договорам, заключенным в ПАО «Сбербанк России» и других кредитных организациях, взыскании денежных средств, списанных со счета ФИО2, открытого в ПАО «Сбербанк России», - отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тамбовского областного суда через Ржаксинский районный суд в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья С.В. Тютюкина

Мотивированное решение изготовлено 17 ноября 2020 года. 

Судья С.В. Тютюкина