Дело № 2-211/18

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 октября 2018 года село Суг-Аксы 

Сут-Хольский районный суд Республики Тыва в составе: 

председательствующего Ондар Э.Д-С., 

при секретаре Котчиной В.К., с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества коммерческий банк «Солидарность» к Монгуш -ооловне о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины и расторжении кредитного договора, 

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество коммерческий банк «Солидарность» обратилось в суд с вышеуказанным иском к Монгуш -ооловне, указывая на то, в июле 2017 года произошла смена организационно правовой формы истца, а именно изменена с ОАО КБ «Солидарность» на АО КБ «Солидарность». 

06.12.2014 года, между ЗАО «Национальный Банк Сбережений» и ОАО КБ «Солидарность» заключен договор № 49 об уступке прав требования (цессии), согласно которому ЗАО «Национальный Банк Сбережений» (цедент) передает ОАО КБ «Солидарность» (цессионарий) права требования, принадлежащие цеденту к должникам по кредитным договорам, а также права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств и другие, связанные с указанными требованиями, в том числе право на неуплаченные проценты, а также неуплаченные срочные проценты и повышенные проценты, штрафные санкции, комиссии и госпошлину.

В соответствии со ст. 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст. 382 ГК РФ, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В соответствии с п. 5 Заявления на выдачу кредита, заемщиком дано согласие на право передачи требований по кредитному договору третьим лицам в соответствии с действующим законодательством. 

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления на выдачу кредита 

<

№>фЦ Монгуш -ооловне выдан кредит в размере 

<

ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ>, со сроком погашения кредита через 84 месяца. Кредит выдан под 35,04% годовых. 

Кредитные средства были выданы заемщику, тем самым Банк полностью исполнил свои обязательства по кредитному договору. 

Согласно ч. 2 Заявления на выдачу кредита, заемщик обязался ежемесячно до 30 числа (включительно) каждого месяца обеспечить наличие на счете денежных средств в размере ежемесячного платежа, установленного графиком платежей к кредитному договору. В соответствии с п. 5.1.5 Правил ЗАО «Национальный Банк Сбережений» по кредитованию работников бюджетной сферы в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей либо несвоевременного исполнения требования Банка о досрочном погашении задолженности заемщик обязуется уплачивать Банку пени в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности, начиная с 70 дня после возникновения просрочки. В связи с невыполнением заемщиком условий кредитного договора, истец направил в адрес ответчика требование за исх. № 1/2082 от 20.02.2018 г. о досрочном возврате кредита, уплате причитающих процентов, указывая на систематическое нарушение кредитного договора, требуя погасить кредит в полном объеме, а также уплатить причитающиеся проценты за фактический срок пользование кредитом и иные суммы, предусмотренные условиям договора в срок до 06.04.2018 г, а также предложил расторгнуть кредитный договор, который ответчиком не было исполнено. 

Таким образом, по состоянию на 13.07.2018 года задолженность по кредитному договору 

<

№>фЦ от ДД.ММ.ГГГГ составляет 

<

ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ> руб, из них: сумма основного долга - 

<

ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ> руб, проценты за пользование кредитом - 

<

ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ> руб, проценты за пользование просроченным основным долгом - 

<

ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ> руб, пени по просроченному основному долгу - 

<

ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ> руб, пени по просроченным процентам - 

<

ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ> руб.

Согласно определениям Конституционного суда РФ от 15.01.2015 № 6-О и 7-О, неустойка может быть уменьшена судом только при наличии соответствующего волеизъявления со стороны ответчика. 

Согласно определению Верховного суда РФ 

<

№>-КГ14-39 от ДД.ММ.ГГГГ при снижении неустойки по ходатайству ответчика, ответчик должен представить доказательство явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, в частности, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки. В противном случае снижение неустойки не допускается. 

Пунктом 5.2 кредитного договора установлено, что банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, начисленных процентов по нему и пени в случае однократной просрочки ежемесячного платежа на срок более 10 дней. 

Несмотря на направленные требования о досрочном погашении долга по кредитному договору, заемщик свои обязательства по кредитному договору не выполняет, задолженность не погашает, и не предпринимает мер к ее погашению в течение длительного времени. 

Просит взыскать с Монгуш задолженность по кредитному договору в размере 

<

ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ> рубль 24 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 

<

ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ> рублей и расторгнуть кредитный договор.

Представитель Акционерного общества коммерческий банк «Солидарность» по доверенности ФИО2 в суд не явилась, от представителя истца поступило ходатайство о рассмотрении дела без их участия, исковые требования поддерживает. 

На основании ст. 167 ГПК РФ суд решил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца. 

Ответчик Монгуш -ооловна в судебном заседании исковые требования не признала и пояснила, что действительно брала кредит, оплачивала с момента получения и до 2014 года, но в связи с финансовыми затруднениями не смогла погасить задолженность по кредиту. В настоящее время не работает, просила уменьшить неустойку. 

Выслушав ответчика Монгуш, изучив материалы дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.

На основании ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято, а именно в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ лицом, получившим оферту, совершены в срок, установленный для ее акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

На основании со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В силу ст. 809 ч. 1 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором или законом, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке установленных договором.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Монгуш -ооловной был заключен кредитный договор 

<

№>ф на основании заявления (оферты) на предоставление кредита в сумме 

<

ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ>, со сроком погашения кредита через 84 месяца. Кредит выдан под 58,00% годовых, ежемесячными платежами в соответствии с графиком платежей. Заявление Монгуш суд оценивает как оферту, так как данное заявление полностью отвечает требованиям п. 1 ст. 435 ГК РФ. Заявление ответчика представляет собой оферту о заключении между заявителем и Банком Кредитного договора в соответствии с Правилами кредитования и условиями настоящего заявления.

06 декабря 2014 года, между ЗАО «Национальный Банк Сбережений» и ОАО КБ «Солидарность» заключен договор № 49 об уступке прав требования (цессии), согласно которому ЗАО «Национальный Банк Сбережений» (цедент) передает ОАО КБ «Солидарность» (цессионарий) права требования, принадлежащие цеденту к должникам по кредитным договорам, а также права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств и другие, связанные с указанными требованиями, в том числе право на неуплаченные проценты, а также неуплаченные срочные проценты и повышенные проценты, штрафные санкции, комиссии и госпошлину. 

Из копии приложения к договору 

<

№> установлено, что права требования по кредитному договору 

<

№>фЦ, заключенному между Банком и Монгуш переданы от ЗАО «Национальный Банк Сбережений» к ОАО КБ «Солидарность».

Из представленных материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ Монгуш была ознакомлена и согласна с Правилами кредитования ЗАО «Национальный Банк Сбережений» по кредитованию работников бюджетной сферы и условиями заявления (оферты), что подтверждается ее подписью в заявлении и в Правилах по кредитованию. 

Согласно заявлению на выдачу кредита по Программе кредитования работников бюджетной сферы Монгуш запросила кредит в сумме 

<

ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ> руб, со сроком на 84 месяца, что подтверждается ее подписью. 

Как установлено судом, обязательство по кредитному договору со стороны истца было выполнено, ДД.ММ.ГГГГ был выдан кредит на сумму 

<

ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ> руб. 

Но в результате ненадлежащего исполнения обязательств заемщиком образовалась задолженность по основному долгу, по процентам и пени в размере 

<

ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ> руб.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с невыполнением обязательств по оплате кредитной задолженности, Банком ответчику направлялось требование о досрочном возврате кредита и начисленных процентов в срок, которое ответчиком получено лично, но данное требование кредитора заемщиком не исполнено.

Поэтому образовалась общая сумма задолженности в размере 

<

ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ> руб, в том числе задолженность по основному долгу - 

<

ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ> руб, по процентам за пользование кредитом - 

<

ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ> руб, по процентам за пользование просроченным основным долгом - 

<

ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ> руб, по пени по просроченному основному долгу - 

<

ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ> руб, по пени по просроченным по процентам - 

<

ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ> руб.

Истцом суду представлен расчет задолженности по кредитному договору 

<

№>фЦ на имя Монгуш -ооловны по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ на сумму в размере 

<

ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ> руб, поэтому в указанной сумме состоит задолженность ответчика.

Суд соглашается с расчетом задолженности ответчика Монгуш перед истцом по кредитному договору. Из представленного расчета суммы иска установлено, что обязательство по ежемесячному гашению основного долга и процентов заемщиком Монгуш нарушалось, платежи производились несвоевременно или не производились. Данный расчет ответчиком не оспаривался. 

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований.

Таким образом, истцом суду предоставлены доказательства о заключении письменного кредитного договора, предоставлен расчет задолженности по кредитному договору, что полностью подтверждает заключение кредитного договора между истцом и ответчиком.

Ответчиком по данному гражданскому делу суду не представлены доказательства, которые могли бы опровергнуть доводы истца.

При таких обстоятельствах исковые требования о взыскании суммы задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Поскольку истцом представлены доказательства существенного нарушения ответчиком условий договора: допущение просрочек платежей по кредиту и процентам, а также полное прекращение погашения кредита, начиная с февраля 2015 года, также направление уведомления Монгуш требования о досрочном возврате кредита и начисленных процентов в указанный срок, которое ею не исполнено, то требование истца о досрочном расторжении договора, заключенного с Монгуш обоснованно и подлежит удовлетворению.

Неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств (ст. 330 ГК РФ) и является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Несмотря на то, что обязательство по погашению кредита ответчиком не исполнялось с февраля 2015 года, а сам кредит был предоставлен на срок до 84 месяцев, истец, зная о наличии задолженности по кредиту, обратился в суд с настоящим иском только ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении более 3 лет 6 месяцев, что привело к существенному увеличению задолженности до 

<

ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ> руль 24 копейки, в том числе процентов за пользование кредитом и неустойки.

При таких обстоятельствах суд усматривает в действиях истца злоупотребление правом. С учетом характера и последствий допущенного злоупотребления суд приходит к выводу о том, что право истца подлежит защите частично, в связи с чем, полагает возможным уменьшить размер подлежащей взысканию с ответчика пени по просроченному основному долгу - 

<

ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ> руб, по пени по просроченным по процентам - 

<

ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ> рублей.

Таким образом, с учетом снижения неустоек до 5 000 и 2 000 рублей с Монгуш подлежит взысканию задолженность по кредитному договору на общую сумму 

<

ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ> 08 копеек.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ в случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В данном случае, истец согласно платежному поручению 

<

№> от ДД.ММ.ГГГГ оплатил государственную пошлину в размере 

<

ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ> рублей. 

Поскольку иск удовлетворен частично, уплаченная государственная пошлина подлежит возврату с ответчика пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в пользу истца в размере 

<

ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ> рубля 39 копеек. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Открытого акционерного общества коммерческий банк «Солидарность» к Монгуш -ооловне, удовлетворить частично.

Взыскать с Монгуш -ооловны в пользу Акционерного общества коммерческий банк «Солидарность» задолженность по кредитному договору в сумме 

<

ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ>) рублей 08 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 

<

ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ>) рубля 39 копеек.

Расторгнуть кредитный договор 

<

№>фЦ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Закрытым акционерным обществом «Национальный банк Сбережений» и Монгуш -ооловной с 13 июля 2018 года. 

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Тыва через Сут-Хольский районный суд в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения. Мотивированное решение изготовлено 24 октября 2018 года. 

Председательствующий Ондар Э.Д-С.