Дело № 2-49/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«16» января 2020 года

Кунашакский районный суд Челябинской области в составе председательствующего Кариповой Ю.Ш.

при секретаре Николаевой Ю.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании в с. Кунашак гражданское дело по иску Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего -Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов

У С Т А Н О В И Л:

Банк «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего -Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 129 211 рублей 06 копеек, в том числе суммы просроченной задолженности по основному долгу – 76 196 рублей 91 копеек, суммы просроченной задолженности по процентам за период с 04.04.2017 г. по 07.10.2019 г. – 30 970 рублей 97 копеек, задолженность по начисленной неустойке за период с 03.05.2017 г. по 07.19.2019 г. в размере 22 043 рублей 18 копеек, процентов за пользование кредитом, начиная с 08.10.2019 г. из расчета 19,1 % годовых, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты денежных средств, неустойки в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств с 08.10.2019 года по день фактической уплаты денежных средств, расходов по уплате государственной пошлины в размере 3 784 рублей, а в случае уплаты денежных средств иным лицам, взыскать указанную задолженность солидарно с ответчиков.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком «СИБЭС» (АО) и ФИО1 был заключен договор о потребительском кредитовании №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит на потребительские нужды в сумме 76 196 руб. 91 коп. сроком на 36 месяцев (до 27.03.2020). Стороны договорились о следующей процентной ставке: с 04.04.2017 г. по 30.08.2017 г. процентная ставка 38,55 % годовых, на оставшийся срок процентная ставка составляет 19,1 % годовых. Банк свои обязательства по предоставлению денежных средств выполнил, однако ответчик в настоящее время обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, что привело к образованию просроченной задолженности. По состоянию на 08.10.2019 г. задолженность по кредитному договору составляет 129 211 руб. 06 коп.

В судебное заседание представитель истца не явился, просит рассмотреть дело в их отсутствие, заявленные исковые требования поддерживают в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, в заявлении просит рассмотреть дело в его отсутствие. По иску возражает, поскольку истцом не учтены все его платежи, выплаченные им через кассу ООО «Русские финансы», в последующем не знал куда платить, а в ООО «Русских Финансах» прекратили принимать платежи. Писем от банка не получал, просит учесть все его платежи при определении задолженности перед банком. 

Привлеченные судом в качестве соответчиков ООО «Вайтстоун Капитал», ООО «Тиара», ООО «Экспресс торг», ООО МКК «Русские финансы», привлеченные в качестве 3-х лиц ЗАО «Объединенное кредитное бюро» в суд не явились, были извещены надлежащим образом.

Исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично.

На основании ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Заёмщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации). Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определённых договором.

В силу ч.21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Как усматривается из положений ст.14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», нарушение заёмщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечёт ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей (ч.1). В случае нарушения заёмщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заёмщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления (ч. 2).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком «СИБЭС» (АО) и ФИО1 был заключен договор о потребительском кредитовании №, согласно которому банк предоставил ответчику денежные средства на потребительские нужды в сумме 76 196 рублей 91 копейки на 36 месяцев (по 27.03.2020). Процентная ставка по договору была установлена в следующем размере: в период с 04.04.2017 по 30.08.2017 – 38,55 % годовых, на срок с 31.08.2017 по 27.03.2020 года - 19,1 % годовых.

В соответствии с п. 20.2 Договора о потребительском кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком ежемесячно в соответствии с графиком согласно п. 6 Индивидуальных условий. 

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита/части кредита, установленных договором, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства. При этом проценты на сумму кредита/часть кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

По условиям заключенного 08.07.2013 г. между Банком «СИБЭС» и ООО «Русские финансы» соглашения № 1/РФ ООО Русские финансы» выступало в качестве платежного агента, принимающего от заемщика платежи по кредитному договору.

Свои обязательства по предоставлению ФИО1 денежных средств в размере 76 196 рублей 91 копейка Банк «СИБЭС» исполнил в полном объеме, перечислив на счет, согласно п.24.1 договора, что следует из выписки по счету.

27.04.2017 г. между Банком и ООО «Экспресс Торг» заключен договор цессии (уступки права требования) № б/н, в соответствии с которым Банк передает права требования к физическим лицам, возникшие на основании договоров займа и/или договоров о потребительском кредитовании, принадлежащие цеденту на дату заключения настоящего договора цессии.

19.05.2017 г. между ООО «Экспресс Торг» и ООО «Вайтстоун Капитал» заключен договор цессии (уступки права требования) № 2. 

16.06.2017 г. между ООО «Вайтстоун Капитал» и ООО МКК «Русские Финансы» заключен договор б/н об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц, в соответствии с которым ООО «Русские Финансы» в качестве платежного агента принимало от истца платежи по вышеуказанному договору о потребительском кредитовании.

30.06.2017 г. между ООО МКК «ТИАРА» и ООО «Вайтстоун Капитал» заключен договор цессии (уступки права требования) № 1/ВК, в соответствии с которым ООО «Вайтстоун Капитал» передает права требования к должникам, указанным в Приложении № 1 к настоящему договору цессии на сумму 422 728 917руб. 91 коп. 

30.06.2017 г. между ООО МКК «Тиара» и ООО МКК «Русские Финансы» заключен договор № 1/ПА-РФ об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц, в соответствии с которым ООО «Русские Финансы» в качестве платежного агента принимало от истца платежи по вышеуказанному договору о потребительском кредитовании.

Решением Арбитражного суда Омской области от 15 июня 2017 года Банк «СИБЭС» признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыта процедура конкурсного производства, функции конкурсного управления Банком «СИБЭС» возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

В судебном заседании установлено, что ФИО1 в счет погашения задолженности по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ внес следующие платежи через ООО МФО «Русские финансы»: 11 мая 2018 года в размере 3 010 рублей (указанный платеж направлен на счет ООО «Экспресс Торг»), 23.05.2017 г. – 3 050 рублей, 20.06.2017 г. – 3050 рублей (указанные 2 платежа на сумму 6100 рублей направлены на счет ООО «Вайтстоун Капитал»), 14.08.2017 г. – 3050 рублей; 08.09.2017 года – 3 140 рублей, 18.10.2017 года – 3 050 рублей, 3.11.2017 г. - 2800 рублей, 09.12.2017 года - 3200 рублей, 16.01.2018 года – 3050 рублей, 05.03.2018 года – 5 870 рублей, 15.03.2018 года – 3 050 рублей (указанные 8 платежей на сумму 27 210 рублей направлены на счет ООО МКК «Тиара»). Всего платежному агенту – ООО МФО «Русские финансы» внесено заемщиком ФИО1 36 320 рублей. 

В последующем платежи ФИО1 не вносились в счет погашения задолженности по вышеуказанному договору. Следующий платеж согласно графика ФИО1 должен был осуществить до 30 марта 2018 года, т.е. заемщик не исполнял обязательства по кредитному договору с 30 марта 2018 года. 

Требование о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору по состоянию на 01.07.2017 года (от 08 августа 2017 года) направлено банком в адрес ответчика почтовым отправлением 16 августа 2017 года.

Согласно представленному истцом расчёту по состоянию на 08 октября 2019 года задолженность ответчика по кредитному договору составила в размере 129 211 рублей 06 копеек, в том числе суммы просроченной задолженности по основному долгу – 76 196 рублей 91 копеек, суммы просроченной задолженности по процентам за период с 04.04.2017 г. по 07.10.2019 г. – 30 970 рублей 97 копеек, задолженность по начисленной неустойке за период с 03.05.2017 г. по 07.19.2019 г. в размере 22 043 рублей 18 копеек.

При этом истцом не учтены те платежи, которые вносились заемщиком ФИО1 в кассу платежного агента ООО «Русские Финансы» (на сумму 36 320 рублей. 

Суд не может согласиться с представленным Банком расчетом, поскольку необходимо учесть платежи заемщика ФИО1, внесенные им в погашение кредитного договора через кассу платежного агента ООО «Русские финансы» и поступившие на счет ООО «Экспресс Торг», ООО «Вайтстоун Капитал» и ООО МКК «Тиара», а также приходит к выводу об отсутствии у банка права требовать взыскания процентов по кредитному договору с 28 июня 2018 года. 

Так, положениями ч. 21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В п.12 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена неустойка за несвоевременное погашение задолженности по кредиту 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства. При этом проценты на сумму кредита/часть кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

В случае нарушения заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец на основании п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, ч. 2 ст. 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заёмщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

По смыслу указанных норм, предъявление займодавцем требования о досрочном возврате суммы займа изменяет срок исполнения основного обязательства.

Однако банк неправомерно направил ФИО1 требования о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в августе 2017 года, поскольку в указанный период (до 30 марта 2018 года) заемщик ФИО1 не имел нарушений в виде просрочки платежей на 60 календарных дней в течении 180 последних календарных дней, платежи до 30 марта 2018 года вносил ежемесячно (за исключением просрочек на несколько дней). 

В соответствии с положениями ст. 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» у банка возникло право требования о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору по истечении 60 дней с момента нарушения заемщиком условий договора по возврату займа, в данном случае, ФИО1 не внес очередной платеж 30 марта 2018 года. А с 29 мая 2018 года банк вправе потребовать о полном досрочном исполнении обязательств в течение 30 календарных дней, т.е. до 27 июня 2018 года. 

Поскольку ФИО1 до 27 июня 2018 года не исполнено обязательство о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору, то со следующего дня задолженность является просроченной и в соответствии с условиями договора проценты на просроченную задолженность по основному долгу не начисляются и соответственно нет оснований для начисления процентов на всю сумму основного долга с 28 июня 2018 года.

При этом согласно условиям кредитного договора и ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» на сумму просроченного основного долга подлежала начислению пени 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства.

Таким образом суд производит собственный расчет задолженности ответчика перед банком по основному долгу, процентам по кредитному договору, неустойки.

Внесенный 11.05.2017 г. платеж в 3010 рублей подлежал распределению: 2 333 рублей 82 коп. в погашение процентов, 667 рублей 71 коп. в погашение основного долга, 6 рублей 60 копеек в погашение неустойки за 10 дней ( с 2 мая по 11 мая), остаток средств – 1 руб 87 коп;

3050 руб. (от 23.05.2017 г) – 2233 руб. 60 коп – 767 руб. 93 коп. Остаток средств 48 руб. 47 коп.

3050 руб. (от 20.06.2017 г.) – 2447 руб. 77 коп – 553 руб. 76 коп. Остаток средств 48 руб. 47 коп.

3050 руб. (от 14.08.2017 г.) – 2429 руб. 64 коп - 571 руб. 89 коп. – неустойка за 15 дней 8 руб 55 коп. Остаток средств 39 руб. 92 коп.

3140 руб. (от 08.09.2017 г) – 2333 руб. 14 коп – 668 руб. 39 коп. – неустойка за 10 дней 6 руб 60 коп. Остаток средств 131 руб. 87 коп

3050 руб. (от 18.10.2017 г.) – 1260 руб. 03 коп – 1741 руб. 50 коп. – неустойка за 17 дней 29 руб 58 коп. Остаток средств 18 руб. 89 коп.

Общая сумма остатка средств на счете заемщика на 30.10.2017 г. – 241 руб 02 коп.

2800 руб. (от 03.11.2017 г.) + 241 руб 02 коп – 1043 руб. 60 коп – 1957 руб. 93 коп. – неустойка за 5 дней 9 руб 75 коп. Остаток средств 29 руб. 74 коп.

3200 руб. (от 09.12.2017 г.) – 1123 руб. 66 коп – 1877 руб. 87 коп. – неустойка за 10день 18 руб. 70 коп. Остаток средств 179 руб. 77 коп.

3050 руб. (от 16.01.2018 г.) – 1410 руб. 57 коп – 1590 руб. 96 коп – неустойка за 8 день 12 руб. 72 коп. Остаток средств 35 руб. 75 коп.

Общая сумма остатка на 30.01.2018 года – 245 руб 26 коп

30 января 2018 года сумма остатков средств на счете подлежит списанию на проценты установленные в размере 723, 07 рублей. Непогашенная часть размера процентов составит 477 руб 81 коп (723,07 – 245,26=477,81) 

5870 рублей (от 05.03.2018 г.) – 477 руб 81 коп – 2278 руб. 46 коп. = 3113 рублей 73 коп.

Из указанной суммы 3113 руб. 73 коп подлежит списанию предусмотренный графиком платеж 28.02.2018 г. – в погашение процентов 963 руб. 95 коп. и в погашение основного долга 2037 руб.58 коп. 

Оставшаяся сумма в 112 руб 20 коп подлежит списанию на неустойку:

2278, 46 х 0,1% х 35 дней (за период с 30.01.2018 по 5.03.2018) = 79 руб 45 коп.

112,20 – 79,45 = 32 руб 75 коп.

2037 руб 58 коп х 0,1 % х 6 дней (за период с 28.02.2018 по 5.03.2018) = 12 руб 18 коп. 

32 руб 75 коп – 12 руб 18 коп =20 рублей 57 коп. сумма средств на счете на 5 марта 2018 г.

Платеж от 15.03.2018 года в 3050 рублей подлежит распределению в погашение процентов 965 руб 20 коп и в погашение основного долга 2036 рублей 23 коп. Остаток средств 48 руб 47 коп.

Всего остаток средств на 30 марта 2018 года 69 рублей 04 коп (48,47+20,57= 69,04). 

Сумма основного долга на 30 марта 2018 года составляет 59 446 рублей 60 копеек. 

За период с 31 марта 2018 года по 27 июня 2018 года подлежит начислению проценты за пользование кредитом, согласно графика: (964,34 + 901,25 + 955,11 – 69,04 =2751,66) 2751 рублей 66 копеек, которые подлежат взысканию с ФИО1 

С 28 июня 2018 года проценты не могут быть начислены и в этой части в требованиях банка надлежит отказать.

С 28 июня 2018 года подлежит начислению неустойка в размере 0,1 от суммы основного долга составляющей 59 446 рублей 60 копеек. 

За период с 28 июня 2018 года по 16 января 2020 года - 568 дней

59 446 рублей 60 коп х 0,1 % х 568 дней = 33 761 рубль 92 коп. 

Вместе с тем, на основании ст.333 ГК РФ суд приходит к выводу о необходимости снижения оставшегося размера неустойки с 33 761 рублей 92 копейки до 15 000 рублей, учитывая длительность допущенной заемщиком просрочки нарушения обязательства, последствия такой просрочки, а также компенсационную природу неустойки.

Определенный размер неустойки не нарушает баланс законных интересов как заимодавца, так и заемщика, а также не противоречит требованиям п. 6 ст. 395 ГК РФ. 

В соответствии с положениями ст. 98 ГПК РФ размер компенсации государственной пошлины подлежащей возмещению банку составит 2 260 рублей 56 коп, учитывая, что иск подлежал бы удовлетворению на 59, 74 %.

В иске к ООО «Экспресс Торг», ООО «Вайтстоун Капитал», ООО МКК «Тиара», ООО «Русские Финансы» следует отказать, учитывая, что платежный агент банка АО «СИБЭС» - ООО Русские Финансы» перечисляя поступавшие от заемщиков платежи в погашение кредитных задолженностей, действовало в рамках заключенного с банком соглашения, новым кредиторам платежи поступали на основании заключенных договоров цессии, сведений о признании недействительными указанных договоров цессий с ООО «Экспресс Торг», ООО «Вайтстоун Капитал», ООО «Тиара», сторонами в суд не представлено.

При надлежащем исполнении должником денежного обязательства новому кредитору в случае последующего признания договора уступки права требования недействительным, первоначальный кредитор вправе потребовать от нового кредитора исполненное ему должником по правилам главы 60 ГК РФ, а новый кредитор потребовать возврата суммы, уплаченной им за переданное право. Суд считает, что спорные правоотношения между Банком «СИБЭС», ООО «Вайтстоун Капитал», ООО «Экспресс Торг», ООО МКК «Тиара» подлежат разрешению в Арбитражном суде, а не в рамках предъявленных требований к заемщику (физическому лицу). 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 309, 810, 811,819 ГК РФ, ст. 194, 197, 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить частично:

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 77 199 рублей 26 копеек, в том числе: сумма просроченной задолженности по основному долгу – 59 447 рублей 60 копейка, проценты за период с 31 марта 2018 года по 27 июня 2018 года - 2751 рубль 66 копеек, задолженность по начисленной неустойке за период с 28 июня 2018 года по 16 января 2020 года в размере 15 000 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» неустойку из расчета 0,1 % от суммы основного долга (59 447 рублей 60 копейка) или его части за каждый день нарушения обязательств, начиная с 17 января 2020 года и по день фактической уплаты основного долга. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 260 рублей 56 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 – отказать. 

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи жалобы через Кунашакский районный суд. 

Председательствующий Ю.Ш.Карипова