№ 2-302/2020

64RS0047-01-2019-005754-37

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 января 2020 года город Саратов

Октябрьский районный суд г. Саратова в составе:

председательствующего судьи Мониной О.И.,

при помощнике ФИО1,

с участием истца ФИО2,

представителя ответчика по доверенности ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к акционерному обществу Банк «Северный морской путь», кредитно-кассовому офису акционерного общества Банк «Северный морской путь» в города Саратове о признании недействительными в части положений заявления на подключение к Программе «Финансовая защита», исключении из числа участников программы коллективного страхования, взыскании комиссии, штрафа, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО2 обратилась в суд с иском к акционерному обществу Банк «Северный морской путь» (далее Банк) с требованиями с учетом уточнения о признании недействительными в части положений заявления на подключение к Программе «Финансовая защита», исключении из числа участников программы коллективного страхования, взыскании комиссии, штрафа, компенсации морального вреда. Требования мотивированы тем, что между сторонами заключен договор потребительского кредитования № от 

<

дата>, согласно которому истцу был предоставлен кредит в сумме 1 000 038 руб. по ставке 11,989 годовых. При заключении кредитного договора истец на основании заявления № на подключение к программе «Финансовая защита» присоединилась к программе «Финансовая защита». Плата за подключение к программе «Финансовая защита» - присоединение к Договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев № от 

<

дата> и коллективному договору страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы № от 

<

дата>, составляет 83122 руб. и включает в себя комиссию Банка за подключение к указанной программе в размере 40980 руб. и возмещение расходов на оплату страховой премии в размере 42142 руб. 

<

дата> истцом было подано заявление на отключение от программы страхования в предусмотренные законом сроки, однако Банк произвел оплату только 42142 руб., то есть возвратил страховую премию, комиссия банка в размере 40980 рублей возвращена не была. Указанные действия Банка истец полагает незаконными, нарушающими ее права и законные интересы, так как условия страхования не предусматривают возможности добровольного отказа от участия в программе страхования и возврате денег, что противоречит Указанию банка РФ от 20.11.15 года №3854-У «О минимальных требованиях к условиям и порядке осуществления отдельных видов добровольного страхования». Учитывая изложенное, с учетом уточнения исковых требований истец просила признать недействительным положения заявления № на подключение к Программе «Финансовая защита», в части не возвращения комиссии банка в размере 40980 рублей, как не соответствующие Указанию банка РФ от 20.11.2015 года №3854. Исключить ФИО2 из числа участников программы коллективного страхования. Взыскать с ответчика в пользу истца комиссию банка в размере 40 980 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф и судебные расходы.

В судебном заседании истец поддержала исковые требования по основаниям, изложенным в иске, с учетом уточнения, в части признания недействительным положения заявления № на подключение к Программе «Финансовая защита», в части не возвращения комиссии банка в размере 40980 рублей, как не соответствующего Указанию банка РФ от 20.11.2015 года №3854, просила их удовлетворить. 

Представитель ответчика исковые требования не признала, просила в удовлетворении исковых требований отказать по основаниям, изложенным в письменных возражениях, которые приобщены к материалам дела.

Выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст. ст. 5, 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»), выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

В силу пп. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Указанием Центрального Банка РФ от 20 ноября 2015 г. № 3854-У, вступившим в силу 2 марта 2016 года, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхованию (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Как следует из материалов дела, 

<

дата> между истцом и акционерным обществом Банк «Северный морской путь» был заключен кредитный договор № на сумму 1 038 000 рублей (л.д. 17-21).

<

дата> истец обратился в Банк с заявлением о включении ее в число участников программы «Финансовая защита», совершить необходимые юридические и фактические действия в качестве Страхователя, направленные на включение ее в Списки застрахованных лиц по Договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № от 

<

дата> и Коллективному договору страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы № от 

<

дата>, заключенных между АО «СОГАЗ» и АО «СМП Банк» (л.д. 14-16).

В заявлении о включение в программу «Финансовая защита» истец своей подписью подтвердила, что ознакомлена и согласна со стоимостью услуг Банка по обеспечению ее страхования по программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг Банка по обеспечению страхования включает комиссию банка за подключение к Программе в размере 40980 рублей и возмещение расходов на оплату страховой премии в пользу страховщика в размере 42142 рубля, при отказе от страхования оплата услуг Банка возврату не подлежит (п. 4 Заявления).

Так, согласно указанному Заявлению плата за подключение к Программе «Финансовая защита» присоединение к Договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев № от 

<

дата> и Коллективному договору страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы № от 

<

дата> – 83122 руб. Плата за подключение к Программе «Финансовая защита» включает в себя комиссию банка за подключение к Программе «Финансовая защита», а именно за присоединение к Договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № от 

<

дата> и Коллективному договору страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы № от 

<

дата> (комиссия за сбор и обработку информации о физическом лице, связанную с распространением на застрахованное лицо условий Договоров страхования)) в размере 40980 рублей и возмещение расходов на оплату страховой премии в пользу Страховщика в размере 42142 рубля. Комиссия банка за подключение к Программе «Финансовая защита» взимается единовременно, рассчитывается с применением ежемесячной ставки тарифа и срока страхования. Сумма расходов на оплату страховой премии взимается единовременно, определяется в соответствии с Договором страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № от 

<

дата> и Коллективному договору страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы № от 

<

дата> 

Согласно Договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № от 

<

дата> список застрахованных лиц оформляется по форме Приложения №1 к Договору и направляется в электронном виде с применением шифрования и подписанием электронной подписью (ЭП) в соответствии с разделом 8 настоящего Договора Страхователем Страховщику с указанием в нем Застрахованных лиц. Заключивших с Банком Кредитные договоры и подписавших в отчетном периоде Заявление на подключение. Отчетным периодом по настоящему договору является 1 (Один) календарный месяц. (п. 4.6).

Списки застрахованных лиц направляются Страхователем Страховщику два раза в отчетный период: Первый Список застрахованных лиц включает в себя период с 01 по 15 число отчетного периода Заявление на подключение. Первый Список застрахованных лиц направляется Страхователем не позднее 2 (Двух) рабочих дней после 15 числа отчетного периода. Первый Список застрахованных лиц, оформленный по форме Приложения №1 к настоящему Договору, направляется Страховщику в электронном виде с применением шифрования и подписанием электронной подписью (ЭП) в соответствии с разделом 8 настоящего Договора; Второй Список застрахованных лиц – включает в себя перечень Застрахованных лиц, заключивших с Банком Кредитный договор, и подписавших в период с 01 по последнее число отчетного периода Заявления на подключение. Второй Список застрахованных лиц направляется Страхователем не позднее 6 (Шести) рабочих дней с начала месяца, следующего за отчетным периодом. Второй Список Застрахованных лиц, оформленный по форме Приложения №1 к настоящему Договору, направляется Страховщику в электронном виде с применением шифрования и подписанием электронной подписью (ЭП) в соответствии с разделом 8 настоящего Договора (п. 4.7).

Страхователь перечисляет страховую премию за включенных в Список Застрахованных лиц одним платежом на расчетный счет Страховщика, не позднее 5 (Пяти) рабочих дней с даты согласования Страховщиком Списка застрахованных лиц (п. 4.9).

В случае отказа Застрахованного лица от участия в Программе «Финансовая защита» в течение 5 (Пяти) дней с момента подписания Заявления на подключение, Страхователь обязан уведомить Страховщика в письменном виде. В Список застрахованных лиц такие Застрахованные лица не включаются, страховая премия по ним Страховщику не перечисляется. В случае если Страховая премия за такое Застрахованное лицо была перечислена Страхователем Страховщику, Страховая премия за такое Застрахованное лицо возвращается Страховщиком в полном объеме Страхователю. Для произведения возврата страховой премии Стороны подписывают Акт пол форме Приложения №2. Возврат страховой премии осуществляется на счет Страхователя в течение 5 (пяти) рабочих дней с момента подписания Страховщиком Акта (п. 7.5.1). 

<

дата> истцом направлено банку заявление об отказе от страхования и исключении ее из Списка застрахованных лиц, с требованием о возврате денежных средств в счет кредитного договора (л.д. 27).

30.10.2019 года в соответствии с Указанием Банка Росси от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», Банк осуществил возврат суммы страховой премии в размере 42142 рубля путем перечисления на банковский счет, открытый в АО «СМП Банк», о чем 

<

дата> Банком дан истцу соответствующий ответ (л.д. 11-12, 13). 

Обращаясь в суд с заявленными требованиями, истец, как застрахованное лицо, указала, что условия, не предусматривающие возврата комиссии Банка при добровольном отказе от участия в программе страхования в течение установленного законом срока, противоречат Указанию Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Пункт 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснил, что ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

Судом учитывается, что платой за участие в программе страхования является оплата застрахованным лицом комиссии банка за подключение к указанной программе, а также компенсации расходов банка на оплату страховой премии по договору страхования.

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни.

Таким образом, вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по договору является сам заемщик.

Поскольку, заемщиком является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к программе страхования.

Оценивая представленные доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств в их совокупности суд приходит к выводу, что Банк не представил доказательств своих реальных расходов, понесенных в связи с подключением ФИО2 к программе страхования. Так, плата за подключение к Программе страхования составляет сумму, которая уплачена ФИО2 единовременно только Банку, а не страховой компании, Страховая премия отдельно не оплачивалась. Согласно условиям заявления на подключение к Программе комиссия банка рассчитывается с применением ежемесячной ставки тарифа и срока страхования. В случае отказа застрахованного лица от участия к программе в течение 5 дней с момента подписания заявления, такие лица в Список застрахованных лиц не включаются. Учитывая отказ истца от участия в программе в течение 5 дней услуги Банка по распространению на страхователя условий договора страхования в рамках программы нельзя считать оказанными.

Поскольку условие Заявления, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ Российской Федерации возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой Программе, является в этой части ничтожным, так как не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, учитывая, что истец воспользовался своим правом на отказ от страхования в срок, установленный законом, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения требований в части признания недействительным положения, содержащегося в заявлении № на подключения к Программе «Финансовая защита», в части не возвращения комиссии банка, в случае отказа от участия в Программе «Финансовая защита» в течение 14 календарных дней с даты подачи Заявления на подключение к Программе «Финансовая защита» и взыскании с акционерного общества Банк «Северный морской путь» в пользу ФИО2 комиссии Банка в размере 40980 рублей.

Требования, предъявленные истцом к кредитно-кассовому офису акционерного общества Банк «Северный морской путь» в города Саратова, удовлетворению не подлежат, в силу ст. ст. 49, 55 ГК РФ.

Договором Договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № от 

<

дата>, предусмотрено, что в случае отказа Застрахованного лица от участия в Программе «Финансовая защита» в течение 5 (Пяти) дней с момента подписания Заявления на подключение, Страхователь обязан уведомить Страховщика в письменном виде. В Список застрахованных лиц такие Застрахованные лица не включаются, страховая премия по ним Страховщику не перечисляется. При таких условиях, истец не была включена в Список застрахованных лиц, в связи с чем отсутствуют основания для удовлетворения требований истца, в части ее исключения из числа участников программы коллективного страхования.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» указано, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

С учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий, исходя из принципа разумности и справедливости, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 2000 руб.

В силу ч. 6 ст. 13 Закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно разъяснениям Пленума Верховного Суда Российской Федерации, данным в Постановлении от 28 июня 2012 года № 17 (пункт 46) при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявилось ли такое требование суду (п. 6 ст. 13 Закона).

В добровольном порядке требования истца удовлетворены ответчиком не были, в связи с чем, в силу императивной нормы закона, установленной ч. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей», с ответчика подлежит взысканию штраф в размере пятидесяти процентов суммы, присужденной судом в пользу потребителя, а именно 21490 руб. (42980 руб. х 50%).

Согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом оплачено 455 руб. 88 коп. по отправке копий искового заявления заявленным ответчикам (л.д. 8, 9 оборот). Расходы, оплаченные по отправке копии иска в адрес АО СМП Банк, в размере 227 руб. 94 коп., суд признает необходимыми издержками, связанными с рассмотрением настоящего дела, в связи с чем пропорционально размеру удовлетворенных требований, указанная сумма подлежит взысканию с АО СМП Банк в пользу истца.

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Поскольку при подаче искового заявления истец была освобождена от уплаты государственной пошлины в соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 333.36 Налогового кодекса РФ, в соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ, подп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ с ответчика АО СМП Банк в бюджет муниципального образования «Город Саратов» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1729 рублей 40 копеек 40980 руб. – 20 000 руб.) х 3% +800 руб.) +300 руб. за требование неимущественного характера).

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ФИО2 удовлетворить частично.

Признать недействительным положение, содержащееся в заявлении № на подключения к Программе «Финансовая защита», в части не возвращения комиссии банка. 

Взыскать с акционерного общества Банк «Северный морской путь» в пользу ФИО2 комиссию банка в размере 40980 рублей, компенсацию морально вреда в размере 2000 рублей, штраф в размере 21490, почтовые расходы в размере 227 рубля 94 копейки.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с акционерного общества Банк «Северный морской путь» государственную пошлину в бюджет муниципального образования «Город Саратов» в размере 929 рублей 40 копеек.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд через Октябрьский районный суд г. Саратова в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья /подпись/ О.И. Монина