Дело № 2-2616/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 октября 2018 года г. Новый Уренгой

Новоуренгойский городской суд Ямало-Ненецкого автономного в составе председательствующего судьи Осмоловской А. Л.,

при секретаре Микрюковой Е. В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Банк Уралсиб» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Банк Уралсиб» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам. Иск мотивирован тем, что 26 января 2012 года между истцом и ФИО1 был заключен кредитный договор №6301-FN3/00066, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 750 000 рублей под 25,5% годовых. Банк выполнил свою обязанность и выдал кредит. В течение срока действия кредитного договора ответчик неоднократно нарушал предусмотренные договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами. Задолженность ответчика по состоянию на 30 июня 2017 года составляет 640 409 рублей 87 копеек. 28 февраля 2013 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № 6301-N83/00096, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 714 400 рублей под 18 % годовых. В течение срока действия кредитного договора ответчик неоднократно нарушал предусмотренные договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами. Истцом в адрес ответчика было направлено требование, которое оставлено без удовлетворения. Задолженность ответчика по состоянию на 17 июля 2017 года составляет 716 162 рубля 79 копеек. Так же между сторонами был заключен кредитный договор № 6301-N93/00430 от 13 июня 2013 года об индивидуальных условиях кредитования на представление продукта «Кредитная карта с льготным периодом кредитования» с лимитом кредитования на сумму 88 000 рублей под 24% годовых. Истец направил ответчику уведомление с требованием погасить образовавшуюся задолженность. Ответчик оставил указанное требование без удовлетворения. По состоянию на 26 июля 2017 года задолженность ответчика перед банком составляет 137 044 рубля 89 копеек. Просит взыскать указанные задолженности по кредитным договорам, а также уплаченную государственную пошлины. 

Заочным решением Новоуренгойского городского суда от 21 ноября 2017 года иск ПАО «Банк Уралсиб» удовлетворен в полном объеме.

Определением Новоуренгойского городского суда от 03 сентября 2018 года по заявлению ответчика ФИО1 вышеуказанное заочное решение отменено, производство по делу возобновлено.

При новом рассмотрении дела в судебном заседании представитель истца ПАО «Банк Уралсиб» в судебном заседании участия не принимал, извещен надлежащим образом.

Ответчик ФИО1 о месте и времени судебного заседания извещён надлежащим образом, в судебное заседание не явился.

Представитель ответчика ФИО1 – ФИО2, действующий на основании доверенности, просил удовлетворить требования истца в части. Указал, что сумма процентов за просроченную ссудную задолженность начислена неправомерно, в связи с чем в удовлетворении данных требований следует отказать. Также расчет долга осуществлен истцом за пределами срока исковой давности. Просил уменьшить сумму иска на сумму штрафных санкций, списанных истцом ранее суммы основного долга и процентов, а также уменьшить сумму неустойки на основании ст. 333 ГК РФ.

На основании ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело без участия представителя истца, ответчика.

Выслушав представителя ответчика, исследовав и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

В связи с изменениями законодательства (приняты ФЗ № 99 от 05.05.2014 г., а также ФЗ № 210 от 29.06.2015 г., в том числе в ст. 4 ФЗ «Об акционерных обществах) изменено наименование банка на Публичное акционерное общество «Банк Уралсиб». Изменение наименования не является реорганизацией юридического лица. В соответствии с решением годового общего собрания акционеров Банка (протокол № 1 от 29.06.2015 года) полное фирменное наименование Банка изменено на Публичное акционерное общество «Банк Уралсиб», сокращенное фирменное наименование изменено на ПАО «Банк Уралсиб».

В судебном заседании установлено, что 26 января 2012 года между ОАО «Банк Уралсиб» и ФИО1 был заключен кредитный договор №6301-FN3/00066, по условиям которого банк предоставил кредит в сумме 750 000 рублей под 25,5% годовых, на срок до 26 января 2017 года (л.д. 19-20).

Кроме того, 28 февраля 2013 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № 6301-N83/00096, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 714 400 рублей под 18 % годовых, на срок до 28 февраля 2018 года (л.д. 33-35).

В силу п. 3.1 Договора №6301-FN3/00066 и Договора № 6301-N83/00096 платежи по возврату кредита и уплате процентов осуществляются заемщиком в виде единого аннуитентного платежа, включающим в себя проценты за пользование кредитом и сумму основного долга.

В силу п. 3.2 Договора №6301-FN3/00066 и Договора № 6301-N83/00096 заемщик осуществляет платежи в соответствии с графиком погашения.

В силу п. 3.2.1 Договора №6301-FN3/00066 размер ежемесячного аннуитетного платежа на дату заключения Договора составляет 22 230 руб.

В силу п. 3.2.1 Договора №6301-N83/00096 размер ежемесячного аннуитетного платежа на дату заключения Договора составляет 18 130 руб.

Кроме того, 13 июня 2013 года между сторонами был заключен кредитный договор № 6301-N93/00430 путём подписания индивидуальных условий кредитования на представление продукта «Кредитная карта с льготным периодом кредитования» с лимитом кредитования на сумму 88 000 рублей под 24% годовых (л.д. 54).

ФИО1 был ознакомлен с Правилами комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО «Банк Уралсиб», действующими на момент подписания уведомления, Тарифами ОАО «Уралсиб », индивидуальными условиями кредитования, полной стоимостью кредита, вне зависимости от суммы предоставленного лимита кредитования, процентной ставки, размера обязательного минимального платежа, с ними согласен без каких-либо замечаний, о чем свидетельствует его подпись во всех документах, составляющих в совокупности кредитный договор, а также в таблице «Полная стоимость кредита».

Согласно п. 3.3.1.3 Дополнительных условий выдачи, обслуживания и пользования кредитными картами международных платежных систем «Visa inc.», «MasterCard Worldwide», эмитированными ОАО «Банк Уралсиб», являющихся приложением к Условиям выпуска, обслуживания и пользования картами, эмитированными ОАО «Банк Уралсиб», банк вправе, по согласованию клиента изменить размер лимита кредитования, установленного в индивидуальных условиях, направив о том клиенту уведомление, указанными в п. 3.3.1.3 Дополнительных условий способами, который считается безоговорочно принятым клиентом, при отсутствии его прямого отказа.

Согласно п. 2.1.7 Дополнительных условий выдачи, обслуживания и пользования кредитными картами международных платежных систем «Visa inc.», «MasterCard Worldwide», эмитированными ОАО «Банк Уралсиб», являющихся приложением к Условиям выпуска, обслуживания и пользования картами, эмитированными ОАО «Банк Уралсиб», банк начисляет проценты за пользование лимитом на остаток задолженности по состоянию на начало операционного дня с даты, следующей за датой образования задолженности включительно. Пени уплачиваются за период с даты, следующей за датой нарушения срока погашения задолженности по дату погашения просроченной задолженности включительно.

Погашение задолженности осуществляется заемщиком путем размещения денежных средств на счете для погашения задолженности в период не позднее 40 календарных дней с даты расчета каждого текущего календарного месяца. Если окончание периода приходится на выходной или праздничный день, погашение задолженности осуществляется в первый за ним рабочий день (п. 3.2.2.1 Дополнительных условий).

Как усматривается из кредитного договора (Уведомления об индивидуальных условиях кредитования, п. 1.10 Дополнительных условий) за неисполнение клиентом обязательств по своевременному и полному возврату банку суммы задолженности, клиент уплачивает банку пени в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки платежа.

Обязательства по выдаче кредитов исполнены банком надлежащим образом, что подтверждается банковским ордером № 50906075 от 26.01.2012 г. на сумму 750 000 руб. и банковским ордером № 20992223 от 28.02.2013 г. на сумму 714 400 руб. (л.д. 23, 38). Кроме того, кредитная карта, и конверт с Пин-кодом были получены заемщиком, что подтверждено его подписью в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования (л.д. 54). 

Как установлено в судебном заседании и не опровергается стороной ответчика, ФИО1 обязательства по ежемесячному погашению кредитов надлежащим образом не исполняются.

Согласно представленному истцом расчёту, по кредитному договору №6301-FN3/00066 сумма процентов, начисленных за период с 27.01.2012 г. по 30.06.2017 г., составляет 583 924,13 руб.; сумма процентов за просроченную ссудную задолженность, начисленных за период с 27.01.2012 г. по 30.06.2017 г., составляет 129 225,95 руб.; за период с 27.01.2012 г. по 30.06.2017 г. ответчиком погашено кредита в размере 348 547,72 руб., процентов – 474 192,49 руб.; сумма погашенной неустойки – 5 000 руб.

Таким образом, по кредитному договору №6301-FN3/00066 задолженность заемщика составляет 640 409,87 руб., из расчета: по кредиту – 401 452,28 руб., по процентам – 238 957,59 руб. 

Согласно представленному истцом расчёту, по кредитному договору №6301-N83/00096 сумма процентов, начисленных за период с 01.03.2013 г. по 13.07.2017 г., составляет 365 278,58 руб.; сумма процентов за просроченную ссудную задолженность, начисленных за период с 29.10.2014 г. по 13.07.2017 г., составляет 71 644,25 руб.; за период с 03.03.2013 г. по 17.07.2017 г. ответчиком погашено кредита в размере 212 037,28 руб., процентов – 223 122,76 руб.; сумма погашенной неустойки – 1 000 руб.

Таким образом, по кредитному договору №6301-N83/00096 задолженность заемщика составляет 716 162,79 руб., из расчета: по кредиту – 502 362,72 руб., по процентам – 213 800,07 руб.

Согласно представленному истцом расчёту, по кредитному договору №6301-N93/00430 сумма выданного кредита за период с 13.06.2013 г. по 26.07.2017 г. составила 225 296,91 руб., сумма начисленных процентов за период с 13.06.2013 г. по 26.07.2017 г. составила 76 072,10 руб., сумма погашения по сумме выданного кредита и начисленным процентам за период с 13.06.2013 г. по 26.07.2017 г. составляет 164 324,05 руб., сумма начисленных пени за период с 13.06.2013 г. по 26.07.2017 г. составила 280 507,13 руб., сумма погашения по начисленным пени за период с 13.06.2013 г. по 26.07.2017 г. составила 622,27 руб., сумма списания по начисленным пени за период с 13.06.2013 г. по 26.07.2017 г. составила 279 884,86 руб.

Таким образом, по кредитному договору №6301-N93/00430 задолженность заемщика составляет 137 044,89 руб., из расчета: по кредиту – 84 845,57 руб., по процентам – 52 199,32 руб.

Задолженность в указанных суммах подтверждается расчетом задолженности по кредитным договорам, представленными истцом. Расчет задолженности судом проверен и признан правильным.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств.

В силу ст. ст. 809, 810, 819 ГК РФ заёмщик обязан возвратить кредитной организации (кредитору) денежную сумму, полученную по кредитному договору, и уплатить проценты на неё в срок и в порядке, предусмотренные договором.

В соответствии с ч.3 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Таким образом банк правомерно продолжает начислять проценты по кредиту, поскольку суммы кредитов до настоящего времени не возвращены ответчиком.

Согласно п. 5.1.3 Договора № 6301-FN3/00066, Договора № 6301-N83/00096, Банк имеет право потребовать досрочного возврата Кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся Банку по договору, направив письменное уведомление об этом Заемщику не менее чем за 7 календарных дней до устанавливаемых сроков, в следующих случаях, признаваемых сторонами существенными нарушениями условий договора: при нарушении сроков возврата Кредита или уплаты процентов, установленных соответствующим графиком.

Соответствующие уведомления направлены банком ответчику 15.06.2017 г., 14.06.2017 г. и до настоящего времени не исполнено (л.д. 24-26, 39-41, 71-74).

В силу п. 6.3 Договора № 6301-FN3/00066, Договора № 6301-N83/00096 при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, а также любых иных срочных обязательств, предусмотренных договором, в том числе по причинам задержки платежей на Счет третьими лицами, Заемщик уплачивает банку неустойку в размере 500 рублей за каждый факт просрочки.

В соответствии со ст. ст. 811, 819 ГК РФ при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец (кредитор) вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа (кредита) вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 330 ГК РФ кредитор также вправе требовать уплаты неустойки, то есть определённой договором денежной суммы, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В силу ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Частью 1 ст. 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Следовательно, заключив кредитные договора, ФИО1 должен осознавать последствия неисполнения обязательств по договору.

В связи с нарушением ответчиком сроков внесения платежей в счет погашения кредита, банком в соответствии с условиями кредитных договоров начислялись проценты на просроченную ссудную задолженность по формуле: просроченная задолженность по кредиту Х размер процентов годовых % /365 (366) Х количество дней пользования кредитом.

Не может быть принято во внимание указание ФИО1 на то, что Банком неправомерно начислялись проценты на просроченную ссудную задолженность по ставке, предусмотренной кредитными договорами, поскольку в соответствии с п. 15. Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Рассматривая требования представителя ответчика о применении срока исковой давности при расчете процентов на просроченную ссудную задолженность по кредитным договорам, суд приходит к следующему.

В силу ст.195 ГК РФ исковой давностью признаётся срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии со ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьёй 200 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определённым сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определён или определён моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Как разъяснено в п.п 24, 25 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015г. № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заёмными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно штампа на почтовом конверте истец ПАО «Банк Уралсиб» направил исковое заявление в суд 16.10.2017 г., таким образом, за пределами срока исковой давности являются требования о взыскании процентов на просроченную ссудную задолженность до 16.10.2014 г.

Однако, как установлено в судебном заседании, ответчиком сумма процентов на просроченную ссудную задолженность по кредитным договорам до 16.10.2014 г. оплачена, в связи с чем оснований для применения срока у суда не имеется.

Далее, судом установлено, что истцом со счета ответчика в погашение задолженности списывались денежные средства, которые шли на погашение неустойки и процентов на просроченную ссудную задолженность.

Согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Изменение сторонами договора очередности погашения требований по денежному обязательству, установленной ст. 319 ГК РФ, не противоречит закону и не ущемляет права потребителя, при этом истец добровольно заключила с ответчиком кредитные договора на предложенных им условиях, с которыми он был ознакомлен и которые он обязался соблюдать.

Таким образом, у суда не имеется оснований для уменьшения суммы иска на сумму штрафных санкций, списанных истцом ранее суммы основного долга и процентов.

Требования представителя ответчика о снижении размера неустойки на основании ст. 333 ГК РФ также не подлежат удовлетворению, поскольку истцом требований о взыскании с ФИО1 неустойки не заявлено.

Учитывая, что в нарушение ст. 56 ГПК РФ ответчиком доказательств отсутствия задолженности либо наличия задолженности в меньшем размере по кредитным договорам не представлено, суд полагает подлежащими удовлетворению требования банка о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору №6301-FN3/00066 от 26.01.2012 г. по состоянию на 30 июня 2017 года в размере 640 409 рублей 87 копеек, из которых: 401 452 рубля 28 копеек – задолженность по кредиту, 238 957 рублей 59 копеек – задолженность по уплате процентов за пользование кредитом; задолженности по кредитному договору № 6301-N83/00096 от 28.02.2013 г. по состоянию на 17 июля 2017 года в размере 716 162 рубля 79 копеек, из которых: 502 362 рубля 72 копейки – задолженность по кредиту, 213 800 рублей 07 копеек – задолженность по уплате процентов; задолженности по кредитному договору № 6301-N93/00430 от 13 июня 2013 года по состоянию на 26 июля 2017 года в размере 137 044 рубля 89 копеек, из которых: 84 845 рублей 57 копеек - задолженность по сумме выданных кредитных средств, 52 199 рублей 32 копейки – задолженность по сумме начисленных процентов.

Кроме того, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу ПАО «Банк Уралсиб» подлежит взысканию уплаченная истцом государственная пошлина в сумме 15 668,09 руб. (л.д. 7). 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Банк Уралсиб» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Банк Уралсиб» задолженность по кредитному договору № 6301-FN3/00066 от 26 января 2012 года по состоянию на 30 июня 2017 года в размере 640 409 рублей 87 копеек, из которых: 401 452 рубля 28 копеек – задолженность по кредиту, 238 957 рублей 59 копеек – задолженность по уплате процентов за пользование кредитом; задолженность по кредитному договору № 6301-N83/00096 от 28 февраля 2013 года по состоянию на 17 июля 2017 года в размере 716 162 рубля 79 копеек, из которых: 502 362 рубля 72 копейки – задолженность по кредиту, 213 800 рублей 07 копеек – задолженность по уплате процентов; задолженность по кредитному договору № 6301-N93/00430 от 13 июня 2013 года по состоянию на 26 июля 2017 года в размере 137 044 рубля 89 копеек, из которых: 84 845 рублей 57 копеек - задолженность по сумме выданных кредитных средств, 52 199 рублей 32 копейки – задолженность по сумме начисленных процентов; расходы по оплате государственной пошлины 15 668 рублей 09 копеек, а всего 1 509 285 (один миллион пятьсот девять тысяч двести восемьдесят пять) рублей 64 копейки. 

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в суд Ямало-Ненецкого автономного округа в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Новоуренгойский городской суд.

Судья: А. Л. Осмоловская

Решение в окончательной

форме изготовлено 02.11.2018