Дело № 2-639/2017 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

[ДД.ММ.ГГГГ] [Адрес] 

Автозаводский районный суд г. Нижний Новгород в составе председательствующего судьи Ивановой И.М.,

при секретаре судебного заседания Романовой М.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

ФИО1 к ПАО Национальный банк «Т», о защите прав потребителей 

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратилась в суд с настоящими требованиями указав, что [ДД.ММ.ГГГГ] в филиале ПАО «Национальный банк «Т» получила кредит в сумме 14680 рублей на приобретение телевизора, который погасила [ДД.ММ.ГГГГ].

По условиям данного договора она согласилась на получение банковской кредитной карты.

Как следует из ее заявления от [ДД.ММ.ГГГГ] на предоставление кредита с акцептом ответчика, которое приобретает силу договора с датой его подписания [ДД.ММ.ГГГГ] информация об изменении полной стоимости кредита по Карте предоставляется посредством направления письма по адресу, указанному в разделе «адрес почтовый» настоящего заявления на следующих условиях:

Лимит разрешенного овердравта, устанавливаемый по усмотрению кредитора до 500 000рублей, проценты платы и комиссии, установлены Тарифами по Карте ; погашения Задолженности по Карте осуществляется в соответствии с Условиями по Карте.

Технический договор предоставлен не был, в связи с чем изменились существенные условия основного договора, касающиеся как изменений процентной ставки, так и льготного периода.

Письменных извещений на ее почтовый адрес не поступало.

Таким образом ответчиком не выполнены требования п.1 ст. 432 ГК РФ по существенным условиям и нарушены требования п. 1 абз.2 п.2 ст. 450 ГК РФ.

[ДД.ММ.ГГГГ] ею была активирована карта [Номер] на сумму 43000 рублей.

В дальнейшем без ее согласия ответчиком на данную карту зачислены дополнительные денежные средства в сумме 14000 рублей и другие неизвестные ей суммы.

По указанной карте в период с [ДД.ММ.ГГГГ] по [ДД.ММ.ГГГГ] она оплатила Банку 112210 рублей, при этом сумма, снятая наличными деньгами, составила 79550 рублей. Переплата по данной карте составила 32660 рублей.

На заключение договора по банковской карте [Номер] согласия не давала, процентную ставку за пользование этими денежными средствами не знает. Лимит упомянутой банковской карты не известен чем нарушены основные требования Положения Центрального Банка России от [ДД.ММ.ГГГГ] [Номер] 

Наряду с этим до настоящего времени неизвестна полная стоимость и исчерпывающая информация о дополнительных услугах банка по этому кредиту, чем нарушены ответчиком условия части первой статьи 10 Федерального закона «О защите прав потребителей».

То есть подробная информация о процентной ставке, условиях заключённого договора надлежащим образом до потребителя не доведена.

Никаких разъяснений от банка по действительной ставке кредита не было получено. Указание цены услуги, в данном случае — стоимости кредита, в форме, не пригодной для расчета реальной его цены, может противоречить также требованию Закона РФ «О защите прав потребителей» о достоверности информации о товаре. 

Вместе с тем неизвестность процентной ставки по кредиту даёт все основания полагать, что ответчиком установлена комиссия за открытие ссудного счёта, что является скрытой процентной ставкой за пользование денежными средствами.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, несоответствующая требованиям закона, иных правовых актов, ничтожна. 

Поскольку ей не известна процентная ставка по так называемому «кредиту», как и существенные условия договора, полагает, что «долг» составит: 79550 рублей (сумма денежных средств, начисленных на карту) : 360 дней х 11% (процентная ставка ЦБ РФ в настоящее время) х 1075 дней, на момент предъявления претензии, так называемого пользования денежными средствами (фактическая оплата начиналась с [ДД.ММ.ГГГГ]) = 122120 рублей - основной «долг». Таким образом, указанный «долг» составляет: 122120 рублей - 112210 рублей (уплаченная банку сумма) = 9910 рублей. О расторжении так называемого «договора» ответчиком до настоящего времени также ничего не известно.

Кроме того, какого-либо заявления о предоставлении кредита по карте [Номер] и существенных условий, связанных с положениями статей 432, 435, 438 ГК РФ, не заключала, так как в силу требований статьи 820 ГК РФ, несоблюдение письменной формы такого договора определяет его ничтожность, а по основаниям статьи 432 ГК РФ, банком не представлен договор и соблюдены требования, предусмотренные статьями 435, 438, абзацем 2 пункта первого статьи 432 ГК РФ. 

Поскольку договор не получен, и ей не известны существенные его условия, расчёт так называемого «кредита» по указанной карте должен составляться из ставки, равной ставке рефинансирования ЦБ РФ на настоящий период, т.е. из расчета 11% годовых, а не поставке ответчика, которая также ей не известна.

Вместе с тем, как следует из письма ответчика (дата и номер не указаны) так называемая «задолженность» по «кредиту» по состоянию [ДД.ММ.ГГГГ] составила 169028 рублей 21 копейка. Однако из этого же письма усматривается, что вся сумма «задолженности» составляет 65304, 15 рублей.

С целью защиты своих прав, в филиал ответчика [ДД.ММ.ГГГГ] направила претензию, где просила о предоставлении кредитного договора по указанной карте, историю по данной банковской карте за весь период, однако ответа не получено.

Кроме того, ответчик, в одном случае произвольно назначает проценты за пользование денежными средствами, то в размере 59 % ежемесячно, а далее – 600 % ежемесячно, что подтверждается приобщёнными финансовыми эмуляторами. Данные односторонние изменения процентных ставок нарушают требования части четвёртой статьи 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и части первой статьи 10 Федерального закона «О защите прав потребителей».

Кроме того, ответчиком были осуществлены односторонние изменения в исполнении обязательств по договору от [ДД.ММ.ГГГГ], касающиеся произвольного изменения «льготного периода» пользования денежными средствами (без процентов), процентов за пользование кредитом, сумм кредита на карте [Номер]. То есть, ответчиком нарушены требования пунктов первого и абзаца 2 второго статьи 310 ГК РФ, поскольку она не являлась на момент заключения указанного договора и не является индивидуальным предпринимателем. 

Из этого следует, что именно ей представлено законом право на изменение условий договора, а никак не ответчику, произвольно изменяющему его условия в одностороннем порядке. Указанные изменения условий в договоре, произведённые ответчиком, являются нарушением требований пункта первого статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей», ведущего к его недействительности, а при нарушении требований указанного выше законодательства, одностороннее изменение существенных условий договора – недействительным, так как её статус – гражданин (гражданка), а не индивидуальный предприниматель без образования юридического лица. Данные односторонние изменения условий договора ответчиком стали ей известны только при рассмотрении настоящего гражданского дела, а не из ответа на ее претензию, тем самым являются дополнением (изменением) оснований исковых требований.

По своему существу ответчик при выдаче кредита и его обслуживании ввёл её в заблуждение, то есть обманул так как по телефону были сообщены: «льготный период» кредитования 54 дня, проценты за пользование кредитом – 18% годовых, минимальный ежемесячный платеж и сама сумма кредита. Между тем, на самом деле всё выглядело по-другому. В соответствии с требованиями пункта первого статьи 452 ГК РФ все изменения и дополнения к договору совершаются в той же форме, что и договор. Договор между ответчиком и мной заключён в письменной форме, следовательно, все изменения в договор должно вноситься письменно, а не по телефону. На самом деле, как усматривается из документов, приобщённых банком, его утверждения о существенных условиях договора входят в полное противоречие с данными, сообщёнными по телефону оператором банка. Таким образом, ответчик нарушил требования пункта второго статьи 179 ГК РФ.

В ходе судебного разбирательства истец в порядке ст. 39 ГПК РФ неоднократно изменяла требования, в окончательном варианте просит:

Признать договор банковской карты [Номер] якобы заключённый ответчиком незаключённым.

Взыскать в ее пользу в соответствии с абзацем 2 части шестой статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», штраф в размере 50 % так называемой «задолженности» перед ответчиком, из следующего расчёта: 65304 рубля 15 копеек : 2 (50%) = 32652 рубля 7копеек.

Признать договор от [ДД.ММ.ГГГГ] [Номер] недействительным в части, касающейся существенных условий договора по кредитным картам: 

односторонних изменений процентной ставки, льготного периода, суммы кредита по банковским картам №[Номер], [Номер], включая и несоблюдение существенных его условий: подпунктов 2.2 и 2.3 пункта 2 указанного договора.

Взыскать штраф в размере 50 % так называемой «задолженности» перед ответчиком, из нового расчёта: 219852 рубля 75 копеек : 2 (50%) = 109926 рублей 38 копеек.

Взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме 20000 рублей.

В ходе судебного разбирательства представители истца ФИО2 и ФИО3 суду пояснили, что:

[ДД.ММ.ГГГГ] истец обратилась к ответчику с заявлением на получение кредита на покупку телевизора. Данный кредит погашен без просрочек [ДД.ММ.ГГГГ].

По условиям данного договора она согласилась на получение банковской кредитной карты.Карту истец получила в августе [ДД.ММ.ГГГГ]. По данной карте истец проводила операции по снятию денежных средств.

Считает договор банковской карты [Номер] не заключенным так как:

договор не имеет письменной формы;

до истца не доведена информация о существенных условиях договора в письменной форме, а именно

а) период активации карты, б) не определены обязанности сторон ;

Банк в одностороннем порядке изменил процент ежемесячной комиссии с 18 % до 59 %-[ДД.ММ.ГГГГ]. С [ДД.ММ.ГГГГ] процент за пользование крадитом установлен в размере 51,1%.

Карта не имеет подписи ФИО4. Т.М.

Условия и тарифы, полученные при заключении кредитного договора на покупку телевизора относятся к договору кредитования на покупку телевизора, а не к отношениям по банковской карте.

Данная карта заблокирована в [ДД.ММ.ГГГГ] в связи с истечением срока действия карты.

Банк не имел права имитировать повторную карту ФИО1 так как с [ДД.ММ.ГГГГ] передано управление и запрещены расходные операции по кредитным картам.

Моральный вред заключается в нравственных страданиях в связи с угрозами со стороны ответчика и требованием погашения долга по кредиту.

Истец о нарушении своих прав узнала в [ДД.ММ.ГГГГ] с момента получения эмулятора от банка, поэтому считают, что срок исковой давности на обращение с требовании о признании договора незаключенным не пропущен.

Представитель ответчика ФИО5 требования не признала, суду пояснила, что [ДД.ММ.ГГГГ] между ФИО1 и Банк “Т” (ПАО) заключен договор [Номер] - Заявление на получение кредита, т.е. заявление ФИО1 [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ]. содержит оферту Клиента на предоставление ей кредитной(ых) карты (карт).

Указанный кредитный договор является основным (материнским) договором по выдаче карты [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ].

[ДД.ММ.ГГГГ]. Приказом “О начале выпуска расчетных карт с лимитом разрешенного овердрафта существующим клиентам Банка, оформивших в Банке целевые и нецелевые потребительский кредиты, которым Банк одобрил выпуск таких карт” был организован выпуск таких карт, введены в действие Условия продукта “Международные расчетные банковские карты с лимитом разрешенного овердрафта” и Тарифным планом. 

Для информации: карта направляется в конверте, совместно с буклетом и Тарифами ТП-02.

В соответствии с разделом 1 Условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта (далее – Условия по Карте) под Договором понимается договор, заключенный между Банком и Клиентом путем акцепта Банком предложений, содержащихся в Заявлении Клиента в соответствии с п 2.1 Условий, и акцепта Клиентом установленного Банком Лимита разрешенного овердрафта. Договор включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Заявление, Условия и Тарифы. Под Заявлением подразумевается документ установленной формы, содержащий сведения о Клиенте, необходимые для принятия решения о выпуске Карты, подписываемый Клиентом и содержащий предложение (оферту) Банку заключить Договор.

Условиями кредитного договора (п.2 стр.2 Заявления на получение кредита, далее Заявление) являются: «Присоединившись к Условиям предоставления и обслуживания международных расчетных Банковских карт НБ «Т» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта», далее – Условия по Карте, Тарифы по международной расчетной банковской карте с лимитом разрешенного овердрафта, действующими на момент подписания настоящего Заявления и обязуясь их соблюдать, заключить со мной Договор о карте.

Заявление Истца соответствует требованиям ст. 435 ГК РФ, согласно которой офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно, и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. 

Акцептом оферты Заемщика стали действия Банка по открытию банковских счетов, предоставлению кредитных карт и установлению кредитного Лимита в вышеуказанных размерах по карте. 

Денежные средства в виде кредита (овердрафт) предоставляются Клиенту путем их зачисления на счет Карты, с момента зачисления кредита является предоставленным, а обязательства Банка по овердрафту оконченными. В дальнейшем Клиент самостоятельно распоряжается денежными средствами, имеющимися на его счете (с использованием Карты), в том числе снимает их наличными для каких-либо нужд и платит все предусмотренные Договором платы за операции по счету, в том числе за выдачу наличных денежных средств.

Поскольку ФИО1 оформила в Банке кредит, то ей, на условиях Кредитного договора была выдана карта [Номер] (технический договор [Номер] для использования внутри банка), которая активирована ФИО1 [ДД.ММ.ГГГГ]. 

Финансовые обязательства у Клиента перед Банком появляются только после активации полученной Карты и совершения Клиентом операций с использованием Карты.

Клиент имеет право не активировать Карту и не совершать операций за счет Лимита разрешенного овердрафта, в таком случае каких-либо обязательств перед Банком у Клиента не возникает. 

К правоотношениям между Банком и Клиентом по рассматриваемому Договору применяются нормы ГК РФ о договоре банковского счета (глава 45), в соответствии с которыми:

Согласно п.1.5 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт (утв. Банком России 24.12.2004 N 266-П) кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Также в договоре, предусмотренном п.1.12 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт (утв. Банком России 24.12.2004 N 266-П), кредитная организация вправе установить условия о взимании комиссионного вознаграждения за совершение операций по банковскому счету с использованием платежной карты, в том числе за счет средств предоставленного кредита.

При использовании кредитной карты предусмотрена плата в виде комиссий за получение наличных денежных средств с использованием кредитной карты, носящие характер платы не за обслуживание ссудного счета, открытого по условиям кредитного соглашения для отражения операций по выдаче и возврату кредита, а характер платы за проведение расчётов с использованием банковской карты.

Данный вид услуги относится к дополнительной услуге Банка, востребованной клиентом, за которую Банк обоснованно взимает плату в соответствии с Тарифным планом. Истец был ознакомлен и согласен с данным Тарифом.

Банк полагает, что условия Договора, заключенного истцом и Банком, соответствуют требованиям действующего законодательства Российской Федерации, в том числе законодательства о защите прав потребителей, включены в договор исключительно по воле и с согласия потребителя и не могут ущемлять каких-либо, предусмотренных указанным законодательством прав потребителей. 

Таким образом, условие о взимании платы за выдачу наличных денежных средств относится к оплате услуг Банка за совершение операций с денежными средствами, находящимися на счете, является законным и обоснованным, соответствующим условиям заключенного Договора и не может быть признано недействительным по каким-либо основаниям.

На основании п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

Обязательства Банка по предоставлению кредита заемщику исполнены в полном объеме, что подтверждается выпиской по расчетному счету [Номер]. Истцом же обязательства по погашению долга по карте не исполняются, так на [ДД.ММ.ГГГГ]. задолженность ФИО1 составила по состоянию на [ДД.ММ.ГГГГ]. 207999 руб. 05 коп., из них: 100383 руб. 70 коп.- основной долг, 107615 руб. 35 коп. – проценты. 

Поскольку ФИО1 активирована Карта, что Истцом не оспаривается, следовательно, она ознакомилась с тарифами Банка и согласилась со всеми положениями Заявления, Условиями по Карте и Тарифами по Карте, которые являются неотъемлемыми частями заключенного ФИО6. Тем самым ФИО1 согласилась со всеми условиями Договора.

Кроме того, в кредитном договоре, подписанном ФИО1 указано, что своей подписью на Заявлении она подтверждает ознакомление с условиями и Тарифами и получение на руки одного экземпляра Заявления и Графика платежей.

В соответствии с выпиской по текущему счету карты [Номер] (копия документа прилагается) Клиентом проводилось множество операций с использованием Карты за счет Лимита разрешенного овердрафта по снятию наличных денежных средств по карте. Карта, полученная Клиентом, относится к картам, предназначенным для безналичного обращения – для приобретения товаров, работ, услуг с их оплатой в безналичном порядке. Если Клиент не снимает денежные средства наличными, то, согласно тарифному плану, он оплачивает только проценты за пользование овердрафтом. Если снимаются в наличном порядке денежные средства за счет Лимита разрешенного овердрафта, предоставленного Банком, то оплачивается единовременная плата за выдачу наличных денежных средств, предусмотренная Тарифным планом. 

На основании положений п. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Дополнительным подтверждением тому, что истцу известны условия договора, является представленный им с исковым заявлением в суд, финансовый эмулятор (информация по договору), полученный от банка по запросу клиента. В нем содержится следующая информация по состоянию на [ДД.ММ.ГГГГ].: сумма кредита- 109657,00 руб., размер процентной ставки- 59%, перечень операций по карте, сумма очередного платежа по состоянию на [ДД.ММ.ГГГГ].- 52476, 96 руб., полная сумма задолженности по состоянию на [ДД.ММ.ГГГГ]., которая составила 152164,75 руб. Таким образом, доводы истца от отсутствии 

В соответствии со статьей 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителей, не являются, а признаются недействительными. 

В соответствии со ст. 166 ГК РФ «Сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка)… Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.»

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.» 

Таким образом, сделка в части уплаты комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента является оспоримой.

Следовательно, поскольку право на предъявление иска в данном случае связано с наступлением последствий исполнения ничтожной сделки и имеет своей целью их устранение, именно момент начала исполнения такой сделки, когда возникает производный от нее тот или иной неправовой результат, в действующем гражданском законодательстве избран в качестве определяющего для исчисления давностного срока». Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается [ДД.ММ.ГГГГ]., со дня, когда началось исполнение Договора [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ]. года, когда Банком был предоставлен заемщику кредит и истек [ДД.ММ.ГГГГ].

На основании ч. 2 ст. 199 ГК РФ Ответчик просит применить к заявленным Истцом требованиям о признании недействительными условий Договора исковую давность и вынести решение об отказе в иске в связи с истечением срока исковой давности. 

В соответствии со статьей 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителей, не являются, а признаются недействительными. 

В соответствии со ст. 166 ГК РФ «Сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка)… Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.»

Обзором «Судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденных Президиумом Верховного Суда Российской Федерации [ДД.ММ.ГГГГ]. даются выводы о сложившейся судебной практике в части недействительности (ничтожности) условий кредитных договоров.

В силу пункта 2 статьи 181 ГК РФ трехгодичный срок исковой давности по искам о признании недействительной оспоримой сделки следует исчислять со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена такая сделка (пункт 1 статьи 179 ГК РФ), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Следовательно, поскольку право на предъявление иска в данном случае связано с наступлением последствий исполнения оспоримой сделки, и имеет своей целью их устранение, именно момент начала исполнения такой сделки, когда возникает производный от нее тот или иной неправовой результат, в действующем гражданском законодательстве избран в качестве определяющего для исчисления давностного срока». Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается [ДД.ММ.ГГГГ]., со дня, когда началось исполнение Договора т.е., когда Банком был предоставлен заемщику кредит.

В силу пункта 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является самостоятельным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Таким образом, трехгодичный срок исковой давности о применении последствий недействительности сделки истек. С исковым заявлением в суд истец обратился в [ДД.ММ.ГГГГ] году. 

Кроме того итец изменил предмет требований к ответчику, новыми исковыми требованиями стало признание договора от [ДД.ММ.ГГГГ]. [Номер] недействительными, в части касающейся существенных условий договора по кредитным картам, в том числе включая п.2.2. и 2.3 пункта 2 Кредитного договора. 

Истцом предъявлены требования о признании недействительными условий договора кредитования по картам, фактически признания недействительным овердрафта по кредитной карте. Ст. 168 ГК РФ предусмотрены основания для признания недействительности сделки. Вышеуказанные нормы законодательства четко содержат основания, по которым сделка может быть признана недействительной. Требования истца противоречат вышеуказанным требованиям закона о признании недействительными условий договора по кредитованию. Ни одно из названных в законодательстве оснований истцом не приведено в своих требованиях. 

Противоречит закону требование истца о признании кредитного договора по карте недействительным, поскольку в случае признании судом оспоримой сделки недействительной, применение последствий недействительности сделки возможно только после вступления решения в законную силу. Исполнив свои обязательства по кредитному договору, который не был расторгнут или изменен, должник не вправе требовать от бывшего кредитора возвращения того, что было исполнено до момента прекращения правоотношений между сторонами.

В соответствии со ст.166 ГК РФ Заявление о недействительности сделки не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность сделки лицо действует недобросовестно, в частности если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки. Возникновение просрочки в связи с несвоевременным гашением задолженности по овердрафту с момента начала пользования кредитом ФИО1, явно говорит о недобросовестности заемщика, что подтверждается информацией об СМС информировании клиента и Расчетом задолженности по кредитной карте по состоянию на [ДД.ММ.ГГГГ].

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами(смешанный договор). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законами или иными правовыми актами. Договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом, признается договором присоединения. В соответствии со ст. 432,433,438 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты(предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта(принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом и соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы. 

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В соответствии со ст.820 ГК РФ Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы, согласно ч. 2 ст. 820 ГК РФ влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Поскольку договор [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ] является двусторонней сделкой, то он может совершаться способом, установленным пунктом 3 статьи 434 ГК РФ, а именно: в ответ на письменное предложение заемщика Банк совершает определенные действия (открытие счета и спецкартсчета, согласно условиям письменного предложения) согласно ст.438 ГК РФ, и в соответствии с нормой ст.434 ГК РФ письменная форма сделки считается соблюденной. 

Банк акцептовал оферту заемщика в соответствии с условиями заявления заемщика № [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ]., и письменная форма договора считается соблюденной. Заявление на получение кредита (далее – Кредитный договор или Заявление) ФИО1 содержит оферту Клиента на предоставление ей кредитной(ых) карты (карт).

Договор с заемщиком заключен Банком на основании свободного волеизъявления Истца в порядке ст.ст.420,421,432 ГК РФ, доказательств обратного в материалах дела не имеется и ответчиком не представлено. Доказательством добровольности волеизъявления Истца являются в том числе подписи заемщика в Заявлении и иных документах, составляющих Договор либо подписанных до его заключения.

Договор включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Заявление, Условия и Тарифы. Под Заявлением подразумевается документ установленной формы, содержащий сведения о Клиенте, необходимые для принятия решения о выпуске Карты, подписываемый Клиентом и содержащий предложение (оферту) Банку заключить Договор.

Таким образом, между Истцом и Банком достигнуто соглашение по всем условиям Договора. 

Указанный кредитный договор является основным (материнским) договором по выдаче карты [Номер] (выпущенной [ДД.ММ.ГГГГ]., срок ее действия истек [ДД.ММ.ГГГГ]г. и взамен была выпущена ей карта [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ]. 

Для удобства ведения операций по овердрафту был присвоен технический номер договора [Номер]). Технический номер договора отражается в расчете задолженности по кредитной карте по состоянию на [ДД.ММ.ГГГГ]., в информации по договору (в финансовом эмуляторе), в выписке по счету [Номер](в графе «описание проводки»). 

Заявление Истца соответствует требованиям ст. 435 ГК РФ, согласно которой офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно, и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оформление договорных отношений по выдаче кредита не ограничивается сторонами только одним документом (кредитным договором), подписанного ими, а подтверждается и другими документами, из которых будет явствовать волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях(подачей клиентом заявления о выдаче денежных средств, внесением им платы за предоставление кредита, в свою очередь, открытием банком ссудного счета клиенту и выдачей заемщику денежных средств. 

Акцептом оферты Заемщика стали действия Банка по открытию банковских счетов, предоставлению кредитных карт и установлению кредитного Лимита в вышеуказанных размерах по карте. Все подписываемые заемщиком документы, которые впоследствии в случае открытия банковского счета заемщику, становятся составными частями Договора, являются документами, направляемыми сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора.

Денежные средства в виде кредита (овердрафт) предоставляются Клиенту путем их зачисления на счет Карты, с момента зачисления кредита является предоставленным, а обязательства Банка по овердрафту оконченными. В дальнейшем Клиент самостоятельно распоряжается денежными средствами, имеющимися на его счете (с использованием Карты), в том числе снимает их наличными для каких-либо нужд и платит все предусмотренные Договором платы за операции по счету, в том числе за выдачу наличных денежных средств.

Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, Условия предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта, Условия страхования являются общими для всех заемщиков Банка, и принимаются полностью в рамках индивидуальных договоров путем присоединения к ним. 

Указанные Условия заемщиками не подписываются, имеются в открытом доступе на сайте Банка [ ... ] в том числе на страницах сайта [ ... ], [ ... ], что позволяет потенциальным и действительным клиентам Банка ознакомиться с ними и распечатать в любое время, в том числе до прихода в Банк для общения непосредственно с кредитными консультантами Банка и подачи заявки на кредит, а также во всех подразделениях Банка. 

Кроме того, в кредитном договоре, подписанном заемщиком указано, «п.5 в случае если после моего ознакомления с Условиями по Карте, Тарифами по Карте, действующими на момент подписания настоящего Заявления, Кредитором были изменены указанные документы, согласием с новыми версиями указанных документов будут являться мои действия по активации карты (п.5 стр.3 Заявления); «п.7 Заявления «Я обязуюсь ознакомиться с действующими версиями Условий и Тарифов по Карте, и только в случае моего согласия с действующими версиями Условий и Тарифов, пользоваться активированной картой». 

Все Условия и Тарифы предоставляются заемщикам для ознакомления сотрудниками Банка до заключения договора.

Указанием Банка России от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", действовавшим до 01.07.2014 года, установлен порядок расчета и доведения кредитной организацией (далее - кредитор) до заемщика - физического лица (далее - заемщик) полной стоимости кредита, предоставленного кредитором заемщику по кредитному договору в соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и по договору банковского счета - при кредитовании последнего в соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - кредитный договор).

Поскольку ФИО1 активирована Карта, что Истцом не оспаривается, следовательно, она ознакомилась с тарифами Банка и согласилась со всеми положениями Заявления, Условиями предоставления и обслуживания международных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта и Тарифами по Карте, которые являются неотъемлемыми частями заключенного Договора. Тем самым ФИО1 согласилась со всеми условиями Договора.

Процентная ставка по овердрафту составляет 51,1%, сумма очередного платежа составляет 120164, 96 руб., полная сумма задолженности по состоянию на [ДД.ММ.ГГГГ]. составила 219852,75 руб., в том числе основной долг 99687,79 руб., проценты 3907,75 руб., просроченные проценты 116257,21 руб., что подтверждается Финансовым эмулятором (Информацией по договору), который может быть получен клиентом при обращении в офис банка, как и выписка по счету операций, проводимых клиентом.

П. 3.10 Условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта предусматривается: «При совершении Держателем Операций с использованием Карты все расходные операции по Счету совершаются за счет собственных средств. При отсутствии собственных средств все операции по Счету осуществляются за счет Кредита, представленного Банком.» Таким образом, согласно вышеуказанных Условий, лимит разрешенного овердрафта может быть изменен для осуществления Операций с использованием Карты.

Таким образом, ФИО1 установлен овердрафт, согласно, нижеуказанных периодов и размеров:

[ДД.ММ.ГГГГ] по [ДД.ММ.ГГГГ] – 18000 руб. 

[ДД.ММ.ГГГГ] по [ДД.ММ.ГГГГ]-68000 руб.

[ДД.ММ.ГГГГ] по [ДД.ММ.ГГГГ]-118000 руб.

[ДД.ММ.ГГГГ] по [ДД.ММ.ГГГГ]-109657 руб.

[ДД.ММ.ГГГГ] по [ДД.ММ.ГГГГ]-105000 руб. 

[ДД.ММ.ГГГГ] по настоящее время 99690,00 руб.

Условия Договора, заключенного истцом и Банком, соответствуют требованиям действующего законодательства Российской Федерации, в том числе законодательства о защите прав потребителей, договор заключен исключительно по воле и с согласия потребителя и не могут ущемляться какие-либо права потребителя. 

Истец не доказал, что при совершении сделки по получению кредита его воля была направлена на совершение какой-либо другой сделки. Более того, из представленных истцом доводов усматривается, что он желал совершить именно оспариваемую сделку - получить деньги, которыми фактически пользуется с [ДД.ММ.ГГГГ] года по настоящее время. 

4. В соответствии с п.2 ст. 821 ГК РФ, в которой законодателем предусмотрено право отказа заемщика от предоставления или получения кредита, согласно которой «2. Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором». Данным правом ФИО1 не воспользовалась.

Обязательства между сторонами прекращаются их полным исполнением. На данный момент обязательства банком исполнены, денежные средства Клиенту перечислены, заемщиком же обязательства по погашению кредита не исполнены. 

Согласно ст.309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство. Согласно п.4 ст. 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон. 

Кроме того, заемщик длительное время исполнял, хотя и с нарушением сроков обязательства по возврату кредита и уплате процентов по договору о карте [Номер], что свидетельствует об отсутствии каких-либо сомнений относительно данного кредитного договора, следовательно, оснований для признания недействительным условий о кредитовании по карте не имеется.

Поскольку договор [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ] является двусторонней сделкой, то он может совершаться способом, установленным пунктом 3 статьи 434 ГК РФ, а именно: в ответ на письменное предложение заемщика Банк совершает определенные действия (открытие счета и спецкартсчета, согласно условиям письменного предложения) согласно ст.438 ГК РФ, и в соответствии с нормой ст.434 ГК РФ письменная форма сделки считается соблюденной. 

Считают, что заявляя данный иск- Истец злоупотребляет своими правами, не желая исполнять условия кредитного договора.

5.Банк возражает против взыскания морального вреда.

Договор с заемщиком заключен Банком на основании свободного волеизъявления Истца в порядке ст.ст.420,421,432 ГК РФ, доказательств обратного в материалах дела не имеется и ответчиком не представлено. Доказательством добровольности волеизъявления Истца являются в том числе подписи заемщика в Заявлении и иных документах, составляющих Договор либо подписанных до его заключения. Таким образом, между Истцом и Банком достигнуто соглашение по всем условиям Договора, в том числе и по очередности погашения задолженности.

Банк акцептовал оферту заемщика в соответствии с условиями заявления заемщика № [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ]., и письменная форма договора считается соблюденной. Заявление на получение кредита (далее – Кредитный договор или Заявление) ФИО1 содержит оферту Клиента на предоставление ей кредитной(ых) карты (карт).

Указанный кредитный договор является основным (материнским) договором по выдаче карты [Номер] (выпущенной [ДД.ММ.ГГГГ]., срок ее действия истек в [ДД.ММ.ГГГГ]г. и была выпущена взамен ей карта [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ]. Для удобства ведения операций по овердрафту был присвоен технический номер договора [Номер]). Технический номер договора отражается в расчете задолженности по кредитной карте по состоянию на [ДД.ММ.ГГГГ]., в информации по договору (в финансовом эмуляторе), в выписке по счету [Номер](в графе «описание проводки»). 

Кредитным договором (п.2 стр.2 Заявления на получение кредита, далее Заявление) являются условия: «Присоединившись к Условиям предоставления и обслуживания международных расчетных Банковских карт НБ «Т» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта», далее – Условия по Карте, Тарифам по международной расчетной банковской карте с лимитом разрешенного овердрафта, действующим на момент подписания настоящего Заявления и обязуясь их соблюдать, заключить со мной Договор о карте, в рамках которого: 

2.1.открыть на мое имя банковский счет- рубли РФ, в соответствии с Условиями по Карте; 

2.2 предоставить мне в пользование банковскую карту, услугу овердрафт по Карте в соответствии с настоящим Заявлением, содержащим информацию о полной стоимости кредита, действующими на момент подписания настоящего Заявления, и в последствии предоставлять информацию об измененной полной стоимости кредита по Карте посредством направления письмом по адресу, указанному в разделе «Адрес почтовый» настоящего Заявления; на следующих условиях: лимит разрешенного овердрафта, устанавливаемый по усмотрению Кредитора, до 500 000 рублей, проценты, платы и комиссии установлены Тарифами по Карте; погашение задолженности по Карте осуществляется в соответствии с Условиями по Карте. Полная стоимость кредита составляет ноль процентов при условии использования льготного периода кредитования в течение всего срока действия Карты и пятьдесят семь целых восемьдесят две сотых процента, исходя из суммы задолженности по предоставленному кредиту в сумме пятьсот тысяч рублей и равномерном погашении минимальными платежами на протяжении тридцати шести месяцев, при последнем платеже производится погашение всей оставшейся задолженности по кредиту с учетом уплаченных процентов и плат, последний платеж равен сумме остатка задолженности по основному долгу и процента за пользование кредитом, рассчитанных на дату оплаты последнего платежа, включительно, что составляет сумму девятьсот девяносто две тысячи триста два рубля двадцать шесть копеек; в расчет полной стоимости кредита не включаются следующие платежи, в соответствии с Тарифами: плата за выдачу наличных денежных средств(в том числе комиссии других банков), штраф за неуплату Минимального платежа, платежа за конверсионные операции, плата за sms- справка по счету- расширенное информирование, а расчет полной стоимости кредита включаются следующие платежи: платежи по возврату основного долга, сумма комиссии за установление лимита разрешенного овердрафта(при наличии), проценты по кредиту, плата за обслуживание Карты. 

2.3 Кредитор вправе неоднократно делать оферты об установлении и в дальнейшем об изменении лимита разрешенного овердрафта по Карте, направляя соответствующее уведомление.»

Условиями договора является (стр. 2 п.2, 4 Заявления): «Кредитор вправе неоднократно делать оферты об установлении и в дальнейшем об изменении кредитного лимита по Карте направляя мне соответствующее уведомление, акцептом которого будут являться действия по активации и использованию Карты/выражению мной согласия Кредитору с суммой кредитного лимита.

…4. Перед активацией Карты я обязуюсь ознакомиться с информацией о полной стоимости кредита по Карте, направленной мной кредитором согласно п.2.2 настоящего Заявления, и только в случае моего согласия с полной стоимостью кредита, активировать Карту;

5. Я обязуюсь ознакомиться с действующими версиями Условий и Тарифов по Карте, направленными мне, согласно п.3 настоящего раздела Заявления, и только в случае моего согласия с действующими версиями Условий и Тарифов по карте, пользоваться активированной мной Картой;

6. Я имею право не активировать Карту, в случае несогласия с Тарифами по Карте;

7. В случае если Карта мной не активирована, у меня не возникает финансовых обязательств перед Кредитором.

8. после получения мной Карты и ее активации посредством телефонного звонка в Центр обслуживания клиентов, прошу Кредитора направить мне ПИН-конверт письмом по адресу, указанному в разделе «Адрес Почтовый» настоящего Заявления, при условии отсутствия задолженности перед Банком по истечении3(трех) месяцев от даты окончания срока действия Карты, при условии отсутствия денежных средств на счете.»

Заявление Истца соответствует требованиям ст. 435 ГК РФ, согласно которой офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно, и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. 

Акцептом оферты Заемщика стали действия Банка по открытию банковских счетов, предоставлению кредитных карт и установлению кредитного Лимита в вышеуказанных размерах по карте. 

Денежные средства в виде кредита (овердрафт) предоставляются Клиенту путем их зачисления на счет Карты, с момента зачисления кредита является предоставленным, а обязательства Банка по овердрафту оконченными. В дальнейшем Клиент самостоятельно распоряжается денежными средствами, имеющимися на его счете (с использованием Карты), в том числе снимает их наличными для каких-либо нужд и платит все предусмотренные Договором платы за операции по счету, в том числе за выдачу наличных денежных средств.

Условия Договора, заключенного истцом и Банком, соответствуют требованиям действующего законодательства Российской Федерации, в том числе законодательства о защите прав потребителей, включены в договор исключительно по воле и с согласия потребителя и не могут ущемлять каких-либо, предусмотренных указанным законодательством прав потребителей. 

Кроме того, в кредитном договоре, подписанном заемщиком указано, «п.5 в случае если после моего ознакомления с Условиями по Карте, Тарифами по Карте, действующими на момент подписания настоящего Заявления, Кредитором были изменены указанные документы, согласием с новыми версиями указанных документов будут являться мои действия по активации карты (п.5 стр.3 Заявления); «п.7 Заявления «Я обязуюсь ознакомиться с действующими версиями Условий и Тарифов по Карте, и только в случае моего согласия с действующими версиями Условий и Тарифов, пользоваться активированной картой». 

Поскольку ФИО1 активирована Карта, что Истцом не оспаривается, следовательно, она ознакомилась с тарифами Банка и согласилась со всеми положениями Заявления, Условиями предоставления и обслуживания международных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта и Тарифами по Карте, которые являются неотъемлемыми частями заключенного ФИО6. Тем самым ФИО1 согласилась со всеми условиями Договора.

Процентная ставка по овердрафту составляет 51,1%, сумма очередного плптежа составляет 120164, 96 руб., полная сумма задолженности по состоянию на [ДД.ММ.ГГГГ]. составила 219852,75 руб., в том числе основной долг 99687,79 руб., проценты 3907,75 руб., просроченные проценты 116257,21 руб. 

В соответствии с п.2 ст. 821 ГК РФ, в которой законодателем предусмотрено право отказа заемщика от предоставления или получения кредита, согласно которой «2. Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором». Данным правом ФИО1 не воспользовалась.

Обязательства между сторонами прекращаются их полным исполнением. На данный момент обязательства банком исполнены, денежные средства Клиенту перечислены, заемщиком же обязательства по погашению кредита не исполнены. 

В соответствии с п. 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994г. № 7 (ред. от 10.10.2001г.) «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», п. 3 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 20.12.1994г. № 10 «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда», в силу п. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем его прав, предусмотренных законодательством о защите прав потребителей, возмещается причинителем вреда только при наличии вины.

Размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, должен основываться на характере и объеме причиненных потребителю нравственных и физических страданий в каждом конкретном случае.

При заявлении требований о компенсации морального вреда истцом не подтверждается факт причинения ему нравственных или физических страданий, при каких обстоятельствах и какими действиями (бездействием) они нанесены, степень вины причинителя, какие нравственные и физические страдания им перенесены и др. обстоятельства.

Истцу при заключении Договора было известно, на каких условиях он заключается, и какие расходы он понесет при его исполнении. Подписывая график платежей, Истец видел какую сумму должен будет уплатить Банку по Договору (сумму основного долга, процентов). 

В связи с чем, Банк требования истца о компенсации морального вреда считает неправомерными.

Представитель третьего лица ПАО «Национальный банк «Т» в судебное заседание не явился, предоставил письменный отзыв на иск согласно которому в соответствии со статьями 4, 56 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (далее - Федеральный закон) Банк России является органом банковского регулирования и банковского надзора, осуществляет постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями и банковскими группами банковского законодательства, нормативных актов Банка России, установленных ими обязательных нормативов.

При этом Банк России и его территориальные учреждения, осуществляя банковское регулирование и банковский надзор, не вправе вмешиваться в оперативную деятельность кредитных организаций, к которой относятся гражданско-правовые отношения кредитных организаций и их клиентов, вытекающие из заключенных между ними договоров. Кроме того, в соответствии со статьей 79 Федерального закона Банк России не отвечает по обязательствам кредитных организаций.

Как усматривается из обстоятельств настоящего дела, отношения между Филиалом «Нижегородский» ПАО «Национальный банк «Т» и ФИО1 регулируются положениями Гражданского кодекса Российской Федерации, заключенным договором на банковскую карту и носят гражданско-правовой характер. Все вытекающие из данных правоотношений и неурегулированные сторонами споры, связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением сторонами принятых на себя обязательств по договору, подлежат разрешению исключительно в судебном порядке в соответствии со ст. 11 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поскольку спорные правоотношения между Филиалом «Нижегородский» ПАО «Национальный банк «Т» и ФИО1 носят гражданско-правовой характер, их правовая оценка не относится к компетенции Банка России.

Заслушав стороны, изучив материалы дела, оценив все собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему:

Из положений ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" следует, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (ч. 1). Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (абз. 3 п. 2).

Согласно положений п. 1 ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" от 07 февраля 1992 года N 2300-1 если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Пунктом 1 ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы, согласно ч. 2 ст. 820 ГК РФ влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу положений ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок расторжения и другие существенные условия договора.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в ст. 160 ГК РФ, согласно которой двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ. В силу п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. При этом в силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, т.е. совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

В связи с этим принятие заемщиком предложения банка о предоставлении кредита путем активации кредитной карты свидетельствует о заключении между сторонами в надлежащей форме договора о выпуске и обслуживании кредитной карты. Определение отдельных условий договора, со ссылкой на общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт, тарифы по кредитным картам как неотъемлемые части договора о карте, не противоречит закону.

Судом установлено, что [ДД.ММ.ГГГГ] ФИО1 обратилась в Банк “Т” (ПАО) с заявлением на получение кредита. 

Срок кредита установлен по соглашению сторон 12 месяцев.

Сумма кредита-14680рублей[ ... ]

ФИО1 направила аферту Банку и просила заключить с ней договор в рамках которого:

2.1.открыть на ее имя банковский счет- рубли РФ, в соответствии с Условиями по Карте; 

2.2 предоставить ей в пользование банковскую карту, услугу овердрафт по Карте в соответствии с настоящим Заявлением, содержащим информацию о полной стоимости кредита, действующими на момент подписания настоящего Заявления, и в последствии предоставлять информацию об измененной полной стоимости кредита по Карте посредством направления письмом по адресу, указанному в разделе «Адрес почтовый» настоящего Заявления; на следующих условиях: лимит разрешенного овердрафта, устанавливаемый по усмотрению Кредитора, до 500 000 рублей, проценты, платы и комиссии установлены Тарифами по Карте; погашение задолженности по Карте осуществляется в соответствии с Условиями по Карте.

Полная стоимость кредита составляет ноль процентов при условии использования льготного периода кредитования в течение всего срока действия Карты и пятьдесят семь целых восемьдесят две сотых процента, исходя из суммы задолженности по предоставленному кредиту в сумме пятьсот тысяч рублей и равномерном погашении минимальными платежами на протяжении тридцати шести месяцев, при последнем платеже производится погашение всей оставшейся задолженности по кредиту с учетом уплаченных процентов и плат, последний платеж равен сумме остатка задолженности по основному долгу и процента за пользование кредитом, рассчитанных на дату оплаты последнего платежа, включительно, что составляет сумму девятьсот девяносто две тысячи триста два рубля двадцать шесть копеек; в расчет полной стоимости кредита не включаются следующие платежи, в соответствии с Тарифами: плата за выдачу наличных денежных средств(в том числе комиссии других банков), штраф за неуплату Минимального платежа, платежа за конверсионные операции, плата за sms- справка по счету- расширенное информирование, а расчет полной стоимости кредита включаются следующие платежи: платежи по возврату основного долга, сумма комиссии за установление лимита разрешенного овердрафта(при наличии), проценты по кредиту, плата за обслуживание Карты. 

2.3 Кредитор вправе неоднократно делать оферты об установлении и в дальнейшем об изменении лимита разрешенного овердрафта по Карте, направляя соответствующее уведомление.»

Условиями договора является (стр. 2 п.2, 4 Заявления): «Кредитор вправе неоднократно делать оферты об установлении и в дальнейшем об изменении кредитного лимита по Карте направляя мне соответствующее уведомление, акцептом которого будут являться действия по активации и использованию Карты/выражению мной согласия Кредитору с суммой кредитного лимита.

…4. Перед активацией Карты ФИО1 обязалась ознакомиться с информацией о полной стоимости кредита по Карте, направленной кредитором согласно п.2.2 настоящего Заявления, и только в случае ее согласия с полной стоимостью кредита, активировать Карту;

5. ФИО1 обязалась ознакомиться с действующими версиями Условий и Тарифов по Карте, направленными мне, согласно п.3 настоящего раздела Заявления, и только в случае моего согласия с действующими версиями Условий и Тарифов по карте, пользоваться активированной мной Картой;

6. В случае несогласия с Тарифами по Карте ФИО1 обязалась не активировать Карту,

7. в случае если Карта не активирована,она осознает, что у нее не возникает финансовых обязательств перед Кредитором.

8. после получения ею Карты и ее активации посредством телефонного звонка в Центр обслуживания клиентов, она обратилась в Банк с просьбой направить ей ПИН-конверт письмом по адресу, указанному в разделе «Адрес Почтовый», либо иным способом

9.Кредитор вправе отказаться от исполнения договора о Карте в одностороннем порядке и закрыть счет Карты, открытый на основании настоящего заявления, при условии отсутствия задолженности перед Банком по истечение трех месяцев от даты окончания срока действия карты при условии отсутствия денежных средств на счете.

Таким образом заявление ФИО1 [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ]. содержит оферту Клиента на предоставление ей кредитной(ых) карты (карт[ ... ]

ФИО1 подтвердила заявлением( п.2), что она присоеденилась к Условиям предоставления и обслуживания международных расчетных Банковских карт НБ «Т» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта», т.е. Условиями по Карте, Тарифами по международной расчетной банковской карте с лимитом разрешенного овердрафта, действующими на момент подписания настоящего Заявления и обязалась их соблюдать, просила заключить с ней Договор о карте.

ФИО1 в заявлении подтвердила получение на руки графика платежей, Условий и Тарифов[ ... ]

Кроме того ФИО1 согласилась с тем, что в случае изменений Условий по карте, Тарифов, действующих на момент заключения договора, действия по активации карты будут подтверждать ознакомления с указанными изменениями..

П.2.2 заявления определена полная стоимость кредита.[ ... ]

П.2.3 заявления и 7.2.5 Условий позволяет Банку по своему усмотрению увеличивать и уменьшать лимит разрешенного овердрафта.

Размер процентной ставки по Кредиту, размер плат, а также продолжительность льготного периода кредитования определяется в Тарифах( п. 5.6 Условий) [ ... ]

Условия пользования кредитом предусматривают ответственность заемщика за нарушение сроков погашения минимального платежа(п.5.14 Условий), а также (5.17) предоставление Банком оферты клиенту на кредит равный сумме Сверхлимитной задолженности.

Из информации СМС следует, что ФИО1 информирована Банком о суммах платежа, необходимости погашения задолженности, суммах задолженности с просьбой обратиться в Банк для урегулирования вопросов о задолженности, суммах минимального платежа и т.п[ ... ]

Данные доказательства истцом не оспорены.

Поскольку ФИО1 карта активирована, суд приходит к выводу, что она ознакомилась с тарифами Банка и согласилась со всеми положениями Заявления, Условиями по Карте и Тарифами по Карте, которые являются неотъемлемыми частями заключенного ФИО6, в том числе со всеми изменениями, опубликованными в открытом доступе на сайте Банка [ ... ] в том числе на страницах сайта [ ... ]/, [ ... ] т.е. согласилась со всеми условиями Договора.

Заявление Истца соответствует требованиям ст. 435 ГК РФ, согласно которой офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно, и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. 

Акцептом оферты Заемщика стали действия Банка по открытию банковских счетов, предоставлению кредитных карт и установлению кредитного Лимита в размерах по карте. 

В связи с этим принятие заемщиком предложения банка о предоставлении кредита путем активации кредитной карты свидетельствует о заключении между сторонами в надлежащей форме договора о выпуске и обслуживании кредитной карты. Определение отдельных условий договора, со ссылкой на общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт, тарифы по кредитным картам как неотъемлемые части договора о карте, не противоречит закону.

Оформление кредитных отношений путем подписания заемщиком заявления о присоединении к общим условиям кредитования и принятым тарифам позволит банку управлять такими тарифами с размещением об этом информации на своем сайте. Учитывая наличие в заявлении заемщика отметки о том, что он присоединился к условиям кредитования и тарифам, такой порядок обслуживания не противоречит закону.

Указанием Банка России от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", действовавшим до 01.07.2014 года, установлен порядок расчета и доведения кредитной организацией (далее - кредитор) до заемщика - физического лица (далее - заемщик) полной стоимости кредита, предоставленного кредитором заемщику по кредитному договору в соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и по договору банковского счета - при кредитовании последнего в соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - кредитный договор).

Согласно данному Указанию, 

«4. В случае, если кредитный договор предполагает различные размеры платежей заемщика по кредиту в зависимости от решения заемщика, расчет полной стоимости кредита производится исходя из максимально возможных суммы кредита (лимита овердрафта) и срока кредитования (срока действия банковской карты), равномерных платежей по кредитному договору (возврат основной суммы долга по кредиту, уплата процентов по кредиту и иные платежи, определенные условиями кредитного договора). В случае, если кредитным договором предусмотрен минимальный ежемесячный (регулярный) платеж, расчет полной стоимости кредита производится исходя из данного условия.

5. Информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора (прим.Банка - согласно Заявлению, Заявление и График платежей являются составной частью Договора).

График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору)

7. Кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика».

Процентная ставка по овердрафту составляет 51,1%, сумма очередного платежа составляет 120164, 96 руб., полная сумма задолженности по состоянию на [ДД.ММ.ГГГГ]. составила 219852,75 руб., в том числе основной долг 99687,79 руб., проценты 3907,75 руб., просроченные проценты 116257,21 руб., что подтверждается Финансовым эмулятором (Информацией по договору), который может быть получен клиентом при обращении в офис банка, как и выписка по счету операций, проводимых клиентом.

П. 3.10 Условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта предусматривается: «При совершении Держателем Операций с использованием Карты все расходные операции по Счету совершаются за счет собственных средств. При отсутствии собственных средств все операции по Счету осуществляются за счет Кредита, представленного Банком.» Таким образом, согласно вышеуказанных Условий, лимит разрешенного овердрафта может быть изменен для осуществления Операций с использованием Карты.

Таким образом, ФИО1 установлен овердрафт, :

С [ДД.ММ.ГГГГ] по [ДД.ММ.ГГГГ] в размере 18000 руб. 

С [ДД.ММ.ГГГГ] по [ДД.ММ.ГГГГ]-68000 руб.

С [ДД.ММ.ГГГГ] по [ДД.ММ.ГГГГ]-118000 руб.

С [ДД.ММ.ГГГГ] по [ДД.ММ.ГГГГ]-109657 руб.

С [ДД.ММ.ГГГГ] по [ДД.ММ.ГГГГ]-105000 руб. 

С [ДД.ММ.ГГГГ] по настоящее время 99690,00 руб.

Обязательства Банка по предоставлению кредита заемщику исполнены в полном объеме, что подтверждается выпиской по расчетному счету [Номер]. ФИО1 обязательства по погашению долга по карте исполняются ненадлежащим образом поскольку задолженность ФИО1 перед Банком по состоянию на [ДД.ММ.ГГГГ]. составила 207999 руб. 05 коп., из них: 100383 руб. 70 коп.- основной долг, 107615 руб. 35 коп. – проценты. 

Кредитный договор от [ДД.ММ.ГГГГ] является основным (материнским) договором по выдаче карты [Номер] (выпущенной [ДД.ММ.ГГГГ]., срок ее действия истек [ДД.ММ.ГГГГ]г. взамен которой выпущена карта [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ].. 

Для удобства ведения операций по овердрафту был присвоен технический номер договора [Номер]). Технический номер договора отражается в расчете задолженности по кредитной карте по состоянию на [ДД.ММ.ГГГГ]., в информации по договору (в финансовом эмуляторе), в выписке по счету [Номер](в графе «описание проводки»). Иных доказательств суду не предоставлено.

Согласно п. 7.1.5 Условий клиент имеет право запросить в Банке информацию, в том числе, об операциях и сумме задолженности. 

Истребование эмулятора ФИО1 и приобщение его к материалам дела свидетельствует о возможности его истребования по первому требованию клиента, что не препятствовало ФИО1 своевременно ознакомится с движением по счету, наличием задолженности и ее суммой, а также оспорить пункты договора.

Подписание заявления ФИО1, получение на руки Условий по кредиту и Тарифов, а также исполнение условий договора путем снятия наличных денежных средств с октября 2011года свидетельствует о достижении между сторонами договорных отношений по всем его существенным пунктам. 

Поскольку договор исполнен Банком, ФИО1 денежные средства получены, договор не может быть признан недействительным на том основании, что не согласованы его существенные условия.

Договор от [ДД.ММ.ГГГГ] не признается судом незаключенным так как спорный договор содержит согласованные сторонами положения о сумме кредита и условиях его выдачи; сроке и порядке его предоставления заемщику, размере процентов за пользование кредитом, сроке и порядке уплаты процентов по кредиту и возврата суммы кредита. Несогласий ФИО1 с каким либо условием по договору не является основанием для признания кредитного договора незаключенным, поскольку ФИО1 активацией карты приняла все условия кредитного договора в овердрафте и начала его исполнение.

То обстоятельство, что в рассматриваемом кредитном договоре не указана конкретная сумма, которая передается заемщику в виде кредита, также не свидетельствует о незаключенности договора, так как определение суммы кредита путем установления в договоре лимита кредитной линии и условий о подаче заявок на перечисление очередного транша по кредиту обусловливается особенностями данной разновидности кредитного договора (предоставление кредита путем открытия кредитной линии) и в достаточной степени конкретизирует предмет договоренности сторон..."

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ч. 1 ст. 433 ГК РФ).

Согласно п. 3 ст. 432 ГК РФ в редакции, вступившей в силу с [ДД.ММ.ГГГГ], сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (п. 3 ст. 1 ГК РФ).

Как указано выше, имел место акцепт (принятия предложения) Банком, другой стороной договора оферты ФИО1 и выдачи кредита. Более того, договор кредитования Банком исполнен, ФИО1 допущена просрочка платежей. 

По смыслу пункта 3 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации вопрос о незаключенности договора, можно обсуждать только до начала его исполнения, если хотя бы одна из сторон начала исполнение, то такой договор признавать незаключенным нельзя. 

Поведение истца по оспариванию сделки после начала ее исполнения влечет за собой возможность применения к отношениям сторон абз. 5 п. 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 25 от 23.06.2015 "О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", согласно которого, если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов другой стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (п. 2 ст. 10 ГК РФ).

Таким образом, заключенный между сторонами договор от 3 апреля 2011года является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных ГК РФ, а именно кредитного договора (договор кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Разрешая спор, суд приходит к выводу, что заключенный между сторонами договор соответствует требованиям, предусмотренным положениями ст. ст. 779 - 781, 819, 820 ГК РФ, а также основополагающему принципу гражданского права - принципу свободы договора.

Истец, ознакомившись с текстом заявления-анкеты, а также с общими условиями и тарифами банка, согласилась с условиями заключаемого договора и в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя обязанность по их соблюдению, в частности, обязанность по уплате предусмотренных договором комиссий. Этот факт подтверждается подписью истца в заявлении-анкете.

После фактического получения кредитной карты от представителя Банка, истец позвонила в Банк с намерением активировать кредитную карту.

Банк активировал переданную истцу кредитную карту, тем самым Банк акцептовал оферту истца на условиях, предусмотренных договором.

Договор заключен в момент активации кредитной карты, что предусмотрено п. 3 ст. 434, ст. 438 Гражданского кодекса РФ, Общими условиями.

Исходя из указанного, суд пришел к выводу, что установленные в судебном заседании обстоятельства подтверждают факт исполнения Банком требований ч. 1 ст. 10 Закона "О защите прав потребителей" в части представления истцу всей необходимой и достоверной информации об условиях заключенного договора. Предоставленная информация позволяла истцу осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитную организацию до момента заключения кредитного договора.

До заключения договора ответчик предоставил истцу согласно п. 1 ст. 10 Закона "О защите прав потребителей" всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых банком в рамках договора услугах и проводимых с помощью кредитной карты операциях.

При этом в соответствии с п. 2.1 Указания Банка России N 2008-У от 13.05.2008 г. "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых, известны на момент заключения кредитного договора.

Исходя из указанного, руководствуясь положениями ст. ст. 29, 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", ст. ст. 160, 161, 432, 434 ГК РФ, суд приходит к выводу об отсутствии правовых основания для признания договора незаключенным.

Рассматривая требования истца о признании договора от [ДД.ММ.ГГГГ]. [Номер] недействительным в части касающейся существенных условий договора по кредитным картам: односторонних изменений процентной ставки, льготного периода, суммы кредита по банковским картам, включая несоблюдение существенных условий: п.2.2. и 2.3 пункта 2 Кредитного договора суд исходит из следующего: 

В соответствии с положениями ст. 168 ГК РФ, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 1). Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 2).

Каких-либо доказательств совершение сделки в нарушение требований закона истцом ФИО1 представлено не было.

Более того, в силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Вступление в кредитные обязательства является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношении к избранной форме получения и использования денежных средств.

ФИО1 добровольно приняла решение о заключении договора на указанных условиях, при этом она не была лишена возможности отказаться от заключения договора, и активации карты, следовательно баланс сторон соблюден. 

Таким образом, суд установил, что при заключении кредитного договора истцу была предоставлена необходимая информация об условиях кредитования в соответствии с требованиями Закона "О защите прав потребителей" и Указаний ЦБ России N 2008-У от 13.05.2008 г., все условия кредитного договора сторонами согласованы, существенных нарушений банком условий договора не допущено, в связи с чем, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для признания условий кредитного договора недействительными.

Сделка под влиянием обмана, совершенного как стороной такой сделки, так и третьим лицом, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего (пункт 2 статьи 179 ГК РФ).

Обманом считается не только сообщение информации, не соответствующей действительности, но также и намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота (пункт 2 статьи 179 ГК РФ).

Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана недействительной, только если обстоятельства, относительно которых потерпевший был обманут, находятся в причинной связи с его решением о заключении сделки. При этом подлежит установлению умысел лица, совершившего обман.

Между тем, истцом не представлено доказательств, свидетельствующих о наличии всей совокупности условий для признания следки недействительной, совершенной под влиянием обмана, не предоставлено доказательств, что именно обман явился причиной заключения сделки, посколькеу истец своевременно и в полном объеме имела возможность ознакомится со всеми условиями договора в общем доступе на сайте ответчика и самостоятельно принять решение об активации карты и проведению по ней расчсетов, связанных со снятием денежных средств за весь период пользования картами.

Довод истца о том, что она намеревалась использовать кредитный лимит с процентной ставкой 18%, а действиями Банка в одностороннем порядке изменен и кредитный лимит и проценты за пользование кредитными средствами несостоятелен, поскольку проценты за пользованиями заемными средствами установлены Тарифами Банка, которые зависят от периода кредитования, суммы кредита. С суммой задолженности, процентной ставкой и т.п. истец имела возможность ознакомится по первому требованию и оспорить действия банка в установленный законом срок.

Приказом Банка от [ДД.ММ.ГГГГ] на государственную копорацию «Агенство по страхованию вкладов» возложены функции временной администрации Банка.

С [ДД.ММ.ГГГГ] заморожены все расходные операции временной администрацией.

Учитывая, что договорные отношения между сторонами возникли [ДД.ММ.ГГГГ] и продолжают действовать до полного погашения задолженности по кредиту довод истца о невозможности исполнения договора в период после [ДД.ММ.ГГГГ] несостоятелен. Поскольку карта имитирована в рамках договора от [ДД.ММ.ГГГГ]голда в связи с окончнием срока действия первоначальной карты и стороны состоят в отношениях в рамках договора от [ДД.ММ.ГГГГ].

Согласно п. 1 ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии со ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки.

При этом ничтожная сделка является недействительной с момента ее совершения независимо от признания ее таковой судом (пункт 1 статьи 166, пункт 1 статьи 167 ГК РФ).

По смыслу пункта 32 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 1 июля 1996 года N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", в случае пропуска срока исковой давности должник не лишается права на предъявление иска о признании недействительной ничтожной сделки, которая не порождает юридических последствий и недействительна с момента ее совершения.

В силу статьи 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в пункте 5 постановления от 19 декабря 2003 года N 23 "О судебном решении" со ссылкой на часть 3 статьи 196 ГПК РФ указал, что суд вправе выйти за пределы заявленных требований и по своей инициативе на основании пункта 2 статьи 166 ГК РФ применить последствия недействительности ничтожной сделки (к ничтожным сделкам относятся сделки, о которых указано в статьях 168 - 172 названного Кодекса).

В соответствии со ст. 168 ГК РФ (в редакции, действовавшей по состоянию на момент заключения кредитного договора) предусматривалось, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иным правовым актам, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии со ст. 181 этого же Кодекса установлено, что срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет 3 года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

В Гражданском кодексе Российской Федерации в порядке исключения из общего правила применительно к требованиям, связанным с недействительностью ничтожных сделок, предусмотрена специальная норма (пункт 1 статьи 181 ГК РФ), в соответствии с которой течение срока давности по названным требованиям определяется не субъективным фактором (осведомленностью заинтересованного лица о нарушении его прав), а объективными обстоятельствами, характеризующими начало исполнения сделки. Такое правовое регулирование обусловлено характером соответствующих сделок как ничтожных, которые недействительны с момента совершения независимо от признания их таковыми судом (пункт 1 статьи 166 ГК РФ), а значит не имеют юридической силы, не создают каких-либо прав и обязанностей как для сторон по сделке, так и для третьих лиц.

Следовательно, поскольку право на предъявление истка в данной части связано с наступлением последствий исполнения ничтожной сделки и имеет своей целью их устранение, то именно момент начала исполнения такой сделки, когда возникает производный от нее тот или иной неправовой результат, в действующем гражданском законодательстве избран в качестве определяющего для исчисления срока давности.

На основании изложенного суд приходит к выводу об истечении срока исковой давности по требованиям истца о признании недействительной части кредитного договора от [ДД.ММ.ГГГГ] года по мотивам их ничтожности, поскольку исполнение спорной сделки по карте началось [ДД.ММ.ГГГГ], [ ... ] тогда как с соответствующим требованием в суд истец обратилась [ДД.ММ.ГГГГ], т.е. по истечении срока исковой давности. 

Оснований недействительности сделки по ст. 169-172, 177, 178 ГК РФ истцом не заявлено.

Сделка под влиянием обмана, совершенного как стороной такой сделки, так и третьим лицом, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего (пункт 2 статьи 179 ГК РФ).

Обманом считается не только сообщение информации, не соответствующей действительности, но также и намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота (пункт 2 статьи 179 ГК РФ).

Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана недействительной, только если обстоятельства, относительно которых потерпевший был обманут, находятся в причинной связи с его решением о заключении сделки. При этом подлежит установлению умысел лица, совершившего обман.

В соответствии с пунктом 2 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено (статья 195 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Доказательств совершения сделки под влиянием обмана суду не предоставлено, кроме того истцом пропущен срок исковой давности в один год о призх-нании сделки оспоримой.

Таким образом требования истца о признании части сделки недействительной, в том числе ничтожной и оспоримой, удовлетворению не подлежат.

Из анализа п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" следует, что условиями для удовлетворения требований потребителя о взыскании в его пользу компенсации морального вреда является факт нарушения прав потребителя.

Поскольку суд не установил нарушения прав заемщика ФИО1, то соответственно оснований для удовлетворения требования о компенсации морального вреда, не имеется.

Из пункта 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года N 17 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" следует, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом "О защите прав потребителей", которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п. 6 ст. 13 Закона).

Поскольку суд не установил нарушение прав истца установленных Законом "О защите прав потребителей",оснований для взыскания штрафа нет.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований о признании договора банковской карты [Номер] якобы заключённый ответчиком незаключённым;

взыскании в соответствии с абзацем 2 части шестой статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», штрафа в размере 50 % так называемой «задолженности» перед ответчиком, из следующего расчёта: 65304 рубля 15 копеек : 2 (50%) = 32652 рубля 7копеек;

признании договора от [ДД.ММ.ГГГГ] [Номер] недействительным в части, касающейся существенных условий договора по кредитным картам: 

односторонних изменений процентной ставки, льготного периода, суммы кредита по банковским картам №[Номер], [Номер], включая и несоблюдение существенных его условий: подпунктов 2.2 и 2.3 пункта 2 указанного договора;

взыскании штрафа в размере 50 % так называемой «задолженности» перед ответчиком, из расчёта: 219852 рубля 75 копеек : 2 (50%) = 109926 рублей 38 копеек;

взыскании компенсацию морального вреда в сумме 20000 рублей-отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке через Автозаводский районный суд города Нижний Новгород в Нижегородский областной суд в течение одного месяца с момента составления мотивированного решения суда.

Судья: Иванова И.М.