Дело № 2-450/2020 

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации 

17 февраля 2020 года г. Зеленодольск РТ

Зеленодольский городской суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи И.И. Садыкова 

при секретаре И.Г. Зверевой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о расторжении договора страхования жизни и здоровья, о взыскании страховой премии в размере 67 056 руб., компенсации морального вреда в размере 40 000 руб., неустойки в размере 402 336 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 2 648 руб. 71 коп., расходов услуг представителя в размере 40 000 руб., штрафа.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «ЮниКредит Банк» и истцом заключен кредитный договор, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере ... руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ Часть кредитных средств, в размере 72 671 руб. направлена, в том числе на оплату суммы страховой премии по договору страхования, заключенному с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни». Заключение договора страхования явилось мерой обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту. ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно погасил кредит, необходимость в личном страховании отпала. Истец обратился к ответчику с требованием о возврате страховой премии, ответчик данное требование не удовлетворил.

На судебном заседании истец ФИО1 и его представитель ФИО2, действующий на основании ст. 53 ГПК РФ, на исковых требованиях настаивали.

Представитель ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» на судебное заседание не явился, извещен, представлено возражение. 

Представитель третьего лица ООО «ЮниКредит Банк» на судебное заседание не явился, извещен, представлен отзыв.

Выслушав истца и его представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пунктам 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

На судебном заседании установлено следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «ЮниКредит Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере ... руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ.

В тот же день между ФИО1 и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» заключен договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. Страховыми случаями по договору являются смерть застрахованного, установлении застрахованному инвалидности 1, 2 группы по любой причине, 3 группы в результате несчастного случая.

Страховая сумма определена в размере 372 671 руб., страховая премия составила 72 671 руб., срок действия страхового полиса установлен с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ г. по 24:00 часов ДД.ММ.ГГГГ г.

Денежная сумма в размере 72 671 руб. перечислена банком из средств предоставленного кредита на счет ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни».

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ согласно справке АО «ЮниКредит Банк», кредитный договор закрыт в связи с досрочным погашением истцом кредита в полном объеме.

Истец обратился к ответчику ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» с требованием о возврате страховой премии в связи с досрочным погашением обязательств по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» направило истцу ответ о возможности расторжения договора по основаниям, предусмотренным ст. 958 ГК РФ, в случае подачи заявления об отказе от него. Однако условия заключенного договора не предусматривают возврат страховой премии при его досрочном расторжении, за исключением случаев, когда уведомление об отказе подано до истечения 14 дней с момента заключения. В случае если заявление о досрочном отказе не будет направлено, он продолжит свое действие. Однако истец с заявлением больше не обращался.

Вместе с тем, пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Часть 2 пункта 3 данной статьи определяет, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита следует, что действие договора страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора.

При этом в договоре страхования от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 указывает, что понимает и соглашается с тем, что в случае досрочного отказа от договора страхования страховая премия (ее часть) не подлежит возврату, за исключением случая отказа и уведомления об этом страховщика в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования при отсутствии в данный период страхового случая.

Суд приходит к выводу, что досрочное погашение задолженности по кредитному договору не является основанием для прекращения договора страхования до наступления срока, на который он был заключен, и для применения последствий в виде возврата части страховой премии за не истекший период страхования, соответствующего условия ни договор, ни условия страхования не содержат.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

- гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

- прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При этом досрочное погашение кредита не упоминается в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии с пунктом 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Из положений приведенных норм закона следует, что в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное.

Согласно заявления о страховании и программе страхования в разделе «Прекращение действий договора страхования» предусмотрено, что действие договора прекращается в случае досрочного отказа Страхователя от договора страхования. При этом уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением отказа Страхователя от договора страхования и уведомления об этом Страховщика в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в этом случае уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату Страховщиком Страхователю в полном объёме, а договор страхования признается несостоявшимся (недействительным).

Довод представителя истца о том, что с досрочным погашением задолженности по кредитному договору отпала возможность наступления страхового случая, является ошибочным.

Так, как указано выше, страховыми случаями по заключенному сторонами договору страхования являются смерть застрахованного, установлении застрахованному инвалидности 1, 2 группы по любой причине, 3 группы в результате несчастного случая.

Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления указанных страховых случаев отпала и существование страхового риска (смерть застрахованного, установлении застрахованному инвалидности 1 группы) прекратилось и не влечет такого последствия, как возврат страхователю части страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования абзац 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации относит к договорному регулированию, а по общему правилу страховая премия в таком случае не подлежит возврату.

После получения страхового полиса истец с требованиями об изменении изложенных в договоре страхования условий к ответчику не обращался, чем выразил согласие на заключение договора страхования на изложенных в полисе условиях.

Прекращение вследствие полной выплаты кредита правоотношений, вытекающих из кредитных обязательств по заключенному истцом договору с АО «ЮниКредит Банк», не влечет изменения или прекращения правоотношений по действующему договору страхования, заключенному истцом с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», а основания для прекращения договора страхования по пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации отсутствуют. Поскольку заключенным между сторонами договором страхования не предусмотрен возврат страховой премии в случае отказа страхователя от действующего договора страхования, то в силу положений пункта 3 статьи 958 названного выше кодекса оснований для ее взыскания не имеется. Возможность наступления события, при котором бы у страховщика возникла обязанность произвести истцу страховую выплату, не отпала, поэтому существование страхового риска не прекратилось.

Поскольку договор страхования не содержит положений о возврате страховой премии при досрочном погашении кредита и досрочном расторжении договора по инициативе застрахованного лица, то суд приходит к выводу об отсутствии законных оснований для удовлетворения исковых требований истца о досрочном расторжении договора страхования в связи с досрочным погашением кредита, взыскании страховой премии.

При таких обстоятельствах, производные требования о взыскании с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» компенсации морального вреда, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, расходов услуг представителя, штрафа также не подлежат удовлетворению

На основании изложенного и ст. 1, 8, 819, 934 ГК РФ, Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей», руководствуясь ст. 56, 103, 194-199, 209 ГПК РФ, суд 

решил:

отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, расходов услуг представителя, штрафа.

С мотивированным решением стороны могут ознакомиться в Зеленодольском городском суде РТ ДД.ММ.ГГГГ.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд РТ через Зеленодольский городской суд РТ в течение месяца, начиная со дня изготовления мотивированного решения.

Судья подпись

Копия верна

Судья Зеленодольского городского суда РТ: И.И. Садыков