дело №2-241/2020 

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й ФЕ Д Е Р А Ц И И

28 февраля 2020 года город Усть-Джегута

Усть-Джегутинский районный суд Карачаево-Черкесской Республики 

в составе: председательствующего – судьи Катчиевой З.И.,

при секретаре судебного заседания Семенове А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале судебных заседаний Усть-Джегутинского районного суда гражданское дело по исковому заявлению Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (публичное акционерное общество) в лице Северо-Кавказского регионального филиала ПАО АКБ «Связь-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, расторжении кредитного договора и расходов по уплате государственной пошлины, 

у с т а н о в и л:

Истец Межрегиональный коммерческий банк развития связи и информатики (публичное акционерное общество) в лице Северо-Кавказского филиала ПАО АКБ «Связь-Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, расторжении кредитного договора и расходов по уплате государственной пошлины. 

В обоснование иска указано, что 11 февраля 2016 года между Межрегиональным коммерческим банком развития связи и информатики (публичное акционерное общество) (сокращенное наименование - ПАО АКБ «Связь-Банк») (далее - Истец, Банк, Кредитор) и ФИО1 (далее - Ответчик, Заемщик) заключен Кредитный договор (номер обезличен) (далее по тексту Кредитный договор). Согласно п.2.1. Кредитного договора и Тарифов кредитора (Приложение (номер обезличен) к Кредитному договору) Истец предоставил Заемщику кредит в сумме 1 400 000,00 руб. под 11,60 % годовых за пользование кредитом (при предоставлении Кредитору документа, подтверждающего уплату очередной страховой премии (страхового взноса) по договорам страхования), 13,10 % годовых (при отсутствии у Кредитора документа, подтверждающего уплату очередной страховой премии (страховою взноса) по договорам страхования) сроком на 347 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита, на условиях, установленных Кредитным договором. Окончательный срок возврата кредита определен 18 января 2045 года. Кредит предоставлен на приобретение квартиры, общей площадью 59,9 кв.м, кадастровый (номер обезличен), расположенной по адресу: 369300, Карачаево-Черкесская Республика, (адрес обезличен ). Кредитор выполнил свои обязательства, предоставив Ответчику Кредит путем зачисления на банковский счет Заемщика (номер обезличен), указанный в Кредитном договоре, что подтверждается выписками по счетам Заемщика. В соответствии с п.4.2.1 Кредитного договора заемщик погашает кредит и уплачивают проценты, начисленные за пользованием кредитом, Ежемесячными платежами. Ежемесячный платеж по кредиту определяется в соответствии с Графиком погашения кредита и уплаты процентов (Приложение (номер обезличен) к Кредитному договору), порядок расчета которого указан в грифах (Приложение (номер обезличен) к Кредитному дог договору). Согласно п.4.2.6 Кредитного договора Заемщик обязуется с целью погашения задолженности по основному долгу и уплаты, начисленных процентов обеспечить наличие денежных средств на своем банковском счете или внести в кассу Кредитора (в случае погашения обязательств наличными денежными средствами) в размере не менее суммы платежа, подлежащего уплате в соответствии с условиями договора, не позднее даты Ежемесячного платежа, указанной в Графике платежей. В соответствии с п.4.2.8 Кредитного договора Банк списывает со счета Заемщика денежные средства в счет погашения денежного обязательства в дату планового платежа по Кредитному договору. Согласно п.4.2.10 Кредитного договора если задолженность по основному долгу по кредитному или по процентам за пользование кредитом не будет погашена заемщиком в срок, то такая задолженность будет рассматриваться как просроченная. На основании п.4.1.2 Кредитного договора начисление процентов производится Кредитором со дня, следующего за днем предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита включительно, на ежедневные остатки основного долга по кредиту на начало операционного дня. Согласно п.2.2 Кредитного договора Заемщик обязался осуществлять возврат кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом в порядке, установленном Кредитным договором. Согласно Приложения (номер обезличен) к Кредитному договору Процентная ставка по кредиту установлена в размере 11,60 % годовых за пользование кредитом (при предоставлении Кредитору документа, подтверждающего уплату очередной страховой премии (страхового взноса) по договорам страхования), 13,10 % годовых (при отсутствии у Кредитора документа, подтверждающего уплату очередной страховой премии (страхового взноса) по договорам страхования). Согласно п.5.4.8 Кредитного договора Кредитор имеет право потребовать от Заемщиков уплаты неустойки в размере, установленной Тарифами к Кредитному договору. Тарифами Кредитора (Приложение (номер обезличен) к Кредитному договору) установлена неустойка за нарушение сроков исполнения денежного обязательства (уплаты платежей по основному долгу и/или по начисленным процентам). Размер неустойки – 0,2 % от суммы неисполненного денежного обязательства за каждый календарный день просрочки. В соответствии со ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст.310 ГК РФ). Согласно п.1 ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода. Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В установленные Кредитным договором сроки Ответчик не произвел ни одного платежа. В связи с отсутствием платежей по погашению основного долга и процентам задолженность Заемщика отнесена к просроченной задолженности. В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, п.5.4.1 Кредитного договора Банк имеет право требовать от Ответчика полного досрочного исполнения обязательства по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате задолженности по кредиту, начисленных процентов на кредит и суммы неустоек, предусмотренных Кредитным договором, в случае неисполнения Заемщиком обязательств, предусмотренных Кредитным договором, Договором купли-продажи, Закладной, Договоров страхования. Ответчику направлено 01 августа 2019 года требование о досрочном возврате кредита и расторжении Кредитного договора (прилагаются с доказательствами отправки), но ответ на указанное требование не получен и просроченная задолженность не была погашена в течение 30 дней. Пункт 2 ст.450 ГК РФ предусматривает расторжение судом договора по требованию одной из сторон в случае существенного нарушения условий договора другой стороной. Согласно ст.452 ГК РФ требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор, либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении. По состоянию на 02 сентября 2019 года размер задолженности Ответчика перед Банком составляет 1 279 714,75 руб., в том числе: основной долг – 1 029 176,07 руб., проценты за пользование кредитом 172 802,44 руб., неустойка за просрочку уплаты процентов - 75 351,98 руб., неустойка за просрочку погашения основного долга 2 204,26 руб. Согласно п.1. ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Обеспечением исполнения обязательств Заёмщика по Кредитному договору является залог следующего недвижимого имущества, принадлежащего на праве собственности Ответчику, а именно: - квартиры, общей площадью 59,9 кв.м. кадастровый (номер обезличен), расположенной по адресу: 369300, Карачаево-Черкесская Республика. (адрес обезличен ) (далее Недвижимое имущество, квартира). Права Банка как залогодержателя удостоверены Закладной, в соответствии с условиями которой должником и залогодателем является Ответчик – ФИО1 Кредит предоставлялся согласно п.2.3 Кредитного договора для оплаты по договору купли-продажи, по которому была приобретена указанная квартира. В соответствии с п.5.4.2. Кредитного договора Кредитор вправе обратить взыскание на находящееся в залоге Недвижимое имущество в случаях, определенных действующим законодательством Российской Федерации, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обеспеченного ипотекой обязательства. Согласно п.6.9. Кредитного договора «Требования Кредитора из стоимости Недвижимого имущества удовлетворяются в полном объеме, определяемом к дате фактического удовлетворения, включая основной долг, начисленные проценты за пользование кредитом, неустойку, начисленную за просрочку исполнения обязательств, расходы по взысканию, оценке и реализации заложенного Недвижимого имущества, судебные издержки и прочие расходы, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств Заемщиками по Договору и проведением процедур обращения взыскания на Недвижимое имущество». В силу п.1 ст.349 ГК РФ требования кредитора удовлетворяются за счет заложенного имущества по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество. Согласно п.2 ст.209 ГК РФ собственник вправе но своему усмотрению совершать в отношении принадлежащего ему имущества любые действия, не противоречащие закону и иным правовым актам и не нарушающие права и охраняемые законом интересы других лиц, в том числе отчуждать свое имущество в собственность другим лицам, передавать им, оставаясь собственником, права владения, пользования и распоряжения имуществом, отдавать имущество в залог и обременять его другими способами, распоряжаться им иным образом. Статьей 334 ГК РФ предусмотрено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В соответствии с п.1 ст. 237 ГК РФ изъятие имущества путем обращения взыскания на него по обязательствам собственника производится на основании решения суда, если иной порядок обращения взыскания не предусмотрен законом или договором, т.е. иной порядок помимо судебного не допускается. В соответствии с п.1 ст.50 Федерального закона от 16.07.1998 г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 данного Закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. В соответствии с п.1 ст.77 Федерального закона от 16.07.1998 г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации, либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости. В соответствии с п.1 ст.78 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение залогодержателем взыскания на заложенную квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленного банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры. Согласно п.2 ст.78 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенные жилой дом или квартиру возможно как в судебном, так и во внесудебном порядке с соблюдением правил, установленных главой IX названного Федерального закона. Жилой дом или квартира, которые заложены по договор) об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи е торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса. В силу абз.2 п. ст.78 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» заложенные жилой дом или квартира реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса. Согласно п.2.4. Кредитного договора залоговая стоимость недвижимого имущества принимается рыночная стоимость недвижимого имущества, определяемая на основании оценки независимого оценщика. В соответствии с подп.4 п.1 ст.54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, в случае обращения взыскания на имущество в судебном порядке определяется решением суда. В закладной, составленной 11 февраля 2016 года, указана денежная оценка предмета ипотеки - 1 761 000 руб., которая была определена на основании Отчета об определении рыночной стоимости объекта недвижимости от 08 февраля 2016 года. Для определения фактической рыночной стоимости предмета залога на актуальную дату Банком проведена Экспресс-оценка рыночной стоимости недвижимого имущества. В соответствии с Экспресс-оценкой рыночной стоимости квартиры, являющейся предметом залога, составленной по состоянию на 25 июня 2019 года, рыночная стоимость находящегося в залоге у Банка квартиры, общей площадью 59,9 кв.м, кадастровый (номер обезличен), расположенной по адресу: 369300, Карачаево-Черкесская Республика, (адрес обезличен ), составляет 1 705 533 руб. Учитывая, что Заемщик ненадлежащим образом не выполнил взятые на себя обязательства по Кредитному договору Истец считает правомерным потребовать обратить взыскание на имущество, переданное в залог в обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору, а именно: квартиры, общей площадью 59,9 кв.м., кадастровый (номер обезличен), расположенной по адресу: 369300, Карачаево-Черкесская Республика, (адрес обезличен ). В соответствии с п.5. ст.54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. Заемщик не внес ни одного ежемесячного платежа по погашению основного долга и процентам. Требование Кредитора о досрочном возврате суммы задолженности по Кредитному договору Ответчик не удовлетворил и по истечение тридцати календарных дней с даты получения письменного уведомления. Таким образом, у Истца есть все основания обратить взыскание на заложенное Недвижимое имущество. В связи с чем, Банк вынужден обратиться в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 1 279 714,75 руб., обращении взыскания на заложенное имущество, квартиру, общей площадью 59,9 кв.м., кадастровый (номер обезличен), расположенной по адресу: Карачаево-Черкесская Республика, (адрес обезличен ), расторжении кредитного договора (номер обезличен) от 11 февраля 2016 года и расходов по уплате государственной пошлины в размере 20 598,57 руб.

Представитель истца Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (публичное акционерное общество) в лице Северо-Кавказского филиала ПАО АКБ «Связь-Банк» в судебное заседание не явился, хотя был извещен надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства и не представил суду сведений, свидетельствующих об уважительности причин своей неявки. 

В соответствии с ч.3 ст.167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

На основании изложенного, данное гражданское дело рассмотрено в отсутствие представителя истца. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась. В суд, до начала судебного заседания от ответчика поступило ходатайство о рассмотрении данного дела без ее участия. 

В соответствии с ч.5 ст.167 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

На основании изложенного, данное гражданское дело рассмотрено в отсутствие ответчика.

Суд, изучив материалы гражданского дела, оценивая в совокупности все представленные доказательства, признает иск Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (публичное акционерное общество) в лице Северо-Кавказского регионального филиала ПАО АКБ «Связь-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, расторжении кредитного договора и расходов по уплате государственной пошлины обоснованным и подлежащим удовлетворению по следующим правовым и фактическим основаниям.

В силу п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с ч.1 ст.12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Содержание принципа состязательности сторон, установленного ст.56 ГПК РФ, определяет положение, согласно которому стороны сами обязаны доказывать те обстоятельства, на которые они ссылаются как на основания своих требований и возражений; причем от самих сторон зависит, участвовать ли им в состязательном процессе или нет (представлять ли доказательства в обоснование своих требований и возражений, а также в опровержение обстоятельств, указанных другой стороной, являться ли в судебные заседания); уклонение от участия в таком процессе может повлечь неблагоприятные последствия для той стороны, которая уклоняется от доказывания.

В силу ч.1 ст.29 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что 11 февраля 2016 года между ПАО АКБ «Связь-Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор (номер обезличен) (далее Кредитный договор). В силу кредитного договора, ответчик принял на себя обязательство возвратить ПАО АКБ «Связь-Банк» денежные средства, полученные в кредит в размере 1 400 000,00 руб. под 11,60 % годовых за пользованием кредитом (при предоставлении Кредитору документа, подтверждающего уплату очередной страховой премии (страхового взноса) по договорам страхования), 13,10 % годовых. Окончательный срок возврата Кредита 18 января 2045 года. Согласно п.2.1 кредитного договора, кредитор предоставляет заемщику кредит в размере 1 400 000,00 руб. сроком на 347 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита, на условиях, установленных договором. Кредитор выполнил свои обязательства, предоставив ответчику кредит путем зачисления на банковский счет заемщика (номер обезличен), указанный в кредитном договоре, что подтверждается выписками по счетам заемщика.

Таким образом, судом установлено, что истец Межрегиональный коммерческий банк развития связи и информатики (публичное акционерное общество) в лице Северо-Кавказского филиала ПАО АКБ «Связь-Банк» свои обязательства по договору (номер обезличен) от 11 февраля 2016 года о предоставлении кредита перед ответчиком ФИО1 исполнил в полном объеме. 

В нарушение условий кредитного договора заемщик ненадлежащим образом выполнил принятые на себя обязательства, не возвратив в установленный срок задолженность по основному долгу и проценты за пользование кредитом, что подтверждается выписками из лицевого счета. Таким образом, по состоянию на 02 сентября 2019 года задолженность ответчика по кредитному договору (номер обезличен) от 11 февраля 2016 года составляет 1 279 714,75 руб.

Ответчик использовала полученный кредит на приобретение квартиры, общей площадью 59,9 кв.м, кадастровый (номер обезличен), расположенной по адресу: 369300, Карачаево-Черкесская Республика, (адрес обезличен ).

Для определения фактической рыночной стоимости предмета залога на актуальную дату Банком проведена Экспресс-оценка рыночной стоимости недвижимого имущества. В соответствии с которой рыночная стоимость по состоянию на 25 июня 2019 года составила 1 705 533,00 руб.

В соответствии с ч.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42. «Заем и кредит» ГК РФ.

В соответствии со ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. 

В соответствии с ч.1 ст.810 ГК РФ заемщики обязаны возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В соответствии с ч.3 ст.810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

В соответствии с ч.1 ст.809 ГК РФ и ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В соответствии с ч.2, 3 ст.809 ГК РФ размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.314 ГК РФ если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Требования ч.1 ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В связи с тем, что кредитный договор заключен в письменной форме и содержит все существенные условия, предусмотренные законом: о сумме выданного кредита, сроках и порядке его возврата, размере процентов, размере неустойки в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения обязательств по возврату кредита, истец вправе предъявить настоящие исковые требования.

В соответствии с п.4.2.1 кредитного договора заемщик погашает кредит и уплачивают проценты, начисленные за пользованием кредитом, ежемесячными платежами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения части основного долга. 

Согласно приложению №2 к кредитному договору, неустойка за нарушение сроков исполнения денежного обязательства (уплаты платежей по основному долгу и/или по начисленным процентам) 0,2 % от суммы неисполненного денежного обязательства за каждый календарный день просрочки. 

Согласно приложению №1 к кредитному договору, ежемесячный платеж по кредиту определяется в соответствии с графиком погашения кредита и уплаты процентов, порядок расчета которого указан в тарифах (приложение №2 к кредитному договору).

Согласно п. 4.2.5 кредитного договора, заемщик обязуется с целью погашения задолженности по основному долгу и уплаты, начисленных процентов обеспечить наличие денежных средств на счете заемщика или внести сумму денежных средств в кассу кредитора (в случае погашения обязательств наличными денежными средствами) в размере не менее суммы платежа, подлежащего уплате в соответствии с условиями договора. 

В соответствии с п. 4.2.7 кредитного договора, банк списывает денежные средства со счета заемщика и/или с иных счетов заемщика, открытых у кредитора, в счет погашения денежного обязательства осуществляется кредитором в дату, предусмотренную для планового платежа по договору. Кредитор осуществляет списание по рабочим дням кредитора.

Следовательно, свои обязательства по кредитному договору заемщик не выполнил, кредит в предусмотренный срок и проценты по нему вовремя не погасил, в связи с чем, у него образовалась задолженность.

Согласно расчету задолженности по кредитному договору (номер обезличен) от 11 февраля 2016 года по состоянию на 02 сентября 2019 года образовалась задолженность в размере 1 279 714,75 руб., в том числе: основной долг – 1 029 176,07 руб.; проценты за пользование кредитом – 172 802,44 руб. с дальнейшим начислением процентов за пользование кредитом в сумме 1 029 176,07 руб., начиная с 03 сентября 2019 года по дату фактического возврата кредита включительно, исходя из ставки 13,10 % годовых; неустойку за просрочку уплаты процентов – 75 531,98 руб.; неустойку за просрочку погашения основного долга – 2 204,26 руб.

Представленный истцом письменный расчет размера задолженности обоснован условиями кредитного договора, произведён правильно, доказательств обратного ответчиком суду предоставлено не было. Суд принимает указанный расчет суммы задолженности.

Как указано в разъяснениях Пленума Верховного Суда РФ, содержащихся в п.71 Постановления от 24 марта 2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», согласно которому при взыскании неустойки с лиц, не являющихся коммерческой организацией, индивидуальным предпринимателем, а равно некоммерческой организацией при осуществлении ею приносящей доход деятельности, правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки (штрафа) последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Разрешая вопрос о размере взыскиваемой неустойки (штрафных за возникновение просроченной задолженности), суд исходит из того, что её размер не является чрезмерным, соответствует размеру невыплаченной суммы по Договору, а потому оснований для применения положений ст.333 ГК РФ суд не усматривает. 

Из материалов дела также усматривается, что в адрес ответчика ФИО1 было направлено требование от 01 августа 2019 года о досрочном возврате кредита и расторжении кредитного договора, однако задолженность до настоящего времени не погашена.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является залог следующего недвижимого имущества, принадлежащего на праве собственности ответчику, а именно: квартира, общей площадью 59,9 кв.м, кадастровый (номер обезличен), расположенной по адресу: 369300, Карачаево-Черкесская Республика, (адрес обезличен ).

Права Банка как залогодержателя удостоверены Закладной, в соответствии с условиями которой должником и залогодателем является ответчик – ФИО1

В соответствии с п.1 ст.77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости.

В соответствии с п.1 ст.50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п.1 ст.78 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

В соответствии с п.2 ст.78 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», обращение взыскания на заложенные жилой дом или квартиру возможно как в судебном, так и во внесудебном порядке с соблюдением правил, установленных главой IX настоящего Федерального закона. Жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

В соответствии с п.5 ст.54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Как установлено в судебном заседании, заемщик допускал систематические просрочки ежемесячных платежей по погашению основного долга и процентам. Требование кредитора о досрочном возврате суммы задолженности по кредитному договору ответчик не удовлетворил и по истечение тридцати календарных дней с даты получения письменного уведомления.

В соответствии с ч.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии со ст.337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Учитывая вышеизложенное, суд полагает, что требование Банка об обращении взыскания на недвижимое имущество подлежит удовлетворению. 

Согласно положений ст.450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно положений ст.452 ГК РФ, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В соответствии с ч.2, 3 ст.453 ГК РФ, при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства. В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Судом установлено, что согласно условиям кредитного договора задолженность по кредитному договору (номер обезличен) от 11 февраля 2016 года должна быть погашена заемщиком в полном объеме не позднее 347 месяцев, а именно до 18 января 2045 года, при этом заемщик существенно нарушал условия договора, допуская просрочку уплаты кредита и начисленных процентов, задолженность по кредитному договору до настоящего времени в полном объеме не погашена. Исходя из вышеизложенного, суд считает, что требование истца о расторжении кредитного договора также подлежит удовлетворению. 

При таких обстоятельствах, поскольку обязательства должником по кредитному договору не исполнены, то истец обоснованно заявляет требования об обращении взыскания на заложенное имущество.

При этом, в соответствии с подп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Согласно закладной от 11 февраля 2016 года, указана денежная оценка предмета ипотеки – 1 761 000,00 руб., которая была определена на основании Отчета об определении рыночной стоимости объекта недвижимости от 08 февраля 2016 года. 

Определяя реальную рыночную стоимость, суд исходит из его стоимости определенной в соответствии с Экспресс-оценки рыночной стоимости недвижимого имущества от 25 июня 2019 года, в отношении недвижимого имущества, а именно: квартиры, расположенной по адресу: 369300, Карачаево-Черкесская Республика, (адрес обезличен ), по состоянию на 25 июня 2019 года рыночная стоимость недвижимого имущества составляет 1 705 533,00 руб. 

В силу ст. 404 ГК РФ, если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника. Суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению. Правила пункта 1 настоящей статьи соответственно применяются и в случаях, когда должник в силу закона или договора несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства независимо от своей вины.

На основании вышеизложенного, суд считает, что требования истца о взыскании с ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, расторжении кредитного договора и расходов по уплате государственной пошлины законны и обоснованны.

При подаче искового заявления в суд истцом уплачена государственная пошлина в размере 20 598, 57 руб., что подтверждается платежным поручением (номер обезличен) от 13 января 2020 года и платежным поручением (номер обезличен) от 13 января 2020 года.

В соответствие со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Согласно ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В виду изложенного, суд полагает, что требование истца о возмещении расходов по оплате государственной пошлины в размере 20 598,57 руб. подлежит удовлетворению, поскольку, суду представлены доказательства, подтверждающие факт уплаты истцом государственной пошлины в указанной сумме.

Таким образом, исследовав представленные доказательства, оценив их как достоверные и допустимые, признав их совокупность достаточной для разрешения данного дела и принятия по нему решения, суд признает иск Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (публичное акционерное общество) в лице Северо-Кавказского регионального филиала ПАО АКБ «Связь-Банк» обоснованным и подлежащим удовлетворению по вышеизложенным фактическим и правовым основаниям. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд,

р е ш и л:

Исковое заявление Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (публичное акционерное общество) в лице Северо-Кавказского регионального филиала ПАО АКБ «Связь-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, расторжении кредитного договора и расходов по уплате государственной пошлины – удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор (номер обезличен) от 11 февраля 2016 года заключенный Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (публичное акционерное общество) в лице Северо-Кавказского регионального филиала ПАО АКБ «Связь-Банк» с ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (публичное акционерное общество) в лице Северо-Кавказского регионального филиала ПАО АКБ «Связь-Банк» задолженность по кредитному договору (номер обезличен) от 11 февраля 2016 года в размере 1 279 714,75 руб., в том числе: основной долг – 1 029 176,07 руб.; проценты за пользование кредитом – 172 802,44 руб. с дальнейшим начислением процентов за пользование кредитом в сумме 1 029 176,07 руб., начиная с 03 сентября 2019 года по дату фактического возврата кредита включительно, исходя из ставки 13,10 % годовых; неустойку за просрочку уплаты процентов – 75 531,98 руб.; неустойку за просрочку погашения основного долга – 2 204,26 руб.

Обратить взыскание на квартиру общей площадью 59,9 кв.м., с кадастровым номером (номер обезличен), расположенную по адресу: 369300, Карачаево-Черкесская Республика, (адрес обезличен ), являющуюся предметом залога, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену на публичных торгах в размере 1 705 533,00 руб.

В соответствии с экспресс-оценкой по состоянию на 25 июня 2019 года, рыночная стоимость заложенного недвижимого имущества находящегося в силу закона в залоге у Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (публичное акционерное общество) в лице Северо-Кавказского регионального филиала ПАО АКБ «Связь-Банк», а именно: квартира, общей площадью 59,9 кв.м., с кадастровым номером (номер обезличен), расположенная по адресу: 369300, Карачаево-Черкесская Республика, (адрес обезличен ), составляет 1 705 533,00 руб. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (публичное акционерное общество) в лице Северо-Кавказского регионального филиала ПАО АКБ «Связь-Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 20 598,57 руб. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Карачаево-Черкесской Республики через Усть-Джегутинский районный суд в течение одного месяца со дня принятия судом решения.

Апелляционная жалоба не может содержать требования, не заявленные при рассмотрении дела в суде первой инстанции. Ссылка лица, подающего апелляционную жалобу на новые доказательства, которые не были представлены в суд первой инстанции, допускается только в случае обоснования в указанной жалобе, что эти доказательства невозможно было представить в суд первой инстанции. 

Решение отпечатано на компьютере в совещательной комнате. 

Председательствующий – судья подпись З.И. Катчиева