Дело № 2-161/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

пос. Хандыга 17 июля 2019 года

Томпонский районный суд Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Морохоева А.П.,

при секретаре Лазаревой И.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерное общество «Тинькофф Банк» к ФИО1, о взыскании задолженности по договору о кредитной карте, 

у с т а н о в и л:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1, о взыскании задолженности по договору о кредитной карте, ссылаясь на то, что *Дата*, на основании заявления на получение карты ФИО1 между АО «Тинькофф Банк» (до переименования «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и ответчиком ФИО1 был заключен договор кредитной карты *Номер* с лимитом задолженности 140,000.00 рублей. Ответчик при заключении договора принял на себя обязательство уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязался в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Учитывая, что ответчик от своих обязанностей по погашению кредита уклоняется, истец обратился в суд с настоящим иском.

В своем исковом заявлении истец указывает, что заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя договор кредитно-лимитной линии и договора возмездного оказания услуг. Также ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита (Далее – ПСК) до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте Заявления-Анкеты. При этом, в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит от поведения клиента. 

В соответствии с условиями заключенного Договора, истец выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Согласно п.1.8 Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» *Номер* – П от *Дата* предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а иностранной валюте – физическим лицам – нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении Договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестра платежей ответчика. Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п. 5.6. Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. 1.1.1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор *Дата* путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта досудебного урегулирования (почтовый идентификатор *Номер*. На момент расторжения Договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в заключительном счете. В соответствии с п. 7.4. Общих условий (п. 5.12. Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течении 30 дней, после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитный срок. 

На дату направления в суд искового заявления, задолженность ответчика перед банком составляет 205 193.22 рублей, из которых: сумма основного долга 144 558,81 рублей – просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 52 210,14 рублей – просроченные проценты. Сумма штрафов 8 424.27 рублей – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий 0.00 рублей – плата за обслуживание кредитной карты. На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика в пользу АО «Тинькофф Банк» просроченная задолженность за период с *Дата* по *Дата*. включительно состоящую из: сумма общего долга 205 193.22 рублей из которых: 144 558.81 рублей – просроченная задолженность по основному долгу, 52 210,14 рублей – просроченные проценты, 8 424.27 рублей – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, сумма комиссий 0.00 рублей – плата за обслуживание кредитной карты, 5 251.93 рублей - государственная пошлина. 

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» ФИО2, действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явился, судом надлежаще извещен о времени, месте и дате судебного заседания, при направлении иска ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия, просил решение суда направить по указанному в иске адресу.

В судебное заседание ответчик не явился, судом своевременно надлежащим образом о времени, месте и дате судебного заседания извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие, при этом иск не признал в полном объеме, так как с его слов долг оплатил в полном объеме. 

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ решение по делу постановлено в отсутствие представителя истца и ответчика.

Суд, изучив и исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Статьей 434 ГК РФ установлено, что если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Часть 1 ст. 810 ГК РФ предусматривает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что на основании заявления-анкеты ФИО1 от *Дата* между клиентом ФИО1 и «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты *Номер*. В заявлении-анкете указано, что ФИО1 ознакомлен и согласен с действующими общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, тарифным планом. Банк обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, ответчик получил кредитную карту и пользовался ею, что подтверждается выпиской по счету за период с *Дата* по *Дата*, а также расчетом задолженности. ФИО1 согласился на включение в Программу страховой защиты заемщиков Банка, дал свое согласие на ежемесячное включение его в указанную программу и удержание с него платы в соответствии с Тарифами

В соответствии с п. 2.4 условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей.

Согласно п. 2.3 Общих условий клиент вправе отказаться от заключения договора, письменно заявив об этом и вернув в Банк все кредитные карты. До заключения договора Банк также вправе аннулировать выпущенную клиенту кредитную карту, если она не была активирована клиентом в течение 6 (шести) месяцев с даты выпуска. Банк вправе потребовать от клиента компенсировать расходы на выпуск и доставку кредитной карты.

Пунктами 2.5 Общих условий предусмотрено, что Банк принимает решение о предоставлении лимита задолженности по кредитной карте клиенту на основе информации, предоставленной Банку клиентом.

Согласно п. 2.6 Общих условий, первоначально (с момента заключения Договора кредитной карты) в рамках договора применяется Тарифный план, который вместе с картой передаются клиенту лично или доставляется почтой, заказной почтой, курьерской службой или иным способом по адресу, указанному клиентом. 

Для осуществления расчетов по договору кредитной карты банк предоставляет клиенту основную карту (п. 3.1 Общих условий).

Согласно п. 4.6 Общих условий клиент обязуется оплачивать все расходы, понесенные Банком в результате использования кредитной карты/дополнительной кредитной карты в нарушение настоящих Общих Условий. Оплата клиентом указанных расходов осуществляется за счет предоставляемого кредита.

Согласно п. 5.7 Общих условий Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту Счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется Счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования Счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день.

Сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности (п. 5.8 Общих условий).

В соответствии с 5.11 Общих условий клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа Банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по минимальному платежу. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифам. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание Клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифным планом.

Согласно ст. 30 Федерального закона от *Дата* *Номер* «О банках и банковской деятельности» (ред. от *Дата*) отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Установлено, что истцом в адрес ответчика направлен Заключительный счет в связи с неисполнением условий договора кредитной карты *Номер*. Банк в заключительном счете уведомил ответчика об истребовании всей суммы задолженности, также о расторжении договора. Согласно представленной справке, задолженность ответчика ФИО1 перед АО «Тинькофф Банк» по состоянию на *Дата* составляет 205193,22 рубля.

Ответчик в суд направил заявление от *Дата*, в котором указал, что исковые требования истца не признает в полном объеме, просит отказать, в связи с тем, что долг оплатил в полном объеме. Вопреки возражений ответчика, достоверных и допустимых доказательств, опровергающих наличие задолженности или наличие ее в меньшем размере в соответствии со ст. 56 ГПК РФ ответчиком в материалы дела, представлено не было.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При этом, доказательственная деятельность, в первую очередь, связана с поведением сторон, процессуальная активность которых по доказыванию ограничена процессуальными правилами об относимости, допустимости, достоверности и достаточности доказательств (ст. ст. 56, 59, 60, 67 ГПК РФ). В случае процессуального бездействия стороны в части представления в обоснование своих требований и возражений доказательств, отвечающих требованиям процессуального закона, такая сторона самостоятельно несет неблагоприятные последствия своего пассивного поведения.

Представленная истцом выписка по счету свидетельствует о том, что ответчик регулярно пользовался выданной картой, производил снятие наличных денежных средств до *Дата* и до *Дата* производил платежи в счет погашения долга по использованному кредиту, однако такие платежи оплачивались им нерегулярно, а затем ответчик прекратил вносить денежные средства в счет погашения долга, в результате чего за ним образовалась задолженность о взыскании которой просит истец в настоящем иске.

Таким образом, ответчик обязательства по своевременному возврату кредита исполнял ненадлежащим образом, неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушил условия договора.

Истцом доказан факт заключения кредитного договора, факт передачи денежных средств ответчику, ненадлежащее исполнение ответчиком взятых на себя обязательств по договору кредитной карты. 

Представленные истцом доказательства являются относимыми и не вызывают у суда сомнений в их достоверности. Условия договора отражены в письменных доказательствах, заявлении-анкете, в условиях комплексного банковского обслуживания, принятых в банке. Расчёт задолженности основан на кредитной истории. У суда нет сомнений в достоверности исследуемых документов, в связи с чем, они признаются допустимыми. Совокупность доказательств полностью подтверждает обстоятельства, на которые ссылается банк в обоснование иска, и признаётся судом достаточной для рассмотрения спора.

Из текста Заявления-Анкеты следует, что ответчик дал свое согласие на заключение договора на условиях, указанных в Заявлении-Анкете, а также Тарифах по кредитным картам и Условиями КБО. Факт ознакомления с условиями выдачи кредитной карты истцом не оспаривался. Доказательств заключения договора на заведомо невыгодных условиях ответчиком не представлено. Ответчик также проинформирован Банком о полной стоимости кредита до заключения договора, путем указания полной стоимости кредита в тексте Заявления-Анкеты. ФИО1 на момент заключения договора располагал полной информацией о предмете договора, а также о предложенных банком услугах, что следует из его подписи на заявлении-анкете, которая также подтверждает факт его ознакомления с тарифами и общими условиями обслуживания кредитной карты. Банк предоставил ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых ответчиком в рамках договора услугах, проводимых с помощью кредитной карты операциях.

Таким образом, установлено, что все существенные условия договора согласованы с ФИО1

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны выполняться надлежащим образом. Ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что заёмщик обязан возвратить полученную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня её возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ. В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В связи с чем, исковые требования в части взыскания основного долга в размере 144 558,81 рублей, просроченных процентов (по договору) в размере 52 210,14 рублей, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте 8 424.27 рублей, подлежат удовлетворению. От ответчика обоснованных ходатайств о снижении суммы неустойки по договору займа в адрес не поступало. 

Доводы ответчика о полном не признании исковых требований не могут быть приняты судом, т.к. ничем кроме его слов не подтверждаются. 

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы. При подаче иска истцом уплачена госпошлина в размере 5251,93 рубля, что подтверждается платежными поручениями *Номер* от *Дата*, *Номер* от *Дата*. Взысканию с ответчика в пользу истца подлежит государственная пошлина в размере 5251,93 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» просроченную задолженность: 144 558,81 рублей – просроченная задолженность по основному долгу, 52 210,14 рублей – просроченные проценты, 8 424.27 рублей – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, расходы по уплате государственной пошлины в размере 5251,93 рублей, всего 210445,15 (Двести десять тысяч четыреста сорок пять) рублей 15 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Саха (Якутия) через Томпонский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: п/п А.П. Морохоев

Копия верна, судья А.П. Морохоев 

Секретарь И.Ю. Лазарева