Дело № 2-1897/2021

УИД 24RS0032-01-2020-000906-96

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

г.Красноярск 14 июля 2021 года 

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе: 

председательствующего судьи С.С. Сакович,

при помощнике судьи Настенко А.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ш. к АО «Альфа-Банк» о признании кредитного договора недействительным, 

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в суд с указанным иском к ответчику, мотивируя свои требования тем, что 05.10.2020 в телефонном режиме от неизвестного лица, представившегося сотрудником Пенсионного фонда, ей сообщено, что произведен перерасчет пенсионных накоплений, которые необходимо перевести на счет истца, открытый в АО «Альфа-Банк», для чего попросил сообщить код, который пришел истцу на сотовый телефон в виде смс сообщения. Будучи введенная в заблуждение, она сообщила данному лицу пин-код, поступивший в смс. Через несколько минут на зарплатную карту истца поступила денежная сумма в размере свыше 300000 рублей, заподозрив, что в отношении нее совершены мошеннические действия, обратилась в банк, где узнала, что якобы заключила кредитный договор. В тот же день в банке получила копию кредитного договора №№ от 05.10.2020 о получении кредита в размере 761000 рублей, часть из которого в размере 300000 рублей переведена неустановленному лицу, остальная сумма зачислена на зарплатный счет истца. Считает, что незаконное оформление кредита стало возможным ввиду недостаточной осмотрительности и халатности работников банка, которые дистанционно выдают кредиты без личного присутствия заемщиков, без указания персонифицированных данных, без предъявления удостоверения личности. Полагает, что персональные данные истца были недостаточно защищены, что позволило мошенникам с легкостью проводить мошеннические операции, в результате чего истец стала заложником мошеннических действий неустановленных лиц. Цель сделки, права и обязанности, которые стремились стороны установить при ее совершении, заведомо противоречили основам правопорядка и нравственности, кредитный договор мошенническим путем заключен неустановленным лицом, истцом не подписан, в связи с чем, приводя правовые основания заявленных требований, истец просит суд признать недействительным в силу ничтожности кредитный договор №№ от 05.10.2020, применить последствия недействительности сделки.

Истец Ш. в суд не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, в представленном суду заявлении ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие. Ранее в ходе рассмотрения исковые требования поддержала в полном объеме, на удовлетворении исковых требований настаивала по основаниям, изложенным в иске, суду показала, что намерения оформить кредит не имела, и с соответствующим волеизъявлением к банку не обращалась, кредитный договор не подписывала, договор заключен мошенническим путем. Не отрицает, что действительно сообщила неустановленному лицу в телефонном режиме пин-коды из поступивших от банка смс сообщений и подтвердила данные банковской карты. Позже обратилась в полицию, возбуждено уголовное дело.

Представитель ответчика АО «Альфа-Банк» в суд не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, суд о причинах неявки не уведомил, в направленном суду возражении на иск представитель В. просит суд в удовлетворении иска отказать. 

Третье лицо Д. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, суд о причинах неявки не уведомила. 

Дело рассмотрено в отсутствии неявившихся участников процесса, в соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав, проверив и оценив материалы дела, суд находит требования истца необоснованными и не подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям. 

В силу ст.153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (ч.1 ст.421 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Как установлено судом и следует из материалов дела, истец Ш.. с 23 сентября 2010 является клиентом АО «Альфа-Банк», участником зарплатного проекта, получает заработную плату на счет, открытый в АО «Альфа-Банк», на ее имя выпущена банковская карта, держателем которой она является.

Согласно анкете-заявлению на получение пакета услуг «Корпоративный» истцом указан контактный номер мобильного телефона №. 22.12.2015 истец подключена к услуге «Альфа-Мобайл», с 21.07.2016 к услуге «Альфа-Клик».

В анкете-заявлении от 23 сентября 2010 личной подписью истец подтвердила свое согласие о присоединении к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» (далее по тексту – ДКБО).

В преамбуле Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» закреплено понятие «средства доступа», согласно которому под средствами доступа понимается набор средств для Верификации и Аутентификации при использовании клиентом/ доверенным лицом (в случаях, когда в соответствии с Договором допускается обслуживание доверенного лица с использованием средств доступа) услуг «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», Интернет Банка «Альфа-Клик»; данный набор в зависимости от услуги по договору может включать в себя Логин, Свой Логин, Пароль «Альфа-Клик», Пароль «Альфа-Мобайл», Пароль «Альфа-Мобайл-Лайт», Код «Альфа-Мобайл», Код «Альфа-Мобайл-Лайт», Одноразовый пароль, Виртуальный токен. Средства доступа выдаются банком исключительно клиенту. Представителю клиента (в том числе доверенному лицу), носителю средства доступа не выдаются.

Согласно Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк», Банк оказывает среди прочих услуг услугу мобильного Интернет-Банка «Альфа-Мобайл» и «Альфа-Клик».

В силу п. 14.2.2. Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк», клиент обязуется не передавать средства доступа, Кодовое слово, КэшКод, Пароль «Альфа-Диалог», Пароль «Альфа-Клик», Пароль «Альфа-Мобайл», Код «Альфа-Мобайл», Пароль «Альфа-Мобайл-Лайт», Код «Альфа-Мобайл-Лайт», Мобильное устройство, использующееся для получения услуги «Альфа-Мобайл» с возможностью Аутентификации по отпечатку пальца руки/биометрии лица клиента/держателя дополнительной карты, третьим лицам.

Как следует из раздела 1 Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк», «Альфа-Мобайл» - это услуга банка, предоставляющая клиенту по факту его Верификации и Аутентификации возможность дистанционно при помощи электронных средств связи осуществлять денежные переводы «Альфа-Мобайл», а также совершать иные операции, предусмотренные п. 8.9. Договора.

Верификация – это установление личности клиента при его обращении в банк для совершения банковских операций или получения информации по счету, в том числе по ОМС (обезличенный металлический счет), в порядке, предусмотренном договором.

Аутентификация – это удостоверение правомочности обращения клиента в банк для совершения банковских операций и/или получения информации по счету, в том числе по ОМС, в порядке, предусмотренном договором.

В соответствии с п. 4.1.6. Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк», Банк осуществляет Верификацию клиента в «Альфа-Мобайл» по коду «Альфа-Мобайл»/Логину/Своему Логину/Виртуальному токену, полученному в результате Верификации по отпечатку пальца руки-биометрии лица клиента (в случае предварительного установления Кода «Альфа-Мобайл»). Клиент считается верифицированным в случае соответствия Кода «Альфа-Мобайл», введенного клиентом для использования услуги «Альфа-Мобайл», Коду «Альфа-Мобайл», назначенному клиентом и содержащемуся в информационной базе банка.

Согласно п. 4.2.6. Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк», банк осуществляет Аутентификацию клиента в «Альфа-Мобайл» по Паролю «Альфа-Мобайл»/Коду «Альфа-Мобайл»/по Виртуальному токену, полученному в результате использования отпечатка пальца руки/биометрии лица клиента.

В силу п. 4 ст. 847 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии с п. 4.2. Положения Банка России от 15.10.2015 N 499-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», при совершении операций с использованием платежной (банковской) карты без участия уполномоченного сотрудника кредитной организации - эквайрера или иной кредитной организации, не являющейся кредитной организацией - эмитентом, идентификация клиента проводится кредитной организацией на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов и паролей.

Согласно п. 8.9. Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк», посредством услуги «Альфа-Мобайл» клиент, при наличии технической возможности, может осуществить следующие операции: оформить электронные документы и подписать их простой электронной подписью в целях заключения договора кредита наличными в соответствии с приложением №13 к договору; инициировать создание и добавление карточного токена к карте, выпущенной клиентом, если отправленный банком одноразовый пароль совпадает с введенным клиентом одноразовым паролем и время его ввода не истекло.

В силу п. 3.29. Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк», банк предоставляет клиенту возможность в целях заключения в электронном виде договора потребительского кредита при наличии технической возможности оформить и направить в банк электронные документы, подписанные простой электронной подписью в соответствии с приложением №13 к договору.

Как следует из ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

В судебном заседании также установлено, что 05.10.2020 неизвестным лицом с фактического согласия истца, которая подтвердила звонившему ей лицу номер ее банковской карты, были введены реквизиты банковской карты в мобильном приложении «Альфа-Мобайл».

Далее для входа в интернет Банк на номер мобильного телефона истца в 4:18 и в 4:20 отправлено СМС-сообщение с текстом: «Никому не сообщайте код для входа в онлайн-банк. Если вход произвели не вы – обратитесь в телефонный центр банка»; «Код для входа в Альфа-Мобайл на xiaomi. ОСТОРОЖНО! Если вы не входите в Альфа-Мобайл, значит код запрашивают мошенники.

Неизвестным лицом, после сообщения истцом ему названного пароля и после корректного ввода пароля, произведен вход в интернет Банк «Альфа-Мобайл».

Далее неизвестным лицом посредством услуги «Альфа-Мобайл» принято предложение Банка по оформлению кредитного договора.

Для подтверждения согласия истца на оформление кредита, на номер мобильного телефона истца в 4:21 вновь отправлено СМС-сообщение с текстом: «Никому не сообщайте код. Оформление кредита наличными».

После ввода верного пароля оформлен оспариваемый кредитный договор.

Согласно отчету о заключении потребительского кредита в электронном виде с применением Простой электронной подписи на номер телефона клиента № 05.10.2020 в 04:21:41 направлен сгенерированный ключ «8285», в 04:21:54 введен ключ «8285», после чего верификация клиента проведена успешно, сгенерированный ключ совпадает с введенным, время ввода ключа не просрочено, исходный и проверочный хэш-код совпадает, ключ соответствует простой электронной подписи (ПЭП) в электронных документах, авторство ПЭП подтверждено.

В соответствии со ст.9 Федерального закона от 26 января 1996 г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение заказать или приобрести товары (работы, услуги), возникающие правоотношения регулируются ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Как следует из разъяснений, изложенных в подп.«д» п.3 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона, а также иных правовых актов.

Согласно п.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствие с п.1 ст.854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В силу пп.1, 3, 5 ст.14 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потребителя вследствие недостатков услуги, подлежит возмещению исполнителем. Исполнитель освобождается от ответственности, если докажет, что вред причинен вследствие непреодолимой силы или нарушения потребителем установленных правил использования услуги.

Статьей 9 Федерального закона от 27 июля 2011 г. №161-ФЗ «О национальной платежной системе» предусмотрено, что оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом (ч.4). В случае, если оператор по переводу денежных средств не исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с ч.4 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, о которой клиент не был проинформирован и которая была совершена без согласия клиента (ч.13). В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с ч.4 настоящей статьи и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с ч.11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица (ч.15).

Вместе с тем в соответствии с п.2.3 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Центральным банком РФ 19 июня 2012 г. №383-П, удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с п.1.24 настоящего Положения.

Согласно п.1.24 Положения распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

Доводы истца о недействительности кредитного договора суд считает необоснованными по следующим основаниям.

В соответствии со ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо. Суд вправе применить последствия недействительности ничтожной сделки по своей инициативе.

В силу ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно ст.168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно ч.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Из части 2 статьи 5 Федерального закона от 06 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" следует, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» простая электронная подпись – это электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определённым лицом в соответствии с договором.

В ходе судебного разбирательства установлено, что истец Ш. передала третьим лицам информацию, поступавшую ей путем смс-сообщения, в результате чего АО «Альфа-Банк» по заявлению Ш., либо иных лиц, но с ее согласия, оформил кредитный договор №№ от 05.10.2020, а также исполнил операции на основании поручений истца.

Фактически истец простой электронной подписью подписала следующие документы: согласие на обработку персональных данных; заявление на получение кредита наличными; индивидуальные условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными; заявление заемщика; заявление на перевод остатка денежных средств в благотворительный фонд тяжелобольных детей «Линия жизни».

После оформления кредитного договора № №№ от 05.10.2020 истцу стали доступны денежные средства в размере 761000 рублей, из которых произведены перечисления денежных средств в размере 250000 рублей; 50000 рублей на расчетный счет Д.; сумма 18058 рублей 45 копеек – оплата страховой премии; оставшаяся сумма зачислена на зарплатный счет истца. Списание денежных средств производилось с использованием персональных средств доступа при подтверждении одноразовыми паролями, направленными с мобильного телефона истца и являющимися распоряжением клиента на проведение операций по счету.

Доказательств наличия у Банка причин, позволяющих усомниться в правомерности поступивших распоряжений и (или) ограничивать клиента в его праве распоряжаться собственными денежными средствами по своему усмотрению, истец суду не представил.

Таким образом, следует признать установленным, что именно на номер телефона, указанный Ш. в анкете, с помощью смс-сообщений поступали идентифицирующие пароли, которые были использованы для заключения кредитного договора и последующего использования кредитных денежных средств. Доказательств тому, что ответчиком в рамках оказания услуги перевода денежных средств не были предприняты надлежащие меры, обеспечивающие безопасность используемых программно-аппаратных средств и исключающих возможность получения одноразового пароля, направленного на номер мобильного телефона истца посторонними лицами не представлено.

Со стороны истца не направлялись сообщения об утере средств доступа, банковской карты или мобильного телефона, на который поступают одноразовые пароли, истец обратился в Банк с сообщением о мошеннических операциях после их проведения, в том числе, после заключения кредитного договора №№ от 05.10.2020, а также после операций, связанных с использованием предоставленного кредитного лимита.

Ш. передала средства доступа - одноразовые пароли третьим лицам, которые воспользовались полученной информацией, что свидетельствует о заключении кредитного договора и совершении платежей исключительно с ведома истца.

Банк в свою очередь не передавал персональные данные истца третьим лицам, не совершал мошеннических действий в отношении истца, несоблюдение истцом конфиденциальности в отношении полученных в смс сообщениях пин-кодов не влечет признания оспариваемого договора недействительной сделкой, в связи с чем правовых оснований для удовлетворения исковых требований суд не усматривает.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Ш. к АО «Альфа-Банк» о признании кредитного договора недействительным, отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено и подписано 21.07.2021 года.

Судья С.С. Сакович