№ – 1678 / 2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Кочубеевское 28 декабря 2017 года

Кочубеевский районный суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Душко Д.А.,

при секретаре судебного заседания Ращупкиной О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Домашние деньги» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Домашние деньги» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа и судебных расходов,

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 (ответчик) и ООО «Домашние деньги» (истец) был заключен договор займа №, состоящий из индивидуальных и общих условий предоставления займа.

Истец в исполнение своих обязательств в соответствии с индивидуальными условиями договора займа передал ответчику денежные средства в размере 30000 рублей с начислением процентов за пользование займом в размере 200 % годовых.

Срок предоставления займа между ответчиком и истцом заключен в соответствии с требованиями, установленными ст. 160, п. 2 ст. 434, ст. 808 ГК РФ, с учетом особенностей, предусмотренных Федеральным законом № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Истец исполнил свои обязательства в полном объеме.

Вышеуказанные заемные денежные средства перечислены истцом на счет предоплаченной банковской карты ответчика в КБ «Интеркоммерц» (ООО). 

Права и обязанности сторон по договору займа возникают с момента передачи ответчику оговоренной суммы займа.

По условиям договора займа возврат суммы займа и процентов за пользование заемными денежными средствами осуществляется ответчиком равными еженедельными аннуитетными платежами, каждый седьмой день с момента получения суммы займа, в сроки, установленные графиком платежей. 

Ответчик вправе производить оплату еженедельных платежей любым из доступных ему способов (банковский перевод, через платежные терминалы системы моментальных платежей).

При заключении договора займа истец передал ответчику график платежей, в соответствии с которыми ответчик обязан осуществлять платежи по договору займа.

Ответчик свои обязательства в полном объеме не исполнил, в установленные сроки погашение займа и уплату процентов не произвел.

В связи с неисполнением ответчиком его обязательств по договору займа истец требует возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися на дату расчета задолженности процентами в соответствии с расчетом общей задолженности по договору займа по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

При расчете задолженности учитывается сумма основного долга и проценты за пользование займом, начисленные с условиями договора.

Иные платежи по договору займа, в том числе штрафные неустойки, связанные с неисполнением или ненадлежащем исполнением ответчиком обязательств по договору займа, а также платежи в пользу третьих лиц не предусмотрены.

Просит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по договору займа в размере 

<

данные изъяты> рублей из которых:

<

данные изъяты> рублей – сумма основного долга;

<

данные изъяты> рублей – начисленные проценты за пользование займом;

<

данные изъяты> рублей – сумма просроченного основного долга;

<

данные изъяты> рублей – начисленные проценты на просроченный основной долг.

Просит взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты> рублей.

В судебное заседание истец ООО «Домашние деньги» не явился, о времени и месте слушания гражданского дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении гражданского дела в отсутствии представителя истца.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, о месте и времени слушания гражданского дела извещена надлежащим образом, сведений о причине неявки суду не предоставила.

Место жительства ответчика ФИО1 установлено судом в соответствии со ст. 20 ГК РФ, а также исходя из сведений, предоставленных из ОАСР УВМ ГУ МВД России по СК, из договора займа.

При таких обстоятельствах, суд с учетом требований ч.ч. 3, 5 ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя истца и ответчика.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства с точки зрения их допустимости, достоверности и достаточности, исследовав письменные материалы гражданского дела, суд находит исковые требования ООО «Домашние деньги» подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Ст. 11 ГПК РФ предусматривает, что суд обязан разрешать гражданские дела на основании Конституции РФ, международных договоров РФ, федеральных законов, нормативных правовых актов Правительства РФ, нормативных правовых актов федеральных органов государственной власти, Конституций (уставов), законов, иных нормативных правовых актов органов государственной власти субъектов РФ, нормативных правовых актов органов местного самоуправления.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса.

Исходя из ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Домашние деньги» и ФИО1 заключен договор займа №, состоящий из индивидуальных и общих условий предоставления займа, по условиям которого ФИО1 были предоставлены денежные средства в размере 30 000 рублей под 200 % годовых сроком на 52 недели с момента перечисления денежных средств на счет предоплаченной банковской карты.

Перечисление суммы займа в размере 30 000 рублей подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ и выпиской из реестра от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № 

<

адрес> отменен судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ, которым с ФИО1 в пользу ООО «Домашние деньги» взыскана задолженность по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 

<

данные изъяты> рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты> рублей.

Согласно расчетам задолженности по договору займа, приложенным к исковому заявлению, ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ был внесен последний раз платеж по договору займа в сумме 

<

данные изъяты> рублей, больше платежей она не вносила, в связи с чем, возникла просрочка, которая привела к увеличению долга.

Согласно п. 2.10 Правил предоставления займов ООО «Домашние деньги» возврат суммы займа и процентов за пользование заемными денежными средствами осуществляется заемщиком еженедельными платежами. Иные платежи заемщика, в том числе штрафные неустойки, а также платежи в пользу третьих лиц не предусмотрены.

В соответствии с п. 3 ст. 1, п. 1 ст. 10 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом (п. 2 ст. 10 ГК РФ).

При этом, установление судом факта злоупотребления правом одной из сторон влечет принятие мер, обеспечивающих защиту интересов добросовестной стороны от недобросовестного поведения другой стороны.

Установив высокий процент, ООО «Домашние деньги» вместе с тем допустили злоупотребление правом, поскольку длительное время не обращались в суд с исковым заявлением, что привело к значительному увеличению задолженности, при этом доказательств того, что микрофинансовая организация не имела объективной возможности обратиться в суд в разумное время после истечения срока, на который выдан займ, не представлено.

Согласно п. 3 ст. 3 Федерального закона от 02 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» кредитные организации, кредитные кооперативы, ломбарды и другие юридические лица осуществляют микрофинансовую деятельность в соответствии с законодательством Российской Федерации, регулирующим деятельность таких юридических лиц.

Ч. 2 ст. 8 комментируемого Федерального закона предусмотрено, что порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом микрофинансовой организации.

Из содержания указанных норм в их взаимосвязи следует, что деятельность микрофинансовых организаций как специального вида юридических лиц имеет особую специфику, в том числе в сфере установления процентных ставок за пользование микрозаймами, выражающуюся в отсутствии установленных законом ограничений, касающихся размера процентов, взыскиваемых за пользование микрозаймом, в зависимости от срока, на который он выдавался, и его суммы.

Сама по себе возможность установления размера процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со ст. 10 ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав.

Вместе с тем, принцип свободы договора, сочетаясь с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений, не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, учитывая при этом, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства. 

Применительно к договорам займа, заключенным с микрофинансовыми организациями, это предполагает, в частности, необходимость установления судом допускаемых среднерыночных значений процентных ставок, обычно взимаемых микрофинансовыми организациями за пользование заемными денежными средствами при сравнимых обстоятельствах.

В соответствии с п. 8, п. 10 ст. 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению. Среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) определяется Банком России как средневзвешенное значение не менее чем по ста крупнейшим кредиторам по соответствующей категории потребительского кредита (займа) либо не менее чем по одной трети общего количества кредиторов, предоставляющих соответствующую категорию потребительского кредита (займа).

Исходя из содержания Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» во взаимосвязи с условиями договора займа от 29 августа 2014 года начисление по истечению срока действия договора займа процентов, установленных договором лишь на срок 52 недели, нельзя признать правомерным.

Усматривается, что истец ООО «Домашние деньги» требует взыскания с ответчика ФИО1 основного долга в размере 28749,43 рублей, процентов за пользование займом в размере 24843,18 рублей.

Законность предъявленных к взысканию сумм в этой части действительно подтверждена расчетом задолженности по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

Однако, проценты на просроченный основной долг в размере 73807,18 рублей по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, рассчитанные по ставке 200 % годовых, явно несоразмерны последствиям нарушения обязательства.

Установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводит к искажению цели деятельности микрофинансовой организации.

Верховный Суд Российской Федерации в Определении от 22 августа 2017 года № 7-КГ17-4, а в последствии и в обзоре судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденных Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27 сентября 2017 года, разъяснил порядок исчисления процентов, согласно которым начисление по истечении срока действия договора микрозайма процентов в том размере, который был установлен договором лишь на срок его действия, является неправомерным. При заключении договора микрозайма до установления Банком России ограничений деятельности микрофинансовых организаций в части начисления процентов за пользование займом соответствующие проценты подлежат исчислению исходя из средневзвешенной процентной ставки по потребительским кредитам, установленным Банком России на момент заключения договора микрозайма.

Из этого следует, что расчет всей задолженности, произведенный микрофинансовой организацией по договору займа от 29 августа 2014 года, исходя из расчета 200 % годовых за период с 

<

данные изъяты> не может быть принят во внимание, и суд считает необходимым пересчитать размер задолженности следующим образом.

Усматривается, что договор займа был заключен 

<

данные изъяты> года, срок был определен в 52 недели.

Так, сумма просроченного основного долга на 23 октября 2017 года составляет 

<

данные изъяты> рублей.

Следовательно, период с 

<

данные изъяты> года (52 недели) – это начисленные проценты за пользование займом исходя из расчета 200 % годовых в размере 

<

данные изъяты> рублей.

Суд соглашается с указанными суммами.

Однако, проценты на просроченный основной долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подлежат начислению исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки (17,39 % годовых) по кредитам, предоставляемых кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше одного года по состоянию на август 2014 года (дата заключения договора займа).

Расчет указанных процентов необходимо производить следующим образом:

<

данные изъяты> рублей (просроченный основной долг) ? 17,39 % годовых (размер средневзвешенной процентной ставки Банка России по кредитам, предоставляемых кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше одного года по состоянию на август 2014 года) / 365 дней ? 779 дней (период за пользование займом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (2 года 1 месяц 19 дней)) = 

<

данные изъяты> рублей.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в данной статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При таких обстоятельствах, с ответчика необходимо частично взыскать в пользу истца судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлине в размере 

<

данные изъяты> рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Домашние деньги» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа и судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Домашние деньги» задолженность по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты> рублей, из которых:

<

данные изъяты> рублей – сумма просроченного основного долга,

<

данные изъяты> рублей – начисленные проценты за пользование займом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ,

<

данные изъяты> рублей – начисленные проценты за просроченный основной долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Домашние деньги» расходы по уплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты> рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Домашние деньги» к ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд через Кочубеевский районный суд Ставропольского края в течение месяца.

Судья Д.А. Душко