Дело №2-345/2020

УИД 16RS0004-01-2020-001244-87

РЕШЕНИЕ

 именем Российской Федерации

пгт. Алексеевское 19 ноября 2020 года

Республики Татарстан

Алексеевский районный суд РТ в составе председательствующего судьи А.А. Нурмухаметова, при секретаре И.А. Пузыревой, рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Почта Банк» о взыскании страховой премии, процентов по кредиту, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Почта Банк» о взыскании страховой премии, процентов по кредиту, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа. В обоснование иска указала, что 13 августа 2019 года между ней и ответчиком был заключен договор потребительского кредита ... по условиям которого ответчик предоставил истцу денежные средства в размере 368 410,00 рублей, под 14,90% годовых, на срок до 13 марта 2024 года, а истец принял обязательство по истечении данного срока возвратить сумму долга уплатить на нее проценты. В день подписания кредитного договора, под предлогом обязательности, истцу был навязан договор страхования с ООО «Страховая компания Кардиф», который якобы был составлен, после устного заявления истца о заключении договора страхования. Стоимость услуги (премии) составила 102410,00 рублей, которые ответчик перечислил на счет ООО «Страховая компания Кардиф». Истец заявление на заключение договора страхования не писал, устного своего согласия не давал. При заключении кредитного договора условие о страховании заемщика не является обязательным. В данном же случае, условия кредитного договора ущемляют права заемщика. Так, текст кредитного договора является типовым, содержит заранее определенные условия. Обстоятельством, которое свидетельствует об отсутствии согласия заемщика на страхование, является тот факт, что заемщик не писал заявления на страхование, но денежные средства за страхование были списаны со счета истца. При этом, в типовых документах банка, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, представленных истцам банком содержится только одна страховая организация. Истец полагает, что затраты истца по оплате страховой премии следует отнести к убыткам, которые были вызваны вынужденным приобретением клиентом услуг, а потому они подлежат возмещению за счет ответчика, поскольку были причинены его действиями. Истец полагает, что с ответчика следует так же взыскать проценты по кредиту, уплаченных на страховую премию, проценты за пользование чужими денежными средствами. Истцом была отправлена претензия в адрес ответчика 25 августа 2020 года, которая осталась без ответа. Истец просит взыскать с ПАО «Почта Банк» в его пользу 102 410 рублей уплаченной им страховой премии, 16638,67 рублей в счет возмещения процентов по кредиту, уплаченных на страховую премию, 6546,36 рублей в счет возврата процентов за пользование чужими денежными средствами, 10000 рублей компенсации морального вреда, 50% от присужденной суммы, в счет выплаты штрафа за удовлетворение требований потребителя в принудительном порядке.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 ФИО2 исковые требования подтвердила и просила исковые требования удовлетворить по указанным в иске основаниям. 

Представитель ответчика ПАО «Почта Банк» ФИО3 в судебное заседание не явился, просил произвести замену ненадлежащего ответчика ПАО «Почта Банк» на надлежащего ООО СК «Карфид».

Представитель третьего лица ООО СК «Карфид» в судебное заседание не явился, причина неявки неизвестна о дне слушания дела извещены.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд находит, что иск не подлежит удовлетворению.

Пункт 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Существенные условия кредитного договора определены в статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и не могут быть произвольно расширены или изменены.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Статьей 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» установлено, что отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно части 2 статьи 10 Закона РФ от07.02.1992г.N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержится в Письме Центрального Банка России от29.12.2007г.№ 228-Т «По вопросу осуществления потребительского кредитования», согласно которому информация о полной стоимости, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц, доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

Как следует из материалов дела, 13 августа 2019 года между ФИО1 и ПАО "Почта Банк" заключен кредитный договор N 45785449 на сумму 368 410 рублей, под 14,90% годовых, сроком до 13 марта 2024 года. 

Кредитный договор заключен в письменной форме путем составления одного электронного документа и подписан ФИО1 (л.д.36-37) с использованием простой электронной подписи на основании ее заявления о предоставлении потребительского кредита по программе "Потребительский кредит", которое также составлено в электронном виде и подписано с использованием простой электронной подписи. Данные документы оформлены на официальном сайте банка с использованием сервиса "Почта Банк Онлайн" в информационно-телекоммуникационной сети Интернет.

В тот же день и в той же форме путем составления одного электронного документа между ФИО1 и ООО СК "Кардиф" (л.д.43-45) заключен договор страхования по программе "Максимум" от 13 августа 2019 года N53.20.159.45785449, по условиям которого страховая сумма составляет 532000 рублей, страховая премия - 102 410 рублей, срок действия договора определен с 13 августа 2019 года и действует 60 месяцев.

Договор страхования заключен на основании Условий страхования по программе "Максимум", которые являются приложением N 1 к договору и его неотъемлемой частью.

При заключении договора страхования банк действовал на основании агентского договора от 25 ноября 2013 года № СТ77-13/2249, заключенного между ООО СК "КАРДИФ" и ОАО "Лето Банк" (в настоящее время ПАО "Почта Банк").

Оплата страховой премии осуществлена ФИО1 13 августа 2019 года путем безналичного перечисления банком денежных средств на расчетный счет страховщика с ее счета, открытого в банке, из суммы предоставленного кредита на основании ее распоряжения на перевод от 13 августа 2019 года, которое также подписано с использованием простой электронной подписи (л.д.41).

Из условий кредитного договора, заключенного между сторонами, в нем не усматривается обязанность заемщика заключить иные договоры, то есть заключение отдельных договоров не требуется; заемщику кредитором не оказываются за отдельную плату услуги, необходимые для заключения договора потребительского кредита; цели использования заемщиком потребительского кредита не установлены, что отражено в п. 9, 11, 15 индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит".

В документах, на основании которых заключен кредитный договор и договор страхования, не предусмотрено страхование в качестве обязательного условия для получения кредита, поскольку у ФИО1 при заключении кредита имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без такового.

ФИО1 заключила отдельный договор страхования с ООО СК "КАРДИФ", оформленный самостоятельным письменным документом.

При этом в договоре страхования предусмотрено, что, она, действует добровольно, в собственных интересах и осознает, что заключение этого договора не является обязательным условием для предоставления кредита либо заключения каких-либо иных договоров.

В памятке к договору страхования (л.д.42), составленной при его заключении, обращено внимание на то, что заключение договора страхования не является необходимым условием для выдачи кредита банком.

Суду не представлено сведений о том, что банк отказывал ФИО1 в заключении договора потребительского кредита без заключения договора страхования с ООО СК "Кардиф", и что решение банка о предоставлении кредита зависит от согласия заемщика на осуществление страхования.

В указанной памятке к договору страхования отмечено, что в течение 14 календарных дней страхователь вправе отказаться от договора страхования и получить возврат страховой премии в полном объеме.

Между тем из материалов дела следует, что с претензией к ПАО "Почта Банк" о возврате страховой премии ФИО1 обратилась 25 августа 2020 года, то есть за периодом охлаждения.

Доводы ФИО1 о том, что она не давала согласия на заключение договора страхования, не подтверждают наличие оснований для удовлетворения иска, так как материалами дела подтверждается, что договор страхования ею оформлен самостоятельно в электронном виде, за нее этого никто не мог совершить, а банк лишь выполнил принятые на себя обязательства, в том числе исполнения распоряжения на перевод денежных средств на счет страховщика, следовательно, ею дано согласие на списание денежных средств со счета, открытого для обслуживания кредита, для оплаты страховой премии. Соответственно, нет оснований полагать, что у нее отсутствовало волеизъявление на получение кредита и на осуществление страхования.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Почта Банк» о взыскании страховой премии, процентов по кредиту, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, отказать. 

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан через Алексеевский районный суд Республики Татарстан в течение месяца, со дня вынесения мотивированного решения. 

Судья /подпись/ А.А. Нурмухаметов.