дело № ххх

67RS0№ ххх-40

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

<

адрес> 18 января 2024 г.

Сафоновский районный суд 

<

адрес> в составе:

председательствующего судьи Павловой О.О., при секретаре Панковой К.В., рассмотрев в отрытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Россельхозбанк» в лице Смоленского регионального филиала к наследственному имуществу умершего заемщика ФИО1, ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

АО «Россельхозбанк» (Банк, истец) обратилось в суд с иском к наследственному имуществу заемщика ФИО1, в обоснование заявленных требований указав, что дд.мм.гггг между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 была заключено Соглашение № ххх, подтверждающее факт заключения сторонами договора, путем присоединения заемщика к «Правилам предоставления потребительских кредитов без обеспечения физическим лицам». По условиям Соглашения банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 250 000,00 руб., а заемщик возвратить полученную суму и уплатить проценты на нее в размере 6,5% годовых. Кредит предоставлялся на срок до дд.мм.гггг. Банк выполнил принятые на себя обязательства предоставив заемщику денежные средства в сумме 250 000,00 руб., что подтверждается банковским ордером № ххх от 06.07.2021г. По состоянию на дд.мм.гггг задолженность составляет 120 009,89 руб., в том числе: срочная задолженность по основному долгу – 50 373,46 руб. за период с дд.мм.гггг по 27.11.2023г., просроченная задолженность по основному долгу – 67 655,36 руб. за период с дд.мм.гггг по 27.11.2023г., проценты за пользование кредитом – 1 981,07 руб. 07.02.2023г. заемщик умер, что подтверждается справкой о смерти II-МП № ххх от 14.02.2023г. Между АО СК «РСХБ-Страхование» и ФИО1 был заключен договор коллективного страхования № ххх от дд.мм.гггг. Согласно ответа АО СК «РСХБ-Страхование» от дд.мм.гггг № ххх в соответствии с условиями Программы и п. 2.18, 3.5 Договора не подлежат страхованию и не являются застрахованными лица, не отвечающие требованиям Программы по состоянию здоровья, в том числе, получавшие когда-либо лечение по поводу злокачественных образований. Если на страхование было принято лицо, попадающее под любую из категорий ограничений, перечисленных в Программе, то договор страхования признается незаключенным в отношении этого лица с момента распространения на него действия договора Страхования. ФИО1 получал лечение с дд.мм.гггг по поводу рака мочевого пузыря. В связи с этим договор страхования является незаключенным, ФИО1 исключен из списка застрахованных лиц за период с дд.мм.гггг по дд.мм.гггг. В связи с чем, истец просит суд взыскать с наследников ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Смоленского регионального филиала задолженность по соглашению № ххх от дд.мм.гггг в сумме 120 009,89 руб., в том числе: срочная задолженность по основному долгу – 50 373,46 руб. за период с дд.мм.гггг по 27.11.2023г., просроченная задолженность по основному долгу – 67 655,36 руб. за период с дд.мм.гггг по 27.11.2023г., проценты за пользование кредитом – 1 981,07 руб. за период с дд.мм.гггг по дд.мм.гггг; взыскать в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Смоленского регионального филиала с наследников ФИО1 расходы по уплате государственной пошлины в размере 3600,20 руб. 

Определением суда от дд.мм.гггг к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечена АО СК «РСХБ-Страхование». 

В судебном заседании представитель истца – АО «Россельхозбанк» в лице Смоленского регионального филиала ФИО2 исковые требования поддержала в полном объеме. 

Представитель ответчика по доверенности ФИО3 возражала против удовлетворения требований, при этом показала, что по сути данный кредитный договор является рефинансированием ранее заключенных между сторонами договоров. Так, ФИО1 неоднократно, дд.мм.гггг, дд.мм.гггг, дд.мм.гггг заключал с истцом кредитные договора. При этом при заключении очередного кредитного договора он погашал предыдущий, а остаток денежных средств забирал себе. В связи с чем полагает, что новые правоотношения при заключении кредитного договора и договора страхования дд.мм.гггг не возникли, и на наследодателя распространяли свое действие условия договора страхования, предусмотренные по первому кредитному договору дд.мм.гггг. В связи с чем полагала, что заявленные требования удовлетворению не подлежат. 

Представитель АО СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом; представил ответ на запрос суда с обоснованием позиции и запрашиваемыми материалами.

Заслушав явившихся участников процесса, изучив письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за неё. К отношениям по кредитному договору применяются также правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Кодекса, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. 

В силу пункта 1 статьи 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что дд.мм.гггг между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 была заключено Соглашение № ххх, подтверждающее факт заключения сторонами договора, путем присоединения заемщика к «Правилам предоставления потребительских кредитов без обеспечения физическим лицам». По условиям Соглашения банк предоставил заемщику денежные средства в сумме 250 000,00 руб., а заемщик обязался принять их, возвратить полученную суму и уплатить проценты на нее в размере 6,5% годовых. Кредит предоставлялся на срок до дд.мм.гггг. 

Банк выполнил принятые на себя обязательства предоставив заемщику денежные средства в сумме 250 000,00 руб., что подтверждается банковским ордером № ххх от 06.07.2021г. (л.д.20)

Установленные судом обстоятельства подтверждаются копией соглашения № ххх от 06.07.2021г. (л.д.10-13) с графиком погашения кредита, правилами предоставления физическим лицам потребительских кредитов (л.д.14-18) и иными материалами гражданского дела. 

07.02.2023г. ФИО1, дд.мм.гггг года рождения, умер, что подтверждается свидетельством о смерти серии II-МП № ххх выданным дд.мм.гггг Отделом ЗАГС АМО «

<

адрес>» 

<

адрес> (л.д.22). 

По общим положениям ГК РФ о прекращении обязательств, обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника (пункт 1 статьи 418 ГК РФ).

В силу статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Согласно разъяснениям, содержащимся в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от дд.мм.гггг N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ) (пункт 14). 

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (пункт 58).

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее) (пункт 61). 

Таким образом, поскольку обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращается, входит в состав наследства (ст. 1112 ГК РФ) и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства (ст. 1110 ГК РФ).

В соответствии со статьей 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина. Согласно пункту 1 статьи 1114 данного Кодекса временем открытия наследства является момент смерти гражданина.

Наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом (статья 1111 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 1141 ГК РФ установлено, что наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142 - 1145 и 1148 настоящего Кодекса. Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (пункт 1 статьи 1142 ГК РФ).

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 13 постановления Пленума Верховного Суда РФ от дд.мм.гггг N9 «О судебной практике по делам о наследовании» при разрешении споров по делам, возникающим из наследственных правоотношений, судам надлежит выяснять, кем из наследников в установленном статьями 1152 - 1154 ГК РФ порядке принято наследство, и привлекать их к участию в деле в качестве соответчиков (абз. 2 части 3 статьи 40, часть 2 статьи 56 ГПК РФ).

Как следует из ответа нотариуса 

<

адрес> нотариальной палаты ФИО4, наследником по закону является жена ФИО1 – ФИО1, наследственное имущество состоит из квартиры, площадью 60.2 кв.м. расположенной по адресу: 

<

адрес>. 

Из материалов наследственного дела следует, что после смерти ФИО1, ФИО1 в установленном законом порядке обратилась к нотариусу с заявлением о выдаче свидетельства о праве на наследство по закону. Сын ФИО5 отказался по всем основаниям наследования от причитающейся ему доли наследства, оставшегося после смерти отца в пользу его жены ФИО1 (л.д.45-58).

Статьей 1152 ГК РФ установлено, что для приобретения наследства наследник должен его принять (пункт 1). Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (пункт 2). Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации (пункт 4).

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (пункт 1 статьи 1153 ГК РФ). Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства (пункт 2 статьи 1153 ГК РФ).

Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от дд.мм.гггг N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом) (п. 34).

В силу пункта 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (пункт 2 статьи 1175 ГК РФ).

Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от дд.мм.гггг N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества (пункт 60).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом (пункт 61). 

Таким образом, ФИО1 является наследником по закону первой очереди после умершего мужа ФИО1, в связи с чем суд приходит к выводу о наличии установленных законом оснований для удовлетворения требований Банка к этому наследнику в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Между АО СК «РСХБ-Страхование» и ФИО1 был заключен договор коллективного страхования, выдан страховой полис № ММ 03-11-2825210 от дд.мм.гггг. 

В соответствии с условиями Программы коллективного страхования, п. 2.18, 3.5 Договора не подлежат страхованию и не являются застрахованными лица, не отвечающие требованиям Программы по состоянию здоровья, в том числе, получавшие когда-либо лечение по поводу злокачественных образований. Если на страхование было принято лицо, попадающее под любую из категорий ограничений, перечисленных в Программе, то договор страхования признается незаключенным в отношении этого лица с момента распространения на него действия договора Страхования. 

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что с дд.мм.гггг ФИО1 состоял на учете в ОГБУЗ «

<

адрес> онкологический клинический диспансер», где получал лечение по поводу рака мочевого пузыря. 

Таким образом, на момент заключения спорного кредитного договора ФИО1 не мог не знать о наличии у него заболевания, препятствующего заключению договора коллективного страхования. 

В связи с этим договор страхования является незаключенным, ФИО1 исключен из списка застрахованных лиц за период с дд.мм.гггг по дд.мм.гггг.

Согласно выписки из ЕГРН кадастровая стоимость квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес> на дд.мм.гггг составляет 525769,342 руб. (л.д.54)

Задолженность умершего ФИО1 перед Банком по состоянию на дд.мм.гггг составляет 120 009,89 руб., в том числе: срочная задолженность по основному долгу – 50 373,46 руб. за период с дд.мм.гггг по 27.11.2023г., просроченная задолженность по основному долгу – 67 655,36 руб. за период с дд.мм.гггг по 27.11.2023г., проценты за пользование кредитом – 1 981,07 руб. за период с дд.мм.гггг по дд.мм.гггг (л.д.9).

Суд соглашается с расчетом задолженности, поскольку данный расчет соответствует условиям кредитного договора, а контррасчет ответчиком не представлен.

При таких обстоятельствах, учитывая, что размер задолженности по кредитному договору не превышает стоимости наследственного имущества, суд взыскивает с ответчика ФИО1 в пользу Банка задолженность по соглашению № ххх в размере 120 009,89 руб. 

При этом доводы представителя ответчика о том, что спорный кредитный договор является рефинансированием ранее заключенных между сторонами договоров суд не принимает во внимание, поскольку они опровергаются письменными материалами дела и основаны на неверном толковании норм действующего права. 

Помимо этого, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию сумма госпошлины, уплаченная при подаче искового заявления в размере 3600,20 руб. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 -199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования АО «Россельхозбанк» в лице Смоленского регионального филиала к наследственному имуществу умершего заемщика ФИО1, ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, - удовлетворить. 

Взыскать в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Смоленского регионального филиала (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) с ФИО1, дд.мм.гггг года рождения, паспорт 69 03 № ххх выдан дд.мм.гггг ОВД 

<

адрес> в пределах стоимости наследственного имущества задолженность по соглашению № ххх в сумме 120 009,89 руб., в том числе: срочная задолженность по основному долгу – 50 373,46 руб. за период с дд.мм.гггг по 27.11.2023г., просроченная задолженность по основному долгу – 67 655,36 руб. за период с дд.мм.гггг по 27.11.2023г., проценты за пользование кредитом – 1 981,07 руб. за период с дд.мм.гггг по дд.мм.гггг, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3600,20 руб., всего взыскать 123 610 (сто двадцать три тысячи шестьсот десять) рублей 09 копеек.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Сафоновский районный суд 

<

адрес> в течение месяца со дня вынесения в окончательной форме.

Председательствующий: О.О. Павлова 

(решение в окончательной форме изготовлено дд.мм.гггг)