Дело № 2-1090/2025

18RS0023-01-2025-000823-82

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 июня 2025 года г. Сарапул УР

Сарапульский городской суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Шикалова Д.А., 

при секретаре Дыньковой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» к ФИО1 

<

данные изъяты> о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности,

установил:

Истец ПАО «Сбербанк России» обратился в суд с иском к ФИО1 

<

данные изъяты> о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности. Заявленные требования мотивированы тем, что в соответствии с кредитным договором № от 16.05.2024, заключенным с ФИО1, заемщику предоставлен кредит в сумме 500 000,00 руб. на срок 60 мес. под 29,9 % годовых. Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий кредитования и Общих условий. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО). Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания. В соответствии с п. 3.9. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. 27.01.2020 должник обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание. В соответствии с п.п. 1.1. Условий банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания (прилагаются) в совокупности. Пунктом 1.2. установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью Клиента. Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять. В соответствии с п. 1.15 ДБО Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по Счету Карты, и/или через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка. Пунктом 1.16 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия Клиента с изменением ДБО Клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия Клиента с изменениями условий ДБО. Должник, с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в Банк с заявлением на его расторжение, таким образом, Банк считает, что получено согласие истца на изменение условий ДБО. На основании заявления о перевыпуске карты, карта перевыпущена с номером 22022050521А6584 и получена должником 10.06.2024, номер счета карты оставался неизменным – №. 16.05.2024 должник самостоятельно на сайте Банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн». Обстоятельства получения кредита и подтверждение выполнения обязательств Банка должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 16.05.2024 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит, и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения. Согласно справке о зачислении кредита счёт № (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 16.05.2024 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 500 000,00 руб. Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме. Согласно п. 16 Общих условий заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей. Согласно п. 17 Общих условий уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с Графиком платежей. В соответствии с п. 27 Общих условий при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00 % годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно). Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. Поскольку Ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 01.07.2024 по 28.02.2025 (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 603 590,20 руб., в том числе: просроченные проценты - 97 866,65 руб., просроченный основной долг - 500 000,00 руб., неустойка за просроченный основной долг - 2 005,71 руб., неустойка за просроченные проценты - 3 717,84 руб. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, ему были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита. Требование до настоящего момента не выполнено.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, просит суд: расторгнуть кредитный договор №, заключённый 16.05.2024; взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1 задолженность по кредитному договору №, заключённому 16.05.2024, за период с 01.07.2024 по 28.02.2025 (включительно) в размере 603 590,20 руб., в том числе: просроченные проценты - 97 866,65 руб., просроченный основной долг - 500 000,00 руб., неустойка за просроченный основной долг - 2 005,71 руб., неустойка за просроченные проценты - 3 717,84 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 17 071,80 руб., всего взыскать: 620 662,00 руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Сбербанк России» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просит рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие неявившегося представителя истца.

Ответчик ФИО1 о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, доказательств уважительности причин неявки и возражений по иску не представил, рассмотреть дело в его отсутствие не просил, почтовая корреспонденция возвращена в суд без вручения адресату, в связи с истечением срока хранения.

В силу части 2 статьи 117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия.

Согласно пункту 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Как разъяснено в пунктах 63, 67-68 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой ГК Российской Федерации», по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК Российской Федерации юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК Российской Федерации). При этом необходимо учитывать, что гражданин несет риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по перечисленным адресам. Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. Статья 165.1 ГК Российской Федерации подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

В силу части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд признает причину неявки ответчика неуважительной, и находит возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Проанализировав и исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (ред. от 24.07.2023) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Согласно статье 820 Гражданского кодекса Российской Федерации (ред. от 24.07.2023) кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации (ред. 11.03.2024) сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и тому подобное), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162).

Согласно пункту 1 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации (ред. от 11.03.2024) договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Согласно пункту 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации (ред. от 11.03.2024) договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации (ред. от 11.03.2024) письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (ред. от 11.03.2024)).

Согласно пункту 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (ред. от 11.03.2024) договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с пунктами 1,2,3 статьи Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (ред. от 24.07.2023) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

В силу пункта 1 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (ред. от 24.07.2023) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно пункту 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (ред. от 24.07.2023) договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (ред. от 24.07.2023) Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами (пункт 4 статьи 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» (ред. от 09.03.2021)).

В соответствии с пунктом 2 статьи 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (ред. от 04.08.2023) информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

Согласно пункту 1 статьи 2 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (ред. от 04.08.2023) электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В силу пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (ред. от 04.08.2023) простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

С учетом изложенного, действующим законодательством допускается заключение и определение условий договора потребительского кредита между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью).

Согласно пункту 2 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, вступивших в силу 17.11.2023, и являющихся неотъемлемой частью договора (далее - Общие условия) договором признается кредитный договор (при единовременной выдаче Кредита) или договор об открытии невозобновляемой кредитной линии (при выдаче Кредита частями), заключенный между Заемщиком или Созаемщиками и Кредитором, согласно которому Кредитор предоставляет денежные средства Заемщику или Созаемщикам в размере и на условиях, предусмотренных Договором (л.д. 16-22).

Договор состоит из индивидуальных условий (по тексту Договора - Индивидуальные условия кредитования или ИУ) и общих условий (по тексту Договора - Общие условия кредитования или ОУ) и является договором потребительского кредита в соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В ОУ изложены условия Договора, которые установлены Кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. ОУ содержат термины которые применяются в Договоре, в том числе в ИУ. В зависимости от контекста Договора термины и наименования, указанные по тексту Договора в единственном числе могут применяться и во множественном числе.

ИУ содержат условия (параметры) Кредита, согласованные между Кредитором и Заемщиком или Созаемщиками, в том числе, такие как цели кредита, сумма и срок кредита, процентная ставка, количество и размер платежей.

Заключая Договор Заемщик или Созаемщики обязуется(ются): возвратить Кредит в соответствии с условиями Договора; отвечать по своим обязательствам перед Кредитором всем своим имуществом (за исключением имущества, на которое в соответствии с законом не может быть обращено взыскание) в пределах Задолженности по Кредиту, Процентам за пользование Кредитом, Неустойке и расходам, связанным с принудительным взысканием Задолженности по Договору, включая НДС.

Согласно пункту 5 Общих условий Заемщик может оформить Кредит в зависимости от технической реализации: в подразделении Кредитора с участием работника Кредитора (в том числе, с использованием мобильного рабочего места работника Кредитора); через устройство самообслуживания (банкомат, терминал) Кредитора; в системе «Сбербанк Онлайн» через сайт Кредитора или мобильное приложение (по тексту Договора - МП); через электронный терминал у партнеров (по тексту Договора - ЭТуП»). 

При оформлении Кредита с использованием системы «Сбербанк Онлайн» через сайт Кредитора или МП, через ЭТуП, через устройство самообслуживания (банкомат, терминал) Кредитора или в подразделении Кредитора с использованием электронного терминала/мобильного рабочего места работника Кредитора Заемщик оформляет ИУ в виде электронного документа, который подписывается аналогом его собственноручной подписи или простой электронной подписью (подпись, используемая для подписания ИУ в электронном виде указывается в ИУ) и влечет последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку. 

ИУ в электронном виде признаются равнозначными ИУ на бумажном носителе, подписанному Заемщиком собственноручной подписью, и в случае возникновения споров из Договора являются надлежащим доказательством.

При оформлении Кредита в подразделении Кредитора Заемщик может подписать ИУ на бумажном носителе собственноручной подписью в присутствии работника Кредитора.

ОУ размещены в свободном доступе на сайте Кредитора. Перед заключением Договора (подписанием ИУ) Заемщик в обязательном порядке должен ознакомиться с ОУ в полном объеме. Подписывая ИУ Заемщик, в том числе, выражает безусловное согласие с ОУ.

Согласно пункту 6 Общих условий Заемщик подписывает ИУ, тем самым предлагает Кредитору заключить с ним Договор в соответствии с ОУ. Акцептом ИУ Кредитором является зачисление Кредита или первой части Кредита в рамках Лимита кредитования на Счет кредитования.

Согласно пункту 10 Общих условий датой заключения Договора будет являться дата совершения Кредитором Акцепта ИУ. Это дата зачисления Кредита или первой части Кредита на Счет кредитования (по тексту Договора - Дата предоставления Кредита).

Согласно пункту 49 Общих условий Договор считается заключенным между Заемщиком и Кредитором в дату совершения Кредитором Акцепта ИУ (см. раздел Акцепт ИУ Кредитором).

Договор действует до полного выполнения Сторонами своих обязательств по Договору. Срок возврата Кредита устанавливается в ИУ. 

Обязанности Заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата Кредитору всей суммы Кредита, уплаты Процентов за пользование Кредитом, Неустойки в соответствии с условиями Договора, определяемых на дату погашения Кредита, и возмещения расходов, связанных с принудительным взысканием Задолженности по Договору.

Из материалов дела следует, что 27.01.2020 ФИО1 обратился в ПАО «Сбербанк России» с заявлением на банковское обслуживание, которым ФИО1 выразил свое согласие с Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк и обязуюсь их выполнять; с тем, что настоящее Заявление является подтверждением присоединения к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, оформляется в двух экземплярах, по одному для Клиента и ПАО Сбербанк и является документом подтверждающим факт заключения Договора банковского обслуживания; ознакомлен и согласен с Тарифами ПАО Сбербанк; уведомлен о том, что Условия банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк. Тарифы ПАО Сбербанк. Памятка Держателя карт ПАО Сбербанк. Памятка по безопасности при использовании карт руководства по использованию системы «Сбербанк Онлайн» и услуги «Мобильный банк» размещены на официальном сайте ПАО Сбербанк и/или в подразделениях ПАО Сбербанк; согласен на подписание документов в электронном виде в соответствии с Правилами электронного взаимодействия, являющимися неотъемлемой частью Договора банковского обслуживания (л.д. 42).

26.10.2023 ФИО1 обратился в Банк с заявлением на предоставление/прекращение доступа к СМС-Банку (мобильному банку) по единому номеру телефона (л.д. 44).

10.06.2024 ФИО1 обратился в Банк с заявлением о перевыпуске карты МИР Золотая, номер карты.. 6584 (л.д. 43). 

16.05.2024 ФИО1 выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение автокредита: 500 000,00 руб., 60 мес., 19,9 % (л.д. 25 оборот). 

Согласно информации из автоматизированных систем Банка, в системе «Мобильный банк» 16.05.2024 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит на сумму 500 000,00 руб., 19,5 %, счет зачисления №, с указанием СМС пароля для подтверждения. Пароль подтверждения введен клиентом, заявка на кредит подтверждена. 16.05.2024 в 18:28 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 500 000,00 руб., срок 60 мес., процентная ставка 13,5 % годовых в течение 2 мес., с 3 мес. ставка изменится от предоставления залога. Карта зачисления № (л.д. 25 оборот).

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу, что договор кредита 16.05.2024 между Банком и ФИО1 заключен в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи, путем принятия (акцепта) предложения (оферты), что свидетельствует о соблюдении письменной формы договора. 

При заключении 16.05.2024 кредитного договора №, сторонами согласованы следующие Индивидуальные условия договора потребительского кредита: сумма кредита – 500 000,00 руб. (пункт 1); срок действия договора, срок возврата кредита - до полного выполнения мной и Кредитором своих обязательств по Договору. Срок возврата Кредита - по истечении 60 месяцев с Даты предоставления Кредита. Срок возврата Кредита может быть сокращен по моей инициативе после досрочного погашения мною части Кредита или увеличен при получении мною услуг, предусмотренных ОУ (пункт 2); процентная ставка – 13,500% годовых на период с даты заключения Договора до Платежной даты 2-го Аннуитетного платежа. С даты, следующей за Платежной датой 2-го Аннуитетного платежа: при предоставлении мною документов в сроки, установленные ИУ, и возникновении права залога Кредитора: 19,900 % годовых - для новых ТС; 19,900 % годовых - для подержанных ТС; при не предоставлении мною документов в сроки, установленные ИУ, и/или не возникновении права залога Кредитора: 29,900 % годовых (пункт 4); количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей - в порядке очередности: 2 ежемесячных Аннуитетных платежей в размере 11 504,92 рублей. 58 ежемесячных Аннуитетных платежей в размере 13 168,12 рублей при заключении Договора залога на новое ТС, в размере 13 168,12 рублей при заключении Договора залога на подержанное ТС, в размере 16 003,04 рублей при незаключении Договора залога. Заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону. Платежная дата 31 число месяца. Первый платеж 31.05.2024 (пункт 6); способ исполнения - путем перечисления денежных средств со Счета погашения в соответствии с ОУ (пункт 8); ответственность заемщика - неустойка - 20,00 % годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с ОУ (пункт 12); с содержанием ОУ кредитования ознакомлен и согласен (пункт 14) (л.д. 8-9). 

Во исполнение условий договора кредита от 16.05.2024 Банк перечислил на счет ФИО1 сумму кредита в размере 500 000,00 руб., что подтверждается информацией из автоматизированных систем Банка (л.д. 25 оборот).

В соответствии с положениями статей 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. 

Банком обязательства по договору кредита выполнены в полном объеме. 

Кредитные средства в размере 500 000,00 руб. 16.05.2024 зачислены на счет заемщика (л.д. 25 оборот).

В силу пункта 1 статьи 314 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. от 11.03.2024), если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. от 24.07.2023) заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В соответствии с пунктами 1,2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. от 24.07.2023), Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

Согласно пункту 16 Общих условий по Договору, срок возврата Кредита по которому на момент его заключения превышает один месяц, погашение Кредита и уплата Процентов за пользование Кредитом осуществляется ежемесячно путем уплаты равных платежей (по тексту Договора - Аннуитетный платеж). Исключение составляют корректирующие (в том числе, первый и последний (заключительный)) платежи, размер которых может отличаться от размера Аннуитетного платежа в большую или меньшую сторону.

Если Платежная дата, установленная в Договоре, не совпадает (отличается) с Датой предоставления Кредита или Платежная дата была изменена после получения Кредита - в ближайшую Платежную дату (после ее установления или изменения) производится только погашение Процентов за пользование Кредитом за период с Даты предоставления Кредита или последнего фактически внесенного Аннуитетного платежа по ближайшую Платежную дату (включительно). Аннуитетные платежи устанавливаются, начиная со второй Платежной даты после установления или изменения Платежной даты. 

Размер последнего (заключительного) платежа определяется как остаток Задолженности по Кредиту и начисленных Процентов за пользование Кредитом на дату окончания срока возврата Кредита.

Аннуитетный платеж включает в себя денежные суммы, направляемые в счет погашения Кредита и уплаты Процентов за пользование Кредитом.

Согласно пункту 35 Общих условий Заемщик погашает Задолженность по Договору путем перечисления со Счета погашения в погашение Кредита и в уплату Процентов за пользование Кредитом суммы платежа: в Платежную дату; в последний календарный день месяца, если в календарном месяце Платежная дата отсутствует. Первое после получения Кредита погашение должно быть осуществлено: если Платежная дата совпадает с Датой предоставления Кредита - в следующем месяце после месяца получения Кредита; если Платежная дата не совпадает (отличается) с Датой предоставления Кредита - в ближайшую от Даты предоставления Кредита Платежную дату. 

Если Платежная дата приходится на нерабочий (выходной, праздничный) день, то платеж может быть произведен в период с Платежной даты по первый рабочий день, следующий за нерабочим (выходным, праздничным) днем (включительно), без начисления Неустойки, изменения размера платежа и его сумм (частей), направляемых на погашение Кредита и уплату Процентов за пользование Кредитом.

Отсутствие денежных средств на Счете погашения не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения Заемщиком обязательств по погашению Задолженности по Договору.

Согласно пункту 17 Общих условий за пользование Кредитом Заемщик уплачивает Кредитору проценты.

Размер и порядок определения процентной ставки устанавливается в ИУ, порядок и сроки начисления процентов предусмотрены ОУ. Проценты за пользование кредитом включают в себя Срочные проценты за пользование Кредитом и Просроченные проценты за пользование Кредитом (по тексту Договора - Проценты за пользование Кредитом). 

В случае возникновения материальной выгоды, полученной Заемщиком от экономии на процентах за пользование Кредитом, она подлежит налогообложению в порядке, установленном действующим законодательством Российской Федерации. 

Согласно пункту 20 Общих условий проценты начисляются на сумму остатка Задолженности по Кредиту со следующего дня после Даты предоставления Кредита на Счет кредитования по дату окончательного погашения Задолженности по Кредиту (включительно).

При исчислении Процентов за пользование Кредитом и Неустойки в расчет принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата, а в году - действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно).

Периодом, за который начисляются Проценты за пользование Кредитом, является интервал между Датой предоставления Кредита или Платежной датой в предыдущем календарном месяце/датой досрочного погашения части Кредита (не включая эти даты) и Платежной датой в текущем календарном месяце/датой досрочного погашения Кредита или его части (включая эти даты).

При выдаче Кредита частями: при предоставлении второй и последующих частей Кредита периодом, за который начисляются Проценты за пользование Кредитом, является интервал между датой выдачи соответствующей части Кредита (не включая эту дату) и Платежной датой в следующем календарном месяце (включительно).

Согласно пункту 37 Общих условий уплата Процентов за пользование Кредитом производится Заемщиком: в Платежные даты (в том числе, в составе ежемесячного Аннуитетного платежа); при досрочном погашении Кредита или его части. Уплата Процентов за пользование Кредитом производится на основании Поручения по Счету погашения перечислением со Счета погашения.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. от 24.07.2023), если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно пункту 56 Общих условий Кредитор имеет право прекратить выдачу Кредита и/или потребовать от Заемщика досрочно возвратить Задолженность по Кредиту и уплатить причитающиеся Проценты за пользование Кредитом и Неустойку, предусмотренные условиями Договора, а при оформлении обеспечения в виде поручительства физического лица предъявить аналогичные требования к поручителю, в случаях: неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) Заемщиком его обязательств по погашению Кредита и/или уплате Процентов за пользование Кредитом по Договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней; утраты обеспечения исполнения обязательств по Договору в виде поручительства физического лица - при оформлении обеспечения в виде поручительства физического лица; неисполнения Заемщиком его обязательств в части подтверждения целевого использования кредитных средств.

Кредитор направляет Заемщику соответствующее требование по почте и дополнительно любым иным способом, предусмотренным Договором. Заемщик обязан по требованию Кредитора в срок, указанный в уведомлении Кредитора (с учетом действующего законодательства), возвратить всю сумму Кредита и уплатить причитающиеся Проценты за пользование Кредитом и Неустойку, предусмотренные условиями Договора и возместить все расходы Кредитора, связанные с принудительным взысканием Задолженности по Договору.

При выдаче Кредита частями Кредитор имеет право в одностороннем порядке закрыть неиспользованный (свободный) остаток Лимита кредитования по Договору в случае прекращения выдачи Кредита по причинам, указанным выше в настоящем пункте, с письменным уведомлением Заемщика. Указанное изменение вступает в силу с даты, указанной Кредитором в уведомлении.

По условиям кредитного договора № от 16.05.2024 ФИО1 (пункт 6) обязался ежемесячно погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом: 2 ежемесячных Аннуитетных платежа в размере 11 504,92 руб., 58 ежемесячных Аннуитетных платежей в размере 13 168,12 руб. при заключении Договора залога на новое ТС, в размере 13 168,12 руб. при заключении Договора залога на подержанное ТС, в размере 16 003,04 руб. при незаключении Договора залога. Платежная дата 31 число месяца. Первый платеж 31.05.2024. 

В связи с неисполнением обязательств по возврату кредита и уплате процентов, в адрес ответчика ФИО1 истцом направлено досудебное уведомление от 10.12.2024 о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора (л.д. 23).

Однако, указанные требования Банка заемщиком ФИО1 оставлены без удовлетворения; сумма просроченного кредита, процентов за пользование кредитом и неустойки им не была погашена. 

Ненадлежащее исполнение ответчиком ФИО1 обязательств по договору кредита послужило основанием для обращения истца в суд с требованиями о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки и судебных расходов.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. от 11.03.2024) изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. от 11.03.2024) требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Поскольку заемщик длительное время не исполнял обязанности по кредитному договору надлежащим образом, истцом соблюдён досудебный порядок обращения с требованием о расторжении кредитного договора, ответчиком истцу какой-либо ответ на письмо с указанием на расторжение договора не направлен, суд находит требования истца о расторжении кредитного договора, заключенного между Банком и ФИО1 обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно расчету задолженности, по состоянию на 28.02.2025 сумма задолженности ФИО1 перед Банком составила 603 590,20 руб., в том числе: в том числе: просроченные проценты - 97 866,65 руб., просроченный основной долг - 500 000,00 руб., неустойка за просроченный основной долг - 2 005,71 руб., неустойка за просроченные проценты - 3 717,84 руб. В счет погашения кредита от заемщика платежей не поступало, в счет погашения процентов 31.05.2024 внесен платеж 2766,39 руб., более платежей ответчик не вносил (л.д. 26-38).

Проверив правильность расчета, суд приходит к выводу о том, что он является верным, соответствующим условиям кредитного договора и основан на положениях статьи 319 ГК РФ.

Поскольку в ходе судебного разбирательства факт невыполнения заемщиком обязательств по кредитному договору нашел свое подтверждение, расчет, представленный истцом, ответчиком не оспорен, требования истца о взыскании с ответчика просроченного основного долга в размере 500 000,00 руб. и просроченных процентов в размере 97 866,65 руб. суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В силу статей 329, 330 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

В соответствии с пунктом 1 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. от 24.07.2023), если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 12 кредитного договора № от 16.05.2024 подлежит уплате неустойка в размере 20,00 % годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с ОУ.

Согласно пункту 38 Общих условий уплата неустойки производится Заемщиком на основании Поручения по Счету погашения перечислением со Счета погашения.

Судом установлено, что заемщиком обязательства по возврату суммы кредита и уплаты процентов по нему не исполняются, что влечет наступление ответственности, предусмотренной статьей 811 ГК РФ и пункта 12 кредитного договора № от 16.05.2024.

Согласно представленному Банком расчету, истцом за период с 31.07.2024 по 28.02.2025 начислена неустойка за просроченный основной долг – 2005,71 руб.; за просроченные проценты – 3 717,84 руб. (л.д. 26,28).

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. от 11.03.2024), если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Из разъяснений, содержащихся в пунктах 69, 70, 71, 75, Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», следует, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

По смыслу статей 332, 333 ГК РФ, установление в договоре максимального или минимального размера (верхнего или нижнего предела) неустойки не являются препятствием для снижения ее судом.

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.

Исходя из анализа обстоятельств дела, периода просрочки, суммы долга, правовой позиции, изложенной в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», суд находит начисленный Банком размер неустойки соразмерным последствиям нарушения обязательства и не подлежащим уменьшению в судебном порядке.

Поскольку судом установлен факт не возврата заемщиком суммы кредита и процентов, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка за просроченный основной долг в размере 2005,71 руб.; неустойка за просроченные проценты в размере 3 717,84 руб.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Факт несения истцом расходов по уплате государственной пошлины в размере 17071,80 руб. подтверждается платежным поручением № от 05.03.2025 на сумму 17071,80 руб. (л.д. 14).

Поскольку требования истца удовлетворены, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 17071,80 руб. 

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, 

решил:

Исковые требования ПАО «Сбербанк России» к ФИО1 

<

данные изъяты> о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности удовлетворить. 

Расторгнуть кредитный договор №, заключённый 16.05.2024 между ПАО «Сбербанк России» к ФИО1 

<

данные изъяты>.

Взыскать с ФИО1 

<

данные изъяты> в пользу ПАО «Сбербанк России» (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>) задолженность по кредитному договору № от 16.05.2024 по состоянию на 28.02.2025 в размере 603 590,20 руб., в том числе: 

- 500 000,00 руб. - просроченный основной долг,

- 97 866,65 руб. - просроченные проценты, 

- 2 005,71 руб. - неустойка за просроченный основной долг, 

- 3 717,84 руб. - неустойка за просроченные проценты. 

Взыскать с ФИО1 

<

данные изъяты> в пользу ПАО «Сбербанк России» (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>) расходы по оплате государственной пошлины в размере 17071,80 руб.

Решение может быть обжаловано апелляционном порядке в Верховный суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня принятия судом решения через Сарапульский городской суд Удмуртской Республики. 

Мотивированное решение изготовлено 18 июня 2025 года.

Судья Шикалов Д.А.