Дело № 2-1949/20

Поступило: 18.08.2020 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«20» ноября 2020 г. г.Новосибирск

Советский районный суд г.Новосибирска в составе:

Председательствующего судьи: Нефедовой Е.П.

При секретаре: Сметаниной Ю.Ю.

Рассмотрев в открытом судебном заседании исковое заявление ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование Жизнь» о взыскании части страховой премии за неиспользованный период, морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском, в котором указал, что ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор на срок 60 месяцев, который истец исполнил досрочно, что подтверждается справкой от ДД.ММ.ГГГГ.

Для обеспечения исполнения договора кредита, истец заключил договор страхования с ответчиком на срок 12 месяцев с уплатой страховых премий 297 024,12 рублей по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного», 129 610,52 рублей по риску «Потеря работы», всего 426 634,64 рублей.

При досрочном возврате кредита, С., как принятие за плату на себя последствий вероятных неблагоприятных для застрахованного лица событий, влекущих невозможность погашения задолженности, утрачивает смысл в качестве обеспечения кредитного обязательства.

ДД.ММ.ГГГГ. истцом в адрес ответчика была направлена претензия с требованием в срок до ДД.ММ.ГГГГ. возвратить 269 016,87 рублей (часть страховой премии за неистекший срок). До настоящего времени требования, указанные в претензии, ответчиком не исполнены.

Просит взыскать с ответчика в свою пользу денежные средства в размере 269 016,87 рублей в качестве части страховой премии за неиспользованный период страхования, в счет компенсации морального вреда 10 000 рублей, штраф за неисполнение ответчиком в добровольном порядке требований истца в размере 134 508 рублей.

Истец ФИО1 в суд не явился, его представитель по доверенности ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержала, просила удовлетворить.

Ответчик ООО «АльфаСтрахование Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил письменный отзыв, в котором указал, что возражает против удовлетворения иска, поскольку при наступлении страхового случая, ответчик будет обязан выплатить страховую сумму вне зависимости от того, погашен кредит или нет, что прямо вытекает из договора страхования. Как до погашения кредита, так и после, выгодоприобретателем указан сам истец, а в случае его смерти-его наследники. Согласно ст. 958 ГК РФ правоотношения в связи с досрочным гашением кредита, данного нормой не регулируются. При досрочном отказе страхователя от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. Просят в иске отказать. Кроме того, ответчиком было заявлено ходатайство об оставлении искового заявления без рассмотрения в связи с несоблюдением досудебного порядка обращения к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, пришел к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в размере 4 927 000 рублей, на срок 60 месяцев, под 11,99% годовых (л.д.48-54).

В этот же день истцом заключен договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», страховые риски- «Смерть застрахованного», «Инвалидность застрахованного», «Потеря работы». Истцу выдан полис-оферта, согласно которому страховая сумма составляет 4 500 365,41 рублей, страховая премия 426 634,64рублей и выплачивается единовременно, не позднее 9 календарных дней с даты оформления Полиса-оферты (л.д.7-8). Факт оплаты страховой премии в установленный срок ответчиком не оспорен.

Согласно справки АО «Альфа-Банк» от ДД.ММ.ГГГГ., истцом ДД.ММ.ГГГГ. полностью погашена задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.9).

Как следует из Полиса-оферты добровольного страхования, истец подтвердил добровольное заключение договора страхования на условиях, изложенных в полисе. Также указал, что получил на руки Условия страхования и Полис-оферту. Кроме того, истец ознакомлен что, что акцепт полиса-оферты не является обязательным условием для получения финансовых услуг, уведомлен, что он вправе не принимать данный полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые данным полисом-офертой риски или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению.

Согласно п.7.7 Условий добровольного страхования, если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п.7.6 настоящих Условий, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику претензию (досудебную), где указал, что договор страхования прекратил свое действия в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору и просил вернуть уплаченную страховую премию в сумме 269 016,87 рублей (л.д. 10-11).

В ответ на претензию, на электронную почту истца поступило сообщение, что договор страхования расторгнут, при досрочном расторжении договора кредитования по желанию клиента, сумма страхового взноса не возвращается, не пересчитывается (л.д.16).

Суд считает, что в данном случае не имеется оснований для вывода о том, что действия ответчика нарушают права истца и противоречат требованиям действующего законодательства.

В соответствии со ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Статьей 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ.

В абз. 2 п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы закона Банком России издано указание от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее Указание), которое было зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 № 41072 и вступило в законную силу 02.03.2016.

Согласно п. 1 данного Указания при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктом 7 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Правом отказа от договора страхования, заключенного ДД.ММ.ГГГГ., истец воспользовался ДД.ММ.ГГГГ, т.е. по истечении предусмотренных законом 14 календарных дней с момента заключения договора страхования.

Требования истца основаны на том, что в силу заявленного им досрочно отказа от услуги страхования, страховая премия подлежала пропорциональному возврату.

Правоотношения по договору страхования, в том числе о возврате страховой премии, регулируются специальными правовыми нормами. Согласно разъяснениям, изложенным в абз. 1 п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Последствия досрочного отказа страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования предусмотрены специальной нормой - абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ, согласно которой при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, возможность возвращения потребителю страховой премии при досрочном прекращении договора поставлена в зависимость от достигнутой сторонами при заключении сделки страхования договоренности.

Соглашением сторон в данном случае не предусмотрен возврат страховой премии, что закону не противоречит.

Досрочное гашение задолженности по кредитному договору не прекращает действие договора страхования и не служит основанием для возврата части страховой премии. Указанные договоры не взаимосвязаны, из их содержания не следует, что заключение кредитного договора обязывает истца заключить договор страхования. Банк не обуславливал получение кредита обязательным заключением договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. По договору страхования кредитная организация не является выгодоприобретателем в случае наступления страхового риска.

Так, в полисе-оферте указано, что выгодоприобретали определяются в соответствии с законодательством РФ.

Часть 2 ст.934 ГК РФ предусматривает, что договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Таким образом, даже в случае досрочного прекращения кредитного договора, истец и его наследники продолжают оставаться выгодоприобретателя при наступлении страхового случая до окончания действия договора страхования.

На основании изложенного, суд считает, что доводы истца основаны на неверном толковании действующего законодательства, в связи с чем исковые требования не подлежат удовлетворению в полном объеме, поскольку не доказано, что условия договора страхования противоречат действующему законодательству и Указанию Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Договором страхования и Условиями страхования не предусмотрена возможность возврата страховой премии при расторжении договора по истечении 14 дней с момента заключения договора.

В тоже время суд считает не подлежащим удовлетворению ходатайство ответчика об оставлении искового заявления без рассмотрения в связи с несоблюдением досудебной процедуры обращения с заявлением к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг.

Действительно, с 28.11.2019г. вступил в действие Федеральный закон от 04.06.2018г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в отношении страховых организаций, осуществляющих деятельность по иным видам страхования, кроме страховых организаций, осуществляющих исключительно обязательное медицинское страхование (п.1 ч.1 ст.28, ч.6 ст.32 Закона). 

В соответствии с ч.2 ст.25 Федерального закона № 123-ФЗ, потребители финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требование к финансовой организации, указанные в ч.2 ст.15 этого закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в п.1 ч.1 этой статьи (непринятие финансовым уполномоченным решения в установленный законом срок).

Истцом представлены в суд документы, подтверждающие, что ДД.ММ.ГГГГ. он обратился с заявлением к финансовому уполномоченному (л.д.45-47), однако, было отказано в принятии к рассмотрению его обращения, о чем направлено письменное уведомление (л.д.39-41). Таким образом, основания для оставления искового заявления без рассмотрения, в соответствии со ст.222 ГПК РФ, ввиду несоблюдения досудебного порядка разрешения спора- отсутствуют.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд, 

РЕШИЛ:

ФИО1 в иске к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование Жизнь» о взыскании части страховой премии за неиспользованный период, морального вреда, штрафа– отказать.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в срок один месяц. 

Председательствующий подпись Нефедова Е.П.

Мотивированное решение изготовлено 27.11.2020г.