Дело № 2-1377/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 сентября 2017 года Фокинский районный суд города Брянска в составе:

председательствующего судьи Мариной С.А.,

при секретаре Бибиковой Ю.Е., 

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, 

установил:

Публичное акционерное общество «Восточный Экспресс Банк» (далее по тексту ПАО «Восточный Экспресс Банк») обратилось в суд с указанным иском ссылаясь на то, что 

<

дата> между ПАО «Восточный Экспресс Банк» и ФИО1 заключен договор кредитования № в соответствии с которым истец предоставил ответчику денежные средства в размере 

<

...> (нецелевой кредит для использования по усмотрению заемщика, с уплатой страхового взноса) по процентной ставке 

<

...>%. Согласно выписке со счета истец надлежаще выполнил свои обязательства по предоставлению кредита.

В соответствии с условиями договора ответчик приняла на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссии, которые согласно договору, дополнительных соглашений к нему погашаются в составе ежемесячных платежей. Подписью в договоре ответчик подтвердила, что до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что она согласна со всеми положениями договора, обязуется их выполнять. 

ФИО1 обязана погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период ответчик должна обеспечивать на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежные средства денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка. 

Вследствие ненадлежащего исполнения ФИО1 условий договора, образовалась задолженность, размер которой по состоянию на 

<

дата> составляет 

<

...>, в том числе: задолженность по оплате основного долга -

<

...>; задолженность по уплате процентов за пользование кредитными средствами – 

<

...>; неустойка, начисленная на просроченный к возврату основной долг – 

<

...>; задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой компании – 

<

...>. 

Ссылаясь на указанные обстоятельства, положения статей 309, 310, 329, 330, 809, 810, 811, 819 Гражданского кодекса РФ истец просил взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 

<

дата> за период с 

<

дата> по 

<

дата> в размере 

<

...>, в том числе: задолженность по оплате основного долга -

<

...>; задолженность по уплате процентов за пользование кредитными средствами – 

<

...>; неустойка начисленная на просроченный к возврату основной долг – 

<

...>; задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой компании – 

<

...>, государственную пошлину, уплаченную при подаче иска в суд размере 

<

...>

Представитель ПАО «Восточный Экспресс Банк», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. 

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования не признала по основаниям, изложенным в письменном отзыве, приобщенном к материалам дела. Заявила о снижении неустойки, начисленной истцом на сумму кредитной задолженности. 

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 153 Гражданского кодекса РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В силу статьи 154 Гражданского кодекса РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двухсторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодекса РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

На основании пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 2 статьи 819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании абзаца 2 пункта 1 статьи 807 гражданского кодекса РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно части 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с частью 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

На основании статьи 310 Гражданского кодекса РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 

<

дата> ФИО1 обратилась в ПАО «Восточный Экспресс Банк» (бывший ОАО «Восточный Экспресс Банк») с заявлением о получении кредитной карты - «Персональная», заключении договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты с кредитным лимитом до 

<

...>, сроком кредитования до востребования (л.д. 8).

Заявление ФИО1 от 

<

дата> является ее предложением (офертой) к истцу о заключении с ней смешенного договора, включающего элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и Тарифах банка. 

Согласно заявлению и анкете на оформление кредитной карты «Персональная», ФИО1 подтвердила факт ознакомления с действующими Общими Правилами и Тарифами, размещенными в сети Интернет, указала, что понимает их, и в случае заключения договора обязуется их соблюдать.

Согласно условиям обслуживания кредитных карт, действовавшим на момент заключения договора, процентная ставка за пользование кредитом составляла 

<

...> % годовых, срок возврата кредита - до востребования, платежный период 25 дней, дата начала платежного периода 

<

дата>.

Заявление ответчика принято банком, банк выдал ФИО1 кредитную карту – «Персональная» (56 дней льготного периода), открыл счет и предоставил кредит на сумму 

<

...>, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 

<

...> % в месяц (л.д. 8). Факт предоставления ответчику денежных средств подтверждается выпиской из лицевого счета № на имя ФИО1

Таким образом, ПАО «Восточный Экспресс Банк» свои обязательства по предоставлению ФИО1 кредита исполнил в полном объеме.

Из материалов дела следует, что разногласий относительно условий договора, суммы кредита, срока возврата, процентной ставки, порядка погашения кредита, уплаты процентов, размера ежемесячных платежей между сторонами в момент заключения договора не имелось. ФИО1 ознакомлена с общими и типовыми условиями договора, графиком платежей, просила заключить договор на указанных условиях, что подтверждается ее заявлением о предоставлении потребительского кредита. 

Согласно кредитному договору, ФИО1 обязалась погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. В каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть в день погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам банка.

В нарушение условий договора ответчиком обязательства по погашению кредита надлежащим образом не исполнялись, что подтверждается выпиской ПАО «Восточный Экспресс Банк» по лицевому счету ФИО1 (л.д.10-13).

Согласно расчету ПАО «Восточный Экспресс Банк», размер задолженности по кредитному договору по состоянию на 

<

дата> составляет: основной долг по кредиту – 

<

...>; задолженность по уплате процентов за пользование кредитными средствами – 

<

...>, а всего 

<

...> (л.д.14-15).

Представленный истцом расчет задолженности является арифметически верным, соответствует условиям заключенного сторонами кредитного договора. 

В нарушение требований статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ доказательств ошибочности приведенного истцом расчета, доказательств уплаты задолженности по кредитному договору в полном объеме ответчиком не представлено.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что исковые требования ПАО «Восточный Экспресс Банк» к ФИО1 в части взыскания суммы основного долга и процентов подлежат удовлетворению в полном объеме.

Согласно пункту 2.7 типовых условий кредитования счета, в случае нарушения сроков внесения очередного ежемесячного платежа заемщик выплачивает Банку неустойку за факт образования просрочки. Типовые условия кредитования счета являются неотъемлемой частью кредитного договора. 

ПАО «Восточный Экспресс Банк» заявлены требования о взыскании с ответчика неустойки в размере 

<

...>.

Ответчик не согласился с размером начисленной неустойки, ссылаясь на положения статьи 333 Гражданского кодекса РФ, просила ее снизить.

Согласно статье 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Предусмотренная кредитным договором неустойка (пеня) по своей природе является способом обеспечения исполнения обязанности заемщика по погашению кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, т.е. носит штрафной характер, в связи с чем может быть снижена в порядке статьи 333 Гражданского кодекса РФ.

Возложение законодателем на суды общей юрисдикции решения вопроса об уменьшении размера неустойки при ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств вытекает из конституционных прерогатив правосудия, которое по самой своей сути может признаваться таковым лишь при условии, что оно отвечает требованиям справедливости (статья 14 Международного пакта о гражданских и политических правах).

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммой неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

При этом, степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения обязательства.

Принимая во внимание сумму задолженности и длительность просрочки, период, в течении которого истец не реализовывал право на судебную защиту, с учетом положений статьи 333 Гражданского кодекса РФ, суд полагает, что начисленная истцом неустойка в размере 

<

...> явно несоразмерна последствиям нарушенного обязательства, в связи с чем, полагает возможным снизить размер неустойки до 

<

...>.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика задолженности по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой компании в размере 

<

...>, суд учитывает следующее.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (часть 1 статьи 329 Гражданского кодекса РФ).

В силу части 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, в том числе при получении потребительского кредита. В то же время такая обязанность может возникнуть у гражданина на основании договора, в заключении которого он свободен в соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса РФ.

Согласно анкете заявителя от 

<

дата>, ФИО1 выразила свое согласие на страхование жизни и трудоспособности по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов держателей банковских карт ОАО КБ «Восточный» на срок и на условиях, изложенных в заявлении. 

Из анкеты следует, что ответчик имела право отказаться от такой дополнительной услуги банка, как подключение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов держателей банковских карт ОАО КБ «Восточный», но не воспользовалась им. Доказательств того, что отказ от включения в программу страхования мог повлечь отказ в предоставлении кредита, услуга страхования навязана ответчику, в материалах дела не имеется. 

Требований о недействительности договора в указанной части не заявлено.

Исходя из вышеизложенного, суд приходит к выводу, что требование истца о взыскании с ответчика задолженности по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой компании в размере 

<

...> обосновано и подлежит удовлетворению в полном объеме, поскольку взимание банком платы за оказание данной услуги основано на договоре.

Положениями части 1 статьи 98 Гражданского процессуально кодекса РФ, предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В соответствии с пунктом 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №1 от 21 января 2016 года «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 Гражданского процессуального кодекса РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 Гражданского кодекса РФ).

Таким образом, с ФИО1 в пользу ПАО «Восточный Экспресс Банк» подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная истцом при подаче иска в суд в размере 

<

...>.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» задолженность по кредитному договору от 

<

дата> № за период с 

<

дата> по 

<

дата>: задолженность по основному долгу в сумме 

<

...>; задолженность по оплате процентов за пользование кредитом в сумме 

<

...>; неустойку в сумме 

<

...>; задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой компании в сумме 

<

...>, расходы по оплате госпошлины в 

<

...>, а всего взыскать 

<

...>.

В остальной части исковые требования публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Брянский областной суд через Фокинский районный суд города Брянска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Председательствующий судья подпись С.А. Марина

.

.

.

.

.

.

.