Дело № 2-628/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

«17» мая 2017 года сл. Родионово-Несветайская

Новошахтинский районный суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи Говорун А.В.,

с участием ФИО1,

при секретаре Полтавской В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1, ОАО «Альфастрахование» о взыскании задолженности по кредитному договору, -

У С Т А Н О В И Л :

В Новошахтинский районный суд Ростовской области обратилось ПАО «Совкомбанк» с исковым заявлением к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в пользу истца сумму задолженности в размере ... руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере ... руб. 

В обоснование требований истец ссылается на то, что ... г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица ... ОГРН ....

... полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту - Банк).

... между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) ...... По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме ... руб. под ... % годовых, сроком на ... месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

Ссылаясь на положения ст. 811, 819 ГК РФ, истец указывает, что в период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных Условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п. п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней».

Истец указывает, что просроченная задолженность по ссуде возникла ..., на ... суммарная продолжительность просрочки составляет ... дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ..., на ... суммарная продолжительность просрочки составляет ... дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: ... руб. По состоянию на ... общая задолженность ответчика перед Банком составляет ... руб., из них: просроченная ссуда ... руб.; просроченные проценты ... руб.; проценты по просроченной ссуде ... руб.; неустойка по ссудному договору ... руб.; неустойка на просроченную ссуду ... руб.; комиссия за смс-информирование ... руб.; что подтверждается расчетом задолженности.

Также истец указывает, что Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

На основании протокольного определения Новошахтинского районного суда от ... по ходатайству представителя ответчика, в качестве соответчика было привлечено ОАО «АльфаСтрахование». 

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, что подтверждается материалами дела.Представили письменное ходатайство, в котором просили рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.В соответствии со ст. 167 ч.5 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требований ПАО «Совкомбанк» не признал, ссылаясь на доводы, приведенные в письменном возражении, представленном в материалы дела. При этом пояснил, что кредитный договор ... он с истцом заключал, документы подписывал, денежные средства по договору получал. Производить ежемесячные платежи по кредиту он перестал в связи с происшедшим ДТП с его участием в мае 2016 г., в результате которого ему причинён тяжкий вред здоровью. В результате причинённого вреда здоровью ему назначена первая группа инвалидности, он полностью лишился трудоспособности, прикован к постели, перенес ряд операций. При заключении кредитного договора с истцом, он застраховал по предложенной банком программе здоровье и жизнь, а также утрату трудоспособности. Считает, что задолженность по кредитному договору обязана погасить страховая компания, участвующая в программе страхования.

В судебное заседание представитель ответчика ОАО «АльфаСтрахование» не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, что подтверждается материалами дела.Сведений о причинах неявки не представили и не просили рассмотреть дело в отсутствие их представителя. Представили письменный отзыв, в котором просили отказать ПАО «Совкомбанк» в удовлетворении исковых требований, предъявленных к ОАО «АльфаСтрахование». В соответствии со ст. 167 ч.5 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя ОАО «АльфаСтрахование».

Изучив материалы дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований истца по следующим основаниям.

В соответствии с п.1 ст.8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В соответствии со ст.ст. 309-310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, и по общему правилу, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

При этом под исполнением обязательства понимается совершение должником действия, обусловленного содержанием обязательства, в пользу кредитора или в соответствии с условиями обязательства - в пользу третьего лица. Обязательства признаются исполненными надлежащим образом, если точно соблюдены все условия и требования, предъявляемые к предмету исполнения, субъектам, месту, сроку, способу исполнения.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Как следует из п. 2,3 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу п. 1 ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым принято предложение. Оферта должна содержать все существенные условия.

На основании ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст.808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной другой документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы.

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором. 

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Исследуя обоснованность заявленных требований, суд также учитывает, что в силу требований ч. 1 ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

В силу ст. 59 ГПК РФ, суд принимает только те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела.

При этом согласно ст. 60 ГК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

В соответствии со ст. 67 ч.1 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

В судебном заседании установлено, что ... ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», что подтверждается материалами дела (л.д.44-50). Истец указывает, что ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. Установлено, что ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица ... ОГРН ....

... полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту - Банк).

Из материалов дела следует, что ... ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита, в котором просил ПАО «Совкомбанк» предоставить потребительский кредит на следующих условиях: сумма кредита ... рублей; срок кредита ... месяцев; цель кредита потребительские цели путем совершения операций в безналичной (наличной) форме; процентная ставка по кредиту ...% годовых; размер платежа (ежемесячно) по кредиту ... руб. (л.д.18-22).

Ответчиком ФИО1 ... были подписаны индивидуальные условия договора потребительского кредита ..... от ..., в которых содержатся условия потребительского кредита (л.д.12- 15).

Также ФИО1 было подписано приложение к индивидуальным условиям договора потребительского кредита ....., в котором содержится график погашения потребительского кредита (л.д.16-17).

Из материалов дела следует, что ... ФИО1 обратился с заявлением на включение в программу добровольного страхования, в котором выразил согласие быть застрахованным по договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков № ... от ..., заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ОАО «АльфаСтрахование». Из содержания заявления следует, что ФИО1 выбрана программа страхований 2 (л.д.23-26). 

... ФИО1 обратился в Банк с заявлением-офертой на открытие банковского счета и выдачи расчетной (дебетовой) карты (л.д.28), а также с заявлением-офертой на открытие банковского счета и выдачу пакета «Золотой ключ с защитой дома (ВТБ) Максимум с банковской картой MasterCartGold» (л.д.30-31). 

Известно, что ... ФИО1 было подписано согласие на страхование (л.д.32), заявление на активацию страхового полиса (л.д.35,36), а также ... ФИО2 был выдан страховой сертификат ..... от ... (л.д.33-34). 

Как указывает истец, ответчику был предоставлен кредит в сумме ... руб. Ответчик ФИО1 в судебном заседании факт заключения кредитного договора ... и получения денежных средств, не отрицал и не оспаривал. 

Таким образом, установлено, что ... между Банком и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) ...... По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме ... руб. под 34,9 % годовых, сроком на ... месяцев.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету (л.д.10), ответчиком не оспаривается, в связи с чем, согласно ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В обоснование заявленных требований истец ссылается на то, что в период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договора или порядок определения этих платежей). Данные доводы нашли свое объективное подтверждение в судебном заседании, ответчиком не опровергнуты и фактически не оспариваются. 

Суд учитывает, что согласно п.п. 4.1.1 «Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физическим лицам на потребительские цели», заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании.

Согласно п.п. 5.2.1 «Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физическим лицам на потребительские цели», Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более пятнадцати дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей. Просрочка по внесению платежей заемщика в счет исполнения обязательств по договору о потребительском кредитовании считается систематической, если имели место два и более месяца просрочки, а общая продолжительность просрочки составила более пятнадцать календарных дней (л.д.42). 

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере ... % (... годовых.

Как следует из п.14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, заемщик ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать.

Истец указывает, что просроченная задолженность по ссуде возникла ..., на ... суммарная продолжительность просрочки составляет ... дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ..., на ... суммарная продолжительность просрочки составляет ... дней. Данные доводы истца ответчиком не опровергнуты.

Также истец указывает, что ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: ... руб. По состоянию на ... общая задолженность ответчика перед Банком составляет ... руб., из них: просроченная ссуда ... руб.; просроченные проценты ... руб.; проценты по просроченной ссуде ... руб.; неустойка по ссудному договору ... руб.; неустойка на просроченную ссуду ... руб.; комиссия за смс-информирование ... руб.; что подтверждается расчетом задолженности.

У суда отсутствуют основания подвергать сомнению представленный истцом расчет, который судом проверен и представляется верным. Несмотря на требования ст.ст. 12, 56 ГПК РФ, доказательств, свидетельствующих о недостоверности или неправильности расчета кредитной задолженности, ответчик не представил. Своего конктррасчета ответчик не представил.

Также в соответствии с принципами диспозитивности и состязательности гражданского процесса, ответчик не представил ни одного доказательства, свидетельствующего о неправильном отражении в документах банка движения денежных средств на счете, неверное исчисление задолженности.

Каких-либо доказательств, указывающих на отсутствие оснований для удовлетворения исковых требований, ответчиком суду представлено не было. Изложенные истцом факты в исковом заявлении, суд принимает как доказательства, поскольку они подтверждены материалами дела и не опровергнуты ответчиком. Доказательств, опровергающих доводы истца, а также представленные истцом расчеты и размер задолженности, ответчиком суду не представлено. Доказательств возврата суммы кредита и процентов в соответствии с условиями договора, также не представлено. 

Кроме того, наличие задолженности у ответчика перед истцом по кредитному соглашению подтверждается также имеющейся в материалах дела выпиской по счету ..... с ... по ... (л.д.10). 

Из материалов дела следует, что Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил (л.д.37-39). Как указывает истец, в настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Исходя из вышеизложенного, суд считает, что ответчик не выполняет свои обязательства, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, поэтому считает возможным исковые требования истца о взыскании просроченной ссуды в размере ... руб., просроченных процентов в размере ... руб., процентов по просроченной ссуде в размере ... руб., а также комиссия за смс-информирование ... руб., удовлетворить полностью.

Доводы ответчика о том, что при заключении кредитного договора с истцом, он застраховал по предложенной банком программе здоровье и жизнь, а также утрату трудоспособности, в связи с чем, считает, что задолженность по кредитному договору обязана погасить страховая компания, участвующая в программе страхования, суд не принимает в качестве оснований для отказа истцу в иске. 

Как следует из письменного ответа на запрос суда, поступившего от представителя ПАО «Совкомбанк», в рамках потребительского кредитования по договору ..... от ..., ФИО1 застрахован по договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков № ... от ..., по программе ..... в страховой компании ОАО «АльфаСтрахование». В рамках договора добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков № ... от ..., в ПАО «Совкомбанк» ... обратился ФИО3 с заявлением о наступлении страхового случая в отношении ФИО1 Документы в страховую компанию для рассмотрения факта наступления страхового случая и принятия решения Страховой компанией о выплате страхового обеспечения или отказе, будут направлены после предоставления полного пакета документов ответчиком или его представителем (необходимо предоставить справку об инвалидности, выписку из за пять лет до взятия кредита с ... гг. и заверенную Бюро медико-социальной экспертизы или нотариусом копию Акта освидетельствования инвалидности Застрахованного лица) (л.д.149).

Согласно представленному в материалы дела письменному возражению ОАО «АльфаСтрахование» следует, что ОАО «АльфаСтрахование» является ненадлежащим ответчиком по иску ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору. Между ПАО «Совкомбанк» и ОАО «АльфаСтрахование» никогда не было заключено никаких кредитных договоров. Между ПАО «Совкомбанк» и ОАО «АльфаСтрахование» был заключен Коллективный договор добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов № ... от ... (далее - Коллективный договор страхования). В силу Коллективного договора страхования ОАО «АльфаСтрахование» является страховщиком, ПАО «Совкомбанк» - страхователем, а ФИО1 - застрахованным лицом.

... ФИО1 дал свое согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования № ... от ..., в форме Заявления на включение в Программу добровольного страхования. ФИО1 был застрахован по Программе страхования ...... Страховым риском по данной программе, согласно пунктам 2.1.2.1.1., 2.1.2.1.2. Коллективного договора страхования, являются:

1. Смерть Застрахованного, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении Застрахованного в Договоре, наступившая в результате несчастного случая или болезни, произошедшего / впервые диагностированной в течение срока страхования, установленного в отношении Застрахованного в Договоре;

2. Установление Застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования, установленного в отношении Застрахованного в Договоре, наступившая в результате несчастного случая или болезни, произошедшего / впервые диагностированной в течение срока страхования, установленного в отношении Застрахованного в Договоре.

Действия сторон по Коллективному договору страхования при наступлении страхового случая регулируются его разделами 6. «Порядок извещения о страховом событии, порядок страховой выплаты» и 7. «Документы, предоставляемые при наступлении страхового случая».

О факте наступления в отношении ФИО1 случая, имеющего признаки страхового, ОАО «АльфаСтрахование» неизвестно. В ОАО «АльфаСтрахование», ни сам ФИО1, ни иные выгодоприобретатели, с заявлением на выплату страхового возмещения не обращались, и соответствующих документов, подтверждающих факт наступления страхового случая с Застрахованным лицом, не предоставляли (л.д.152-153). 

Учитывая вышеизложенное, суд отмечает, что допустимых и достоверных доказательств тому, что ФИО1 известил кредитора о наступлении страхового события, а именно установлении ему 1 группы инвалидности с приложением всех необходимых в подобных случаях документов, не представлено. 

В силу ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление предусмотренного в договоре события (страхового случая) (п. 1 ст. 934 ГК РФ и п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела Российской Федерации"). 

Пункт 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела Российской Федерации" определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Из материалов дела следует, что действительно, в период действия кредитного договора ФИО1 была установлена I группа инвалидности. 

Для решения вопроса о страховой выплате в случае утраты трудоспособности при установлении инвалидности I группы, страховщику вместе с заявлением о наступлении страхового случая должны быть представлены документы, указанные в п. 7.2 коллективного договора. Однако до настоящего времени ФИО1 не обратился к страховщику, не передал кредитору или страховщику документы, необходимые для установления причин и проверки обстоятельств наступления страхового случая и выплаты страхового возмещения. Такие документы не представлены и в ходе рассмотрения дела.

Что касается представленных стороной ответчика копий отдельных медицинских документов, то содержащиеся в них сведения не позволяют сделать однозначный вывод о том, имел ли ФИО1 на момент заключения договора страхования заболевание, в результате которого наступила инвалидность.

При таких обстоятельствах суд не может согласиться с ответчиком ФИО1 об отсутствии оснований для взыскания с него задолженности по кредитному договору ..... от ....

Одновременно суд считает необходимым обратить особое внимание на то, что заявлении ФИО1 на включение в программу добровольного страхования от ... указано, что он согласен с тем, что выгодоприобретателем будет являться он сам, а в случае его смерти - его наследники. 

Суд также полагает, что взыскание с ФИО1 задолженности по кредиту в рамках настоящего дела не лишает его права поставить вопрос о взыскании страхового возмещения в отдельном производстве.В случае наличия иного спора стороны не лишены возможности разрешить его в судебном порядке путем подачи самостоятельного иска, с предоставлением соответствующих доказательств.

Иные доводы приведенные ответчиком в письменном возражении и в судебном заседании, суд не принимает во внимание в качестве оснований для отказа истцу в иске, так как все они, как каждый в отдельности, так и все вместе в своей совокупности, не указывают на необходимость отказа истцу в иске в полном объеме. 

В силу положений ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из изложенного следует, что в силу состязательного построения процесса представление доказательств возлагается на стороны и других лиц, участвующих в деле. Стороны сами должны заботиться о подтверждении доказательствами фактов, на которые ссылаются. Гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности сторон, и лица, участвующие в деле, несут риск наступления последствий совершения или не совершения ими процессуальных действий. 

Согласно ч. 2 ст. 195 ГПК РФ суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании, в связи с чем, судом заявленные требования разрешены на основе имеющихся в деле доказательств.

Ответчиком не представлено суду доказательств, свидетельствующих о наличии оснований для отказа в удовлетворении всех заявленных истцом требований.

Вместе с тем, исследуя обоснованность заявленных истцом требований о взыскании с ответчика неустойки по ссудному договору ... руб., неустойка на просроченную ссуду ... руб., суд учитывая компенсационную природу неустойки, полагает предъявленную истцом ко взысканию сумму неустойки несоразмерной последствиям нарушения ответчиком обязательства.

В соответствии с п.1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Как разъяснил Верховный Суд Российской Федерации в п.69 постановления Пленума от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Учитывая фактические обстоятельства дела, содержание расчета задолженности и выписки по счету, позицию ответчика, представленные в материалы дела стороной ответчика документы, подтверждающие получение ответчиком травмы ..., длительное лечение в медицинских учреждениях, и последующее получение им ... первой группы инвалидности (л.д.76-91), суд полагает возможным применить положения п. 1 ст. 333 ГК РФ к спорным правоотношениям сторон.

Как следует из диспозиции ст. 333 ГК РФ, основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. При этом, оценивая степень соразмерности неустойки, необходимо исходить из действительного размера ущерба, причиненного в результате нарушения должником взятых на себя обязательств.

По смыслу названной правовой нормы уменьшение неустойки является правом суда.

С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, положения п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба (Определения Конституционного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2000 года N 263-О, от 15 января 2015 года N 6-О, от 15 января 2015 года N 7-О).

Таким образом, возложение законодателем на суды общей юрисдикции решения вопроса об уменьшении размера неустойки при ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств вытекает из конституционных прерогатив правосудия.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной. При этом судом должны быть приняты во внимание степень выполнения обязательства должником, имущественное положение истца, а также не только имущественный, но и всякий иной, заслуживающий уважения, интерес ответчика.

Согласно п. 42 Постановления Пленума ВС РФ и ВАС РФ от № 8 от 01.07.1996 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», при оценке последствий нарушения обязательства судом могут приниматься во внимание в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства.

Суд учитывает объяснения ответчика ФИО1, касающиеся обстоятельств невозможности надлежащего исполнения им условий договора. Ответчик пояснил, что задолженность перед банком образовалось по причине получения травмы и потери им работы, каких-либо иных доходов, кроме пенсии, он в настоящее время не имеет. Оснований сомневаться в достоверности пояснений у суда не имеется, поскольку они подтверждены материалами дела. 

Суд также обращает особое внимание, что согласно расчету задолженности, ответчик начал допускать просрочку с ..., которая увеличивалась до настоящего времени и учитывает, что кроме приведенного расчета суммы неустойки, доказательств того, что неисполнением ответчиком своих обязательств Банку причинен ущерб, в ходе судебного заседания не предъявлено.

Суд полагает, что длительность периода неисполнения ответчиком ФИО1 обязательств, связана с объективными причинами, а именно получением им травмы ... и потерей работы, что подтверждается материалами дела. 

Также суд полагает, что длительность периода неисполнения ответчиком ФИО1 обязательств, связана и с тем, что сам истец не предпринимал вплоть до ... попыток возвратить задолженность, и не обращался в суд с иском об исполнении ответчиком обязательств. При этом истцу было известно, что ответчик за период с ... по ... ответчик произвел выплату лишь 19,13 рублей. 

Суд учитывает, что в силу п. 1 ст. 10 ГК РФ, не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Не допускается использование гражданских прав в целях ограничения конкуренции, а также злоупотребление доминирующим положением на рынке.

Согласно п.2 ст. 10 ГК РФ, в случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом. 

В силу толкования, содержащегося в п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

В связи с этим суд считает, что сумма заявленной истцом неустойки по ссудному договору ... руб., неустойки на просроченную ссуду ... руб., с учетом длительности периода неисполнения обязательств, связанной с непринятием истцом мер к возвращению задолженности, а также с учетом наличия объективной причины невозможности исполнять условия договора, по причине утраты ФИО1 работы в связи с получением травмы ..., явно несоразмерна последствиям нарушения ответчиком обязательств. 

Исходя из вышеизложенного, суд, с учетом фактических обстоятельств дела, полагает возможным уменьшить размер задолженности по начисленной неустойке по ссудному договору до ... руб., а неустойки на просроченную ссуду до ... руб., взыскать указанную сумму с ответчика, а в удовлетворении остальной части требований истца отказать. 

В соответствии со ст. 196 ч. 3 ГПК РФ, суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. Каких-либо иных требований истцом в ходе рассмотрения дела заявлено не было, в связи с чем, дело рассмотрено в пределах заявленных истцом требований.

При таких обстоятельствах, в удовлетворении остальной части исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО1, ОАО «Альфастрахование» о взыскании задолженности по кредитному договору суд полагает необходимым отказать.

В силу ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы за исключением случаев, предусмотренных частью второй ст.96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче искового заявления, истцом была уплачена сумма государственной пошлины по делу в сумме ... руб., что подтверждается платежным поручением ..... от ...., а также в сумме ... рублей, что подтверждается платежным поручением ..... от ..., а всего ... руб.). Учитывая, что требования истца подлежат частичному удовлетворению, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца понесенные расходы по оплате государственной пошлины по делу частично в сумме ... рублей исходя из размера суммы подлежащей взысканию (... руб.).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору ..... от ... в размере ... руб., из них: просроченная ссуда ... руб.; просроченные проценты ... руб.; проценты по просроченной ссуде ... руб.; неустойка по ссудному договору ... руб.; неустойка на просроченную ссуду ... руб.; комиссия за смс-информирование ... руб.; а также понесенные истцом судебные расходы по уплате государственной пошлины по делу в размере ... руб., а всего ... рублей ... копейки.

В удовлетворении остальной части исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО1, ОАО «Альфастрахование» о взыскании задолженности по кредитному договору - отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Новошахтинский районный суд Ростовской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Судья: А.В. Говорун 

Решение изготовлено в окончательной форме 22 мая 2017 года.