Гр. д. № 2-553/2019

26RS0012-01-2019-000426-08

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 мая 2019 года гор. Ессентуки

Ессентукский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Емельянова В.А.,

при секретаре судебного заседания Чернявском М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» в лице Ставропольского отделения № к ФИО1, ФИО2, ФИО3, ФИО4 в лице его законного представителя ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на предмет ипотеки, взыскании судебных расходов,

у с т а н о в и л:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 134 690 рублей 77 копеек, расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, обращении взыскания на предмет ипотеки квартиру общей площадью 41,8 кв.м., назначение: жилое, расположенную по адресу: 

<

адрес>. Кадастровый (условный) №. Запись в ЕГРП: Ипотека в силу закона, установив начальную продажную цену заложенного имущества равной 100% залоговой стоимости имущества – 1 716 300 рублей, взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 24 873 рублей 45 копеек.

В ходе рассмотрения дела истец уточнил исковые требования в порядке ст. 39 ГПК РФ.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле привлечены ФИО2, ФИО3, ФИО4

В судебном заседании представитель истца ПАО «Сбербанк России», выступающая на основании надлежащим образом оформленной доверенности ФИО5, заявленные исковые требования с учетом их уточнений поддержала в полном объеме и пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк России» с одной стороны заключен кредитный договор № с гр. ФИО6 и гр. ФИО1 о предоставлении кредита «приобретение готового жилья» в сумме 1 707 000 (один миллион семьсот семь тысяч) рублей 00 копеек на приобретение объекта недвижимости: Квартира, находящаяся по адресу: 

<

адрес> именуемое далее ОБЪЕКТ НЕДВИЖИМОСТИ, под 12,25% годовых на срок 264 (двести шестьдесят четыре) месяца, считая с даты его фактического предоставления.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заёмщики предоставили кредитору: - залог (ипотеку) объекта недвижимости: Квартиру, общей площадью 41,8 кв.м., назначение: жилое, расположенную по адресу: 

<

адрес>. Кадастровый (условный) №. Запись в ЕГРП: Ипотека в силу закона.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом. Так, кредитор предоставил заёмщику денежные средства, предусмотренные условиями кредитного договора (п. 1 кредитного договора).

Заёмщик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом.

Условием кредитного договора (п. 1.1 кредитного договора), а также графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, предусматривается ежемесячное погашение кредита и уплата процентов.

В нарушение вышеуказанных условий кредитного договора заёмщиком ежемесячные платежи в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование кредитными средствами не производятся.

Согласно п.4.3 и п.3.1.4 кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заёмщик, уплачивают кредитору неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщиков по кредитному договору составляет 2 134 690 рублей 77 копеек, которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу 1 630 405 рублей 74 копейки, задолженности по просроченным процентам 233 646 рублей 90 копеек, неустойки 270 638 рублей 13 копеек.

В соответствии с условиями кредитного договора и Общих условий кредитования заёмщики обязуется возвратить кредитору полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, неустойки, все расходов кредитора, связанных с принудительным взысканием задолженности по договору.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, п.5.3.4 Общих условий кредитования, кредитор имеет право потребовать от заёмщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями кредитного договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заёмщиком своих обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом.

Нарушение данных обязательств со стороны заемщиков является существенным, а размер исковых требований соразмерен стоимости заложенного имущества.

Таким образом, учитывая, что заемщиками не исполняются обязанности по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов, в соответствии с п.5.3.4 кредитного договора, на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ кредитор имеет право потребовать от заёмщика в судебном порядке досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями кредитного договора. При этом кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное имущество.

Банк, в соответствии с Положением о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности, утвержденному Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П, обязан в порядке формирования резерва перечислить на счет Центрального Банка Российской Федерации сумму, составляющую 100% задолженности по кредиту. При этом указанная сумма может быть возвращена лишь после окончания исполнительного производства. Следовательно, Банк терпит убытки в виде упущенной выгоды дважды, исключая денежные средства в сумме задолженности из оборота, поскольку не имеет возможности пользоваться данными денежными средствами.

Из изложенного следует, что убытки банка от нарушений условий кредитного договора ответчиками полностью лишают банк финансовой выгоды, на которую он вправе был рассчитывать, заключая кредитный договор.

Истцом при подаче настоящего искового заявления понесены затраты по уплате государственной пошлины — за досрочное взыскание задолженности по кредитному договору — 18 873 рубля 45 копеек за требование неимущественного характера об обращении взыскания на предмет залога (ипотеки) - 6 000 рублей, а всего 24 873 рубля 45 копеек.

Согласно материалам наследственного дела № от ДД.ММ.ГГГГ открытого нотариусом ФИО7 после смерти заемщика, наследниками по закону является мать заемщика ФИО2, сын заемщика ФИО3, сын заемщика ФИО4 в лице законного представителя ФИО1, супруга заемщика ФИО1 Наследственное имущество состоит из денежных вкладов, открытых в ПAO Сбербанк, 

<

адрес>, и 

<

адрес>.

Следовательно, надлежащими ответчиками по делу являются все наследники умершего заемщика.

Просит суд: 

Взыскать досрочно в пользу ПАО Сбербанк в лице Ставропольского отделения № в пределах наследственного имущества с ФИО1, ФИО2, ФИО3, ФИО4 сумму задолженности по кредитному договору № о г. в сумме 2 134 690 рублей 77 копеек, в том числе: неустойка за просроченные проценты - 238 247 рублей 62 копейки; неустойка за просроченный основной долг - 32 390 рублей 51 копейка; просроченные проценты - 233 646 рублей 90 копеек; просроченный основной долг - 1 630 405 рублей 74 копейки.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный ПАО Сбербанк в лице Ставропольского отделения № с ФИО6 и ФИО1

Обратить взыскание в пользу ПАО Сбербанк России в лице Ставропольского отделения № на имущество ФИО1, ФИО3, ФИО4, являющегося предметом ипотеки в силу закона, а именно на: квартиру, общей площадью 41,8 кв.м., назначение: жилое, расположенную адресу: 

<

адрес>. Установив начальную продажную цену заложенного имущества равную 100 % залоговой стоимости имущества, а именно 1 716 300 рублей.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2, ФИО3, ФИО4 в пользу ПАО Сбербанк расходы истца по оплате государственной пошлины в сумме 24 873 рублей 45 копеек.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не возражала относительно удовлетворения заявленных исковых требований ПАО «Сбербанк России» о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 134 690 рублей 77 копеек, расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, обращении взыскания на предмет ипотеки квартиру общей площадью 41,8 кв.м., назначение: жилое, расположенную по адресу: 

<

адрес>. Кадастровый (условный) №. Запись в ЕГРП: Ипотека в силу закона, установив начальную продажную цену заложенного имущества равной 100% залоговой стоимости имущества – 1 716 300 рублей, взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 24 873 рублей 45 копеек. 

Ответчики ФИО2, ФИО3, ФИО4 в судебное заседание не явились, будучи надлежаще извещены о рассмотрении дела. Сведений относительно уважительности причин не явки суду не сообщили, об отложении судебного разбирательства не ходатайствовали. Суд, с учетом мнения лиц, участвующих в деле, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков ФИО2, ФИО3, ФИО4

Выслушав представителя истца ФИО5, ответчика ФИО1, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. 

Согласно ч. 3 ст. 154 ГК РФ, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон. В соответствии со ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицами, совершающими сделку.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. В соответствии со ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицами, совершающими сделку.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк России» заключил кредитный договор № с ФИО6 и ФИО1 о предоставлении кредита «приобретение готового жилья» в сумме 1 707 000 рублей 00 копеек на приобретение объекта недвижимости: Квартира, находящаяся по адресу: 

<

адрес> именуемое далее ОБЪЕКТ НЕДВИЖИМОСТИ, под 12,25% годовых на срок 264 (двести шестьдесят четыре) месяца, считая с даты его фактического предоставления.

По мнению суда, указанный кредитный договор строго соответствует требованиям закона. Договор составлен в надлежащей форме, содержит все существенные для таких договоров условия, подписан сторонами. В настоящее время кредитный договор не признан недействительным, спор по данному вопросу сторонами не заявлен.

Согласно материалам наследственного дела № от ДД.ММ.ГГГГ открытого нотариусом ФИО7 после смерти заемщика ФИО6, наследниками по закону мать заемщика ФИО2, сын заемщика ФИО3, сын заемщика ФИО4 в лице законного представителя ФИО1, супруга заемщика ФИО1 Наследственное имущество состоит из денежных вкладов, открытых в ПAO Сбербанк, 

<

адрес>, и 

<

адрес>.

В силу п.1 ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Дела, возникающие из наследственных правоотношений, связаны с переходом имущественных прав и обязанностей в порядке универсального правопреемства от наследодателя к наследникам.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Таким образом, ответчики ФИО2, ФИО3, ФИО4 в лице законного представителя ФИО1, принявшие наследство, отвечают по долгам ФИО6 в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. 

В соответствии со статьей 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и?обязанности. из иных оснований, указанных в ГК РФ.

Согласно требованиям ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. В соответствии со ст. 310 ГК РФ недопустимы односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, заемщик обязан возвратить полученную по кредитному договору денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено ст. 820-821 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом. Так, кредитор предоставил заёмщику денежные средства, предусмотренные условиями кредитного договора (п. 1 кредитного договора).

Заёмщики свои обязательства по кредитному договору исполняют ненадлежащим образом.

Условием кредитного договора (п. 1.1 кредитного договора), а также графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, предусматривается ежемесячное погашение кредита и уплата процентов.

В нарушение вышеуказанных условий кредитного договора, а также в нарушение ст. ст. 309-310, 314, п. 1 ст. 819 ГК РФ, заёмщиками ежемесячные платежи в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование кредитными средствами не производятся.

Согласно ст.ст. 329 и 330 ГК РФ, законом или договором может устанавливаться неустойка (в виде штрафа или пеней) — денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласно п.4.3 и п.3.1.4 кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заёмщик, уплачивают кредитору неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщиков по кредитному договору составляет 2 134 690 рублей 77 копеек, которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу 1 630 405 рублей 74 копейки, задолженности по просроченным процентам 233 646 рублей 90 копеек, неустойки 270 638 рублей 13 копеек.

Данный расчет ответчиками не оспорен.

В соответствии с условиями кредитного договора и Общих условий кредитования заёмщики обязуется возвратить кредитору полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, неустойки, все расходов кредитора, связанных с принудительным взысканием задолженности по договору.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, п.5.3.4 Общих условий кредитования, кредитор имеет право потребовать от заёмщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями кредитного договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заёмщиком своих обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом.

Нарушение данных обязательств со стороны заемщиков является существенным, а размер исковых требований соразмерен стоимости заложенного имущества.

Таким образом, учитывая, что заемщиками не исполняются обязанности по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов, в соответствии с п.5.3.4 кредитного договора, на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ кредитор имеет право потребовать от заёмщика в судебном порядке досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями кредитного договора. При этом кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное имущество.

При таких обстоятельствах, исковые требования ПАО «Сбербанк России» к ФИО1, ФИО2, ФИО3, ФИО4 в лице его законного представителя ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 134 690 рублей 77 копеек, являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 77 Закона об ипотеке (залоге недвижимости) «жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора (п.2 ст. 77 Закона об ипотеке (залоге недвижимости).

Таким образом, обязательства ответчиков по кредитному договору обеспечиваются ипотекой в силу закона, возникшей из договора купли-продажи недвижимости, приобретаемой с использованием кредитных средств банка от ДД.ММ.ГГГГ.

Предметом ипотеки в силу закона является недвижимое имущество: Квартира, общей площадью 41,8 кв.м., назначение: жилое, расположенная по адресу: 

<

адрес>. Кадастровый (условный) №. Запись в ЕГРП: Ипотека в силу закона.

На момент подписания договора залоговая стоимость предмета ипотеки в силу закона по соглашению сторон определена в сумме 1 716 300 (Один миллион семьсот шестнадцать тысяч триста) рублей 00 копеек.

Ответчики нарушают обязательства, предусмотренные кредитным договором, более 3 месяцев подряд, в связи с чем, у ПАО «Сбербанк России» возникло право требования обращения взыскания на заложенное имущество в судебном порядке.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ФИО1 направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов, за пользование кредитом и расторжении кредитного договора, однако до настоящего времени задолженность не погашена. 

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Поскольку в судебном заседании установлено, что заёмщиком не выполняются условия договора займа, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество также подлежат удовлетворению. 

В соответствии с п.1 ст. 56, ст. 78 Закона об ипотеке способом реализации заложенного имущества установлена продажа с публичных торгов.

В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушением договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. 

Под расторжением договора понимается досрочное прекращение неисполненного полностью или частично договора по основаниям, не предусмотренным ст. 407-419 ГК РФ. Согласно ч. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении. 

Как установлено в судебном заседании, ФИО1 существенно нарушены условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. Требование банка о расторжении кредитного договора оставлено ответчиком без ответа. 

Следовательно, исковые требования ПАО «Сбербанк России» о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного ПАО Сбербанк в лице Ставропольского отделения № с ФИО6 и ФИО1, являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

ПАО «Сбербанк России» заявлено требование о взыскании с ответчиков ФИО1, ФИО2, ФИО3, ФИО4 в лице его законного представителя ФИО1 судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 24 873 рублей 45 копеек. Указанные судебные расходы подтверждаются копией платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ, суд взыскивает с ответчиков понесенные истцом судебные расходы в сумме 24 873 рублей 45 копеек в равных долях по 6 218 рублей 36 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Сбербанк России» в лице Ставропольского отделения № к ФИО1, ФИО2, ФИО3, ФИО4 в лице его законного представителя ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на предмет ипотеки, взыскании судебных расходов, - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный ПАО Сбербанк в лице Ставропольского отделения № с ФИО6 и ФИО1. 

Взыскать солидарно в пользу ПАО Сбербанк в лице Ставропольского отделения № в пределах наследственного имущества с ФИО1, ФИО2, ФИО3, ФИО4 в лице его законного представителя ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2 134 690 рублей 77 копеек, в том числе: неустойка за просроченные проценты - 238 247 рублей 62 копейки; неустойка за просроченный основной долг - 32 390 рублей 51 копейка; просроченные проценты - 233 646 рублей 90 копеек; просроченный основной долг - 1 630 405 рублей 74 копейки.

Обратить взыскание в пользу ПАО Сбербанк России в лице Ставропольского отделения № на имущество ФИО1, ФИО3, ФИО4 в лице его законного представителя ФИО1, являющегося предметом ипотеки в силу закона, а именно квартиру, общей площадью 41,8 кв.м., назначение: жилое, расположенную по адресу: 

<

адрес>. Установив начальную продажную цену заложенного имущества равную 100 % залоговой стоимости имущества, а именно 1 716 300 рублей.

Взыскать с ФИО1, ФИО2, ФИО3, ФИО4 в лице его законного представителя ФИО1, в пользу ПАО Сбербанк расходы по оплате государственной пошлины в сумме 24 873 рублей 45 копеек, в равных долях по 6 218 рублей 36 копеек.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд в течение месяца со дня вынесения решения через Ессентукский городской суд.

Председательствующий судья В.А. Емельянов