№ 2-402/2018

Р Е Ш Е Н И Е

 (заочное)

именем Российской Федерации

28 сентября 2018 года Тюлячинский районный суд Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи Р.Г. Бикмиева,

при секретаре Э.Г. Тимерхановой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» (далее – ПАО «Банк ВТБ») о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда указав в обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в размере 862070 рублей с уплатой процентов за пользование кредитом 12,89 % годовых.

Обязательным условием заключения кредитного договора было заключение коллективного договора страхования от несчастных случаев и болезней, а также рисков, связанных с потерей работы с ООО СК «ВТБ Страхование». В этот же день заемщиком подано заявление и заключен договор на включение в число участников программы страхования, в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+». В связи с чем при выдаче кредита банком была удержана денежная сумма в размере 62069 рублей, из которых 12413,80 рублей – награждение банка и 49655,20 рублей – возмещение расходов на оплату страховой премии страховщику. 

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику и в ООО СК «ВТБ Страхование» с досудебной претензией, которая получена ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, однако денежные средства за уплаченную страховую премию не возращены, ответ на претензию также не получен.

В этой связи истец просит исключить её из программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», и взыскать сумму страховой премии в размере 62069 рублей; компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 20000 рублей, штраф в размере 50 % от присужденной денежной суммы.

Истец ФИО1 и ФИО2 в судебное заседание не явились, были надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела, направили ходатайство о рассмотрении дела без их участия.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) не явился, извещен, представил письменные возражения.

Представитель третьего лица ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, отзыв не представил.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Указанием Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», вступившим в законную силу 2 марта 2016 года, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней (далее- добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 21 августа 2017 года №4500-У в указанный пункт внесены изменения слова "пяти рабочих" заменены словами "четырнадцати календарных".

Согласно пункту 2 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 21 августа 2017 года №4500-У, изменения вступают в силу с 1 января 2018 года.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать установленным требованиям.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ФИО1 предоставлен кредит в размере 862080 рублей сроком оплаты 36 месяцев, сроком возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ (л.д.7-8).

В тот же день ДД.ММ.ГГГГ истцом подано заявление о включении в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв, выбрав «Лайф+». (л.д.12)

По данному договору застрахованным является физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», в отношении которого осуществляется страхование по договору.

Условиями участия предусмотрено, что застрахованным является физическое лицо, добровольно изъявившее желание воспользоваться услугами страхователя, страховщиком является ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», страхователем – Банк.

Размер страховой премии определяется страховщиком исходя из страховой суммы, срока страхования и степени страхового риска (пункт 5.3 Условий).

Объектом страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы застрахованного (работника), связанные с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни; неполучением ожидаемых доходов, которые он получил бы при обычных (планируемых) условиях (пункты 3.1;3.1.1;3.1.2 Условий).

Плата за страхование определена в размере 62069 рублей, из которых вознаграждение Банка – 12413,80 рублей, компенсация расходов Банка на оплату страховой премии Страховщику – 49655,20 рублей. (л.д.12)

Истцом выбрано страхование «Финансовый резерв Лайф+» по Программе страхования в рамках Договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», заключенному между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного (заявление на подключение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ (ПАО) на л.д.12).

Выплата страхового возмещения производится перечислением суммы денежных средств в рублях на счет выгодоприобретателя или иным согласованным страховщиком и выгодоприобретателем способом (пункт 10.7 Условий).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Обзором судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденным Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, разъяснено, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (пункт 4.4).

Это правомочие Банка следует из положения части 4 статьи 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», согласно которому кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Согласно статье 971 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору поручения одна сторона (поверенный) обязуется совершить от имени и за счет другой стороны (доверителя) определенные юридические действия. Права и обязанности по сделке, совершенной поверенным, возникают непосредственно у доверителя.

Пунктом 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Таким образом, Банк, предлагая заемщику заключить договор страхования жизни и здоровья, может выступать в таких отношениях в качестве поверенного на основании договора поручения.

Оплата заемщиком комиссии за подключение к Программе коллективного страхования по существу является оплатой вознаграждения Банку за совершение им юридических действий – заключение договора личного страхования от имени заемщика.

Ввиду того, что в силу Условий участия был застрахован имущественный интерес заемщика и последний оплатил страховую премию, правоотношения, сложившиеся между застрахованным (истцом), страхователем (Банком) и страховщиком (ООО Страховая компания «ВТБ Страхование»), являются договором добровольного страхования, заключенным в интересах застрахованного физического лица (истца) от имени поверенного (Банка).

При таких обстоятельствах, Указание ЦБ РФ применимо к данным правоотношениям.

Из материалов дела следует, что кредитный договор между банком и истцом заключен 26 июня 2018 года, в тот же день истцом подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ (ПАО). 

Плата за подключение к названной программе за весь срок страхования составляет 62069 рублей, из которых вознаграждение Банка – 12413,80 рублей, компенсация расходов Банка на оплату страховой премии Страховщику – 49655,20 рублей.

В письменных возражениях на иск представитель Банка ВТБ (ПАО) подтверждает факт уплаты истцом банку вознаграждения в размере 12413,80 рублей, компенсации расходов Банка на оплату страховой премии Страховщику в размере 49655,20 рублей. 

Так же, перечисление денежных средств страховщику подтверждается выпиской по счету, согласно которому денежные средств в размере 62069 рублей перечислены ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истец направила на имя ответчика и третьего лица заявление о прекращении действия коллективного договора страхования с ООО СК «Страхование» ввиду отказа быть застрахованным, просила исключить её из реестра застрахованных лиц и возвратить уплаченную страховую премию в течение 10 дней (л.д.15).

Согласно пояснениям представителя истца ФИО2 в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ, ответ на данную претензию не поступил.

Суд, считает, что истец в установленный Указанием ЦБ РФ № –У от ДД.ММ.ГГГГ с изменениями внесенными Указанием Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-У срок(четырнадцатый день) обратился с заявлением об отказе от страхования и имел право на возврат платы за подключение к Программе страхования.

Следовательно, требование истца об исключении её из Программы страхования и возврате уплаченной платы за подключение к данной программе подлежит удовлетворению.

Поскольку 12413,80 рублей удержаны в пользу банка в качестве вознаграждения банка, а 49655,20 рублей перечислены на оплату страховой премии в ООО Страховую компания «ВТБ Страхование», то в пользу истца подлежит взысканию с банка 12413,80 руб. Сумма 49655,20 руб. не подлежит взысканию с банка, так как она перечислена им по указанию истца в страховую компанию. Требований к ООО Страховой компании «ВТБ Страхование» истец не заявляет.

В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Исходя из обстоятельств настоящего гражданского дела, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца в счет компенсации морального вреда 1000 рублей.

Согласно пункту 6 статьи 13 названного выше Закона, при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Размер штрафа, подлежащего взысканию с ответчика, составит 6706 рублей 90 копеек (12413,80+1000).

Истец просит взыскать расходы по оплате услуг представителя в размере 20000 рублей. 

Представитель истца ФИО3 подготовил и предъявил настоящее исковое заявление, участвовал в судебном заседании, в связи с чем, суд считает данные требования подлежащими частичному удовлетворению в размере 6000 рублей.

В соответствии с частью 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации государственная пошлина в размере 796 рублей 55 копеек, от уплаты которой истец был освобожден при подаче иска, подлежит взысканию с банка в соответствующий бюджет.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ 24» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Взыскать с публичного акционерного общества «Банк ВТБ 24» в пользу ФИО1 денежную сумму, уплаченную за услугу по подключению к программе страхования в размере 12413 рублей 80 копеек, в счет компенсации морального вреда 1000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 6000 рублей, штраф 6706 рублей 90 копеек.

Взыскать с публичного акционерного общества «Банк ВТБ 24» в соответствующий бюджет государственную пошлину в размере 796 рублей 55 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в Верховный Суд Республики Татарстан в апелляционном порядке через Тюлячинский районный суд Республики Татарстан в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья. подпись.

Копия верна. Судья Тюлячинского 

районного суда Республики Татарстан: Р.Г. Бикмиев