Дело № 2-147/2023

25RS0036-01-2023-000303-67

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 августа 2023 года с. Яковлевка

Яковлевский районный суд Приморского края в составе:

председательствующего судьи Акимчук В.А., 

при секретаре судебного заседания ФИО5, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Дальневосточный банк ПАО Сбербанк к ФИО2 о взыскании долга по кредиту умершего заемщика,

установил:

ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Дальневосточный Банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с названным исковым заявлением, указав в обоснование требований, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк зачислил на счет ФИО1 денежные средства в размере 105 708,25 рублей, что подтверждается копией лицевого счета, отчетом по карте и Выпиской из журнала смс-сообщений в системе «Мобильный банк». Денежные средства зачислены на основании договора № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому у заемщика возникла обязанность вернуть Банку указанную денежную сумму. Заключение договора подтверждается Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, подписанного в электронном виде простой электронной подписью. ДД.ММ.ГГГГ Заемщик умер. Обязательства Заемщика по Кредитному договору перестали исполняться. Жизнь Заемщика была застрахована в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», согласно ответу страховой компании от ДД.ММ.ГГГГ в страховой выплате отказано, так как смерть Заемщика не обладает признаками страхового случая. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у должника перед Банком образовалась задолженность в размере 54 726,83 рублей, в том числе: основной долг – 54 214,39 рублей, проценты по ключевой ставке Банка России – 512,44 рублей. Согласно статье 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя. По имеющейся у Банка информации родственником Заемщика является: ФИО2 (жена). Согласно Выписке по счетам клиента, открытых в Дальневосточном банке ПАО Сбербанк, денежные средства на счетах Заемщика отсутствуют. Согласно сведений, имеющихся в распоряжении у Банка, Заемщик был зарегистрирован и проживал по адресу: 

<

адрес>. Согласно Выписке из ЕГРН о переходе прав от ДД.ММ.ГГГГ данная квартира находилась в общей совместной собственности супругов. После смерти ФИО6 A.M. квартира перешла ФИО2 на основании свидетельства о праве на наследство по закону. Поскольку ФИО2 входит в круг наследников первой очереди, то она является потенциальным наследником Заемщика, фактически принявшим наследство. Банк направлял ответчику требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, и расторжении договора. В установленный срок требования не исполнены. На основании изложенного истец просил суд взыскать в пользу ПАО «Сбербанк России» с ФИО2 долг по договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 54 726,83 рублей и сумму государственной пошлины в размере 1 841,80 рублей.

В судебное заседание представитель ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Дальневосточный банк ПАО Сбербанк не явился, о дате и времени слушания уведомлен надлежащим образом, при подаче искового заявления, просил суд рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явились, о дате и времени слушания уведомлена надлежащим образом, причины неявки суду неизвестны, представила заявление, в котором исковые требования признала в полном объеме, указав, что после июня 2023 года ею были произведены гашения кредита на общую сумму 8 000 рублей, которые не вошли в расчет задолженности, что подтверждается соответствующими чеками.

Суд в соответствии со статьей 167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика, уведомленных о дате и времени слушания надлежащим образом. 

Изучив материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, установив юридически значимые обстоятельства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с частью 4.1 статьи 198 ГПК РФ, в случае признания иска ответчиком в мотивировочной части может быть указано только на признание иска и принятие его судом.

По смыслу приведенных норм права такое заявление ответчика является безусловным распоряжением субъективным материальным правом, подтверждающим отсутствие у него дальнейшего намерения продолжить спор в суде. Принимая признание иска, суд действует из убежденности, что спор между сторонами окончен, в связи, с чем необходимость в дальнейшем урегулировании (разрешении) спора отсутствует.

Между тем, ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, в связи с этим причины признания иска, какие именно последствия признания иска известны ответчику, понимание им значения совершаемого процессуального действия, не установлены, в связи с чем в целях всестороннего рассмотрения дела, суд считает необходимым исследовать и установить фактически обстоятельства дела. 

Положениями статьи 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона, иных правовых актов. 

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Кроме того, в силу статей 807-810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, уплатить проценты на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

При этом, согласно статьям 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно пункту 2 статьи 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятии предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункта 1 статьи 433 ГК РФ).

Согласно пунктам 1, 2 статьи 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Положением Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» установлено, что конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом (пункт 1.8 Положения).

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте – физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором (пункт 1.8 Положения).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО «Сбербанк России» с анкетой должника по кредитному договору, в которой просил предоставить потребительский кредит на 18 месяцев в сумме 105 708,25 рублей.

В силу пункта 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Кроме того, положениями пункта 4 статьи 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» установлено, что в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно пункту 1 статьи 2 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи», электронная подпись – информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (часть 2 статьи 5 закона об электронной подписи).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия) (часть 2 статьи 6 закона об электронной подписи).

Из представленных материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ в 07:57:46+03:00 года ФИО1 с помощью номера мобильного телефона +8 908***07-64, номер операции в АС: 0001_0№ подписал Индивидуальные условия потребительского кредита, в соответствии с которым ему был предоставлен кредит на сумму 105 708,25 рублей, под 16,90% годовых на 18 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ в 08 часов 04 минуты на расчетный счет, открытый в ПАО «Сбербанк России» на имя ФИО1, № была зачислена сумма кредита в размере 105 708,3 рублей, код авторизации 235879.

При этом заемщик, обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях указанных в Индивидуальных условия.

В соответствии Индивидуальными условиями кредитор предоставил заемщику «Потребительский кредит» в сумме 105 708,25 рублей, под 16,9 % годовых на цели личного потребления, срок возврата кредита – по истечении 18 месяцев, с даты предоставления кредита. Заемщик просил зачислить денежные средства на счет №.

Сторонами определено, что погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком аннуитентными платежами, в количестве 18 ежемесячных платежей в размере 6 689,50 рублей, платежная дата 25 число месяца, первый платеж 25 ноября 202 года (пункт 6 индивидуальных условий).

В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий заемщик за ненадлежащее исполнение условий договора уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с Общими условиями.

Погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования, денежные средства в размере, необходимом для осуществления всех платежей для погашения Задолженности по Договору, перечисляются со счета №, а при недостаточности на нем денежных средств со счета №.

Таким образом, при заключении договора стороны достигли соглашения по всем существенным его условиям, в том числе, по срокам, порядку возврата полученной суммы, размера и порядка уплаты процентов за пользование денежными средствами, а также неустойки по процентам и по основному долгу, что подтверждается подписями сторон в индивидуальных условиях.

Доказательств того, что воля сторон была направлена на заключение договора на иных условиях, не имеется и таких доказательств суду не представлено.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ при подписании Индивидуальных условий ФИО1 подписал заявление на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика, в соответствии с которым выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в рамках договора, заключенного между ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» (номер операции в АС: 0001_0№), при выдаче кредита сразу была оплачена стоимость программы страхования в сумме 5 708,25 рублей.

В целях погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ со счета № были перечислены денежные средства в сумме 6 689,50 рублей (branchkarta-kredit).

Согласно свидетельству о смерти от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно информации, представленной ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», смерть ФИО1 не была признана страховым случаем, поскольку смерть наступила от заболевания, а страховой риск –«смерть в результате заболевания» не входит в базовое страховое покрытие.

Из расчета цены иска по договору № от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что в период с ДД.ММ.ГГГГ году по ДД.ММ.ГГГГ году в счет погашения задолженности по кредитному договору были внесены денежные средства в сумме 58 000 рублей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность по кредитному договору составляет 54 726,83 рублей, в том числе: 54 214,39 рублей – ссудная задолженность, 512,44 рублей – задолженность по процентам.

В соответствии со статьей 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя. Наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Из разъяснений, содержащихся в пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» следует, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 481 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Положениями статьи 418 ГК РФ установлено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Обязательство прекращается смертью кредитора, если исполнение предназначено лично для кредитора либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью кредитора.

Из анализа вышеприведенных положений закона следует, что наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (абзац 2 пункт 1 статьи 1175 ГК РФ).

Исходя из разъяснений, изложенных в пункте 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании», стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ, абзац 4 пункт 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании»).

Таким образом, размер долга наследодателя, за который должны отвечать наследники умершего, определяется в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества на момент смерти наследодателя, то есть на момент открытия наследства. Не подлежат удовлетворению требования кредитора за счет имущества наследника только в том случае, если стоимости наследства не хватает для удовлетворения требований кредиторов.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

ДД.ММ.ГГГГ в делах нотариальной конторы Яковлевского нотариального округа 

<

адрес> было заведено наследственное дело за № к имуществу умершего ФИО1, умершего ДД.ММ.ГГГГ. Наследником по закону является жена наследодателя – ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, проживающая по адресу: 

<

адрес>16. Заявлен отказ от наследства от дочери ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения. Наследственная масса состоит из: прав на денежные средства находящиеся на счетах в ПАО «Сбербанк» в сумме 1 006,74 рублей, задолженность по кредитному договору № в сумме 100 768,78 рублей, ? доли в общем праве собственности на квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>16, кадастровая стоимость всей квартиры составляет 446 211,48 рублей, автомобиля «Nissan AD», 2000 года выпуска, белого цвета, стоимостью 75 000 рублей. На все вышеуказанное имущество/наследство выданы свидетельства о праве на наследство по закону.

Из заключения о стоимости имущества № от ДД.ММ.ГГГГ, представленного ПАО «Сбербанк России», следует, что рыночная стоимость вышеуказанной квартиры составляет 783 000 рублей. Указанное заключение ответчиком не оспорено, иные документы в подтверждение стоимости имущества не представлены.

С учетом указанного обстоятельства размер наследственного имущества в виде ? доли в праве собственности на квартиру составляет 391 500 рублей, исходя из рыночной стоимости всего жилого помещения в сумме 783 000 рублей. 

Таким образом, общая стоимость наследственного имущества составляет 467 506,74 рублей (75 000+391 500+1 006,74).

Учитывая изложенное, принимая во внимание, что обязательства по возврату полученных заемных денежных средств до настоящего времени не исполнены, смерть заемщика не влечет прекращение обязательства, суд находит требования истца о взыскании в пределах стоимости наследственного имущества и за счет его стоимости задолженности по кредитному договору с наследника ФИО1 обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Вместе с тем, оценивая требования банка о взыскании с ФИО2 ссудной задолженности в сумме 54 214,39 рублей, суд исходит из следующего.

До начала судебного разбирательства по существу дела от ФИО2 в суд поступили приходный кассовый ордер от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 5 000 рублей и приходный кассовый ордер от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 3 000 рублей, из содержания которых следует, что ФИО2 внесла на счет ФИО1 в ПАО «Сбербанк России» сумму в размере 8 000 рублей в счет погашения задолженности по кредиту. Между тем, из представленного ПАО «Сбербанк России» расчета задолженности, сформированного по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, следует, что указанные суммы в расчет цены иска не вошли.

Иной расчет цены иска по запросу суда ПАО «Сбербанк России» на дату судебного заседания не представлен.

Учитывая установленные обстоятельства, суд считает возможным требования ПАО «Сбербанк России» удовлетворить частично, в сумме 46 214,39 рублей с учетом произведенных ответчиком ФИО2 платежей. 

Оценивая требования ПАО «Сбербанк России» о взыскании задолженности по процентам в сумме 512,44 рублей, суд исходит из следующего.

Из расчета цены иска по договору усматривается, что данная сумма состоит из суммы процентов, начисленных за период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 222,80 рублей и в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 289,64 рублей.

Вышеуказанная сумма процентов была рассчитана исходя из суммы ссудной задолженности в 54 214,39 рублей.

Также из расчета цены иска усматривается, что последний платеж в сумме 5 000 рублей был внесен ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ, в графе «Задолженность по процентам» указано «0,00».

Между тем из установленных обстоятельств следует, что платежом от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 5 000 рублей, сумма ссудной задолженности и процентов уменьшилась, данная денежная сумма была внесена ФИО2 еще до предъявления искового заявления в суд и подлежала учету при расчете цены иска. Между тем, в представленном расчете цены иска ПАО «Сбербанк России» указанная сумма платежа не отражена и не учтена при расчете.

Таким образом, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ задолженность по процентам составляет 262,93 рублей исходя из суммы задолженности 49 214,39 (54 214,39 – 5 000).

Поскольку ответчиком ФИО2 платеж в сумме 3 000 рублей был внесен в день направления искового заявления в суд – ДД.ММ.ГГГГ, ПАО «Сбербанк России» правом на предъявление требований о взыскании процентов за иной период не воспользовалось, суд оснований для расчета процентов на дату вынесения решения суда не находит.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При обращении в суд ПАО «Сбербанк России» была уплачена государственная пошлина в размере 1 841,80 рублей (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ), исходя из заявленных требований имущественного характера в сумме 54 726,83 рублей.

С учетом изложенного, исходя из размера удовлетворенных судом исковых требований в сумме 46 477,32 рублей, размер государственной пошлины, подлежащей уплате при подаче искового заявления имущественного характера, составляет 1 594 рубля. 

Таким образом, с ФИО2 в пользу ПАО «Сбербанк России» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 594 рубля, пропорционально удовлетворенным требованиям.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Дальневосточный Банк ПАО Сбербанк кФИО2 о взыскании долга по кредиту умершего заемщика –удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

адрес> края, зарегистрированной по адресу: 

<

адрес>16, в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Дальневосточный Банк ПАО Сбербанк в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 46 477,32 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 594 рубля, всего в сумме 48 071,32 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Приморский краевой суд через Яковлевский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме 23 августа 2023 года.

Председательствующий В.А. Акимчук