Дело №2-237/2019

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Иваново 05 февраля 2019 г.

Фрунзенский районный суд г. Иваново

в составе председательствующего судьи Сараевой Т.С.

при секретаре Калачевой О.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании 05 февраля 2019 года дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, 

установил:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по договору кредитной карты. Иск мотивирован тем, что 23.11.2014 г. между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключён договор кредитной карты №. Ответчику была предоставлена кредитная карта с суммой кредитного лимита 102000 руб., процентная ставка в соответствии с Тарифным планом ТП 7.6 составила 36,9% годовых по операциям покупок и 39,9% годовых по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям. Банк свои обязательства перед ФИО1 исполнил в полном объеме, предоставив ответчику кредитную карту и денежные средства. Ответчик надлежащим образом условия кредитного договора по возврату кредита и начисленных процентов не исполняет, в связи, с чем образовалась задолженность по кредитному договору. До настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена. В связи с неисполнением заемщиком обязательств перед банком, в том числе неоднократного нарушения сроков и порядка исполнения обязательств по возврату кредита, уплате процентов, банк воспользовался своим правом на истребование суммы кредита и начисленных процентов в судебном порядке. Задолженность ФИО1 на 29.11.2017г. по кредитному договору составляет 154969 руб. 47 коп., в том числе просроченная задолженность по основному долгу – 104569 руб. 04 коп., просроченные проценты – 35 126 руб. 89 коп., комиссии и штрафы – 15 273 руб. 54 коп. В этой связи истец просил взыскать с ответчика задолженность за период с 27.05.2017 г. по 29.11.2017 г. по состоянию на 29.11.2017 г. по договору кредитной карты № в размере 154969 руб. 47 коп., расходы по оплате государственной пошлины 4 299 руб. 39 коп.

В судебное заседание истец не явился, просил рассмотреть дело без участия представителя.

Ответчик ФИО1 в суд не явилась о времени и месте рассмотрения дела извещена судебной повесткой. Принимая во внимание, что судом принимались меры по извещению ответчика о месте и времени рассмотрения дела, однако ответчик в суд не явился, доказательства, подтверждающие уважительность причин неявки ответчика в судебное заседание, им не представлены, суд считает возможным рассмотреть дело в соответствии с положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в отсутствие ответчика в порядке заочного судопроизводства, о чём вынесено определение, занесенное в протокол судебного заседания.

Ранее в возражениях на исковые требования ответчик иск не признала. Ответчик считает кредитный договор незаключенным, поскольку она подписала только заявление анкету, никаких других документов ответчик не подписывала. Суду не представлена доверенность от лица, заключившего кредитный договор и не приложена лицензия дающая право истцу выдавать кредиты. (л.д.50-53)

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно позиции Европейского суда по правам человека, судебное разбирательство должно осуществляться посредством такого механизма, который обеспечивает наиболее эффективную судебную защиту для целей полного восстановления нарушенных прав и охраняемых законом интересов, создание чрезмерных правовых препятствий при разрешении спора является недопустимым.

В соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Как следует из ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу ст. 432 - 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

На основании ст. 154 Гражданского кодекса Российской Федерации, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Как следует из материалов дела, 19.11.2014 г. ФИО1 обратилась в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) с заявлением-анкетой о заключении договора кредитной карты на условиях, изложенных в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания, Тарифах по тарифному плану ТП 7.6.(л.д.16,17)

В соответствии со ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации и с установленными условиями предоставления и обслуживания кредитных карт, заявление-анкету ФИО1 следует рассматривать, как оферту заключить с банком кредитный договор.

Из заявления-анкеты усматривается, что ФИО1 ознакомлена и согласна с действующими Условиями комплексного банковского обслуживания (далее Условия КБО) со всеми приложениями, и Тарифами, понимает их и обязуется соблюдать. Просит заключить с ней договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на условиях, указанных в настоящем заявлении и Условиях КБО. 

ФИО1 уведомлена, что полная стоимость кредита для Тарифного плана, указанного в настоящем заявлении, при полном использовании лимита задолженности в двадцать одну тысячу рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет 0,02 % годовых, при равномерном погашении кредита минимальными платежами – 36,45%. С индивидуальными условиями договора потребительского кредита ознакомлена, согласна и обязуется их соблюдать. 

Акцептовав оферту ответчика, банк во исполнение своих обязательств по договору выпустил и предоставил ответчику банковскую карту № с первоначальным кредитным лимитом в размере 102000 руб., которая впоследствии была активирована ответчицей и как результат данной активации заключен кредитный договор.

Согласно Условиям комплексного банковского обслуживания «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Акцептом является совершение банком для договора кредитной карт – активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей (п. 2.4 Условий КБО). Банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности (максимальный разрешенный размер задолженности по договору кредитной карты, который устанавливается и изменяется банком индивидуально для каждого клиента). Лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Клиент соглашается, что банк предоставляет клиенту кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности (раздел 5 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), которые являются приложением Условий КБО). Кроме того, банк предоставляет клиенту дополнительные услуги – услуги, оказываемые банком в рамках договора кредитной карты, связанные с предоставлением кредита (выдача наличных денежных средств, смс-информирование, подключение к программе страховой защиты и другие услуги, указанные в тарифах). Банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а так же для оплаты клиентом комиссий/плат/штрафов/дополнительных услуг, предусмотренных договором кредитной карты, за исключением платы за обслуживание, штрафа за неоплату минимального платежа, процентов по кредиту, иных видом комиссий/плат, на которые банк не предоставляет кредит и которые специально оговорены в Тарифах. На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительно счета включительно. 

Согласно пункту 5.6.-5.11 Общих условий, клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете - выписке. В случае неоплаты минимального платежа Банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора, при неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф.

С даты заключения договора у клиента возникают обязательства по оплате минимального платежа в размере и срок, указанные в счете выписке. Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту в течение двух рабочих дней с даты формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней с даты его формирования. Клиент обязуется оплачивать банку в соответствии с Тарифным планом комиссии, платы, штрафы, в том числе, связанные с программой страховой защиты или оказанием банком дополнительных услуг (п. 5.11, п. 7.2.1 Общих условий). (л.д.21-23)

В соответствии с Тарифом по кредитным картам «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) Тарифный план ТП 7.6 RUS беспроцентный период составляет 55 дней; процентные ставки по кредиту: по операциям покупок 36,9 % годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям 39,9% годовых; плата за обслуживание основной карты 590 руб.; комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9% плюс 290 руб.; плата за предоставление услуги «смс-банк» 59 руб.; минимальный платеж не более 6% от задолженности, минимум 600 руб.; штраф за неуплату минимального платежа первый раз – 590 руб., второй раз подряд 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд 2% от задолженности плюс 590 руб.; процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа 0,20% в день; плата за включение в программу страховой защиты 0,89% от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 руб.; комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях 2,9% плюс 290 руб. (л.д.19)

Своей подписью в заявлении ответчик ФИО1. что согласно со всеми существенными условиями договора, содержащимися в тексте заявления, Условиях комплексного банковского обслуживания «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (с приложениями) и Тарифах (тарифный план ТП 7.6), в том числе с размерами платы за выдачу наличных денежных средств, смс-информирование, подключение к программе страховой защиты.

Факт получения кредитной карты, ее активации и совершения по карте расходных операций ответчик ФИО1 при рассмотрении дела не оспаривала, на отсутствие задолженности по карте не ссылалась, доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение условий договора, не приводила, что также подтверждается материалами дела, в том числе выпиской по счету.

Из материалов дела следует, что банк свои обязательства согласно условиям договора кредитной карты исполнил в полном объеме.

Однако заемщик нарушала сроки возврата кредита, и сумма задолженности по состоянию на 29.11.2017 г., согласно справке о размере задолженности, составила 154969 руб. 47 коп.

Выставленный в связи с неисполнением условий заключенного договора в адрес ответчика заключительный счет, согласно которому она была уведомлена об истребовании всей суммы задолженности и расторжении договора, заемщиком оставлен без удовлетворения.

Согласно п. 9.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт банк вправе в любой момент расторгнуть кредитный договор в одностороннем порядке в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору.

Судом установлено, что ФИО1 не исполнила свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, в нарушение указанных Условий ответчик допустила просрочку по оплате минимального платежа, а из представленной банком выписки по номеру договора следует, что ответчик не исполняет свои обязательства по плановому погашению текущей задолженности. В результате образовалась задолженность заёмщика перед кредитором по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом. 

В виду систематического неисполнения ответчиком своих обязательств по договору Банк в соответствии с п. 9.1 Общих условий договор расторгнут 29.11.2017 г. путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, на момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшее начисление комиссий и процентов не осуществлялось.

В соответствии с п. 5.12 общих условий заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования, однако ответчик не погасил задолженность по договору в установленный срок и до настоящего времени.

Нарушение условий кредитного договора повлекло за собой образование задолженности ответчика перед банком. Указанное обстоятельство в соответствии с требованиями ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, п. 9.1 Условий дает банку право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом.

Согласно представленному истцом расчету сумма задолженности ответчика по договору кредитной карты по состоянию на 29.11.2017г. по кредитному договору составляет 154969 руб. 47 коп., в том числе просроченная задолженность по основному долгу – 104569 руб. 04 коп., просроченные проценты – 35 126 руб. 89 коп., комиссии и штрафы – 15 273 руб. 54 коп. В этой связи истец просил взыскать с ответчика задолженность за период с 27.05.2017 г. по 29.11.2017 г. по состоянию на 29.11.2017 г. по договору кредитной карты № в размере 154969 руб. 47 коп.(л.д.24-29)

Суд полагает, что Банк правомерно воспользовался своим правом требования досрочного возврата кредита, поскольку со стороны ответчика имелось нарушение условий кредитного договора, а именно имела место просрочка уплаты основного долга и процентов за пользование кредитом. 

При таких обстоятельствах, принимая во внимание ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по кредитному договору, требование АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты является обоснованным. 

Довод ответчика жалобы о нарушении судом подведомственности является необоснованным, поскольку как следует из п. 7.1 Условий комплексного банковского обслуживания, с которыми была ознакомлена ответчица, поставив свою подпись в заявлении-анкете на выпуск карты, все споры, возникающие между Клиентом и Банком из Договора или в связи с ним, подлежат решению путем переговоров, а в случае невозможности такого решения - в суде в соответствии с законодательством. Таким образом, поскольку указанный спор не является экономическим спором, истец правомерно обратился в суд общей юрисдикции по правилам ст. 28 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации по месту жительства ответчика.

Доводы ответчика о том, что письменная форма договора не соблюдена, а несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора, что говорит о его ничтожности, не могут быть приняты во внимание, поскольку как указывалось выше действующее законодательство допускает возможность заключения кредитного договора в порядке, предусмотренном условиями комплексного банковского обслуживания в ТКС Банка. 

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно статье 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

На основании п. п. 1, 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма договора будет считаться соблюденной, если письменная оферта о заключении договора принята другой стороной в порядке п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, путем совершения действий, предусмотренных для нее в оферте.

Таким образом, действующее законодательство допускает возможность заключения кредитного договора в порядке, предусмотренном условиями комплексного банковского обслуживания в ТКС Банка (ЗАО). Соответственно, доводы истца о незаключённости договора в связи с несоблюдением формы договора являются необоснованными.

Так, предложение ответчика, изложенное в заявлении-анкете на оформление кредитной карты, рассматриваемое как оферта, было акцептовано Банком в установленном договором порядке, в результате чего применительно к положениям ст. 433, 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу, что между сторонами был заключен кредитный договор в установленной законом форме.

То обстоятельство, что на территории места жительства ответчика отсутствуют филиалы банка не свидетельствует о нарушении прав ответчика, поскольку указанное обстоятельство не лишило ответчика возможности заключить кредитный договор. 

Оспаривая факт существования между сторонами спора кредитных отношений, ответчик указывает на отсутствие у АО "Тинькофф Банк" лицензии на выдачу кредита физическим лицам.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом.

Из материалов дела следует, что 24 марта 2015 года АО "Тинькофф Банк" выдана генеральная лицензия, в соответствии с которой банку предоставлено право на осуществление банковских операций по привлечению денежных средств физических и юридических лиц во вклады, размещение во вклады денежных средств от своего имени и за свой счет, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц, осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц по их банковским счетам.

Учитывая, что банковская операция по привлечению во вклады денежных средств физических, юридических лиц и их размещение от своего имени, за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности является по факту услугами кредитования, суд считает довод ответчика об отсутствии у банка права на выдачу кредита и обращения с требованием о его возврате необоснованным.

Иные доводы ФИО1 в обосновании своей позиции по заявленному к ней иску так же не являются основанием для отказа в удовлетворении требований истца в полном объеме, поскольку не опровергают доводов АО «Тинькофф Банк». 

При таких обстоятельствах, требования истца АО «Тинькофф Банк» являются правомерными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 4299 руб. 39 коп. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от 23.11.2014г. по состоянию на 29.11.2017 год в размере 154969 руб. 47 коп., в том числе просроченная задолженность по основному долгу – 104569 руб. 04 коп., просроченные проценты – 35 126 руб. 89 коп., комиссии и штрафы – 15 273 руб. 54 коп., а так же расъходы по уплате госпошлины 4299 руб. 39 коп. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Фрунзенский районный суд г. Иваново в течение 1 месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Ответчик может подать заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня его получения, с указанием при этом на перечень обстоятельств, свидетельствующих об уважительности причин неявки в судебное заседание, и доказательств, подтверждающих эти обстоятельства, а так же доказательств, которые могут повлиять на содержание принятого заочного решения.

Судья:

Мотивированное решение изготовлено 13.02.2019 г.