2-733/2019

56RS0032-01-2019-000769-79

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 сентября 2019 года г. Соль-Илецк 

Соль-Илецкий районный суд Оренбургской области в составе:

председательствующего судьи Сидоренко Ю.А.,

при секретаре Яшкове А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк» о взыскании платы за страхование, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с вышеназванным иском указав, что 17.04.2019 г. между ней и АО «Россельхозбанк» был заключен договор о предоставлении кредита. В обеспечение исполнения обязательств по договору она дала согласие на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков, за подключение к программе страхования оплатила 64 803, 41 руб. 18.04.2009 г. она подала заявление о возврате уплаченной 17.04.2019 г. страховой премии и прочих расходов, связанных с присоединением к указанной программе. В возврате страховой премии и прочих понесенных расходов ей было отказано, поскольку, она добровольно написала заявление о присоединении к программе. Ответчик отказал в удовлетворении ее требований, ссылаясь на то, что условия программы коллективного страхования, не предусматривающие возврат застрахованному лицу страховой выплаты либо ее части. Полагает, что условия договора, не допускающее предусмотренный Указанием Центрального банка РФ возврат платы за участие в Программе страхования с случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров. Просила суд признать недействительным (ничтожным) п. 5 заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней с дополнительным покрытием от 17.04.2019 г. в части, не предусматривающей условие о возврате страховой платы в случае отказа от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Обязать АО «Российский Сельскохозяйственный банк» расторгнуть с ней договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от 17.04.2019 г. Взыскать в ее пользу с ответчика АО «Российский Сельскохозяйственный банк» страховую плату в связи с расторжением договора добровольного страхования в размере 64 803,41 руб. Взыскать в ее пользу с ответчика АО «Российский Сельскохозяйственный банк» штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Взыскать в ее пользу с ответчика компенсацию морального вреда в сумме 15 000 рублей. Взыскать в ее пользу с ответчика оплату юридических услуг в сумме 7000 рублей.

Истец, представитель ответчика в судебное заседание не явились, о времени и месте его проведения извещены надлежащим образом по правилам гл. 10 ГПК РФ.

Определением суда от 27.08.2019 г. в участию в деле в качестве третьего лица привлечено АО СК «РСХБ-Страхование».

Представитель третьего лица в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом по правилам гл. 10 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно положениям статей 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договоров, условия которых определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Из положений статьи 927 ГК РФ следует, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно частям 1 и 3 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Частью 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Из абзаца 3 статьи 3 Закона об организации страхового дела следует, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Согласно пункту 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 5 Указания Банка России страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В судебном заседании установлено и следует из материалов дела что, 17.04.2019 г. между ФИО1 и АО "Россельхозбанк" заключено соглашение, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 490934,95 руб. под 11,009% годовых сроком до 17.04.2014 г.

Одновременно с кредитным договором ФИО1 подписано заявление на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, (далее - Программа страхования) от несчастных случаев и болезней, заключенного между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» (далее - Заявление).

Плата за участие в Программе страхования составила 64803,41 руб., которая согласно пункту 3 заявления включает в себя оплату услуг банка за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий договора страхования, и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии страховщику.

Согласно пункту 5 заявления действие договора страхования в отношении заемщика может быть досрочно прекращено по желанию заемщика. При этом, в случае отказа заемщика от участия в Программе страхования возврат страховой платы за участие в Программе страхования или ее части не производится.

Сумма платы за присоединение к программе коллективного страхования составила 64803,41 руб. за весь срок кредитования и удержана банком из кредитных средств, что платежным поручение № от 17.04.2019 г., из которых 29701,56 руб. страховая премия, перечисленная в адрес страховой компании, что подтверждается мемориальным ордером № от 17.04.2019 г., 29251,54 руб. и 5850,31 руб. услуги банка за сбор, обработку и техническую передачу информацию о заемщике страховщику, что подтверждается мемориальными ордерами от 17.04.2019 г. № и №, указанное сторонами не оспаривалось.

До истечения 14 календарных дней со дня присоединения к договору страхования, 18 апреля 2019 г. ФИО1 направлено в адрес АО "Россельхозбанк" заявление о досрочном отказе от программы коллективного страхования и возврате платы за страхование. Указанное заявление получено ответчиком 24.04.2019 г., однако требования истца ответчиком оставлены без удовлетворения.

Согласно ответу банка от 13.05.2019 г. со ссылкой на п. 5 заявления действие договора страхования может быть досрочно прекращено по желанию истца, при этом возврату подлежит часть страховой платы, равная сумме страховой премии, внесенной за истца страхователем.

05.06.2019 г. ФИО1 обратилась в банк с досудебной претензий, которая получена банком и 24.06.2019 г. ей дан аналогичный ответ.

Как установлено судом, ФИО1, помимо кредитного договора, подписано заявление на присоединение к договору коллективного страхования от 26 декабря 2014 г. N № (далее - договор коллективного страхования), заключенному между Банком и АО СК "РСХБ-Страхование" на основании Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней от 20 января 2012 г.

Конкретные условия страхования содержатся в указанном договоре, а также в программе коллективного страхования (Программа страхования N 5).

Застрахованными лицами по Программе страхования N 5 являются заемщики кредита, заключившие договор с Банком (пункт 1.5.1 договора коллективного страхования).

Согласно пунктам 1.2, 1.6.1.1 договора коллективного страхования страхователем является Банк, который также является выгодоприобретателем по страховым рискам "смерть в результате несчастного случая и болезни" и "установление инвалидности I или II группы в результате несчастного случая и болезни".

Между тем, вследствие присоединения к Договору коллективного страхования с внесением заемщиком соответствующей страховой премии фактически застрахованным является имущественный интерес заемщика, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется Указания Банка России, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к программе коллективного страхования) денежной суммы за вычетом реальных расходов, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Договору страхования, если таковое имело место, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 ГПК РФ должна быть возложена на Банк.

Кроме того, данное Указание Банка России применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 ГК РФ).

При таких обстоятельствах, учитывая указанные условия присоединения заемщика к программе коллективного страхования, страхователем по данному договору является ФИО1, а следовательно, на возникшие правоотношения распространяется Указание Банка России.

Оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу, что условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием Банка России возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, ущемляет права потребителя. Поскольку ФИО1 в установленный законом срок обратилась с заявлением об отказе от участия в программе коллективного страхования, суд приходит к выводу взыскании с Банка удержанной платы за страхование в размере 64 803,41 руб., поскольку при заключении кредитного договора ФИО1 была присоединена Банком к Договору коллективного страхования, какого-либо самостоятельного договора со страховой компанией не заключала. При этом из условий Договора коллективного страхования следует, что в настоящем случае Банк действовал как агент страховой компании по подключению ФИО1 к программе коллективного страхования. Кроме того, надлежащих доказательств фактического несения Банком расходов на присоединение истца к программе страхования не представлено.

В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку нарушены права ФИО1 как потребителя со стороны Банка, суд приходит к выводу о взыскании в пользу истца компенсации морального вреда в размере 1 000 руб.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Из пункта 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами дел о защите прав потребителей" следует, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом "О защите прав потребителей", которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п. 6 ст. 13 Закона).

Учитывая принятое по существу спора решение, а также то, что ответчик добровольно не удовлетворил законное требование потребителя в установленный законом срок, суд находит подлежащим взысканию штраф, в размере 32401,71 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Учитывая заявленные требования, представленные в их обоснование доказательства, суд считает возможным взыскать с ответчика расходы на оплату услуг представителя в сумме 5 000 рублей.

Также по правилам ст. 103 Гражданского процессуального кодекса РФ и на основании пп. 1, 3 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2144,09 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО1 удовлетворить частично.

Признать недействительным пункт 5 заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/ созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней с дополнительным покрытием от 17.04.2019 г. в части, не предусматривающей условие о возврате страховой платы в случае отказа от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Расторгнуть договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, заключенный с ФИО1 14.04.2019 г.

Взыскать с Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в пользу ФИО1 страховую плату в размере 64 803,41 рубля, штраф в размере 32401,71 рубль, моральный вред в размере 1000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 5000 рублей, а всего 103 205 (сто три тысячи двести пять) рублей12 копеек, в остальной части иска отказать.

Взыскать с Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2144,09 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Соль-Илецкий районный суд Оренбургской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: Ю.А. Сидоренко

Решение суда в окончательной форме принято 20.09.2019 г.

Судья: Ю.А. Сидоренко