Дело № 2-1180/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

14 мая 2018 года г. Челябинск 

Тракторозаводский районный суд г. Челябинска в составе: 

председательствующего Морозовой Е.Г., 

при секретаре Волковой Ю.М.,

с участием истца ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», Банку ВТБ (Публичное акционерное общество) о взыскании страховой премии и штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование», Банку ВТБ (ПАО) об исключении его из договора коллективного страхования, взыскании солидарно уплаченной страховой премии в размере 55479 рублей, штрафа в размере 50 % от взысканной суммы. В обоснование исковых требований указал, что 24 января 2018 года заключил с Банком ВТБ (ПАО) кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил истцу кредит в сумме 205479 рублей на 60 месяцев под 18,5 % годовых. Одновременно с заключением кредитного договора истец подписал заявление на включение в Программу коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи» по заключенному между Банк ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» договору коллективного страхования. Плата за включение в Программу коллективного страхования составила 55479 рублей и была включена в сумму кредита. 25 января 2018 года обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением об отказе от договора в части подключения к программе страхования и возврате страховой премии. 19 февраля 2018 года ответчикам направлена претензия, которая ответчиками не удовлетворена.

Истец ФИО1 в судебном заседании поддержал исковые требования.

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела, представил отзыв, в котором просит в иске отказать, рассмотреть дело в свое отсутствие. 

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебном заседании, о времени и месте которого извещен, участия не принял, представил отзыв, в котором просит в иске отказать, рассмотреть дело в свое отсутствие. 

В силу статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц, извещенных о времени и месте судебного заседания.

Заслушав истца, исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, при этом, в силу пункта 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что 24 января 2018 года между истцом ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк ВТБ (ПАО) предоставляет истцу кредит в сумме 205479 рублей на срок 60 месяцев под 18,5 % годовых, а ФИО1 обязуется возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом (л.д.10-13). Обязательства ответчика по предоставлению кредита исполнены надлежащим образом 24 января 2018 года, данное обстоятельство истцом в судебном заседании не оспаривалось.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Между Банком ВТБ 24 (ПАО) (правопреемник - Банк ВТБ (ПАО)) и ООО СК «ВТБ Страхование» 01 февраля 2017 года заключен договор коллективного страхования №, по условиям которого ООО СК «ВТБ Страхование» обязалось за плату (страховую премию) выплатить выгодоприобретателю страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных программой страхования (пункт 1.1); в качестве застрахованного в данном договоре понимается физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», в отношении которого осуществляется страхование по договору (пункт 1.2) (л.д.33-39). 

24 января 2017 года истец обратился к ответчику с заявлением (л.д.16-17), в котором просил обеспечить его страхование по договору коллективного страхования, заключенному между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи». Как видно из указанного заявления, истец не только был уведомлен об условиях страхования (в заявлении изложены условия договора – размер страховой суммы, срок страхования, размер страховой премии и т.д.), но самостоятельно выбрал программу страхования путем проставления отметки в соответствующем поле заявления. В заявлении истец подтвердил, что он ознакомлен с правилами страхования.

Действительность заключенного между сторонами договора или его отдельных частей не оспаривалась.

Из заявления о страховании следует, что стоимость услуг Банка ВТБ (ПАО) по обеспечению страхования составляет 11095,80 рублей, страховая премия – 44383,20 рубля.

Как следует из отзыва ООО СК «ВТБ Страхование» при страховании истца по программе «Финансовый резерв Профи» страховая премия в размере 44383,20 рубля была уплачена ВТБ (ПАО) в полном объеме в размере 44383,20 рубля (л.д.27).

25 января 2018 года обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением об отказе от договора страхования в части подключения к программе страхования и возврате страховой премии (л.д.18),

В абзаце 2 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы закона Банком России издано Указание от 20 ноября 2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание), которое было зарегистрировано в Минюсте России 12 февраля 2016 года № 41072 и вступило в законную силу 02 марта 2016 года.

Согласно пункту 1 данного Указания в редакции Указания Банка России от 21 февраля 2017 года № 4500-У, действующей на момент возникновения спорный правоотношений при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 5 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В силу пункта 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Таким образом, Указание Банка России от 20 ноября 2015 № 3854-У применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений, предусмотренного статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Включение истца в программу коллективного страхования было произведено на основании заключенного между ответчиками договора коллективного страхования № 1235 от 01 февраля 2017 года, по условиям которого в спорных правоотношениях Банк ВТБ (ПАО) является страхователем, ООО СК «ВТБ Страхование»" - страховщиком, а ФИО1 - застрахованным лицом.

Объектом страхования в соответствии с договором и в зависимости от программы страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы застрахованного, связанные с причинением вреда его здоровью, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни, и связанные с неполучением ожидаемых доходов, которые он получил бы при обычных (планируемых) условиях.

Договор страхования в рассматриваемом споре заключен в интересах заемщика и за его счет, оплату страховой премии также произвел истец.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Учитывая, что заемщиком в такой ситуации является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание Банка России, предусматривающее право названного страхователя в четырнадцати календарных рабочих дней отказаться от заключения договора с возвратом уплаченной по нему суммы.

Правом отказа от договора страхования и возврата уплаченной суммой истец воспользовался на следующий день после заключения договора.

Согласно частям 1 и 2 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

С учетом изложенного, поскольку истцом заявлено письменное требования об отказе от исполнения договора страхования, то следует признать прекращенным с 25 января 2018 года страхование ФИО1 по договору коллективного страхования, заключенному между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» путем исключения из числа участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи».

Как следует из договора коллективного страхования № 1235 от 01 февраля 2017 года, страхователь ежемесячно предоставляет в электронном виде страховщику бордеро, не позднее шестого рабочего дня месяца, следующего за отчетным (пункт 7.1 договора), страховщик не позднее 10 рабочего дня месяца, следующего за отчетным, согласовывает Бордеро, подписывает со своей стороны и отправляет в банк оригиналы акта к договору и счет оплату страховой премии (пункт 7.2 договора). Банк обязан ежемесячно, не позднее 5 рабочих дней с даты получения страхователем от страховщика подписанного акта, составленного на основании Бордеро за отчетный месяц страхования осуществить выплату страховой премии, рассчитанной согласно формуле (пункт 4.3 договора).

Факт перечисления страховой премии в размере 44383,20 рубля подтверждается отзывом ООО СК «ВТБ Страхование».

Поскольку срок страхования установлен с 25 января 2018 года (л.д.16), а отказ от договора страхования заявлен также 25 января 2018 года, то фактически услуги по страхованию не оказывались. Таким образом, уплаченная страховая премия и вознаграждение Банка ВТБ (ПАО) подлежат возврату в полном объеме.

С учетом изложенного, принимая во внимание реализованное право истца как застрахованного лица отказаться от договора, суд приходит к выводу о взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 страховой премии в размере 44383,20 рубля.

Соответственно, ответчика Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 подлежит взысканию оплаченная истцом стоимость «услуг по обеспечению страхования» в размере 11095,80 рублей.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Принимая во внимание, что с досудебной претензией (заявлением) истец как потребитель обращался (л.д.18,20), однако, в установленный срок она не была удовлетворена ответчиками, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчиков в пользу истца штрафа. 

С учетом взысканных в пользу истца сумм, с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 подлежит взысканию штраф в размере 22191,60 рубль, с Банка ВТБ (ПАО) в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 5547,9 рублей.

В соответствии с частью 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

В силу пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчиков в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, в размере 443,83 рубля с Банка ВТБ (ПАО), в размере 1531,50 рублей ООО СК «ВТБ Страхование».

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить в части.

Признать прекращенным с 25 января 2018 года страхование ФИО1 по договору коллективного страхования № от 01 февраля 2017 года, заключенному между Банком ВТБ (публичное акционерное общество) и Обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», путем исключения из числа участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи», в связи с отказом ФИО1 от договора.

Взыскать с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в пользу ФИО1 сумму вознаграждения в размере 11095,8 рублей, штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в сумме 5547,9 рублей.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 сумму страховой премии в размере 44383,20 рубля, штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в сумме 22191,60 рубль.

Взыскать с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 443,83 рубля.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1531,50 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Тракторозаводский районный суд г.Челябинска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Председательствующий Е.Г.Морозова