Дело № 2-2011/2020

УИД № 18RS0005-01-2020-002296-29

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 октября 2020 года г. Ижевск

Устиновский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе: 

судьи Войтовича В.В., 

при секретаре Петуховой О.В., помощник судьи Любимова Г.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к С.С.К. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к С.С.К., в котором просит: взыскать 687757,12 руб. задолженности по соглашению о кредитовании № №. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, из которых: 644812,16 руб. - основной долг, 40381,71 руб. -проценты, 2563,25 руб. - неустойка. 

Требования мотивированы тем, что истцом (кредитором) заключено с ответчиком (заемщиком) 07.02.2020г. соглашение о кредитовании № на получение кредита на рефинансирование задолженности заемщика перед банком в офертно-акцептной форме, во исполнение которого заемщику перечислено 647970,46 руб. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита на рефинансирование задолженности заемщика перед банком №. (далее по тексту - «Общие условия»), а также иными документами, содержащими индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 647970,46 руб., проценты за пользование кредитом - 19,49% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 7-го числа каждого месяца в размере 14200 руб. Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время обязательства по внесению ежемесячных платежей по кредиту и процентов за пользование денежными средствами ответчиком не исполняются, ежемесячные платежи по кредиту не вносятся, проценты за пользование денежными средствами не уплачиваются. Общими условиями предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. Согласно расчету задолженности, сумма задолженности заемщика С.С.К. за период с 07.04.2020г. по 15.07.2020г. составила 687757,12 руб.

В судебное заседание истец, ответчик, надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения гражданского дела, не явились, от представителя истца в суд поступило ходатайство о рассмотрении дела без его участия, от ответчика никаких ходатайств, возражений на иск в суд не поступило, о причинах неявки в судебное заседание ответчик суд не известил.

В соответствии с ч. 3, ч. 5 ст.167 ГПК РФ гражданское дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Исследовав материалы гражданского дела № 2-2011/2020, суд считает установленными следующие обстоятельства.

АО «АЛЬФА-БАНК» является действующим юридическим лицом (лист записи Единого государственного реестра юридических лиц от 8 мая 2019 года). 

16 января 2015 года АО «АЛЬФА-БАНК» выдана генеральная лицензия на осуществление банковских операций.

В соответствии с п. 1, п. 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила ГК РФ о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами ГК РФ о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно пунктам 1, 3 и 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. 

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. 

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с п. 1, п. 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному конкретному лицу предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Как следует из представленных доказательств, 07.02.2020г. ответчиком С.С.К. кредитору подана оферта-предложение (Анкета-заявление) на получение кредита, предусматривающего рефинансирование задолженности заемщика перед банком на условиях, изложенных в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего рефинансирование задолженности заемщика перед банком АО «АЛЬФА-БАНК» (далее по тексту - Общие условия) и Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, предусматривающего рефинансирование задолженности заемщика перед банком (далее по тексту - Индивидуальные условия кредитования).

На основании заявления заемщика С.С.К. о получении кредита на рефинансирование задолженности, в тот же день между сторонами заключен кредитный договор (Индивидуальные условия договора потребительского кредита, предусматривающего рефинансирование задолженности заемщика перед Банком № № согласно которому Банк предоставляет заемщику кредит в размере 647970,46 руб. (п. 1). Полная стоимость кредита составила 19,476% годовых.

В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, предусматривающего рефинансирование задолженности заемщика перед банком процентная ставка составляет 19,49% годовых (п. 4).

Кредит предоставлен с целью погашения заемщиком задолженности по ранее заключенным с Банком соглашений потребительского кредита №

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий, количество ежемесячных платежей составляет 84 платежей. Окончательное количество ежемесячных платежей указывается в Графике платежей, предоставляемом Банком заемщику после заключения договора выдачи кредита наличными, при этом количество ежемесячных платежей, предусмотренное в настоящем пункте, не может отличаться более чем на один от указанного в Графике платежей. Платежи по договору выдачи кредита наличными осуществляются по Графику платежей. Сумма ежемесячного платежа - 14200 руб. Сумма последнего ежемесячного платежа, изначально указанная в Графике платежей, может измениться в связи с тем, что если дата ежемесячного платежа, указанная в Графике платежей, приходится на нерабочий день, то ежемесячный платеж погашается в первый рабочий день, следующий за днем нерабочим, и такой перенос даты ежемесячного платежа будет учитываться при начислении процентов за пользование кредитом в порядке, определенном Общими условиями. Новый График платежей предоставляется заемщику способом, указанным в п. 16 Индивидуальных условий. Датой осуществления первого платежа в соответствии с Графиком платежей - 10.03.2020г. Дата осуществления ежемесячного платежа - 7-е число каждого месяца. При отсутствии даты осуществления ежемесячного платежа в текущем календарном месяце, платеж должен быть осуществлен в последнюю календарную дату текущего месяца. Дата перевода суммы кредита на текущий счет в рублях - 07.02.2020г. (в случае подписания заемщиком Индивидуальных условий выдачи кредита наличными -07.02.2020г.).

За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/иди процентов заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательства (п. 12).

В соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего рефинансирование задолженности заемщика перед банком (далее - Общие условия) № от 04.03.2014г. в случае принятия (акцепта) предложения (оферты) клиента, содержащегося в заявлении, Банк представляет клиенту кредит на условиях, указанных в заявлении и данных Общих условиях, а клиент обязуется возвратить Банку полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом и исполнить иные обязательства, вытекающие из соглашения о рефинансировании задолженности (п.п. 1.1, 1.2). Денежные средства, предоставленные по соглашению о рефинансировании задолженности, без налично переводятся Банком в погашение задолженности клиента перед Банком на счет, указанный клиентом в Заявлении (п. 1.7). Кредит предоставляется на текущий кредитный счет клиента, открываемый банком согласно заявлению клиента, в случае погашения задолженности клиента перед Банком по соглашению о потребительском кредите; текущий счет, открываемый Банком согласно заявлению клиента, в случае погашения задолженности клиента перед Банком по соглашению о кредитовании; текущий потребительский счет, открываемый Банком согласно заявлению клиента, в случае погашения задолженности клиента перед Банком по соглашению о нецелевом кредите «Кредиты Быстро» (п. 2.1). 

Все платежи в пользу Банка по соглашению о рефинансировании задолженности производятся клиентом путем перевода с текущего кредитного счета/текущего счета/ текущего потребительского счета, на который был зачислен кредит (п. 3.1) Погашение кредита и уплата процентов по нему, а также уплата всех платежей по соглашению о рефинансировании задолженности производится не позднее 23-00 час. московского времени в размере и даты, указанные в графике погашения. Если дата платежа, указанная в графике погашения, приходится на нерабочий день, то соответствующая сумма задолженности по кредиту погашается в первый рабочий день, следующий за нерабочим днем. Все остальные даты платежа, указанные в графике погашения, остаются прежними (п. 3.3). 

Согласно п. 3.5 Общих условий, базой для начисления процентов по кредиту является действительное календарное количество дней в году (365 или 366). Проценты на остаток основного долга клиента начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита, и до даты погашения задолженности по соответствующей части основного долга в полном объеме, но не позднее даты погашения ежемесячного платежа по соответствующей части основного долга, предусмотренного Графиком погашения. 

Кредит должен быть полностью погашен в последнюю дату платежа, указанную в графике платежей (п. 3.7).

В соответствии с п. 9.1 Общих условий, в случае просрочки обязательств по погашению основного долга, процентов и ежемесячной комиссии за обслуживание текущего кредитного счета /текущего счета/ текущего потребительского счета, установленных соглашением о рефинансировании задолженности, клиент обязан уплатить неустойку за каждый день просрочки исполнения обязательств в размере, определенном в заявлении. Неустойка исчисляется со дня, следующего за днем, определенном в графике погашения как дата осуществления ежемесячного платежа в погашение кредита, вплоть до дня списания сумм просроченной задолженности с текущего кредитного счета /текущего счета/текущего потребительского счета (п. 9.2).

С информацией об условиях предоставления, использования и возврата кредита, Индивидуальными условиями, Общими условиями, Графиком платежей ответчик ознакомлен, о чем свидетельствуют его подписи на указанных документах. Согласно собственноручному тексту, С.С.К. также ознакомлен с договором выдачи кредита предусматривающего рефинансирование задолженности заемщика перед банком, согласен с ним, обязуется выполнять его условия.

Таким образом, в ходе рассмотрения дела, установлено, что 07.02.2020г. между истцом и ответчиком заключено в офертно-акцептной форме соглашение о кредитовании на получение кредита, предусматривающего рефинансирование задолженности заемщика перед банком №. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 647970,46 руб. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего рефинансирование задолженности заемщика перед банком, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 647970,46 руб., проценты за пользование кредитом - 19,49% годовых, количество ежемесячных платежей составляет 84 платежа. Сумма ежемесячного платежа - 14200 руб., датой осуществления первого платежа в соответствии с Графиком платежей - 10.03.2020г. Дата осуществления ежемесячного платежа - 7-ое число каждого месяца. Дата перевода суммы кредита на текущий счет в рублях - 07.02.2020г. 

Во исполнение Соглашения о кредитовании на получение кредита наличными банк осуществил перечисление денежных средств в размере 647970,46 руб., что подтверждено выпиской по счету и иными представленными суду документами. 

Данные обстоятельства ответчиком не оспорены, доказательств обратного суду не представлено.

Согласно выпискам по счету № за период с 01.01.2020г. по 10.04.2020г. заемщик воспользовался денежными средствами, предоставленными банком в рамках Соглашения о кредитовании на получение кредита, предусматривающего рефинансирование задолженности заемщика перед банком, совершены внутрибанковские переводы между своими счетами, путем перевода денежных средств в счет погашения задолженности по иным кредитным договорам.

В настоящее время С.С.К. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи в соответствии с условиями договора по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. 

Данное обстоятельство подтверждено расчетом задолженности по состоянию на 15.07.2020г., справкой по кредиту наличными, выписками по счету. 

Таким образом, поскольку кредитный договор № от 07.02.2020г. между сторонами заключен в предусмотренной законом форме, не оспорен и недействительным не признан, свои обязательства по договору Банк выполнил, передав заемщику обусловленную договором сумму на условиях на условиях возвратности, платности и срочности, которой С.С.К. распорядился, перечислив предусмотренную договором сумму в счет рефинансирования кредитных договоров, заключенных с Банком, между тем от выполнения своих обязательств по своевременному и полному возврату кредита и уплате процентов за пользование им ответчик уклоняется, что является основанием для взыскания с ответчика задолженности по основному долгу и процентам.

Согласно расчету истца, сумма задолженности ответчика перед АО «АЛЬФА-БАНК» составляет: просроченный основной долг - 644812,16 руб., начисленные проценты - 40381,71 руб.; неустойка за просрочку погашения основного долга в размере - 756,97 руб., неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов - 1806,28 руб. 

Ответчик какие-либо доказательств, подтверждающих возражения против иска не представил, в связи с чем, дело рассмотрено на основании имеющихся в деле доказательств.

Суд, проверив расчет задолженности, осуществленный стороной истца, соглашается с ним и полагает установленной задолженность ответчика по уплате просроченного основного долга в размере 644812,16 руб., по уплате процентов за пользование кредитом 40381,71 руб., в связи с чем, с ответчика С.С.К. в пользу истца подлежат взысканию 644812,16 руб. - сумма просроченного основного долга, 40381,71 руб. - проценты за пользование кредитом.

Ответчик, как того требуют положения норм ст. 12, ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, доказательств обратного, суду не представил, как и не представил каких-либо возражений на иск и контррасчет. 

Также истец просит взыскать с ответчика начисленные неустойку за просрочку погашения основного долга в размере - 756,97 руб., неустойку за просрочку уплаты начисленных процентов - 1806,28 руб.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по состоянию на 15.07.2020г. размер начисленных истцом неустоек за несвоевременное погашение основного долга и уплату процентов составляет 2563,25 руб., в том числе неустойка за просрочку погашения основного долга в размере - 756,97 руб., неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов - 1806,28 руб.

Неисполнение заемщиком принятого кредитным договором обязательства по уплате частей основного долга и процентов в согласованные договором сроки является основанием для взыскания неустойки (стати 329, 330 ГК РФ). 

В соответствии с п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда №, Пленума Высшего Арбитражного Суда № от 08.10.1998г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», проценты за пользование чужими денежными средствами начисляются на сумму основного долга без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах, либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов. 

Поскольку просроченная задолженность состоит из подлежащих уплате частей кредита и процентов за пользование кредитом, начисление неустойки как на сумму основного долга, так и на сумму просроченных процентов отвечает условиям договора и подлежит удовлетворению.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по кредитному договору по состоянию на 15.07.2020г., размер начисленной истцом неустойки составляет 2563,25 руб.

Указанная неустойка начислена истцом согласно условиям договора, в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день просрочки. Неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользования кредитом начислена истцом аналогичным образом. Расчет произведенной истцом неустойки соответствует положениям заключенного сторонами договора.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Применительно к названной норме права, условием применения судом ст. 333 ГК РФ является явная несоразмерность подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства. В случае признания размера неустойки не соответствующим последствиям нарушения обязательства, суду предоставлено право как по собственной инициативе, так и по заявлению должника уменьшить размер неустойки.

Неустойка по своей правовой природе носит компенсационный характер, то есть, призвана компенсировать понесенные кредитором убытки, вызванные неисполнением заемщиком условий договора по возврату в срок суммы займа.

Согласно п. 69 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 24.03.2016г. № «О применении судами некоторых положений Гражданского Кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). 

В соответствии с п. 71 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 24.03.2016г. № «О применении судами некоторых положений Гражданского Кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Учитывая размер основного долга, характер нарушенного ответчиком С.С.К. обязательства и период просрочки исполнения им обязательств, принимая во внимание соотношение сумм неустойки (2563,25 руб.) и основного долга (644812,16 руб.), задолженности по уплате процентов за пользование заемными денежными средствами (40381,71 руб.), суд пришел к выводу, что заявленные истцом требования о взыскании неустойки в размере 2563,25 руб. соответствуют последствиям нарушения обязательств и не противоречат ее компенсационной правовой природе, в связи с чем, оснований для ее снижения не усматривает.

С учетом изложенного с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма долга по соглашению о кредитовании №. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, из которых: 644812,16 руб. - основной долг, 40381,71 руб. - проценты, 2563,25 руб. - неустойка.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом при подаче искового заявления была уплачена государственная пошлина в размере 10077,57 руб., что подтверждено платежным поручением № от 15.07.2020г.

С учетом удовлетворения требований истца в полном объеме, указанные судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 10077,57 руб. подлежат возмещению истцу за счет ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к С.С.К. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, - удовлетворить.

Взыскать с С.С.К. в пользу акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по кредитному договору № в размере 687757,12 руб., в том числе, просроченный основной долг - 644812,16 руб.; начисленные проценты - 40381,71 руб.; неустойка - 2563,25 руб.

Взыскать с С.С.К. в пользу акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» расходы по оплате государственной пошлины в размере 10077,57 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики путем подачи апелляционной жалобы через Устиновский районный суд 

<

адрес> Республики в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено судьей ДД.ММ.ГГГГ.

Судья В.В. Войтович