Дело № 2-8874/17

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 сентября 2017г. г. Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска 

В составе председательствующего судьи Максимчук О.П.

При секретаре Боровковой Е.А.

Рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО Сбербанк России» (далее по тексту Банк) о защите прав потребителя, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к Банку о расторжении договора страхования; взыскании 62341 руб. 50 коп. страховой платы, 31170 руб. штрафа, 25000 руб. расходов представителя. Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ответчиком заключен кредитный договор №, по которому получен кредит в сумме 695000 руб. на срок 36 месяцев под 20,8% годовых. При получении кредита Банк удержал плату за подключение к программе страхования и компенсацию расходов на оплату страховых премий страховщику в размере 62341 руб. 50 коп. Подключение к программе страхования не имело добровольного волеизъявления с его стороны. 

Представитель истца ФИО2 (доверенность от 08.02.2017г.) в судебном заседании исковые требования поддержал. 

Представитель ответчика ФИО3 (доверенность от 14.06.2017г.) в судебном заседании исковые требования не признала.

Выслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, суд считает требования ФИО1 необоснованными и неподлежащими удовлетворению.

Согласно ст. ст. 421, 431, 423 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 заполнил в Банке заявление-анкету на получение потребительского кредита, в котором сведения о страховании отсутствуют. ДД.ММ.ГГГГ. Банком принято решение о выдаче «Потребительского кредита» истцу без обеспечения.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор №, в соответствии с которым сумма кредита составляет 695000 руб., срок возврата кредита-по истечении 36 месяцев с даты его фактического предоставления, процентная ставка 20,8% годовых. 

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 подписал заявление на страхование, в котором согласился быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил Банк заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. Срок действия страхования-36 месяцев с даты подписания заявления при условии внесения платы за подключение к программе страхования. Ознакомлен Банком с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (далее-Условия), согласен с ними и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. Плата за подключение к Программе страхования рассчитывается по формуле: страховая сумма *тариф за подключение к Программе страхования*(количество месяцев/12). Тариф за подключение к Программе страхования - 2,99% годовых. Согласен оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 62341 руб. 50 коп.

Согласно п.п.2.1,5.1 Условий участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг. Участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств. внесенных в качестве платы за подключение к программе страхования производится Банком в случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, независимо от того, был договор в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом, осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования. Если физическое лицо подало заявление на отключение от программы страхования после того, как в отношении застрахованного лица был заключен договор страхования, сумма денежных средств, возвращаемая застрахованному лицу облагается налогом НДФЛ по ставке 13%-для налоговых резидентов и 30%-для налоговых нерезидентов, который удерживается налоговым агентом-Банком. В момент их возврата. 

Согласно справки о состоянии вклада ДД.ММ.ГГГГ. перечислил на счет ФИО1 кредитных средств, ДД.ММ.ГГГГ. Банк по поручению истца списал со счета 62341 руб. 50 коп. страховой премии. 

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 обратился в банк с претензией, в которой просил расторгнуть договор страхования, возвратить уплаченную страховую премию. 

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ. Банк отказал ФИО1 в удовлетворении требований.

Представитель истца, поддерживая заявленные требования, суду пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 заключил с Банком кредитный договор, дополнительно к которому было оформлено заявление на страхование, которым на истца возложена обязанность уплатить плату за подключение к Программе страхования в размере 62341 руб. 50 коп. Условия кредитного договора предусматривали обязанность заемщика в момент получения кредита дополнительно за счет кредитных средств подключиться к Программе страхования. Повлиять на содержание условий договора истец не имел возможности, при заключении договора истцу не было дано право выбора страховых компаний, условий страхования. ДД.ММ.ГГГГ. истцом в Банк была передана претензия о расторжении договора страхования и возврате денежных средств. До настоящего времени претензия не рассмотрена, ответ не получен. Просит исковые требования удовлетворить.

Представитель ответчика, возражая против удовлетворения исковых требований, суду пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ. с истцом был заключен кредитный договор на сумму 695000руб., которая была зачислена в полном объеме на счет истца. На основании заявления истца от 02.11.2016г. он был подключен к программе страхования, внес плату за страхование в размере 62341 руб. 50 коп. Истцу в полном объеме была доведена информация оплачиваемых им услуг по страхованию. Пунктом 5 Условий участия в программе страхования прямо предусмотрена возможность заемщика прекратить участие в программе страхования в случае отказа клиента от страхования на основании заявления, поданного в течение 14 дней с даты подключения к программе страхования. Истец никаких действий по прекращению программы страхования не предпринимал, что свидетельствует о его намерении оставаться застрахованным. Нарушений прав потребителя Банком допущено не было. Просит в иске отказать.

Оценив доказательства по делу, суд учитывает, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключил с Банком кредитный договор, открыл в Банке счет, на который зачислена сумма кредита в размере 695000 руб. В день выдачи кредита истец подписал заявление на страхование, по которому согласился быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил Банк заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, просил Банк перечислить со счета 62341 руб. 50 коп. платы за подключение к Программе страхования, компенсации расходов Банка на оплату страховой премии страховщику. Банк по поручению истца перечислил с ее (истицы) счета плату за подключение к Программе страхования в размере 62341 руб. 50 коп.

Данные обстоятельства подтверждаются текстами искового заявления, заявлением-анкетой на получение потребительского кредита, решением о предоставлении кредита, кредитным договором, заявлением на страхование, копией справки о состоянии вклада, справкой ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ.

ФИО1 оспариваются действия Банка по навязыванию услуги по подключению к программе страхования, которые выразились: 1) не предоставлении возможности выбора страховой компании; 3) не предоставлении условий страхования.

В соответствии с п.п. 2,4 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, не исключает возможность принятия гражданином на себя такого обязательства в силу договора. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

Из изложенного следует, что отсутствие закона, регулирующего отношения по личному страхованию в обеспечение кредитных обязательств граждан, не ограничивает свободу договора и действий лиц, направленных на возникновение правоотношений по такому страхованию, иное бы противоречило общим принципам гражданского права и гражданского оборота.

Таким образом, заключение договора страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в обеспечение обязательств по кредитному договору не противоречит закону. 

В соответствии со ст.431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Из буквального содержания заявления-анкеты на получение потребительского кредита, кредитного договора следует, что в них отсутствуют условия, связанные со страхованием, в том числе посредством подключения к каким либо программам страхования. Напротив, заявление - анкета, кредитный договор содержат условия, что кредит возвращается частями, ежемесячно аннуитентными платежами. Подключение к программе страхования как вид обеспечения ни заявление - анкета на получение потребительского кредита, ни кредитный договор не содержат.

Таким образом, Банком выдан истцу кредит на изложенных выше условиях, т.е. без обеспечения, следовательно, навязанность услуги по Подключению к программе страхования отсутствует.

Об отсутствии навязанности условий услуги свидетельствует п.2.1. Условий, с которыми истец был ознакомлен и согласился с ними, согласно которым участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг. 

Согласно кредитному договору кредит предоставляется заемщику посредством зачисления денежных средств на текущий банковский счет.

Из справки о состоянии вклада следует, что обязательства по перечислению суммы кредита на счет истца Банком выполнены.

Из буквального содержания заявления на страхование следует, что страхование осуществляется в соответствии с «Условиями», т.е. на условиях определенных страховщиком, а не Банком. Заключение договора страхования с использованием «Условий» соответствует закону - ст. 943 ГК РФ, прав истца не нарушает. 

Текст кредитного договора не содержит условий о страховании, выдан истцу без обеспечения, следовательно, не может содержать наименование страховщика.

Информация, которая должна быть доведена до сведения потребителя перечислена в ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой до потребителя доводится информация об услуге, кто будет её оказывать и на каких условиях.

В заявлении на страхование истец указал, что ознакомлен Банком с Условиями, согласен с ними. Текст Условий участия и Памятка вручены истцу Банком и получены, что подтверждается подписью застрахованного лица. 

Таким образом, информация об Условиях участия в программе страхования доведена до истца должным образом.

В соответствии с п.5.1 «Условий», участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования в случае отказа физического лица от страхования, производится Банком в случаях подачи в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных - дней с даты подачи заявления, не зависимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен, либо по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен с возвратом клиенту денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования. Если физическое лицо подало заявление на отключение от Программы страхования после того, как в отношении данного застрахованного лица был заключен договор страхования, сумма, возвращаемых денежных средств облагается НДФЛ по ставке 13%-для налоговых резидентов и 30%-для налоговых нерезидентов, удерживаемый Банком в момент их возврата.

ФИО1 в установленный срок данным правом не воспользовался, обратился с претензией в Банк по истечении 14-дневного срока, т.е. ДД.ММ.ГГГГ

Указанное бездействие истца, в совокупности с сохранением статуса застрахованного лица в настоящее время свидетельствует о направленности воли истца на страхование.

Таким образом, права истца связанные с отказом от участия в программе страхования, ответчиком не нарушены.

С учетом изложенного, судом не установлено нарушений прав истца ответчиком, оснований для удовлетворения требований, в иске ФИО1 надлежит отказать.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

Отказать ФИО1 в удовлетворении требований к ПАО Сбербанк России о расторжении договора страхования; взыскании 62341 руб. 50 коп. страховой платы, 31170 руб. штрафа, 25000 руб. расходов представителя.

Решение может быть обжаловано в месячный срок с даты изготовления мотивированного текста решения в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска.

Председательствующий О.П. Максимчук