Дело № 2-286/2023

№ 12RS0002-01-2023-000212-42

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Звенигово 30 августа 2023 года

Звениговский районный суд Республики Марий Эл в составе председательствующего судьи Москвичевой Т.Е., при секретаре Масловой О.Г., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

публичное акционерное обществ «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

В обоснование заявленных требований истцом указано, что 

<

дата> между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО4 был заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора банк предоставил О.В.В. кредит в сумме 

<

.....> под 13,8% годовых, на срок До востребования. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В соответствие со ст.ст. 432, 435, 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным к исполнению. 

<

дата> ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», все права и обязанности перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства. В период пользования кредитом О.В.В. обязанности условий кредитного договора исполнял ненадлежащим образом, нарушая сроки возврата кредита и уплаты процентов. 

<

дата> О.В.В. умер. Наследниками О.В.В. являются ФИО1, ФИО2, ФИО3 В силу ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по догам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Просроченная задолженность составляет 

<

.....>, которые истец просит взыскать с ответчиков, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 

<

.....>

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен своевременно и надлежащим образом, ходатайствовали о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласился, просил применить срок исковой давности в удовлетворении иска отказать, по основаниям, указанным в отзыве на исковое заявление. Представитель ответчика ФИО1 поддержал своего доверителя.

Ответчики ФИО5, ФИО3, третьи лица ООО СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явились, третье лицо просило рассмотреть дело без участия представителя.

В соответствии с п. 5 ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, представленные доказательства, выслушав ФИО1, его представителя, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с ч. 2 ст. 58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

<

дата> ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», следовательно все права и обязанности перешли ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе по данному кредитному договору.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями оборота или иными обычно предъявляемым требованиям.

На основании ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата. 

Из материалов дела следует, что 

<

дата> между ПАО «Восточный экспресс банк» и О.В.В. был заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора банк предоставил О.В.В. кредит в сумме 

<

.....> под 13,8% годовых, на срок До востребования. 

В соответствие со ст.ст. 432, 435, 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным к исполнению сторонами.

Во исполнение кредитного договора банк осуществил перечисление денежных средств в размере 

<

.....> на счет истца, что подтверждается расходными кассовыми ордерами и выпиской по счету.

В соответствии с п. 6 Договора кредитования размер минимального обязательного платежа составляет 

<

.....>, погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика.

Согласно п. 12 Договора кредитования неустойка за несвоевременное или неполное погашение задолженности, за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченного минимального обязательного платежа составляет 0,0548%. 

Согласно п.п. 5.1.11. Общих условий Договора потребительского кредита банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней».

В период пользования кредитом заемщик О.В.В. исполнял обязанности не надлежащим образом, нарушая сроки возврата кредита и уплаты процентов, что подтверждается выпиской по счету и расчетом задолженности. 

В адрес ответчика 

<

дата> банком направлено досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, указано, что сумма, необходимая для полного исполнения обязательств по названному кредитному договору, на 

<

дата> составляет 

<

.....>, в том числе просроченный основной долг – 

<

.....>, просроченные проценты 

<

.....>, пени и комиссии 

<

.....> Однако требования банка исполнены не были. 

Согласно расчету задолженности истца, по состоянию на 

<

дата> задолженность по кредитному договору составляет 

<

.....>, из которых: просроченная ссудная задолженность в размере 

<

.....>, просроченные проценты в размере 

<

.....>, просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 

<

.....>, неустойка на просроченную ссуду в размере 

<

.....>, неустойка на просроченные проценты в размере 

<

.....>, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 

<

.....>

Указанный размер задолженности соответствует обязательству заемщика О.В.В. по кредитному договору, арифметически верен. Доказательств возврата истцу суммы задолженности по кредитному договору, в установленные сроки и на день рассмотрения дела, суду не представлено.

Ответчиками иного расчёта задолженности суду не представлено, представленный истцом расчет не оспорен.

Установлено, что 

<

дата> О.В.В. умер.

В силу пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее-ГК РФ) обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности, включая долги наследодателя.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Положениями ст. 1175 ГК РФ предусмотрено, что кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. 

В силу п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Поскольку на день смерти обязательства по кредитному договору от 

<

дата> в полном объеме заемщиком не были исполнены, то они вошли в состав наследства, открывшегося после смерти О.В.В.

Как следует из представленного нотариусом наследственного дела №, наследственное имущество после смерти О.В.В. состоит из: земельного участка, находящегося по адресу: 

<

адрес> (рыночная стоимость 

<

.....>), жилого дома, находящегося по тому же адресу (рыночная стоимость 

<

.....>), прав на денежные средства с причитающимися процентами и компенсациями. Наследниками О.В.В. являются ФИО1, ФИО2, ФИО3 

Ответчики О-вы приняли наследство после смерти отца О.В.В. по 1/3 доли каждый, о чем свидетельствуют выданные 

<

дата> всем ответчикам свидетельства о праве на наследство по закону.

Из разъяснений высшей судебной инстанции, приведенных в абзаце втором пункта 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», следует, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства. В данном случае, наследодателем был заключен кредитный договор, следовательно, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее перешли к наследникам. Проценты, подлежащие уплате в соответствии с условиями договора, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства. Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Разрешая заявленные исковые требования, суд исходит из того, что ответчики О-вы, являясь наследниками имущества заемщика, должны нести солидарную ответственность перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества в соответствии со ст.1175 ГК РФ.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу требований ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Из разъяснений, изложенных в п. 59 указанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 года № 9, следует, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (ст. ст. 810, 819 ГК РФ).

Как установлено по состоянию на 

<

дата> задолженность по кредитному договору заемщика О.В.В. составляет 

<

.....>

Из представленных доказательств следует, что ответчик ФИО1 

<

дата> внес в погашение кредитного договора № от 

<

дата>, заключенного между ПАО Сбербанк и О.В.В., денежные средства в размере 

<

.....> Соответственно указанная сумма подлежит зачету при определении размера, подлежащего взысканию с ответчиков.

Ответчиками заявлено ходатайство о применении срока исковой давности. 

Относительно доводов ответчиков о пропуске срока исковой давности суд приходит к следующему.

Требования кредиторов могут быть предъявлены в течение оставшейся части срока исковой давности, если этот срок начал течь с момента открытия наследства.

По требованиям кредиторов об исполнении обязательства наследодателя, срок исполнения которых наступил после открытия наследства, сроки исковой давности исчисляются в общем порядке.

Договор кредитования № заключен на срок До востребования, конкретный срок возврата денежных средств не установлен.

В соответствии с п. 2 ст. 314 ГК РФ в случаях, когда обязательство не предусматривает срок его исполнения и не содержит условий, позволяющих определить этот срок, а равно и в случаях, когда срок исполнения обязательств определен моментом востребования, обязательство должно быть исполнено в течение семи дней со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не предусмотрена законом, иными правовыми актами, условиями обязательства или не вытекает из обычаев делового оборота.

В силу абз. 2 п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Как следует из представленных материалов досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в адрес заемщика О.В.В. было направлено банком 

<

дата>.

<

дата> ответчик ФИО1 представил в отделение банка свидетельство о смерти отца О.В.В.

Уведомление родственникам об имеющейся задолженности направлено простым письмом 

<

дата>.

ПАО КБ «Восточный» претензия в порядке ст. 63 Основ законодательства Российской Федерации «О нотариате» была направлена по адресу: 

<

адрес> на имя ФИО6 простым заказным письмом. Надлежащий круг наследников извещен о данной претензии.

Исковое заявление подано 

<

дата>. Таким образом срок для предъявления заявленных требований истцом не пропущен.

Доводы ответчиков относительно пропуска срока по платежам за период с 

<

дата> также являются несостоятельными, поскольку минимальный обязательный платеж (МОП) это лишь сумма, которую заемщик должен внести в банк раз в месяц, чтобы не было просрочек. 

Информационный лист по погашению Кредита и иных платежей свидетельствует лишь о том, что минимальный обязательный платеж установлен в твердой денежной сумме и обязателен к внесению в указанные даты конкретного месяца. Данный информационный лист не является графиком платежей, поскольку по кредитной карте банк предоставляет возможность пользоваться деньгами банка длительное время, в том числе и теми денежными средствами, которые внесены на счет в виде минимального обязательного платежа.

Истцом заявлены требования о взыскании неустоек в общей сумме 

<

.....>

Ответчики заявили ходатайство об уменьшении размера неустоек.

В силу статьи 333 ГК РФ суд вправе уменьшить размер неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств. 

Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении от 21 декабря 2000 г. № 263-О, положения пункта 1 статьи 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки. 

Именно поэтому в пункте 1 статьи 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Принимая во внимание компенсационную природу неустойки, суд, исходя из установленных по делу обстоятельств, критериев соразмерности, периода, за который начислена неустойка, процентной ставки неустойки, приходит к выводу о возможности снижения суммы всех заявленных истцом штрафных санкций до 

<

.....>, что соответствует положению п. 6 ст. 395 ГК РФ.

Оценив в совокупности доказательства, представленные сторонами в состязательном процессе, признав их относимыми, допустимыми, достоверными и достаточными в рамках рассматриваемого дела, суд, с учетом стоимости наследственного имущества, снижения неустоек и зачета погашения ответчиком ФИО1 

<

дата> задолженности наследодателя по кредитным обязательствам в размере 

<

.....>, приходит к выводу об удовлетворении исковых требований на сумму 

<

.....>, из которых: просроченная ссудная задолженность составляет 

<

.....>, просроченные проценты составляют 

<

.....>, просроченные проценты на просроченную ссуду составляют 

<

.....>, неустойки составляют 

<

.....> 

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Согласно п.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика расходов по оплате государственной пошлины в размере 

<

.....>

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом по данному делу были понесены судебные расходы на оплату государственной пошлины в размере 

<

.....>, и согласно ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчиков в размере 

<

.....>

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

иск публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2, ФИО3 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк » задолженность по кредитному договору № от 

<

дата> в размере 390 700, 67 руб., из которых: 

просроченная ссудная задолженность в размере 191 947, 18 руб., 

просроченные проценты в размере 101 152, 18 руб., 

просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 79 601, 31 руб., 

неустойки на просроченную ссуду, на просроченные проценты, на просроченные проценты на просроченную ссуду в общей сумме 18000 рублей,

а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 107 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Марий Эл через Звениговский районный суд Республики Марий Эл в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Т.Е. Москвичева

Мотивированное решение составлено 06 сентября 2023 года