РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

5 сентября 2019 года город Усолье-Сибирское

Усольский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Егорова Д.К., при секретаре Тереховой Л.С., помощнике судьи Носач М.В., с участием истца ФИО1, представителя ответчика АО «Россельхозбанк» по доверенности ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2138/2019 по исковому заявлению ФИО1 к АО «Россельхозбанк», АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о признании заявления недействительным, взыскании комиссии, морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

В обоснование исковых требований истцом указано, что 00.00.0000 между ним и АО «Россельхозбанк» был заключен кредитный договор № (данные изъяты), сумма кредита (данные изъяты) рублей. Процентная ставка (данные изъяты). В рамках данного соглашения были подписаны: индивидуальные условия потребительского кредита и график погашения платежей от 00.00.0000. Кроме того, было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» договора страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и в последствие списана плата за подключение к программе страхования в размере (данные изъяты). Согласно пункту 5 заявления на подключение к программе страхования при отказе застрахованного от участия в программе страхования комиссия за участие в данной программе возврату не подлежит. Заявлением на подключение к программе страхования предусмотрено, что застрахованным лицом является физическое лицо, которому банк предоставил кредит, добровольно изъявившее желание участвовать в программе страхования, страховщиком является АО СК «РСХБ-Страхование», а страхователем - банк. Согласно заявлению на подключение к программе страхования платой за участие в программе страхования является оплата застрахованным лицом комиссии банка за подключение к указанной программе, а также компенсация расходов банка на оплату страховой премии по договору страхования. Объектами же страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях. Таким образом, вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик. Согласно же пункту 5 заявление на подключение к программе страхования установлено, что при отказе застрахованного от участия в программе страхования плата за участие в программе возврату не подлежит. Таким образом, в данном заявлении отсутствует условие о возврате суммы платы за участие в программе, что противоречит Указанию ЦБ РФ, а, значит, является недействительным в силу закона. Таким образом, условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров. Таким образом, в связи с грубым нарушением ответчиками прав потребителя на отказ от страховой услуги, подлежит взысканию сумма убытков в виде оплаченной заемщиком комиссии за участие в программе страхования. Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 14 дней (период охлаждения), а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери истца как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а так же моральные волнения и переживания. В связи с этим и в соответствии со статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», статьей 151 ГК РФ он оценивает причиненный моральный вред на сумму 10 000 рублей.

Просит признать недействительным пункт 5 заявления на включение в число участников Программы коллективного страхования от 00.00.0000 года; взыскать с АО «Россельхозбанк» в пользу ФИО1 сумму комиссии за участие в Программе страхования в размере 23 811 рублей 98 копеек; сумму морального вреда в размере 10 000 рублей; сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы; оплату юридических услуг в размере 4900 рублей.

Истец ФИО1 в судебном заседании на исковых требованиях настаивал по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» ФИО3, действующая на основании доверенности (л.д.), в судебном заседании исковые требования не признала по основаниям, изложенным в письменных возражениях (л.д.).

Представитель ответчика АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» ФИО4, действующий на основании доверенности (л.д.), в судебное заседание не явился, направил в адрес суда письменные возражения, в которых просит отказать в удовлетворении исковых требований (л.д.).

Изучив материалы гражданского дела, выслушав стороны, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьями 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, а также договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как подтверждается материалами дела и не оспаривается сторонами, на основании кредитного соглашения (данные изъяты) АО «Россельхозбанк» предоставило ФИО1 кредит в сумме (данные изъяты) (л.д.)

В п. 9 указанного соглашения предусмотрена обязанность заемщика заключить договоры страхования жизни согласно условий кредитования.

В соответствии с п. 15 заемщик выразил свое согласие на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между АО «Россельхозбанк» и АО «Страховая компания РСХБ-Страхование» на условиях Программы коллективного страхования заемщиков.

00.00.0000 года ФИО1 было подписано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (Программа страхования № 5) по кредитному соглашению (л.д.)

На основании данного заявления была произведена плата за присоединение к Программе коллективного страхования по кредитному соглашению от 00.00.0000 года № (данные изъяты). Удержание денежных средств в счет оплаты за присоединение к Программе коллективного страхования подтверждается выпиской по счету (л.д.)

Согласно п. 5 заявления на присоединение к Программе коллективного страхования, действие Договора страхования в отношении заемщика может быть досрочно прекращено по его желанию. В соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования, возврат страховой платы или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится.

00.00.0000 года истец обратился в адрес АО «Россельхозбанк» с претензией об отказе от договора страхования и возврате уплаченных денежных средств в размере 23811 рублей 98 копеек (л.д.).

Как следует из п. 7 заявления на присоединения к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков от несчастных случаев и болезней, истец был письменно уведомлен, что подключение к данной программе не является условием для получения кредита; оно является добровольным, в виде дополнительной услуги банка и заемщик уведомлен о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, либо отказаться от заключения договора страхования. Истец удостоверил заявление своей подписью на каждой странице, то есть ознакомлен со своими правами (л.д.).

Каких-либо доказательств того, что имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» навязывание услуг по страхованию, истцом предоставлено не было.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Более того, заключая кредитный договор с условием подключения к программе страхования под льготный процент (данные изъяты), и отказываясь от этого 00.00.0000 года, исполнив 00.00.0000 года обязательства по кредитному договору в полном объёме, заемщик злоупотребил своими правами, что в силу п. 2 ст. 10 ГК РФ позволяет суду отказать истцу в защите принадлежащего ему права.

В силу Указаний Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У, на которые ссылается сторона истца, уплаченная страховая премия может быть возвращена страхователю –физическому лицу в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения. 

Сведений об обращении истца в АО «Страховая компания РСХБ-Страхование» за возвратом страховой суммы и (либо) изменении условий договора - материалы дела не содержат.

При таких обстоятельствах основания для признания недействительным пункта 5 заявления на включение в число участников Программы коллективного страхования от 00.00.0000 года и взыскания страховой премии отсутствуют. 

Требования истца о взыскании с ответчиков компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов не подлежат удовлетворению, поскольку они являются производными от исковых требований о признании заявления недействительным и взыскании страховой суммы, в удовлетворении которых судом отказано. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Россельхозбанк», АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о признании заявления недействительным, взыскании комиссии, морального вреда, штрафа, судебных расходов отказать.

Апелляционная жалоба, представление на решение суда могут быть поданы сторонами в Иркутский областной суд через Усольский городской суд Иркутской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Д.К. Егоров