РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 июля 2020 года город Узловая

Узловский городской суд Тульской области в составе:

председательствующего Казгалеевой М.И.,

при ведении протокола ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело №2-435/2020 по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

у с т а н о в и л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании кредитной задолженности, ссылаясь на то, что 10.10.2016 между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 93399,41 руб. под 29,9 % годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. 

Просроченная задолженность по ссуде и по процентам возникла 11.08.2017, на 19.03.2020 суммарная продолжительность просрочки составляет 803 дня, просрочки по процентам 770 дней. Всего в период пользования кредитом ответчик выплатил 61350,45 руб. По состоянию на 19.03.2020 общая задолженность перед банком составила 112204,46 руб., из них: просроченная ссуда 63856,65 руб., просроченные проценты 18462,51 руб., проценты по просроченной ссуде 11301,86 руб., неустойка по ссудному договору 11054.17 руб., неустойка на просроченную ссуду 7529,26 руб. 

На предложение банка об изменении срока возврата кредита ответчик не ответил, требование о возврате задолженности по кредитному договору не выполнил; до настоящего времени образовавшуюся задолженность не погасил, чем продолжает нарушать условия договора. На основании изложенного просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в вышеуказанном размере, а также, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3444,09 руб. 

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещался надлежащим образом. Представитель истца по доверенности ФИО3 в исковом заявлении просила о рассмотрении данного дела в ее отсутствие, на удовлетворении исковых требований настаивает.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании требования иска не признала, при этом пояснила, что действительно брала в банке кредит, на руки получила 60000 руб., возвратив которые, перестала вносить платежи, так как считает кредит погашенным. Истребуемые истцом проценты неправомерны, поскольку в момент заключения договора все его условия ей не разъяснили, считала, что берет деньги под 20 процентов годовых. Письменных претензий к банку не направляла. 

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу положений ч. 3 ст. 10 ГК Российской Федерации в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п. 2 ст. 1 ГК РФ).

Согласно ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

Договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2).

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 данного Кодекса (п. 3).

В силу п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом (п. 2 ст. 435 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Если иное не предусмотрено законом или кредитным договором, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст.809 ГК РФ).

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309 ГК РФ). 

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.310 ГК РФ). 

В соответствии со ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. 

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (статья 809 ГК РФ). В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Отношения по кредитному договору регламентируются самим договором и §§2 и 1 главы 42 ГК РФ, регулирующими отношения по займу и кредиту.

Из представленных документов усматривается, что 10.10.2016 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 был заключен кредитный договор №. Сумма кредита – 93339,41 руб., на срок 36 месяцев. Срок возврата кредита 11.10.2019. Процентная ставка по кредиту составила 19,90 процентов годовых. Договор состоит из анкеты заемщика и индивидуальных условий договора потребительского кредита. Также 10.10.2016 ФИО2 по её заявлению включена в программу добровольной финансовой и страховой защиты, размер платы за которую составил 0,69 процентов от суммы потребительского кредита (л.д.11-15).

Согласно условиям договора в случае использования заемщиком кредита в наличной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита) в размере, превышающем 20 процентов от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора кредита) в размере менее восьмидесяти процентов от суммы денежных средств, предоставленных заемщику без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления заемщику устанавливается в размере 29,90 процентов годовых (п.4 индивидуальных условий договора кредита). 

Размер платежа по кредиту составил 3466,75 руб., срок платежа по кредиту – 10 числа каждого месяца включительно, последний платеж - 11.10.2019 в сумме 3466,59 руб., сумма, направленная на погашение процентов по кредиту – 31403,43 руб., общая сумма выплат по кредиту – 124802,84 руб. (п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Истец свои обязательства по договору исполнил, предоставив ФИО2 лимит кредитования в сумме 63856,65 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д.7). 

Согласно предоставленному истцом расчету по состоянию на 19.03.2020 общая задолженность ответчика перед банком составила 112204,46 руб., из них: просроченная ссуда 63856,65 руб., просроченные проценты 18462,51 руб., проценты по просроченной ссуде 11301,86 руб., неустойка по ссудному договору 11054.17 руб., неустойка на просроченную ссуду 7529,26 руб. 

Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита: банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты просрочки продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. 

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Аналогичные положения содержатся и в кредитном договоре, заключённом между сторонами. 

В адрес ответчика в соответствии со ст. 452 ГК РФ направлялась досудебная претензия от 22.02.2020 о досрочном возврате кредита, процентов начисленных за срок пользования денежными средствами и пени в течение 30 дней с момента направления претензии. Данное требование ФИО2 оставлено без ответа.

Расчет задолженности в судебном заседании проверен и у суда сомнений не вызывает. Ответчиком контррасчет задолженности суду не представлен.

Из представленных ответчиком чеков следует, что ответчиком исполнялась обязанность по уплате кредита по декабрь 2017 года, что соответствует представленному истцом расчету задолженности и выписке по счету. 

Таким образом, задолженность ФИО2 по состоянию на 19.03.2020 общая задолженность ответчика перед банком составила 112204,46 руб., из них: просроченная ссуда 63856,65 руб., просроченные проценты 18462,51 руб., проценты по просроченной ссуде 11301,86 руб., неустойка по ссудному договору 11054.17 руб., неустойка на просроченную ссуду 7529,26 руб., которая подлежит взысканию с ответчика. 

В ходе рассмотрения дела ответчик ФИО2 заявила о снижении размера неустойки, которая, по её мнению, является явно несоразмерной последствиям нарушения обязательства по возврату кредита. 

Проверяя указанное обстоятельство, суд приходит к следующему. 

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Указанная статья предусматривает право суда уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ст. 17 (ч. 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Именно поэтому в п. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а по существу о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате правонарушения.

При этом наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства закон предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.

Таким образом, принимая во внимание период просрочки долга, отсутствие доказательств, подтверждающих высокую значительность потерь Банка, вызванную ненадлежащим исполнением ответчицей своих обязанностей, а, также учитывая материальное положение последней, пенсионный возраст, суд приходит к выводу, что соразмерной последствиям нарушения истцом обязательства, будет: неустойка по ссудному договору 5000 руб., неустойка на просроченную ссуду - 3000 руб., что наиболее соответствует балансу между применяемой мерой ответственности и оценкой последствий допущенного нарушения обязательства.

При этом проценты за пользование кредитом подлежат взысканию с ответчика в полном объеме, поскольку в нарушение требований статьи 56 ГПК РФ, ответчицей не представлено доказательств того, что заключенная ею сделка носила кабальный характер, была заключена на крайне невыгодных для неё условиях вследствие стечения тяжелых обстоятельств, и того, что другая сторона сознательно использовала эти обстоятельства в своих интересах.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные издержки. Оплата истцом государственной пошлины размере 3444,09 руб. подтверждена платежными поручениями №. С учетом частично удовлетворенных требований истца с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате госпошлины в размере 3232,42 руб. 

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст.194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитования удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № в сумме 101621 (сто одна тысяча шестьсот двадцать один) рубль 02 копейки, из которых: просроченная ссуда – 63856,65 руб., просроченные проценты – 18462,51 руб., проценты по просроченной ссуде – 11301,86 руб., неустойка по ссудному договору 5000 рублей, неустойка на просроченную ссуду 3000 рублей, также взыскать расходы по оплате госпошлины в размере 3232,42 рубля. 

Решение может быть обжаловано в Тульский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Узловский городской суд Тульской области в течение месяца со дня его изготовления. 

Председательствующий подпись М.И. Казгалеева