Дело № 2-66/2024

45RS0003-01-2023-000788-55

Р Е Ш Е Н И Е

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

р.п. Варгаши 

Курганской области «30» января 2024 года 

Варгашинский районный суд Курганской области в составе председательствующего судьи Столбова И.В.,

при секретаре Веретенниковой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

ООО «ХКФ Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности, указав, что 07.12.2012 между Банком и ответчиком заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в сумме 284 621 рублей с процентной ставкой 39,90 % годовых. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по возврату кредита, у него перед Банком образовалась задолженность по состоянию на 16.10.2023 в размере 98 991,39 рублей. Определением мирового судьи судебного участка № 3 Варгашинского судебного района Курганской области от 26.11.2014 в принятии заявления о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по кредиту Банку отказано. Просило взыскать с ответчика в его пользу указанную задолженность и расходы по уплате государственной пошлины.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» в судебном заседании не присутствовал, извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, представила в суд заявление, в котором просила отказать в удовлетворении исковых требований в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

Исследовав письменные материалы дела, суд полагает, что исковые требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

В силу ст.ст. 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица вправе заключить соглашение об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, они свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах или иных стандартных формах.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

На основании п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом). 

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

Судом установлено, что 07.12.2012 между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму 284 621 руб.: 255 000 руб. – сумма к выдаче, 29 621 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту составила 39,90 % годовых. Полная стоимость кредита – 49,21 % годовых. Срок возврата кредита - 48 месяцев, датой перечисления первого ежемесячного платежа установлено 27.12.2012, размер ежемесячного платежа – 11 994,47 руб.

Также ответчик просила заключить с ней Договор страхования от несчастных случаев и болезней (заявление на страхование № 2163391280 от 07.12.2012).

Все условия предоставления, использования и возврата кредита содержатся в заключенном между сторонами кредитном договоре, состоящем, в том числе, из Условий договора и Заявки на открытие банковских счетов. Заемщиком получены Заявка и График погашения. С содержанием всех указанных документов, а также Тарифами Банка, Памяткой застрахованному лицу заемщик была ознакомлена и согласна.

Проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период, равный 30 календарным дням, путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода (п. 1., 1.1. раздела IIУсловий договора).

Погашение задолженности по кредиту осуществляется безналичным способом путем списания денежных средств со счета в соответствии с Условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их списания, которое производится Банком на основании заявления клиента в последний день соответствующего процентного периода. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки, списание которых при этом должно производиться Банком в день поступления денежных средств на счет (п. 1.4. раздела II Условий договора).

Согласно пунктам 2, 3 раздела III Условий договора за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами Банка (штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150-го дня включительно в размере 1 % от суммы задолженности за каждый день существования задолженности).

В период действия договора заемщиком была подключена (активирована) дополнительная услуга, оплачиваемая в составе ежемесячного платежа, ежемесячное направление извещений по кредиту по почте, стоимостью 29 руб. 

Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении клиентом условий Договора.

Банк имеет право потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по Договору. Требование о полном досрочном погашении задолженности по Договору подлежит исполнению клиентом в течение 21 календарного дня с момента направления Банком вышеуказанного требования (п. 4 раздела III Условий договора).

ФИО1 подписала Договор, чем выразила свое согласие на предоставление ей кредитных денежных средств на предлагаемых банком условиях, а также на участие в программе страхования подтвердила осведомленность о размере процентов, начисляемых по кредиту, размере платежей по кредиту, иных комиссий, ответственности за нарушение обязательств по договору. Ответчик ознакомилась и согласилась с содержанием Условий договора, Тарифов, получила на руки все неотъемлемые части кредитного договора, поручила Банку перечислить сумму кредита на счет, открытый на ее имя Банке.

В соответствии со ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом. 

Исходя из вышеизложенного, помимо процентов за пользование денежными средствами по долговому обязательству заемщики могут уплачивать и иные сопутствующие им платежи, установленные в договоре.

Платность осуществления банковских операций по размещению денежных средств является обязательным условием деятельности банка, как коммерческой кредитной организации, имеющей своей уставной целью извлечение прибыли.

Согласно ст. 30 указанного Федерального закона отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров.

Действующее банковское законодательство дополняет нормы ст. 819 ГК РФ и позволяет включать в договор условия, предусматривающие оказание дополнительных услуг клиентам Банка и их оплату клиентами при условии, что это предусмотрено договором.

Исходя из изложенного, плата за включение в Программу добровольного личного страхования и иные комиссии, согласованные сторонами в договоре, не противоречат нормам действующего законодательства.

Договор между Банком и ответчиком заключен без оговорок, следовательно, соглашение об оплате услуг по страхованию и других комиссий между сторонами было достигнуто.

В соответствии с условиями кредитного договора банк обязался предоставить заемщику денежные средства (кредит), а заемщик обязался возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором. 

Согласно пункту 9 кредитного договора ФИО1 обязалась возвращать кредит и уплачивать проценты равными платежами в размере 11 994,47 руб. ежемесячно в течение всего периода кредитования.

Данные обстоятельства подтверждаются материалами дела и ответчиком не оспорены.

Банк свои обязательства выполнил в полном объеме, предоставил заемщику денежные средства в предусмотренном договором размере путем их перечисления на счет заемщика №, что подтверждается выпиской по счету за период с 07.12.2012 по 16.10.2023. 

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Частью 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы вместе с причитающимися процентами. 

Согласно ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Поскольку Договор был заключен между сторонами в надлежащей форме и исполнен кредитором, у заемщика по нему возникли обязательства, которые должны исполняться надлежащим образом.

Как установлено судом, ФИО1 оплату по кредиту надлежащим образом с августа 2013 года не осуществляла, последний платеж совершен 02.07.2015, что привело к образованию просроченной задолженности по кредиту. Факт ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору подтверждается выпиской по счету, расчетом задолженности.

02.02.2014 Банком на имя ответчика выставлено требование об уплате всей суммы задолженности по настоящему кредитному договору.

Требование в материалы дела истцом не представлено, однако факт выставления требования о полном погашении задолженности подтверждается исковым заявлением, расчетом задолженности и не оспаривался ответчиком.

В соответствии с п. 4 раздела III Общих условий ответчик была обязана в течение 21 календарного дня с момента направления банком требования погасить всю задолженность.

Направленное в адрес ответчика требование оставлено ею без исполнения, в связи с чем Банк обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа на взыскание с ФИО1 задолженности по настоящему договору.

Определением мирового судьи судебного участка № 3 Варгашинского судебного района Курганской области от 26.11.2014 в принятии заявления о выдаче судебного приказа отказано в связи с тем, что усматривался спор о праве. Заявителю было разъяснено право обратиться с исковым заявлением в Варгашинский районный суд. 

Согласно представленному расчету задолженность ответчика перед банком по состоянию на 16.10.2023 составляет: сумма основного долга – 52 940,64 руб., сумма процентов – 7 419,98 руб., штраф – 6 284,62 руб., сумма убытков – 32 172,15 руб., комиссия за предоставление извещений – 174 руб.

Расчет стороной ответчика не оспорен, судом проверен, является верным.

Таким образом, суд находит доказанным факт ненадлежащего исполнения ответчиком ФИО1 кредитных обязательств и наличия у нее задолженности перед истцом по кредитному договору.

В ходе рассмотрения дела от ответчика поступило заявление об отказе в иске в связи с пропуском срока исковой давности.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении иска (пункт 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 Кодекса.

В силу ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. 

Согласно статье 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Таким образом, срок исковой давности по требованиям о возврате заемных денежных средств, погашение которых предусмотрено договором в виде периодических платежей, исчисляется с момента наступления срока каждого отдельного платежа. При этом в случае предъявления кредитором предусмотренного условиями договора требования о досрочном возврате всей суммы займа (кредита), срок исковой давности исчисляется с момента неисполнения заемщиком такого требования.

Срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (пункт 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из разъяснений, изложенных в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» следует, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Положение пункта 1 статьи 204 ГК РФ не применяется, если судом отказано в принятии заявления или заявление возвращено, в том числе в связи с несоблюдением правил о форме и содержании заявления, об уплате государственной пошлины, а также других предусмотренных ГПК РФ и АПК РФ требований. В случае своевременного исполнения истцом требований, изложенных в определении судьи об оставлении искового заявления без движения, а также при отмене определения об отказе в принятии или возвращении искового заявления, об отказе в принятии или возвращении заявления о вынесении судебного приказа такое заявление считается поданным в день первоначального обращения, с которого исковая давность не течет (пункт 17).

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ) (пункт 18).

Согласно графику платежей последний платеж по кредиту должен был быть произведен ответчиком 16.11.2016 года.

Согласно выписке по операциям по счету заемщик с октября 2013 года нарушала сроки погашения кредита. Последний ежемесячный платеж в погашение кредита ответчиком был внесен 02.07.2015 в дальнейшем погашение кредита не производилось. 

02.02.2014 Банком в адрес ответчика направлено требование о досрочной уплате всей имеющейся задолженности по настоящему договору.

В соответствии с п. 4 раздела III Общих условий ответчик была обязана в течение 21 календарного дня с момента направления банком требования погасить всю задолженность.

Банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по договору, тем самым изменил срок платежей, срок внесения которых наступил после 23.02.2014 (02.02.2014 дата выставления требования + 21 день срок для уплаты).

Последний платеж, предшествующий выставлению требования, согласно графику должен был быть произведен 31.01.2014. Таким образом, срок исковой давности по данному платежу истек 31.01.2017 года (31.01.2014 + 3 года). Соответственно, истекли сроки давности и по более ранним платежам.

Выставлением требования 02.02.2014, которое подлежало исполнению до 23.02.2014 (02.02.2014 + 21 день), банк изменил сроки внесения последующих платежей. Соответственно, срок исковой давности по платежам, подлежащим уплате после 23.02.2014 истек 23.02.2017 (23.02.2014 + 3 года).

С настоящим иском истец обратился в Варгашинский районный суд согласно почтовому штампу на конверте 11.12.2023.

Таким образом, истец обратился за защитой своих нарушенных прав по истечении трехлетнего срока исковой давности, поскольку этот срок по просроченным платежам (которые должны были быть уплачены до 02.02.2014) истек 31.01.2017, по досрочно истребованным платежам (подлежащим уплате после 23.02.2014) срок исковой давности истек 23.02.2017 года.

Доказательств, подтверждающих уважительность причин пропуска срока исковой давности, истцом суду представлено не было, о восстановлении данного срока истец не просил.

Исходя из вышеизложенного и принимая во внимание заявление ответчика об истечении срока исковой давности, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Варгашинский районный суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья И.В. Столбов 

Мотивированное решение составлено 6 февраля 2024 года.