Дело № 2-2174/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 июня 2018 года город Пятигорск

Пятигорский городской суд Ставропольского края под председательством 

судьи Лихомана В.П.,

при секретаре Шурдумове А.Х.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в Пятигорском городском суде Ставропольского края гражданское дело № 2-2174/2018 по исковому заявлению публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (далее – кредитор, истец) и ФИО1 (далее – заемщик, ответчик) был заключен договор кредитования № (далее – кредитный договор, договор), согласно которому ответчику были предоставлены денежные средства в размере 200 000 рублей (далее – кредит) сроком на 60 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором.

В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету.

Как сообщил истец, ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору.

В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам банка.

Как указал представитель истца в исковом заявлении, заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS-сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

В соответствии с условиями договора в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору, банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных тарифами банка, так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности.

Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет 509 456 рублей 87 копеек (с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности (при наличии таковых)).

Сумма задолженности рассчитывается следующим образом: 192 326 рублей 34 копейки – задолженность по основному долгу; 231 970 рублей 53 копейки – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 85 160 рублей – задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг.

Вышеуказанная задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

По изложенным основаниям представитель истца в исковом заявлении просил суд взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 509 456 рублей 87 копеек, в том числе: 192 326 рублей 34 копейки – сумма задолженности по основному долгу; 231 970 рублей 53 копейки – сумма задолженности по процентам; 85 160 рублей – сумма задолженности по неустойке на просроченный основной долг; взыскать сумму в размере 8 294 рубля 57 копеек в счет возмещения судебных расходов по уплате государственной пошлины.

В судебное заседание представитель истца, а также ответчик не явились, несмотря на то, что были извещены о его времени и месте. При этом в исковом заявлении представитель истца и ответчик в своих письменных возражениях на иск, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие.

На основании ч.ч. 3-5 ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика.

В письменных возражениях на иск ответчик суду сообщил, что не согласен с заявленными банком требованиями по следующим основаниям, в том числе с размером начисленной неустойки в сумме 85 160 рублей, так как

требуя неустойку истец увеличивает финансовую выгоду, тем самым злоупотребляет своими правами исключительно с намерением причинить вред заемщику – ответчику, учитывая тот факт, что в исковых требованиях указаны не обоснованные штрафные неустойки.

Так же ФИО1 выразила несогласие с суммой начисленных процентов в размере 231 970 рублей 53 копейки, поскольку по ее мнению, они чрезмерно завышены.

Ответчик считает, что истцом нарушены процессуальные нормы, а именно не соблюден досудебный процесс и не выдержан досудебный порядок, не указано в чем заключается нарушение либо угроза нарушения прав, свобод или законных интересов, так же отсутствуют обстоятельства, на которых истец основывает свои требования, и доказательства, подтверждающие эти обстоятельства, нет сведений о соблюдении досудебного порядка обращения к ответчику. 

Как указала ФИО1, она никогда не получала от истца письма, претензии, с требованием погасить задолженность, соответственно не знала, что истец взыскивает с нее какую бы то не было задолженность.

По мнению ответчика, истцом при подаче искового заявления был пропущен срок исковой давности. Течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (пункт 1 статьи 200 ГК РФ).

Исковые требования, по мнению ФИО1, не законны, так как период взыскания заемных средств с должника составляет три года. При этом данный срок берет свое начало от первых нарушений условий со стороны должника. Данное положение регламентируется согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ. Кроме того, вне зависимости от того, когда были начислены штрафы по нарушению договора кредитования, их срок давности одновременно истечет с основным долгом. 

Таким образом, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по денежному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Как видно из расчета, исполнение обязательств заемщиком предусматривалось в виде периодических платежей в соответствии с определенной датой их исполнения – 29 числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ ежемесячно, которые прекратились ДД.ММ.ГГГГ.

Соответственно о нарушении обязательства по выплате очередного платежа (основного долга и процентов за пользование кредитом) кредитору было известно после ДД.ММ.ГГГГ, когда ответчиком платеж не был произведен, именно с указанного момента начинал течь срок исковой давности по каждому платежу. Так, при дате платежа ДД.ММ.ГГГГ – трехлетний срок исковой давности начал течь с ДД.ММ.ГГГГ и закончился ДД.ММ.ГГГГ и т.д.

Следовательно, срок исковой давности по заявленным истцом требованиям к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору, на момент подачи искового заявления истек.

Истец, по мнению ответчика, намеренно не подавал в суд и не предпринимал никаких действий, для получения большей выгоды и злоупотребил своим правом.

Следовательно, при уменьшении суммы основного долга, процентов и уменьшении неустойки, применяя ст. 333 ГК РФ, уменьшается размер государственной пошлины.

На основании изложенного, ФИО1 просила суд в удовлетворении исковых требованиях ПАО КБ «Восточный» к ней отказать и расторгнуть договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

С учетом доводов представителя истца, изложенных в исковом заявлении и доводов ответчика, изложенных в письменных возражениях на иск, оценив представленные доказательства в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд пришел к следующим выводам.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, регулирующие правоотношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 420 ГК РФ к договорам применяются правила о двух и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 ГК РФ. Договор является видом сделки, в соответствии с чем, к форме договора применяются общие нормы ГК о форме сделки.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть совершен в письменной форме, несоблюдение которой влечет недействительность кредитного договора, и договор считается ничтожным.

Как следует из представленных в суд истцом письменных доказательств, ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен договор кредитования №, согласно которому ответчику были предоставлены денежные средства в размере 200 000 рублей сроком на 60 месяцев, то есть до ДД.ММ.ГГГГ, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором.

В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Согласно ст. 810, 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а 

Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету.

Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору, что следует из представленных истцом письменных доказательств, не опровергнутых ответчиком.

Неисполнение условий кредитного договора со своей стороны не отрицает и сам ответчик в свои письменных возражениях на иск. 

Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением. В соответствии со ст. 810 и ст. 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором.

В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам банка.

Как установлено судом, заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS-сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

В соответствии с условиями договора в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору, банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных тарифами банка, так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. Таким образом, действие Ответчика по прекращению оплаты по Договору является неправомерными.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет 509 456 рублей 87 копеек (с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности (при наличии таковых)).

Сумма задолженности рассчитана истцом верно и ответчиком не оспорена, расчет произведен следующим образом: 192 326 рублей 34 копейки – задолженность по основному долгу; 231 970 рублей 53 копейки – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 85 160 рублей – задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг, то есть общая сумма задолженности составляет 509 456 рублей 87 копеек.

Задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 408 ГК РФ только надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Суд, оценивая относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности и в их совокупности, считает их достаточными для удовлетворения заявленного иска о взыскании с ответчика задолженности по заключенному кредитному договору в пользу истца, в размере заявленных исковых требований.

Доводы ответчика об истечении срока исковой давности являются несостоятельными, поскольку кредитный договор заключен на срок 60 месяцев, то есть его срок истекает ДД.ММ.ГГГГ, то есть срок давности истцом не пропущен.

Вместе с тем, суд не находит оснований применение положений ст. 333 ГК РФ, поскольку не усматривает явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств по кредитному договору, принимая во внимание срок их неисполнения ответчиком.

Требование ответчика о расторжении кредитного договора, изложенное в письменных возражениях на иск, заявлено в ненадлежащей форме (ст. 137 ГПК РФ), в связи с чем рассмотрению и удовлетворению в данном случае не подлежит.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд по ее письменному ходатайству присуждает возмещение с другой стороны понесенных по делу расходов, в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма 8 294 рубля 57 копеек, в счет возмещения судебных расходов по уплате государственной пошлины, размер которой рассчитан в соответствии с пп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ.

Руководствуясь ст.ст. 193-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковое заявление публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить полностью.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 509 456 рублей 87 копеек, в том числе: 192 326 рублей 34 копейки – сумма задолженности по основному долгу; 231 970 рублей 53 копейки – сумма задолженности по процентам; 85 160 рублей – сумма задолженности по неустойке на просроченный основной долг.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» сумму в размере 8 294 рубля 57 копеек в счет возмещения судебных расходов по уплате государственной пошлины.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд, через Пятигорский городской суд в течение месяца со дня принятия его судом в окончательной форме.

Судья В.П. Лихоман