Мотивированное 

решение

 составлено 01 августа 2024 года 

Гражданское дело № 2-2983/2024

УИД 66RS0002-02-2024-002376-23

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

18 июля 2024 года г. Екатеринбурга

Железнодорожный районный суд г. Екатеринбурга в составе:

председательствующего судьи Ермолаевой А.В. 

при помощнике судьи Корус А.А., 

с участием представителя истца ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к акционерному обществу «АльфаСтрахование» об изменении договора страхования в части, взыскании части страховой премии, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском акционерному обществу «АльфаСтрахование» (далее – АО «АльфаСтрахование») об изменении договора страхования № U6922/482/ALО00981/4 от 29 января 2024 года в части, предусматривающей право требовать возврата страховой премии при досрочном закрытии кредита, взыскании суммы страховой премии в размере 696603 руб. 60 коп.

В обоснование иска указала, что 29 января 2024 года заключила с АО «Альфа-Банк» договор потребительского кредита № F0SPIM20S24012300033, по условиям которого ей предоставлен кредит в сумме 7898000 руб. на срок 120 месяцев под 21.99% годовых (льготная ставка 17% годовых). По условиям договора для его заключения было необходимо заключить договор об ипотеке квартиры, расположенной по адресу: ***, договор страхования передаваемого в залог недвижимого имущества, в том числе по риску «Утрата, гибель или повреждение недвижимого имущества в результате событий, наступивших в течение срока действия договора страхования». Также страховая сумма должна была составлять не менее суммы основного долга по кредиту, а срок действия договора страхования – не менее срока действия кредитного договора. Страховая премия подлежала оплате единовременно и за весь срок страхования. Несмотря на то, что кредит ей был необходим на срок 1-2 месяца, по указаниям сотрудников банка договор был заключен сроком на 120 месяцев. При этом ее заверили, что при досрочном погашении кредита часть страховой премии будет возвращена пропорционально времени действия договора. Страховой полис, а также какие-либо документы, касающиеся заключения договора страхования, ей не передавались, в электронном виде не направлялись. 30 января 2024 года заемные денежные средства поступили на ее счет, 31 января 2024 года часть из них – 710820 руб. – списана в качестве страховой премии. 10 мая 2024 года было произведено досрочное гашение кредитного обязательства. 12 апреля 2024 года в адрес АО «АльфаСтрахование» направлено заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии за вычетом суммы пропорционально времени в течении которого действовал договор страхования. Денежные средства ей не возвращены. Полагая, что отказ в возврате части страховой премии противоречит положениям статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» и нарушает права потребителя, а также ссылаясь на то, что сделка заключена под влияем заблуждения (статья 178 Гражданского кодекса Российской Федерации), обратилась в суд с вышеуказанными требованиями.

В судебное заседание ФИО2 не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена судом надлежащим образом, о причинах своей неявки суд не уведомила.

Представитель истца ФИО1, действующий на основании доверенности *** от 12 апреля 2024 года (л.д. 77-80), в судебном заседании поддержал заявленные требования по доводам иска.

Представитель ответчика не явился в судебное заседание, ходатайствовал о рассмотрении дела в своё отсутствие, о времени и месте судебного разбирательства извещен судом надлежащим образом. Суду представил отзыв (л.д. 97-99), в котором возражал против удовлетворения исковых требований, ссылаясь на то, что выдача кредита не обусловлена необходимостью заключения договора страхования, его незаключение не влекло увеличение процентной ставки или наступление иных неблагоприятных для заемщика последствий. 

Заслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

При рассмотрении дела судом установлено, что 29 января 2024 года между АО «Альфа-Банк» и ФИО2 заключен договор № F0SPIM20S24012300033 потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредита наличными, обеспеченный залогом недвижимого имущества (далее также – Индивидуальные условия, кредитный договор), по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 7898000 руб. на 120 месяцев под 17 % годовых (л.д. 13-20).

Стандартная ставка по кредиту составляла 21,99% годовых, однако, могла быть снижена до 17 % годовых в силу пункта 4 Индивидуальных условий, в том числе при оформлении договора страхования объекта недвижимого имущества, соответствующего требованиям пункта 10 Индивидуальных условий.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору сторонами также заключен договор об ипотеке № F0SPIM20S24012300033 от 29 января 2024 года (далее – договор об ипотеке), предметом которого являлась квартира, расположенная по адресу: ***, площадью 128,7 кв.м, кадастровый номер: *** (л.д. 21-29). 

В эту же дату по заявлению ФИО2 о предоставлении дополнительных услуг (л.д. 30) был оформлен договор страхования имущества № U6922/482/ALО00981/4 «Кредит под залог недвижимости» «Расширенный полис страхования» с АО «АльфаСтрахование» (далее – договор страхования, полис) - квартиры общей площадью 128.7 кв.м, кадастровый номер: ***, адрес: *** - сроком действия с 29 января 2024 года по 28 января 2034 года, общей страховой суммой в размере 7898000 руб. (л.д. 102-104). Страховая премия уплачена единовременно в размере в размере 710820 руб. (л.д. 31, 32) за весь период страхования.

Обязательства по кредитному договору погашены ФИО2 досрочно 10 апреля 2024 года (л.д. 62).

12 апреля 2024 года ФИО2 обратилась в АО «АльфаСтрахование» с заявлением о досрочном прекращении договора страхования в связи с отказом страхователя от договора при полном досрочном погашении кредита (л.д. 66).

Письмом от 16 апреля 2024 года с исходящим № 302029 (л.д. 67) АО «АльфаСтрахование» уведомило ФИО2 об отсутствии оснований для возврата страховой премии полностью, либо в части.

Оценивая правомерность действий страховщика, суд исходит из следующего. 

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу пунктов 2 и 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования.

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. 

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования имущества могут быть имущественные интересы, связанные с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества (страхование имущества).

Согласно статье 930 Гражданского кодекса Российской Федерации имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование имущества представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда и (или) гибелью их имущества. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (пункт 3).

Абзацем вторым пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, при толковании условий договора судом в первую очередь принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В пунктах 7,8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05 июня 2019 года, разъяснено, что по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования. Если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

Также в пунктах 79 и 80 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.06.2024 № 19 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества» разъяснено, что если иное не указано в законе, страхователь - физическое лицо в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования имущества вправе при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, отказаться от такого договора с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа страхование не начало действовать, а если оно начало действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия страхования с даты начала действия договора страхования до даты его завершения (пункты 1, 5, 6 и 10 указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»). Договором указанный срок может быть увеличен.

В других случаях при досрочном отказе страхователя от договора добровольного страхования имущества уплаченная страховщику часть страховой премии за неиспользованный период подлежит возврату, если это предусмотрено законом или договором, а также в случае, когда в результате прекращения обязательства, в связи с которым был заключен договор страхования, прекратилось существование страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай (пункты 1 и 3 статьи 958 ГК РФ).

Также страхователь, являющийся потребителем, вправе требовать возврата части страховой премии пропорционально времени, в течение которого не действовало страхование, по договору страхования предмета залога, предоставленного в обеспечение исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), предусматривающему требование о страховании предмета залога, при отказе страхователя от страхования по причине досрочного полного погашения задолженности по такому кредитному договору, поскольку с учетом положений пункта 3 части 4 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» такой договор страхования обеспечивает исполнение обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) (часть 2.4 статьи 7, часть 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», абзац второй пункта 2 статьи 334 и абзац второй пункта 3 статьи 958 ГК РФ).

В силу части 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Правила, предусмотренные частями 10 - 12 настоящей статьи, также применяются к соответствующим договорам страхования, заключенным при предоставлении потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой (часть 13 статьи 11 указанного закона).

Пунктом 10 Индивидуальных условий установлено, что для заключения кредита и исполнения обязательств необходимо заключить договор об ипотеке, а также заключить договор страхования имущества, соответствующий указанным в данном пункте требованиям. 

Пунктом 11 Индивидуальных условий определено, что залог предмета ипотеки (залога) является обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору кредита. 

Договором об ипотеке № F0SPIM20S24012300033 от 29 января 2024 года стороны предусмотрели, что обязательным условием договора кредита является страхование такого риска как утрата, гибель или повреждение недвижимого имущества (предмета ипотеки (залога) в результате событий, наступивших в течение действия договора страхования (пункт 6.1.). 

Обязанность залогодателя страховать риск утраты (гибели) и повреждения предмета ипотеки (залога) установлена и пунктом 5.1.9. Правил предоставления ипотеки (л.д. 25-29), являющихся приложением к договору об ипотеке. 

Договором страхования предусмотрены страховые риски: повреждение, гибель или утрата застрахованного имущества в результате событий, наступивших в течение срока действия полиса: пожар, удар молнии, взрыв газа, употребляемого для бытовых надобностей, стихийные бедствия, взрыв пороховых котлов, газохранилищ, газопроводов, машин, аппаратов и других аналогичных устройств, падение на застрахованное имущество летающих объектов или их обломков, грузов, противоправные действия третьих лиц, бой оконных стекол, зеркал и витрин, конструктивные дефекты объекта недвижимости.

Установленная пунктом 5.1 договора страхования страховая сумма составила 7898000 руб., что соответствовало сумме кредита, а срок действия полиса (пункт 4.1) соответствовал сроку возврата кредита (пункт 2 Индивидуальных условий). 

Помимо этого, пунктом 9.1.5. Правил страхования имущества, утвержденных приказом генерального директора АО «АльфаСтрахование» от 25 февраля 2021 года № 42, (далее – Правила страхования), которые в силу пунктов 7.1 и 10 договора страхования также являются обязательными для сторон, договор страхования прекращается в случае полного досрочного исполнения обязательств по договору ипотечного кредитования, в обеспечение исполнения которых заключался договор ипотечного страхования. При этом, договор страхования прекращается с даты подачи страхователем письменного заявления страховщику, а страховщик на основании заявления страхователя/заемщика и документа, подтверждающего полное досрочное исполнение обязательств по договору ипотечного кредитования обязан возвратить страхователю/заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий 7 (семи) рабочих дней со дня получения заявления страхователя (заемщика). Положения настоящего пункта применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая. 

Совокупность вышеуказанных условий заключенных между сторонами кредитного договора, договора об ипотеке и договора страхования, по мнению суда, свидетельствует о том, что в данном случае имело место заключение договора страхования предмета залога, предоставленного в обеспечение исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), предусматривающему требование о страховании предмета залога, соответственно, в силу вышеприведённых правовых норм и разъяснений постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.06.2024 № 19 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества»при отказе страхователя от страхования по причине досрочного полного погашения задолженности по такому кредитному договору, страховщик обязан возвратить часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого не действовало страхование. 

Данная обязанность АО «АльфаСтрахование» не исполнена, доказательств обратного ответчиком в нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено, поэтому требования истца в данной части суд признает обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Размер страховой премии, подлежащей возврату истцу, составляет: 710820 (размер страховой премии) / 3651 день (количество дней действия страхового полиса согласно условиям договора страхования с учетом даты уплаты страховой премии (л.д. 32, 102) – с 31 января 2024 года по 28 января 2034 года) х 3580 дней (количество дней, в течение которого не действовало страхование, с учетом даты досрочного погашения кредита (л.д. 61) – с 11 апреля 2024 года по 28 января 2034 года) = 696996 руб. 88 коп..

Истцом ко взысканию заявлено 696603 руб. 60 коп., в связи с чем, а также на основании части 3 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным удовлетворить исковые требования в заявленной сумме. 

В то же время суд не может согласиться с доводами истца о наличии оснований для изменения договора страхования вследствие его заключения под влияем заблуждения, а также вследствие непредоставления доказательств того, что истец заблуждался относительно действительной природы договоры страхования.

Оснований для изменения условий договора страхования вследствие наличия комплекса явно неблагоприятных для потребителя услуги обстоятельств и обременительных условий суд также не находит, поскольку договор страхования заключался сторонами сроком действия – 120 месяцев (10 лет), в течение которых ФИО2 имела право на получение страхового возмещения в пределах согласованной страховой суммы при наступлении указанных в договоре страхования страховых случаев. Договором предусмотрены порядок и размеры страховых выплат, которые сами по себе прав страхователя не умаляют. 

Кроме того, договор страхования прекратил свое действие в связи с досрочным погашением истцом 10 апреля 2024 года кредитной задолженности, а также отказом от него самой ФИО2 согласно заявлению от 12 апреля 2024 года. 

Согласно пунктам 1-3 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации при изменении договора обязательства сторон сохраняются в измененном виде. При расторжении договора обязательства сторон прекращаются, еслииноене предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства. В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения. В случае изменения или расторжения договора в судебном порядке обязательства считаются измененными или прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора, если этим решением не предусмотрена дата, с которой обязательства считаются соответственно измененными или прекращенными. Такая дата определяется судом исходя из существа договора и (или) характера правовых последствий его изменения, но не может быть ранее даты наступления обстоятельств, послуживших основанием для изменения или расторжения договора.

По смыслу указанных норм возможность изменения условий договора, который прекратил свое действие, законом не предусмотрена, в данном случае надлежащим способом защиты прав истца является предъявление требований о взыскании части страховой премии за вычетом той части, которая пришлась на период действия договора страхования. 

В силу пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку материалами дела подтверждено, что ФИО2 ответчику дважды направлялась претензия в связи с ненадлежащим исполнением договора, однако добровольно требования данной претензии последним не удовлетворены, суд приходит к выводу о наличии оснований для уплаты ответчиком штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя из расчета : 696603 руб. 60 коп. /2 = 348301 руб. 80 коп..

Ответчиком заявлено ходатайство о применении к штрафу положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, разрешая которое, суд принимает во внимание период просрочки обязательства (с 24 апреля по 18 июля 2024 года – 85 календарных дней), размер действующей в указанный период ключевой ставки (16% годовых), поэтому полагает, что штраф в вышеуказанной сумме явно несоразмерен последствиям нарушенного обязательства и полагает возможным уменьшить его до 80000 руб.

В силу части 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в доход бюджета в размере 10 166 руб. (размер государственной пошлины при цене иска 696603 руб. 60 коп.).

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с акционерного общества «АльфаСтрахование» (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>) в пользу ФИО2, 

<

...> части страховой премии в размере 696603 руб. 60 коп., штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя– 80000 руб.

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к акционерному обществу «АльфаСтрахование» в части требований об изменении договора страхования отказать. 

Взыскать с акционерного общества «АльфаСтрахование» (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>) в доход бюджета государственную пошлину в размере 10166 руб.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд через Железнодорожный районный суд г. Екатеринбурга в течение одного месяца со дня составления решения в окончательном виде.

Судья А.В. Ермолаева