№2-1593/2019

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

11 ноября 2019г. г.Учалы, РБ 

Учалинский районный суд Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Адельгариевой Э.Р., при секретаре Ахметовой О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Региональной общественной организации общества защиты прав потребителей «Консул» Республики Башкортостан в интересах ФИО1 к АО «Кредит Европа Банк» и ООО «Кредит Европа Лайф» о защите прав потребителя, 

у с т а н о в и л :

Региональная общественная организация общества защиты прав потребителей «Консул» в интересах ФИО1 обратилась иском к АО «Кредит Европа Банк» и ООО «Кредит Европа Лайф» о защите прав потребителя, указав, что 

<

***>. между истцом и АО «Кредит Европа Банк» заключен кредитный договор №

<

***> о предоставлении кредита на сумму 674 654 руб. 96 коп., со сроком 84 месяца, с условием уплаты процентов в размере 15,885%.

<

***>. согласно условиям вышеуказанного кредитного договора с ним заключен договор страхования жизни и утраты трудоспособности, полис №

<

***>. Страховая премия составила 136 954 руб.

Период страхования определен с 

<

***>. по 

<

***>., т.е. на период действия вышеуказанногокредитногодоговора.

<

***>. кредитныеобязательства по договору №

<

***> ФИО1 были полностью исполнены, задолженность погашена в полном объеме. 

В связи с тем, что отпала необходимость в существовании договора страхования жизни 30.08.2019г. истец обратился к ответчикамс заявлением о возврате части страховой премии. 

Вместе с тем, в возврате части страховой премии истцу отказано, при этом ответчик ссылается на то, что «погашениекредитаникак не связано с договором страхования». 

Истец просил взыскать в солидарном порядке с ответчиков в пользу ФИО1 часть страховой премии в размере 122 280 руб. 40 коп., неустойку за несоблюдение в добровольном порядке требования истца в размере 11005 руб. 20 коп., компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей; штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу истца, т.е. 25% в пользу ФИО1 и 25% в пользу Региональной общественной организации общества защиты прав потребителей «Консул» РБ. Также просили взыскать с ответчиков расходы на составление претензии и искового заявления в размере 15 000 руб.

Истец ФИО1, представитель Региональной общественной организации общества защиты прав потребителей «Консул» РБ, представители ответчиков АО«КредитЕвропаБанк» и ООО СК «КредитЕвропаЛайф», на судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, истец заявлением просил о рассмотрении дела в их отсутствие. 

Из представленного отзыва на исковое заявление ответчика АО«КредитЕвропаБанк» следует, что Банк обеспечивает потенциальным клиентам возможность заключить кредитный договор, как с условием личного страхования, так и без названного личного страхования. Подписание ФИО1 

<

***>. индивидуальных условий потребительского кредита без оговорок свидетельствует о достижении между сторонами соглашения во всем существенным его условиям. Принимая во внимание положения гражданского законодательства о свободе договора, которым истец выбрал условие кредитования с обязательством по страхованию жизни, просили в удовлетворении иска отказать. 

От ответчика ООО СК «КредитЕвропаЛайф» также поступил письменный отзыв, которым просили в удовлетворении исковыхтребованийотказать, указывая, что пунктом 8.2 правил страхования предусмотрены условия досрочного прекращения договора страхования. Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью истца. Полис страхования продолжает действовать до 03.11.2025г. На претензию истца ответчик направил обоснованный ответ.

На основании ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц. 

Изучив доводы искового заявления, отзывов ответчиков, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст.421 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ)граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФпо договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п.2 ст.942 ГК РФпри заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в п.1 ст.943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии со ст.958 ГК РФдоговор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п.1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 данной статьи (п.2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3).

Из положений приведенной нормы закона в их взаимосвязи следует, что в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь (выгодоприобретатель) отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на всю уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, что 

<

***>. между ФИО1 иАО«КредитЕвропаБанк» заключенкредитныйдоговор №

<

***>, по условиям которогобанкпредоставил истцукредитв сумме 674 654 руб. 96 коп., под 15,885% годовых сроком на 84 месяцев.

В этот же день между ФИО1 и ООО СК «КредитЕвропаЛайф» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней (Полис 

<

***>). 

Как следует из выписки по счету и платежному поручению от 

<

***>. из суммы предоставленногокредита136 954 руб. перечислены ответчику ООО СК «КредитЕвропаЛайф» в качестве страховой премии по договору страхования. Страховая сумма составила 674 654 руб. 96 коп.

Из материалов дела следует, что 

<

***>. истец досрочно погасил кредит, что также подтверждается справкойАО«КредитЕвропаБанк» от 

<

***>. 

30.08.2019г. истец направил ответчикам претензию с просьбой вернуть в десятидневный срок оставшуюся часть страховой премии в размере 122 280 руб. 40 коп.

Письмом от 05.09.2019г. ООО СК «КредитЕвропаЛайф» сообщило истцу, что полис начал свое действие 03.11.2018г., в связи с чем, страховая премия возврату не подлежит. Ответчик указал, что досрочное погашениекредитаникак не связано с действием договора страхования и разъяснил истцу, что если истец решил отказаться от страхования, то он может продублировать сообщение, в этом случае договор будет расторгнут без возврата страховой премии.

Согласно иску, до настоящего времени денежные средства истцу не возвращены.

Несогласие истца с данным ответом послужило причиной обращения в суд.

Страховыми случаями по договору страхования (полиса) являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; полная постоянная утрата трудоспособности застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни)1 группа инвалидности с третьей степенью ограничения к труду); первичное диагностирование у застрахованного смертельно-опасных заболеваний, указанных в Полисных условиях.

Вместе с тем, из текста полиса не следует, что заключение договора страхования каким-либо образом связано с получением застрахованным лицомкредита. Согласно договору страхования от несчастных случаев и болезней, заключенному между истцом и ответчиком (Полис №

<

***> от 03.11.2018г.) объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного (Айбатова Р.М).

То есть, выгодоприобретателем по данному договору страхования является сам ФИО1

Таким образом, судом установлено, что страховая сумма является фиксируемой и не зависит откредитнойзадолженности и погашения ее страхователем и при наступлении страхового случая истец имеет право получить выплату страхового возмещения.

Следовательно, отказ истца от страхования не относится к обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958ГК РФ для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в п.3 указанной статьи, поскольку не свидетельствует о том, что возможность наступления страховых случаев, предусмотренных договором страхования, отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Согласно п.8.2 Полисных условий страхования от несчастных случаев и болезней, договор страхования прекращается в случае: одностороннего расторжения Полиса (Договора) Страхователем. В случае если Страхователь прекратил действие полиса в течение 14 календарных дней с даты заключения, то Страховщик возвращает Страхователю 100% страховой оплаченной премии. Во всех остальных случаях одностороннего расторжения Полиса (Договора) Страхователем страховая премия не возвращается (п.3 ст.958 ГК РФ). 

По мнению суда, указанные условия не ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом. Как указывалось выше абзац 2 п.3 ст.958ГК РФ, не предусматривает возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования, если договором не предусмотрено иное. Поскольку истец обратился с заявлением о расторжении договора спустя более 14 календарных дней, правовых оснований для возврата страховой премии по мотивам отказа застрахованного лица от договора страхования, не имеется.

Более того, суд принимает во внимание, что кредитныйдоговор 

<

***> от 

<

***>. не содержит положений, обязывающих заемщика заключить договор страхования от несчастных случаев и болезней.

Указание вкредитномдоговоре на одну из целей использования заемщикомкредита– на оплату услуги страхования от несчастных случаев и болезней не свидетельствует об обусловленности заключениякредитногодоговора заключением договора страхования.

Кроме того, в заявлении ФИО1 от 

<

***>. на страхование от несчастных случаев и болезней, указано, что последний желает быть застрахованным от несчастных случаев и болезней, действуя своей волей и в своем интересе, а также, будучи уведомленным о добровольности страхования.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что сторонами в установленной форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора страхования, истцу была предоставлена полная и необходимая и достоверная информация о цене предоставляемой услуги.

Довод истца о прекращении страхового риска суд находит несостоятельным. По условиям заключенного в отношении истца договора страхования досрочное погашениекредитане влечет досрочное прекращение договора личного страхования, исполнение истцом обязательств покредитномудоговору не влечет исключение страхового риска и возможности наступления страховых случаев, предусмотренных договором страхования, поскольку страховыми рисками являются смерть, инвалидность, смертельно опасные заболевания. 

В связи с чем, досрочное погашениекредитане является основанием для возврата премии, уплаченной при заключении договора страхования.

С учетом изложенного, несмотря на безусловное право ФИО1 отказаться от договора страхования, которое он реализовал, оснований для взыскания с ответчиков стоимости неиспользованной страховой услуги не имеется. 

При таких обстоятельствах, суд находит исковыетребованияо взыскании с ответчиков части страховой премии, а также производные от нихтребованияо взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа необоснованными, подлежащими отклонению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Региональной общественной организации общества защиты прав потребителей «Консул» Республики Башкортостан в удовлетворении исковых требований в интересах ФИО1 к АО «Кредит Европа Банк» и ООО «Кредит Европа Лайф» о защите прав потребителя, отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в апелляционную инстанцию Верховного Суда Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме через Учалинский районный суд РБ.

Судья Адельгариева Э.Р.