Мотивированное 

решение

 изготовлено 23.07.2019 г. 

Дело№2-2303_2019

РЕШЕНИЕ (заочное) 

Именем Российской Федерации

г. Екатеринбург «18» июля 2019 года

Чкаловский районный суд г. Екатеринбурга Свердловской области в составе председательствующего судьи Пироговой М.Д.

при секретаре Бочковой Т.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 предъявил Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (далее по тесту ПАО «Совкомбанк») иск о защите прав потребителя, а именно: о взыскании убытков причиненных в результате нарушения прав потребителя на информацию о полной стоимости услуги в рублях и полной сумме подлежащей выплате потребителем, в размере 780960 рублей; компенсации морального вреда – 10000 рублей; штрафа.

В обоснование иска указано, что ФИО1 обратился 13.03.2018 г. в ПАО «Совкомбанк» для получения потребительского кредита в размере 1920 000 рублей на приобретение транспортного средства.

Банк передал ФИО1 на подпись пакет документов: заявление о предоставлении потребительского кредита, заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачи расчетной карты, заявление на включение в программу добровольного личного страхования от несчастных случаев, заявление о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита, заявление на включение в программу добровольного личного страхования от несчастных случаев.

При этом в кассу ФИО1 было оплачено 480 000 рублей, которые как последний полагал он вносил как первоначальный взнос за транспортное средство.

Банк данную сумму использовал на оплату присоединения к Программе добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней АО «Страховая компания Метлайф». Данная программа была оплачена сроком действия на 36 месяцев (т.е. весь срок действия кредита).

ПАО «Совкомбанк» нарушил требование законодательства о предоставлении ФИО1 как потребителю необходимой и достоверной информации, а именно: в заявлении о предоставлении потребительского кредита не указана стоимость дополнительных услуг (размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков). Если бы ФИО1 знал, что оплачиваемые им деньги в кассу в размере 480 000 рублей пойдут на оплату страхования, при этом цена страхования составляет 480 000 рублей, то отказался бы от такого кредита и страхования.

В силу ч.1 статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В силу части 2 данной информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В силу части 2 статьи 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.

В силу ч. 1 статьи 29 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать также полного возмещения убытков, причиненных ему в связи с недостатками выполненной работы (оказанной услуги). Убытки возмещаются в сроки, установленные для удовлетворения соответствующих требований потребителя.

Таким образом, оплаченные ФИО1 в кассу 480 000 рублей составляют реальный убыток ФИО1, так как он не получил от Банка информации о стоимости услуги страхования и информации о том, что данные вносимые денежные средства идут на оплату страхования.

Так как оплаченные ФИО1 в кассу 480 000 рублей не пошли на частичную оплату автомобиля и не сократили размер кредита, то размер переплаты по кредиту на данную сумму также составляет убыток ФИО1.

Согласно следующему расчету размер потерь истца составляет:

Проценты по кредиту: 20,9% годовых.

Срок кредитования: 3 года

20.9 х 3 = 62.7% размер переплаченных процентов.

480 000 х 62.7% = 300 960 рублей сумма переплаты процентов от 480 000 рублей за 3 года.

Таким образом, размер убытков ФИО1 составляет: 480 000 + 300 960 = 780960 рублей.

ФИО1 обратился в Банк с претензией о возврате незаконно удержанных и оплаченных в кассу денежных средств в размере 480 000 рублей, компенсации убытков в виде переплаты процентов по договору кредитования в размере 300 960 рублей, но получил отказ в удовлетворении требований.

Также ФИО1 обратился с жалобой в Управление Роспотребнадзора по Свердловской области, из содержания ответа следует, что Банк будет привлечен к административной ответственности по ч.1, ч.2 ст.14.8 КоАП РФ за выявленные нарушения в виде непредставления необходимой информации об услугах, включении в договоры условий, ущемляющих установленные законом права потребителей.

Заключая договор страхования потребитель должен знать его полную цену в рублях. В отсутствие этой информации условия о страховании являются недействительными в силу ст. 16 Закона «О защите прав потребителей».

Действиями банка, нарушающими права потребителя, ФИО1 причинены нравственные страдания (моральный вред), выразившиеся в увеличении финансовой нагрузки на личный бюджет, испытанными в связи с этим неудобствами и переживаниями, увеличением размера платежа по кредиту. Моральный вред ФИО1 оценивает в 10 000 рублей.

Истец ФИО1 в суд не явился, надлежаще был извещен о времени и месте судебного разбирательства, в суд направил представителя.

Представитель истца ФИО2 заявил об уменьшении иска и просил взыскать убытки, причиненные в результате нарушения прав потребителя на информацию о полной стоимости услуги в рублях и полной сумме подлежащей выплате потребителем, в размере 588672 руб. (480000 руб. (незаконно удержанных Банком денежных средств) +108672 руб. (переплата процентов); компенсацию морального вреда – 10000 рублей; штраф. Против рассмотрения дела в порядке заочного производства не возражал.

Определением суда от 21.05.2019 г., в протокольной форме, в порядке ст. 39 ГПК РФ к производству суда приняты уменьшенные требования. 

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в суд не явился, надлежаще был извещен о времени и месте судебного разбирательства, в письменном отзыве на иск указано, что Банком и ФИО1 был заключен ДД.ММ.ГГГГ кредитный» договор № (под залог транспортного средства). Заемщик подписал Заявление о предоставлении потребительского кредита и Индивидуальные условия Договора потребительского кредита и передал Банку для выдачи кредита.

Условия Кредитного договора определены Разделами «1-6» Индивидуальных условий Договора потребительского кредита:

• Сумма кредита – 2400 871,57 руб.

• Срок действия договора - 36 мес.

• Процентная ставка за пользование кредитом - 20,9 %.

В соответствии с заявлением о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита ФИО1 была выбрана схема кредитования с программой финансовой и страховой защиты. О подключении к программе добровольного страхования также свидетельствует заявление на включение в программу добровольного страхования, подписанное Заемщиком собственноручно. Согласно Заявлению на включение в программу добровольного страхования следует, что Заемщик является застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, заключенному ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф» и подтверждает свое согласие с назначением выгодоприобретателя по договору страхования в размере его задолженности по кредитному договору ПАО «Совкомбанк». В Заявлении также разъяснено, что Заемщик осознает, что также имеет право самостоятельно заключить Договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с АО «Метлайф», без участия Банка. 

В Банке существует два вида кредитования — со страхованием (добровольное групповое страхование жизни и от несчастных случаев и болезней) и без такового При заключении договора о потребительском кредитовании Заемщикам озвучивается возможность добровольно застраховаться, при этом, при согласии на личное страхование в письменном заявлении на включение в программу страхования ставится подпись. При согласии на включение в программу страхования и подтверждении его в заявлении, Заемщик обязуется произвести плату за включение в программу страхования. 

Таким образом, страхование жизни не является обязательным условием предоставления кредита и навязываемой услугой, а предоставляется лишь при наличии согласия. В данном случае Банк предоставляет Заемщику выбор варианта кредитования на свое усмотрение. Если заемщик не желает подключаться к программе добровольной страховой защиты заемщиков, то заключает кредитный договор по аналогичному продукту без страхования.

ФИО1 заключил договор страхования с АО Страховая компания «МетЛайф» в порядке ст. 428 ГК РФ, подписав Заявление на включение в программу добровольного страхования от ДД.ММ.ГГГГ," присоединился к Договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ (далее- Договор страхования), заключенному ПАО «Совкомбанк» и ЗАО «МетЛайф».

Договор личного страхования заключен Страховщиком, - АО «МетЛайф» и страхователем - ПАО «Совкомбанк» путем составления одного документа - договора страхования, в полном соответствии со ст. 940 ГК РФ. Застрахованные лица, согласно определению договора личного страхования, указанному в ст. 934 ГК не являются стороной договора, так как не являются страхователями, в связи, с чем у страховщика отсутствует обязанность по вручению им страхового полиса.

Присоединение застрахованного лица к договору страхования осуществляется на основании письменного заявления такого лица, которым застрахованное лицо также подтверждает свое согласие с условиями договора и назначением выгодоприобретателя.

Плата за включение в программу страхования могла быть уплачена ФИО1 за счет собственных средств, что свидетельствует о добровольном характере страхования. ФИО1 добровольно выбрал оплату за счет кредитных средств, но при этом имел возможность оплатить сумму платы за счет собственных средств и не возлагать на себя «бремя несения дополнительных расходов». ФИО1 считает, что страхование являлось обязательным условием выдачи кредита, несмотря на наличие в банке программы кредитования без страхования. Но, даже выбрав кредитование со страхованием ФИО1 не был обязан оплачивать участие в программе страхования за счет кредитных средств. ФИО1 не представлено доказательств понуждения к оплате страховки за счет кредитных средств.

Поскольку ФИО1 плату за участие в программе страхования внес кредитными средствами, Банком обоснованно на сумму всех кредитных средств производились начисления процентов, в том числе и на сумму, направленную заемщиком на оплату страхования (пункту 5.1 Заявления о включении в Программу добровольной финансовой и страховой зашиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита-).

ФИО1 сумма 480 000 рублей была оплачена в качестве первоначального взноса.

Заемщик полностью осознает, что выбор Банком страховой компании не влияет на стоимость программы страховой защиты заемщиков и на объем предоставляемых Банком в рамках услуг. Он также понимает, что имеет возможность самостоятельно застраховать указанные риски в иной страховой компании (либо не страховать такие риски вовсе) и не подавать заявление на включение в программу страховой защиты заемщиков.

Включение в кредитный договор условия о страховании жизни и трудоспособности заемщика не подпадает под запреты, установленные ч. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей». Условие о страховании является исключительно обеспечительной мерой, направленной как на защиту интересов заемщика, так и на защиту интересов банка при наступлении несчастного случая с заемщиком. Банк, при наступлении указанных выше страховых случаев, погашает за счет этих выплат задолженность заемщика по кредиту. Предметом договора страхования не является приобретение товаров (работ, услуг). Договор страхования не относится к договорам оказания услуг. Включение в кредитный договор условий о страховании не связано с обязательным приобретением дополнительных товаров (работ, услуг). Кроме того, банк никаких дополнительных работ и услуг не выполняет, так как договор страхования заключается страховой организацией только с согласия заемщика и в его интересах.

При заключении договора страхования ФИО1 и Банком достигнуто соглашение по всем существенным условиям (ст. 942 ГК РФ), касающимся, в частности: определения застрахованного лица, имущественных интересов страхователя, определения характера событий, на случай наступления которых, осуществляется страхование (страховых случаев); размера страховой суммы; сроков действия договора; определения и назначения «выгодоприобретателя».

Соглашением с ФИО1 (а именно: заявлением о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита) определена цена: 0,55 % от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита (п. 3 заявления о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита), сумма кредита 2400 871 руб. 57 коп. и количество месяцев кредита 36. Следовательно, условие о предоставлении цены товаров (работ, услуг) в рублях, которое требует абз. 4 п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» Банком выполнено.

Информация о цене услуги в виде подключения в Программе страхования истцу была предоставлена, указана в пункте 3., З.1., 3.2. Заявления о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита, после которых ФИО1 собственноручно ставит отметку «Согласен» и подтверждает подписью внизу страницы. 

В самом кредитном договоре № от ДД.ММ.ГГГГ отсутствует условие об обязательном заключении договора страхования, а потому нельзя признать кредитный договор недействительным в той части, которой в договоре нет.

Кроме того, согласно п. 1 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», необходимая потребителю информация может быть предоставлена как при заключении договора, так и содержаться в тексте самого договора.

В соответствии с условиями кредитования в Банке действует механизм возврата платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при условии обращения в течение 14 календарных дней с даты включения в программу финансовой и страховой защиты. Данный факт отражен в Общих Условиях договора потребительского кредита, с которыми истец была ознакомлена при оформлении Договора. Общие условия договора потребительского кредита устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаются в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет»),

Такого заявления в установленные сроки в Банк от Заемщика не поступало.

При заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1 был полностью соблюден принцип свободы заключения договора, закрепленный в ст. 421 ГК РФ.

ФИО1 при заключении договора был согласен со всеми его условиями, добровольно и без принуждения выразил согласие на его заключение, и более того, выступил инициатором его заключения с Банком на выше оговоренных условиях, направив в Банк заявление.

Сумму за включение в программу добровольного страхования банк перечисляет со счета заемщика на основании его поручения и только с его согласия (выписка по счету).

Таким образом, взимание с ФИО1 платы за включение в программу добровольного страхования является законным, поскольку предусмотрено условиями договора и не противоречит требованиям Гражданского кодекса РФ и Закону РФ «О защите прав потребителей». 

В соответствии с пунктом 6.1 Договора добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы от ДД.ММ.ГГГГ № договор вступает в силу в отношении Застрахованного лица с даты подписания им Заявления на включение в программу страхования, но не ранее заключения

Срок страхования (срок кредита) составляет 36 месяцев, таким образом, датой начала действия договора страхования в отношении ФИО1 является 18.03.2018, датой окончания срока действия договора страхования - 18.03.2021.

Основания для взыскания с Банка в счет возмещения морального вреда денежных средств отсутствуют, поскольку ФИО1 не представлены доказательства причинения Клиенту морального вреда. 

Штрафа за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке являются необоснованными и незаконными. Законность требований ФИО1 опровергается приведенными выше доводами Банка и представленными доказательствами.

Обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ исполнены ФИО1 в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ. Документом, подтверждающим перечисление денежных сумм ФИО1 в счет погашения кредита, за период с 13.03.2018 г. по 07.05.2019 г., является выписка по текущему счету заемщика № с 13/03/2018 по 07/05/2019 года.

В настоящее время ФИО1 погасил сумму кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, указанный договор считается исполненным.

Обязательства по кредитному договору сторонами полностью выполнены, кредитный договор прекращен исполнением.

В адрес Банка поступило ДД.ММ.ГГГГ обращение ФИО1 о возврате финансовой защиты по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Результат рассмотрения обращения: отправлено SMS на номер №: ФИО3! Ваше обращение № рассмотрено. Условия об отказе от присоединения к договору финансовой защиты содержится в "Общих условиях Договора потребительского кредита", с которыми Вы были ознакомлены и согласны, подтвердив понимание в «Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита» своей подписью. В соответствии с Общими условиями в Банке действует механизм возврата сумм страховой премии при условии обращения в любое отделение ПАО «Совкомбанк» в течение 14 календарных дней с даты включения в программу страховой защиты. Такого заявления в установленные сроки в Банк от Вас не поступало, уплаченные денежные средства возврату не подлежат. 88001000006».

Постановление ТО Роспотребнадзора по Свердловской области в Чкаловском районе г. Екатеринбург, в городе Полевской и в Сысертском районе о назначении административного наказания № от ДД.ММ.ГГГГ, находится на рассмотрении в вышестоящем органе - Управлении Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Свердловской области, акт о привлечении Банка к административной ответственности в законную силу не вступил, документов, подтверждающих нарушение законодательства РФ до настоящего времени в адрес Банка не поступало.

Определением суда от 21.05.2019 г., в протокольной форме, в порядке ст. 43 ГПК РФ к участию в деле в качестве третьего лица без самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено ООО «МетЛайф». 

Третье лицо ООО «МетЛайф» в судебное заседание представителя не направило, извещено о дате и времени судебного заседания надлежащим образом, ходатайств об отложении рассмотрения заявления не заявило, причину неявки суду не сообщило.

С учетом мнения представителя истца, в соответствии с положением статей 167, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке, в порядке заочного производства. 

Заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьями 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно положениям статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующие отношения, возникающие из договора займа. 

Пунктом п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Судом установлено, что ПАО «Совкомбанк» (Банк) и ФИО1 (Заемщик) заключили ДД.ММ.ГГГГ договор потребительского кредита № на приобретение транспортного средства в размере 2400871 руб. 57 коп., на срок 36 месяцев, под 20,9 % годовых. Заемщик подписал Заявление о предоставлении потребительского кредита и Индивидуальные условия Договора потребительского кредита и передал Банку для выдачи кредита. 

Банк передал ФИО1 на подпись пакет документов: заявление о предоставлении потребительского кредита, заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачи расчетной карты, заявление на включение в программу добровольного личного страхования от несчастных случаев, заявление о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита, заявление на включение в программу добровольного личного страхования от несчастных случаев.

ФИО1 заключил договор страхования с АО Страховая компания «МетЛайф» в порядке ст. 428 ГК РФ, подписав ДД.ММ.ГГГГ Заявление на включение в программу добровольного страхования, присоединился к Договору страхования №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» и ЗАО «МетЛайф».

Договор личного страхования заключен Страховщиком, - АО «МетЛайф» и страхователем - ПАО «Совкомбанк» путем составления одного документа - договора страхования, в полном соответствии со ст. 940 ГК РФ. 

Согласно Заявлению на включение в программу добровольного страхования Заемщик является застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, заключенному ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф».

По договору купли – продажи № заключенному ДД.ММ.ГГГГ ООО «СГМ-Транс» (Продавец) и ФИО1 (покупатель) приобретен полуприцеп рефрижераторный, 2011 года выпуска, по цене 2400000 рублей. 

Из приходного кассового ордера № от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что ФИО1 произвел оплату по счету от 12.03.2018 г. предварительную оплату за прицеп рефрижераторный в размере 480000 рублей, где получателем значится ООО «СГМ –Транс». Платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ плательщик - ПАО «Совкомбанк» перевел ООО «СГМ-Транс» предварительную оплату за полуприцеп рефрижераторный 480000 рублей.

Кредитные обязательства ФИО1 исполнены досрочно 07.05.2019 г., что подтверждается справкой. 

В силу статьи 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее по тексту - Закон о защите прав потребителей) изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1).

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (абзац 4 пункта 2).

Согласно пункту 1 статьи 12 Закона о защите прав потребителей если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В силу ч. 1 статьи 29 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать также полного возмещения убытков, причиненных ему в связи с недостатками выполненной работы (оказанной услуги). Убытки возмещаются в сроки, установленные для удовлетворения соответствующих требований потребителя. 

Из пунктов 3., 3.1., 3.2. Заявления о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита, следует, что размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков: 0,55% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Подлежит уплате единовременно в дату подключения к Программе.

Заемщик понимает, что Банк действует по его поручению, как в собственном интересе (получение прибыли), так и в его интересах (получение дополнительных услуг), предоставляя Заемщику данную дополнительную услугу.

Заемщик согласен с тем, что денежные средства, взимаемые Банком с заемщика в виде платы за Программу, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание данной услуги, при этом Банк удерживает из указанной платы в пределах от 14,36% до 27,53 % суммы в счет компенсации страховой премии (страховых взносов), уплаченный банком страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования, выгодоприобретателем по которому является Заемщик, на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ полная сумма, подлежащая выплате ФИО1, составляет 3253987 руб. 56 коп., в том числе основной долг – 2400871 руб. 57 коп., проценты – 853115 руб. 99 коп..

В расчет полной стоимости кредита не включена плата за подключение к программе страхования.

Таким образом, в тексте договора и в иных документах, подписанных ФИО1 при оформлении кредита и присоединении к программе страхования, отсутствует цена за подключение пакета услуг страхования в рублях. В связи с этим суд приходит к выводу о том, что Банком не предоставлена ФИО1 надлежащая информация о стоимости услуги, чем нарушено требование абзаца 4 пункта 2 статьи 10 Закона о защите прав потребителей.

Постановлением Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучии человека по Свердловской области Территориального отдела в Чкаловском районе города Екатеринбурга, в городе Полевской и в Сысертском районе № от ДД.ММ.ГГГГ по обращению ФИО1 проведено административное расследование в отношении ПАО «Совкомбанк», которым установлен факт правонарушений, выразившихся нарушении прав потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемой услуге, включение в договор условий ущемляющих права потребителей, и привлечено ПАО «Совкомбанк» к административной ответственности по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ, и наложено административное взыскание в виде штрафа на ПАО «Совкомбанк». 

Решением по жалобе на постановление о назначении административного наказания от ДД.ММ.ГГГГ № от 06.05.2019 г. Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучии человека по Свердловской области

Следовательно, кредитный договор в данной части был заключен на условиях, ущемляющих права потребителя и противоречащих части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", согласно которой условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно постановлению Конституционного Суда Российской Федерации от 23 февраля 1999 года N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 03 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу о недействительности в силу статьи 168 Гражданского кодекса РФ договора страхования заключенного ДД.ММ.ГГГГ в виде присоединения ФИО1 к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита, как несоответствующих требованиям закона, с применением последствий недействительности сделки.

Согласно ст. 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре, возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу статьи 15 Гражданского кодекса РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Принимая во внимание, что в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у ФИО1 возникли убытки в виде выплаченной им страховой премии, они подлежат возмещению ПАО «Совкомбанк» в полном объеме.

Из выписки по счету клиента ФИО1 за период с 13.03.2018 г. по 07.05.2019 г. следует, что плата за подключение в программу страховой защиты заемщика составила 475372 руб. 57 коп.. 

Таким образом, с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 подлежит взысканию уплаченная страховая премия в размере 475372 руб. 57 коп.. 

Удовлетворяя требования о признании недействительными условий заключенного с потребителем договора, следует иметь в виду, что в этом случае применяются последствия, предусмотренные п. 2 ст. 167 Гражданского кодекса РФ.

Требования ФИО1 о взыскании процентов, уплаченных на размер страховой премии, за период пользования кредитом, в период с 13.03.2018 г. по 07.05.2019 г. в размере 107624 руб. 35 коп. (475372,57 руб. (страховая премия) х 22,64 % (исходя из 20,9 годовых по кредиту х 13 месяцев (с 13.03.2018 г. по 07.05.2019 г.) /12), с учетом отсутствия контррасчета, суд находит подлежащим удовлетворению и взысканию с ПАО «Совкомбанк». 

Признавая обоснованными в части требования истца как потребителя о компенсации морального вреда ответчиком, и разрешая вопрос о размере этой компенсации, суд руководствуется положениями статей 150, 151, 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», разъяснениями Пленума Верховного Суда Российской Федерации, содержащимися в пункте 45 Постановления № 17 от 28.06.2012 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», в соответствии с которыми моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, его прав, предусмотренных законодательством о защите прав потребителей, возмещается причинителем вреда только при наличии вины. 

При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. 

Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Суд учитывает, что истцу причинены нравственные и физические страдания, выразившиеся в нарушении прав истца на информацию о полной стоимости услуги в рублях и полной сумме подлежащей выплате потребителем.

Указанные обстоятельства свидетельствуют о доказанности вины причинителя вреда, суд исходит из принципов разумности и справедливости и, оценивая в совокупности виновные действия ответчика, с учетом характера и объема причиненных потребителю нравственных страданий, степени вины и поведения ответчика, фактических обстоятельств по делу полагает соразмерно и достаточно возложить на ответчика обязанность по компенсации морального вреда истцу в сумме 1000 рублей.

Согласно пункту 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Из разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации, содержащихся в пункте 46 вышеназванного Постановления № 17 от 28.06.2012, следует, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

В подтверждение соблюдения установленного законом порядка и направления в адрес ответчика претензии с требованием возврате уплаченных денежных средств, убытков в виде переплаты процентов по кредитному договору истцом представлена копия претензии, которая получена ПАО «Совкомбанк» 25.02.2019 г.. 

Таким образом, с ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя, в размере 291998 руб. 46 коп. (582996 руб. 92 коп. + 1000 руб./2). Ходатайств о снижении размера штрафа в порядке ст. 333 ГК РФ стороной ответчика не заявлено. 

В соответствии с ч. 1 ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета в размере, предусмотренном статьей 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в сумме 11 949 руб. 95 коп.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 196 – 199, 233- 237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителя, удовлетворить частично.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Совкомбанк» в пользу ФИО1 убытки в размере 582996 (пятьсот восемьдесят две тысячи девятьсот девяносто шесть) руб. 92 коп, компенсацию морального вреда – 1000 (одна тысяча) рублей, штраф – 291998 (двести девяносто одна тысяча девятьсот девяносто восемь) руб. 46 коп.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Взыскать Публичного акционерного общества «Совкомбанк» в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 11949 (одиннадцать тысяч девятьсот сорок девять) руб. 95 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления с подачей апелляционной жалобы через Чкаловский районный суд г. Екатеринбурга.

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

Судья