2-653/2025

УИД: 04RS0014-01-2025-000221-96

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 августа 2025 года г. Кяхта

Кяхтинский районный суд Республики Бурятия в составе

председательствующего судьи Жарниковой О.В., 

при секретаре Санжаловой Т.С. рассмотрев в открытом судебном заседании, в помещении суда, гражданское дело № 2-653/2025 по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к П.Е.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Представитель ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ФИО1, действующий на основании доверенности, обратился в суд с вышеназванным иском, указывая, что выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 210 888 рублей 00 копеек на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение заявления заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелала воспользоваться, оплатив за счет кредита, а именно 30 888 рублей 00 копеек для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 180 000 рублей получены заемщиком перечислением на счет, что подтверждается выпиской по счету. 

Представитель истца отмечает, что в нарушение заключенного договора, заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средства по счету заемщика. В связи с чем, 09.02.2014 г. Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 11.03.2014 г. Однако, до настоящего времени требование банк о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено. 

Представитель истца также указал, что согласно графику погашения по кредиту, последний платеж должен был быть произведен 21.06.2017 г. (при условии надлежащего исполнения обязательств). Таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 09.02.2014 г. по 21.06.2017 г. в размере 100 562,63 руб., что является убытками банка. 

Согласно расчету задолженности, по состоянию на 23.02.2025 г. задолженность заемщика по договору составляет 331 956 рублей 62 копейки, из которых: сумма основного долга – 185 024,48 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 26 567,73 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 100 562,63 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 19 801,78 руб. 

На основании вышеизложенного, представитель истца просит взыскать с заемщика П.Е.Е. в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору № № от 17.07.2012 г. в размере 331 956 рублей 62 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 798,92 руб. 

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ФИО1, действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

Ответчик П.Е.Е.., ее представитель Ю.А.В. в судебное заседание не явились, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие. При этом ответчик направила возражение относительно исковых требований, в котором просила применить срок исковой давности, указав, что банк 09.02.2014 года потребовал полного досрочного погашения задолженности до 11.03.2014 года. По графику последний платеж должен быть произведен 21.06.2017 года при условии надлежащего исполнения обязанностей. На основании вышеизложенного, ответчик просила в удовлетворении заявленных исковых требований отказать в полном объеме, в связи с пропуском срока исковой давности. 

Исследовав представленные доказательства, суд пришел к следующему выводу.

Как следует из статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

На основании статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно требованиям ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. 

Как следует из материалов дела и установлено судом, в частности, из кредитного договора № от 17.07.2012 г., выписки по счету, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» предоставил кредит П.Е.Е. (далее - заемщику) в размере 210 888 рублей 00 копеек под 29,90 % годовых на срок 60 процентных периодов с уплатой ежемесячного платежа в размере 6 803,25руб. График платежей с 16.08.2012 года по 21.06.2017 года. В соответствии с п. 1.1 и п. 1.2 кредитного договора, суммы к выдаче/к перечислению составила 180 000 рублей, сумма страхового взноса на личное страхование составляет 30 888 рублей 00 копеек. Из кредитного договора следует, что заемщиком выбран способ получения кредита: «карта», номер счета для оплаты: №

Согласно условий Договора о предоставлении кредитов ООО «ХКФ Банк», проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета (п.1 условий). Погашение задолженности по потребительскому кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями Договора (п.1.4 условий). 

В соответствии с раздело III Условий, обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная Тарифами банка (п.1). За нарушение сроков погашения задолженности по потребительскому кредиту и/или кредитам в форме овердрафта Банк вправе требовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами Банка. Задолженность по уплате ежемесячного платежа считает просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода на счет отсутствует сумма ежемесячного платежа, а задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок заемщик не обеспечил ее наличие на текущем счете (п.2). Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном объеме сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора: расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору (п. 3). 

С условиями кредитного договора и Тарифами банка заемщик П.Е.Е. была ознакомлена и согласна, о чем свидетельствует подпись заемщика в кредитном договоре, заявлениях клиента по кредитному договору и на добровольное страхование. 

Согласно расчету задолженности по состоянию на 23.02.2025 года задолженность заемщика по кредитному договору № № от 17.07.2012 г. составляет 331 956 рублей 62 копейки, из которых: сумма основного долга – 185 024,48 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 26 567,73 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 100 562,63 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 19 801,78 руб.

Заемщик П.Е.Е.. подтвердила ознакомление и согласие с условиями договора, изложенным в кредитном договоре, заявлении на добровольное страхование, о чем свидетельствует подпись заемщика в согласии заемщика на заключение кредитного договора.

В силу п. 2 ст.1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п. 5 ст. 10 ГК РФ).

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением.

В соответствии с условиями кредитному договору, ответчик обязался для погашения кредита вносить ежемесячные минимальные платежи в течение платежного периода в целях погашения задолженности, возникшей за соответствующий расчетный период. Платежный период исчисляется в месяцах и равен одному календарному месяцу. Течение платежного периода начинается с даты окончания соответствующего расчетного периода. 

Вместе с тем, в нарушение взятых на себя обязательств заемщик не производил платежи, допустил просрочку погашения кредита, в связи с чем, образовалась задолженность.

Как следует из позиции истца, банк просит взыскать с должника сумму задолженности, образовавшуюся в период с 17.07.2012 года по 21.06.2017 года в размере 331 956,62 рублей.

В силу пункта 1 статьи 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, включая право заявить в суде об истечении срока исковой давности. 

При этом, как следует из позиции ответчика П.Е.Е.., последней заявлено о пропуске срока исковой давности.

Так, в соответствии со статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В силу статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1). По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2).

В данном случае обязательство имеет срок исполнения, дата начала течения срока исковой давности зависит от установленного срока погашения кредиторской задолженности ежемесячных платежей, поэтому течение срока исковой давности начинается по окончании срока погашения задолженности в соответствии с п. 2 ст. 200 ГК РФ.

При этом, согласно правовой позиции, изложенной в пунктах 24, 25 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (ст. 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам ст. 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Истец обратился в суд с исковым требованием о взыскании задолженности по данному кредитному договору в феврале 2025 г., тогда как, согласно условий кредитного договора предусмотрено 60 платежей, срок возврата кредита – 21.06.2017 г., по графику платежей рекомендованная дата первого платежа значится –16.08.2012 года. Согласно позиции истца, заключительное требование банком выставлено заемщику 09.02.2014 г., должнику установлен срок возврата не позднее 11.03.2014 г. включительно, т.е. направляя заемщику требование, Банк потребовал досрочного возврата всей суммы кредита с причитающимися процентами и неустойками, тем самым, изменил срок исполнения кредитного обязательства.

Таким образом, с марта 2014 года истцу было достоверно известно о наличии задолженности у ответчика, периоде задолженности, а также о наличии права на предъявление иска в суд о ее взыскании.

При этом, суд также учитывает, что в связи с неисполнением ответчиком обязательства по кредитному договору, банк обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа. 15.05.2020 года мировым судьей судебного участка № 1 Кяхтинского района вынесен судебный приказ о взыскании с должника П.Е.Е.. задолженности по кредитному договору, который 03.08.2020 года был отменен в связи с поступившими от должника возражениями относительно его исполнения. С настоящим иском в суд банк обратился в 24.02.2025 года, т.е. по истечении шести месяцев со дня отмены судебного приказа, соответственно на момент обращения с иском в суд срок исковой давности был пропущен. 

В указанной части суд также учитывает, что пунктом 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 предусмотрено, что по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Таким образом, с момента предполагаемого нарушения прав истца прошло более 3-х лет до момента его обращения в суд, исчисляемого с момента, когда истец узнал о нарушении своего права на получение с ответчика суммы основного долга, входящего в размер ежемесячных платежей, с учетом выставления заключительного требования о досрочном возврате всей суммы кредита с причитающимися процентами и неустойками, уважительных причин пропуска срока исковой давности истцом в названной части по указанному периоду не приведено и судом таковых не установлено.

При указанных обстоятельствах суд считает, что истец пропустил общий трехлетний срок исковой давности, поэтому требования истца удовлетворению не подлежат.

С учетом изложенного, суд не усматривает оснований для взыскания денежных средств с ответчика, исковые требования суд оставляет без удовлетворения. 

Судебные издержки истца, связанные с расходами по уплате госпошлины взысканию с ответчика также не подлежат, поскольку суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к П.Е.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов – оставить без удовлетворения в связи с пропуском срока исковой давности.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Бурятия через Кяхтинский районный суд Республики Бурятия в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение суда в окончательной форме изготовлено 13.08.2025 года.

Судья Жарникова О.В.