РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

 

Дело № 2-1314/2017

г. Выкса

21 ноября 2017 года.

Выксунский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Скучилиной Е.И., с участием представителя истца ФИО1, при секретаре Анохиной Н.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

ФИО2 к СПАО «Ингосстрах» о понуждении произвести страховую выплату,

у с т а н о в и л :

ФИО2 обратился в суд с иском к СПАО «Ингосстрах» о взыскании с ответчика в его пользу страховое возмещение в размере … рублей, компенсации морального вреда в размере … рублей, штрафа в размере.. % от присужденной суммы.

Из искового заявления следует, что … года ФИО2 заключил с ответчиком договор добровольного страхования серии … жилого дома, расположенного по адресу: …. сроком действия до.. года. Согласно договору страхования, объектом страхования имущественные интересы, связанные с риском утраты(гибели), недостачи и порчи имущества. К договору применяются правила комплексного ипотечного страхования транспортных средств «СПАО Ингосстрах» от …. года. Согласно полису страхования, к страховым рискам в соответствии с настоящими правилами относится в том числе пожар. В период действия договора страхования …. года застрахованное имущество было уничтожено в результате пожара. …. года истец обратился в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая. Им был получен ответ, из которого следует, что выплата страхового возмещения не может быть произведена в связи с тем, что утрата застрахованного имущества произошла по причине несоблюдения страхователем правил пожарной безопасности. СПАО «Ингосстрах» не доказаны обстоятельства, свидетельствующие о наличии в его действиях умысла, направленного на умышленное уничтожение застрахованного имущества. Таким образом событие обладает признаками, необходимыми для признания его страховым случаем, предусмотренным договором страхования. В соответствии с отчетом об оценке № …., выполненным ООО «Ресурс-Медиа», рыночная стоимость ущерба, причиненного имуществу в результате пожара составляет …. рублей. Согласно договору страхования, страховая стоимость имущества (жилого дома) составляет …. рублей. Незаконными действиями страховой компании ему причинен моральный вред, неполучение страхового возмещения сказалось на жизни его семьи.

В последующем ФИО2 заявленные требования изменил и просил обязать СПАО «Ингосстрах» перечислить денежные средства по договору добровольного страхования в счет кредитных средств ПАО «Сбербанк России» по кредитному договору № …. года в размере остатка задолженности на момент фактического исполнения платежа в счет исполнения ФИО2 обязательств по кредитному договору, взыскать с СПАО «Ингосстрах» компенсацию морального вреда в размере ….рублей и штраф в размере …% от присужденной суммы.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 исковые требования поддержала.

Третье лицо ФИО3, извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика СПАО «Ингосстрах», извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. Из письменного отзыва ответчика следует, что исковые требования СПАО «Ингосстрах» не признает. Застрахованными рисками являются повреждение или утрата (гибель) объекта страхования, в том числе повреждение пожаром. При заключении договора страхования ФИО2 передал заявление о страховании, которое содержит основные условия договора страхования, правоустанавливающий документ, фотографии объекта страхования. Неотъемлемой частью заключенных договоров страхования являются «Правила комплексного и ипотечного страхования», утвержденные генеральным директором СПАО «Ингосстрах» от …. года, что полностью соответствует положениям ст. 1, ст. 943 ГК РФ, согласно которой условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком. Свое согласие с указанными в договоре условиями страхователь выразил, подписав соответствующую графу полиса и оплатив страховую премию. Условия договора страхования не противоречат законодательству РФ, при заключении договора страхования была проведена оценка земельного участка со строением. согласно отчету об оценке рыночной стоимости жилого дома ООО «Ресурс Медиа» от …. года, стоимость объекта оценки определена в размере …. рублей. из которых стоимость участка- … руб., стоимость строения-… рублей. согласно таблице распределения весов, представленной в отчете, стоимость отделки и инженерных систем составляет …% от страховой суммы, т.е. … рублей. Данные элементы не застрахованы согласно договору страхования и подлежат исключению из страхового покрытия. таким образом, стоимость застрахованных конструктивных элементов составляет …рублей. При страховании риска «пожар» не является страховым случаем ущерб, причиненный имуществу по причинам, предусмотренным в п. 14 и 21 Правил страхования. Исходя из информации, указанной в постановлении об отказе в возбуждении уголовного дела, выданном ГУ МЧС России ОНД и ПД по городскому округу г. Выкса Нижегородской области 25.10. 2016 года, причиной возникновения пожара явилось нарушение правил пожарной безопасности при эксплуатации отопительной печи (ст. 81 Правил противопожарного режима в РФ», утвержденных Постановлением правительства РФ от 25.04.2012 года № 390. Таким образом, поскольку страховая защита от риска «Повреждение или утрата(гибель) имущества в результате событий, предусмотренных Правилами страхования и договором страхования, произошедших по причине нарушения или невыполнения страхователем (выгодоприобретателем), членами его семьи, либо лицами, действующими с ведома страхователя (выгодоприобретателя), установленных законодательством РФ или иными нормативными актами норм и правил поведения ремонтно-строительных работ, пожарной безопасности не предусмотрена условиями договора страхования, данное событие не может квалифицироваться как страховой случай. 

Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк России», извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представил письменный отзыв, из которого следует, что … года между ПАО «Сбербанк России», ФИО2, ФИО3 был заключен кредитный договор № …, по условиям которого банк обязался предоставить созаемщика денежные средства на приобретение объекта недвижимости на условиях возвратности, платности, срочности обязательств заемщика, а созаемщики обязались исполнить свои обязательства, в том числе возвратить полученный кредит и возвратить проценты за пользование кредитом. Лимит выдачи денежных средств по кредитному договору определен в сумме.. … рублей. Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере …% годовых. Согласно п.п… кредитного договора, одной из обязанностью созаемщиков является заключение договора страхования объекта недвижимости, оформляемого в залог в соответствии с п. … Общих условий кредитования на условиях, определяемых выбранной созаемщиками страховой компании из числа соответствующих требованиям кредитора. Титульным созаемщиком в лице истца у ответчика был приобретен страховой полис …... Согласно данному страховому полису в случае возникновения страхового случая выгодоприобретателем становится банк в размере суммы задолженности по кредитному договору. Однако, страхование и выплата происходят на условиях страховой компании. Таким образом, если в ходе судебного разбирательства будут установлены правовые основания для удовлетворения исковых требований, вытекающих из договора страхования, требование об обязании перечисления по договору добровольного страхования в счет погашения кредитного обязательства подлежит удовлетворению. На … года сумма остатка задолженности по кредитному договору составляет …….. Исполнение кредитного договора происходит надлежащим образом, без просрочек.

Изучив доводы лиц, участвующих в деле и исследовав письменные доказательства, суд находит следующее.

Согласно пункту 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с пунктом 1 статьи 930 Гражданского кодекса Российской Федерации имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Пунктами 1 и 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

На основании пунктов 1 и 2 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

Статьей 963 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица.

Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.

В силу положений статьи 964 Гражданского кодекса Российской Федерации если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Судом установлено, что …. года между ПАО «Сбербанк России», ФИО2, ФИО3 был заключен кредитный договор …., по условиям которого банк обязался предоставить созаемщикам денежные средства на приобретение объекта недвижимости на условиях возвратности, платности, срочности обязательств заемщика, а созаемщики обязались исполнить свои обязательства, в том числе возвратить полученный кредит и возвратить проценты за пользование кредитом. Лимит выдачи денежных средств по кредитному договору определен в сумме … рублей. Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере …% годовых. Согласно …. кредитного договора, одной из обязанностью созаемщиков является заключение договора страхования объекта недвижимости, оформляемого в залог в соответствии с п. …. Общих условий кредитования на условиях, определяемых выбранной созаемщиками страховой компании из числа соответчтвующих требованиям кредитора. 

.. года между ФИО2 и СПАО «Ингосстрах» заключен договор добровольного страхования серии …. жилого дома, расположенного по адресу: ………………..

Согласно полису страхования, страховая сумма составляет ….рублей, к страховым рискам в соответствии с настоящими правилами относится в том числе пожар. 

В случае гибели (утраты) застрахованного имущества или в случаях частичного повреждения застрахованного имущества на сумму … рублей и более, выплата страхового возмещения производится залогодержателю.

В период действия договора страхования ….2016 года застрахованное имущество было уничтожено в результате пожара.

Постановлением должностного лица ОНД и ПР по городскому округу г. Выкса УНД и ПР ГУ МЧС России по Нижегородской области от … года в возбуждении уголовного дела по факту пожара было отказано в связи с отсутствием событии преступления. Из постановления следует, что технической причиной пожара является возгорание деревянной конструкции потолочного перекрытия в результате неисправности дымохода отопительной печи. Установлено, что ФИО2 эксплуатировал отопительную печь без соответствующей противопожарной разделки.

… года истец обратился в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая. В выплате страхового возмещения ответчиком было отказано в связи с тем, что утрата застрахованного имущества произошла по причине несоблюдения страхователем правил пожарной безопасности. 

В соответствии с отчетом об оценке № …, выполненным ООО «Ресурс-Медиа», рыночная стоимость ущерба, причиненного имуществу в результате пожара составляет …. рублей. Согласно договору страхования, страховая стоимость имущества (жилого дома) составляет …. рублей.

В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения, то есть стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону. Правила страхования транспортного средства являются неотъемлемой частью договора страхования и не должны содержать положения, противоречащие гражданскому законодательству и ухудшающие положение страхователя по сравнению с установленным законом.

Согласно статье 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

На основании пункта 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Договор добровольного страхования имущества по своей правовой природе является публичным договором.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963 и 964 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Закрепляя такое ограничение, законодатель фактически отделяет события, которым должен быть страховой случай (пункт 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации и статья 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации"), от действий лиц, участвующих в страховом обязательстве на стороне страхователя, не допуская освобождение страховщика от страховой выплаты при любой степени виновности этих лиц, кроме умысла и грубой неосторожности в случаях, предусмотренных в законе.

Из смысла приведенных норм закона следует, что страховой случай - это факт объективной действительности (событие), действия самого страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица не могут рассматриваться как страховой случай. Эти действия влияют на наступление страхового случая либо на увеличение последствий от страхового случая, но не являются самим страховым случаем и могут служить основанием к освобождению страховщика от обязанности выплатить страховое возмещение (при умысле либо грубой неосторожности, в предусмотренных законом случаях).

Положение Правил страхования о том, что не является страховым случаем при страховании риска "пожар" причинение ущерба имуществу в результате пожара, произошедшего в связи с нарушением страхователем правил пожарной безопасности, лишает страхователя возможности получить страховое возмещение не только при умысле и грубой неосторожности, но и при наличии неосторожной вины, что недопустимо.

Возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая может быть предусмотрена исключительно законом. Право страхователя на получение страхового возмещения не может быть ограничено договором и правилами страхования, являющимися неотъемлемой частью договора страхования, поскольку право, установленное законом, предполагает обязанность другого лица не препятствовать его реализации. 

Учитывая, что такого основания для освобождения от выплаты страхового возмещения, по которому истцу отказано в осуществлении страховой выплаты, ни нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, ни иным законом не предусмотрено, исковые требования ФИО2 об обязании ответчика перечислить денежные средства в счет погашения задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в пределах страховой суммы. 

В соответствии с 31 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 года N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", В силу статьи 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если докажет, что умысел лица, в пользу которого произведено страхование, был направлен на утрату (гибель), недостачу или повреждение застрахованного имущества и что это лицо желало наступления указанных негативных последствий.

В то же время, при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (в том числе его халатности, неосмотрительности) страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения, только если это прямо предусмотрено законом (абзац второй пункта 1 статьи 963 ГК РФ).

Доказательств, свидетельствующих о совершении страхователем или иными лицами, выступающими на его стороне в страховом обязательстве, умышленных действий, направленных на наступление страхового случая, не представлено.

В соответствии со статьей 15 Закона «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Определяя размер компенсации морального вреда, суд учитывает конкретные обстоятельства дела, характер нравственных страданий, принципы разумности и справедливости.

В силу ст.1101 ГК РФ, компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме.

С учетом обстоятельств и длительности нарушения прав потребителя и вызванных этим нравственных страданий, размер компенсации морального вреда, подлежащий взысканию с ответчика в пользу истца суд находит разумным и справедливым в размере 5000 руб.

В соответствии с абзацем 1 пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 46 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона "О защите прав потребителей").

Поскольку ответчиком были нарушены права истца, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере …….

Учитывая обстоятельства дела, длительность нарушения прав истца, а также размер невыплаченного страхового возмещения, оснований для снижения размера штрафа не имеется. 

Поскольку истцом были понесены судебные расходы, подтвержденные документально, они, в соответствии с положениями ст. ст. 88, 94, 98, ГПК РФ, подлежат возмещению за счет ответчика.

Учитывая, что истец освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче иска, в силу ст. 103 ГПК РФ, ст. 333.19 ПК РФ соответствующую сумму госпошлины необходимо взыскать с ответчика в доход бюджета.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования ФИО2 удовлетворить частично.

Обязать СПАО «Ингосстрах» перечислить в ПАО «Сбербанк России» страховое возмещение в сумме ………….., заключенному между ФИО2 и СПАО «Ингосстрах», в счет погашения задолженности ФИО2 по кредитному договору № ……….

Взыскать с ПАО «Ингосстрах» в пользу ФИО2 компенсацию морального вреда в размере … рублей, штраф в размере … рублей, расходы по оценке в размере … рублей, расходы по удостоверению доверенности и в размере … рублей, а всего-… рублей.

В остальной части ФИО2 в удовлетворении исковых требований отказать.

Взыскать с СПАО «Ингосстрах» госпошлину в бюджет в размере …. рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через Выксунский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. 

Судья - Скучилина Е.И.