Дело № копия 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд 

<

адрес> 

в составе председательствующего Пышкиной О.В.

при секретаре Пуляевой В.О.

рассмотрев в открытом судебном заседании в 

<

адрес> 09 ноября 2018 года гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Банк ЗЕНИТ» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО «Банк ЗЕНИТ» обратился в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

Просит взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу Истца - Банка ЗЕНИТ (публичное акционерное общество) сумму задолженности по Договору предоставлении кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в сумме 2 999 295,38 рублей, в том числе: задолженность по возврату суммы выданного кредита (основного долга) - 2 555 919,72 рублей (в т.ч. просроченный - 14 867,74 рублей); задолженность по процентам за пользование кредитом, начисленным по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ - 443 375,66 рублей (в т.ч. просроченные - 438 850,49 рублей); взыскать солидарно с ответчика ФИО1. ФИО2 в пользу Банка ЗЕНИТ (публичное акционерное общество) расходы по уплате государственной пошлины в размере 23 196,47 руб.; взыскание произвести, в том числе, путем обращения взыскания на заложенное имущество, принадлежащее на праве общей совместной собственности ФИО1, ФИО2, а именно: квартиру, назначение: жилое, состоит из 3 (трех) комнат, общая площадь 77.4 кв.м.. жилая площадь 46,8 кв.м., расположенной по адресу: 

<

адрес>, кадастровый (или условный) №; способом реализации заложенного имущества избрать публичные торги в форме открытого аукциона, определив начальную продажную цену предмета залога в размере 3 650 000 рублей.

Требования мотивированы тем, что между Банком ЗЕНИТ (публичное акционерное общество) и ФИО1, ФИО2 был заключен Договор о предоставлении кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ В соответствии с п.п. 1.1, 1.2 кредитного договора истец обязался предоставить ответчику кредит в сумме 3 100 000 рублей, для целевого использования, а именно, приобретения в общую совместную собственность ФИО1. ФИО2: квартиры, назначение: жилое, состоит из 3 (трех) комнат, общая площадь 77,4 кв.м., жилая площадь, 46,8 кв.м., расположенная по адресу: 

<

адрес>, кадастровый (или условный) №, по цене равной 3 650 000 рублей. Датой возврата основного долга является через 180 месяцев считая с даты, следующей за датой предоставления кредита. Ответчики обязались за пользование Кредитом уплачивать проценты по ставке 13 процентов годовых. Возврат основного долга и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется путем ежемесячных платежей, в виде единого ежемесячного аннуитентного платежа. Кредит был предоставлен истцом путем зачисления денежных средств на счет №, открытый на имя ФИО1 в ПАО Банк ЗЕНИТ, в полном соответствии с п. 2.1 Кредитного договора. Факт получения ответчиком денежных средств, что подтверждается выпиской по лицевому счету ответчика №. Свои обязательства по возврату Основного долга и уплаты процентов в срок, предусмотренный Кредитным договором, ответчики исполняют ненадлежащим образом. ДД.ММ.ГГГГ в адреса Заемщиков по месту регистрации и месту фактического проживания были направлены письма № с предупреждением о погашении просроченной задолженности по кредитному договору. Согласно данным официального сайта Почта России указанные письма не были получены Заемщиками. До настоящего времени ответчики не исполнили свои обязательства по погашению просроченной задолженности по кредитному договору. На ДД.ММ.ГГГГ. общая сумма просроченной задолженности по кредитному договору составила 716 048,91 рублей. Согласно п. 1.4. Кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщиков по кредитному договору является залог (ипотека) квартиры, назначение: жилое, состоит из 3 (трех) комнат, общая площадь 77,4 кв.м., жилая площадь 46.8 кв.м., расположенной по адресу: 

<

адрес>, кадастровый (или условный) №. Факт регистрации перехода права собственности и залога квартиры подтверждается свидетельством о государственной регистрации права№ № от ДД.ММ.ГГГГ В соответствии с закладной от ДД.ММ.ГГГГ, денежная оценка предмета ипотеки составляет 3 650 000 рублей. Начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания может быть установлена по цене, указанной в закладной от ДД.ММ.ГГГГ, т.е. по цене 3 650 000 рублей. Общая задолженность ответчиков по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 3 262 533,50 рублей. В том числе: задолженность по возврату суммы выданного кредита (основного долга) - 2 555 919,72 рублей (в т.ч. просроченный - 14 867,74 рублей); задолженность по процентам за пользование кредитом, начисленным по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ - 443 375,66 рублей (в т.ч. просроченные - 438 850,49 рублей); неустойка по просроченной ссуде и процентам, начисленная по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ - 263 238,12 рублей. В связи с тем, что стоимость заложенного имущества значительно превышает сумму задолженности по кредитному договору. ПАО Банк ЗЕНИТ отказывается от требования в части взыскания с ответчиков неустойки по просроченной ссуде и процентам, начисленной по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ - 263 238,12 рублей.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Банк ЗЕНИТ» не явился, о дате и месте судебного заседания извещен, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 не возражала против заявленных требований.

Ответчик ФИО2 в суд не явился, о дате и месте судебного заседания извещен, не просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд находит требования истца подлежащими удовлетворению, исходя из следующего.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа. 

На основании ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Банк ЗЕНИТ» и ФИО1, ФИО2 был заключен Договор о предоставлении кредита № №.

В соответствии с п. 1.1 договора сумма кредита составляет 3 100 000 рублей РФ.

В соответствии с п. 3.1 договора, кредит предоставлялся под 13% годовых. В соответствии с п. 2.3.2 договора, кредит должен был возращен через 180 месяцев с даты, следующей за датой предоставления кредита.

Во исполнение принятых на себя обязательств банком на счет ФИО1 № перечислена сумма кредита, что подтверждается выпиской по счету ФИО1 и не оспаривается ответчиками.

Согласно п. 3.5.2. кредитного договора, возврат основного долга и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется путем ежемесячных платежей, в виде единого ежемесячного аннуитентного платежа. 

Свои обязательства по возврату кредита и уплаты процентов в срок, предусмотренный договором, заемщики исполняли ненадлежащим образом с мая 2016 г., что следует из выписки по счету № и не оспаривается ответчиком в судебном заседании.

В соответствии с п. 4.4., 4.5. кредитного договора кредитор имеет право немедленно потребовать досрочного возврата Заемщиком всей суммы задолженности, включая сумму основного долга и основных процентов, начисленных по дату фактического возврата всей суммы основного долга при неисполнении заемщиком любого своего обязательства. Заемщиком обязательства по возврату кредита выполнялись с нарушением. В этом случае заемщик обязан возвратить сумму основного долга и уплатить основные проценты в течение 30 календарных дней, считая с даты, следующей за датой доставки заемщику соответствующего требования кредитора.

Согласно п. 4.1. кредитного договора в том случае, если заемщики просрочат исполнение обязательств по возврату суммы основного долга/части основного долга и/или уплате основных процентов, возникшая при этом задолженность объявляется просроченной. В этом случае, заемщики уплачивают кредитору неустойку в размере 0,2 % процента от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. При этом начисление основных процентов на просроченную задолженность по кредиту прекращается.

В соответствии с п.п. 4.3. кредитного договора, в случае неисполнения заемщиком обязательств по досрочному возврату основного долга и/или уплате основных процентов, истребованных кредитором на основании п. 4.5. кредитного договора; заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,2 % процента от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. В этом случае неустойка рассчитывается, начиная с 31 календарного дня, считая со дня, следующего за датой доставки заемщику требования кредитора о досрочном возврате основного долга и/или уплате основных процентов, по дату возврата основного долга и/или основных процентов (включительно).

ДД.ММ.ГГГГ в адреса ответчиков по месту регистрации и месту фактического проживания были направлены предсудбеные предупреждения, с предупреждением о погашении просроченной задолженности по кредитному договору. Указанные письма не были получены ответчиками, согласно отметке на конвертах, они возвращены адресату за истечением срока хранения.

С учетом нормы ч. 1 ст. 165.1 ГК РФ о том, что сообщение считается доставленными в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но, по обстоятельствам, не зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним, а также с учетом необходимости соблюдения интересов сторон дела на рассмотрение дела в разумные сроки, суд полагает ответчика извещенным надлежащим образом. 

Исходя из положений ст. 165.1 ГК РФ, ответчик считается получившей извещение.

До настоящего времени ответчики не исполнили свои обязательства по погашению просроченной задолженности по кредитному договору, что не оспаривается ответчиками. 

Согласно расчета задолженности, представленного истцом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма просроченной задолженности по кредитному договору составила 3 262 533,50 рублей, в том числе:

по возврату суммы выданного кредита (основного долга) и по процентам за пользование кредитом – 2 999 295,38 рублей;

неустойка за просрочку исполнения обязательств – 263 238,12 рублей.

Истец не просит взыскать неустойку.

Расчет судом проверен, судом признан правильным, ответчиками не оспорен.

Поскольку, кредитным договором предусматривалось возвращение кредита, и возвращение кредита не производилось в установленный договором срок, то суд находит, что следует взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 задолженность в размере 2 999 295,38 рублей, из которых: задолженность по основному долгу – 2 555 919,72 рублей; задолженность по процентам – 443 375,66 рублей.

На основании п. 1,2,3 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя удовлетворяются за счет заложенного движимого имущества по решению суда, если иное не предусмотрено соглашением залогодателя с залогодержателем.

В силу ч. 2 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.

Согласно п. 2 ст. 13 Закона РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 года №102-ФЗ закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств; право залога на имущество, обремененное ипотекой.

В соответствии с ч. 1 ст. 50 Закона РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 года за №102-ФЗ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно пункта 2 статьи 54 Закона РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:

1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;

2) являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;

3) способ реализации имущества, на которое обращается взыскание;

4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом;

5) меры по обеспечению сохранности имущества до его реализации, если таковые необходимы.

Согласно ст. 48 указанного Закона передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.

Согласно п. 1.4. кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщиков по кредитному договору является залог (ипотека) квартиры, указанной в п. 1.2 договора – квартира, состоящая из 3 комнат, общая площадь 77,4 кв.м., жилая площадь 46.8 кв.м., расположенная по адресу: 

<

адрес>, кадастровый (или условный) №.

Согласно свидетельства о государственной регистрации от ДД.ММ.ГГГГ, квартира, расположенная по адресу: 

<

адрес>, принадлежит ФИО1, ФИО2

Суду представлена Закладная, по которой Залогодателями – Должниками являются ФИО1, ФИО2, первоначальным залогодержателем – Банк Зенит (ОАО). Обязательство, обеспеченное ипотекой – кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ Предметом ипотеки является – квартира, расположенная по адресу: 

<

адрес>. Денежная оценка Предмета ипотеки составляет 3 650 000 рублей. (п.п. 1, 1А, 2, 2А, 3, 4, 5 Закладной). 

Судом установлено, что ответчики допустили просрочку более трех месяцев в течение двенадцати месяцев на момент обращения истца в суд с иском.

Кроме того, сумма неисполненного заемщиками обязательства (2 999 295,38 рублей) составляет более пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке (3 650 000 рублей), что в силу ст. 54.1. ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» является значительным нарушением обеспеченного ипотекой обязательства, а размер требований истца соразмерным стоимости заложенного имущества. 

Таким образом, судом установлено, что основания для отказа в обращении взыскания на залог, указанные в ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", отсутствуют.

Согласно п. 1 ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру. 

Кредит предоставлялся ответчикам для целевого использования, а именно, для приобретения в совместную собственность квартиры.

В соответствии с п. 1.4 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является залог квартиры в силу закона.

Квартира, находится в залоге у банка в силу закона, о чем, ДД.ММ.ГГГГ Управлением Федеральной регистрационной службой сделана регистрационная запись об ипотеке в силу закона (п. 6 закладной).

Согласно закладной от ДД.ММ.ГГГГ, стоимость квартиры, по соглашению сторон, составила 3 650 000 рублей.

Государственная регистрация прав банка (закладная), как залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству, и ипотеки указанного имущества, произведена Главным управлением Федеральной регистрационной службы по Кемеровской обл. Новокузнецким отделом. 

Поскольку ответчики не исполняют обеспеченные залогом обязательства по возврату кредита, суд считает необходимым обратить взыскание на заложенное для удовлетворения требований кредитора имущество – квартиру, назначение: жилое, состоит из 3 (трех) комнат, общая площадь 77.4 кв.м.. жилая площадь 46,8 кв.м., расположенную по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №, определить начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 3 650 000 рублей, способом реализации заложенного имущества назначить публичные торги.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

На основании изложенного суд считает, что требования истца о взыскании с ответчика расходов на уплату госпошлины подлежат удовлетворению в сумме 23 196,47 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать солидарно с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ, 

<

адрес> и ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ 

<

адрес>, в пользу Публичного акционерного общества «Банк ЗЕНИТ» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 999 295,38 рублей, из которых: задолженность по основному долгу – 2 555 919,72 рублей; задолженность по процентам – 443 375,66 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 23 196,47 рублей.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий: (подпись) О.В. Пышкина

Верно, судья: О.В. Пышкина

Решение суда вступило в законную силу «____»____________201 года

Судья:

Подлинник документа находится в Центральном районном суде 

<

адрес> в деле №